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1电子支付与网络银行2第一讲支付与电子支付3一、支付支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。根据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。（2）支付是一种行为。4由于银行“信用”中介的作用，支付演化为银行与客户、银行客户与开户银行之间的资金收付关系。支付是银行所提供的金融服务业务，它本源于银行客户之间的经济交往活动。5货币与支付货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定义，目前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基本职能来定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，这一物品就充当了货币，因此从最简单的意义上说，货币只不过是一个国家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能就是充当支付工具。按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在交易媒介职能当中。6伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各种形态的货币在商品交换中转移价值。从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃；实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进；经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的货币形式――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类：即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段。（2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。（3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。7银行与支付作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯市问世以来，可以根据中央银行的出现将银行发展划分为两个阶段。现代市场经济中通常具有两层结构的银行体制。在这种体制中,各商业银行(包括其他吸收存款的金融机构)对非银行机构和其他商业银行(指规模较小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向各商业银行提供银行服务和发行纸币和硬币(在某些国家，硬币是由财政部发行的)。银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资产)。为了吸收存款，银行必须对其客户保存帐户。银行提供给客户的最直接的服务就是支付服务。作为经济运营的中心，金融的主要职能就是融通资金，而金融机构就是一些这样从事“金融媒介活动”的企业。资金的融通和金融媒介活动的中心是支付。在现代经济生活中，支付通常通过银行转帐的形式实现，通过支票形式或者通过货币资金转帐的形式实现，而现在更多地表现为电子资金转帐的形式。因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。8中央银行与支付中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最终贷款人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规）。中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障，对中央银行货币政策实施具有重要影响，与金融稳定具有密切相关性。因此，中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责之一，其效率对一国经济安全及金融稳定具有重要意义。9尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算帐户，并通过行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括：组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等等。跨国支付既是一项银行业务，也是一种跨国经济行为，尤其是在世界经济一体化的发展过程中，跨国支付清算的重要作用愈加突出。由于中央银行负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要职责，在跨国支付清算活动中扮演着重要角色，如欧洲中央银行、美国联邦储备体系、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发挥着积极作用。采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。根据2003年《中华人民共和国中国人民银行法（修正）》（以下简称《中央银行法》），中国人民银行作为中央银行，具有履行依法制定和执行货币政策、发行人民币，管理人民币流通、维护支付、清算系统的正常运行等职责。中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行”。10自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸易和全球经济的发展。11二、支付工具的演变支付工具发展的三个阶段实物货币阶段黄金，白银信用货币阶段纸币电子货币阶段电子货币12信用货币阶段主要非现金支付工具支票转帐支付银行卡第一张信用卡最早是1915年在美国出现的，大莱公司于1950年成立,并开始发行大莱卡，现在威士和万事达是世界上两个最大的信用卡国际组织。在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。13支付工具的演变14支付工具的演变15支付工具的演变16支付工具的演变银行卡可以分为三类先支付（电子钱包）实时支付（借记卡）后支付（信用卡）17支票在非现金工具中交易量的百分比0.010.020.030.040.050.060.070.080.090.0199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国支票在非现金工具中交易量的百分比18卡基工具在非现金工具中交易量的百分比卡片在非现金工具中交易量的百分比0102030405060701991199219931994199519961997199819992000200120022003时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国19支票在非现金工具中交易额的百分比支票在非现金工具中交易额的百分比0204060801001201991199293949596979899200020012002200320042005时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国20卡基工具在非现金工具中交易额的百分比卡基工具在非现金工具中交易额的百分比012345619919293949596979899200020012002200320042005时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国21在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡基支付工具没有很大的差别；但在交易额上，支票仍处于主要地位，这说明，目前卡基支付工具仍主要应用于小额交易。同时，支票，作为主要的支付工具，尽管现在仍占据主要地位，但是在交易量与交易额上正呈现下降的趋势；而卡基支付工具，却无论在交易数量还是交易额上，都呈现上升的趋势。22支付工具的演变基于计算机和网络技术的支付系统以及电子货币的产生是支付技术发生的第三次变革，尤其是Internet的出现，促使支付系统发生大的变革，伴随经济一体化和政治一体化，金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元的诞生就是这种趋势的体现。电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货币本质上对现代金融理论以及央行的货币政策提出了挑战。开发新的产品，向用户提供更多标准的低风险、低成本和高效率的服务。23三、电子支付与电子货币24电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付具有以下特征采用先进的技术通过数字流完成信息传输电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet）之中；电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势25从电子支付平台角度26小额电子支付方式（三大类）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等，电子货币类，如电子现金、电子钱包类；作为一种新型的支付工具，电子货币类产品近年来发展迅速。如Q币为代表的虚拟货币。如电子钱包类产品的日益广泛的应用。27电子钱包类（卡基工具）28电子支付工具是交易成功的基础29电子银行是交易成功的保证30四、电子货币发展电子货币的概念是伴随着计算机技术，微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的，近年来，因特网的的发展以及电子商务更加促进并拓宽了电子货币的应用。通常，电子货币工具具有预先储值后使用的特性。31根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以在使用后最后由发行者进行最后的支付，因此可以不必通过银行帐户。32电子货币主要基于两种技术：一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存，通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户，或者币值在不通的站点帐户间传输。33电子货币，作为一种货币具有普通货币的特性，但是又不同于其他形式的货币，利用电子货币，交易不必是面对面进行的，可以是远距离的，例如，通过因特网进行交易：另一个特点就是，这种货币不能重复使用，而且可以不经过银行的帐户。现在电子货币一般用于小额交易。34电子货币是1990年开始出现的，近年，世界上很多国家都在进行电子货币的研究，欧美是研究电子货币项目较早的地区。1992年11月开始，欧共体开始了一项称作CAFÉ的试验计划，该计划持续三年，由欧共体七个国家如荷兰、英国、丹麦、比利时、法国、德国及挪威等国的政府或公司所联合执行参与，主要研究新的数字支付系统及其安全性，其成果后来为许多卡片公司采用。351998年7月29日，AmericanExpress,Banksys,ERG（澳大利亚）以及VISA国际共同成立了质子世界公司，目标是为电子钱包建立一个世界的标准及基础。1998年10月，InterpayNederland也加盟，这5家公司成为质子世界的股东。到2000年7月为止，质子世界的战略伙伴已包括ACI,BEASystems,康柏，微软和摩托罗拉。2001年10月，ER