电子支付方式

电子支付方式第三方支付平台结算支付电子支付的发展阶段•第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。•第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。•第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。•第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。•第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。电子支付的特征•1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。•2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；•3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。•4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。第三方支付平台结算支付•定义：•第三方结算支付是指客户和商家都首先在第三方支付平台处开立账户；并将各自的银行账户信息提供给支付平台的账户中，第三方支付平台通知商家已经收到货款，商家发货；客户收到并检验商品后，通知第三方支付平台可以付款给商家，第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。第三方支付平台结算支付•这样客户和商家的银行帐户信息只需提供给第三方支付平台，比较安全，且支付通过第三方支付平台完成，如果客户未收到商品或商品有问题则可以通知第三方支付平台拒绝划转货款到商家。而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货，有效地降低了交易风险。第三方平台结算支付是当前国内服务数量最多的支付模式。市场状况•国内当前从事网上支付的企业已经从2004年的10多家增加到现在的50多家，2005年我国第三方支付平台规模增长到161亿元。来自赛迪顾问的调查表明，2007年我国第三方支付平台规模已达到215亿元。国内目前第三方支付公司中，比较知名的有阿里巴巴的支付宝、易趣的安付通、贝宝、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付、环讯的IPS、云网等等。支付宝•支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。财付通•财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。Moneybooker•2003年2月5日，MB成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。它还是英国电子货币协会EMA的14个成员之一。目前广泛地被赚钱公司列为仅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是这家电子银行里的外汇是可以转到我们国内银行帐户里的！第三方支付平台发展流程•2005年被称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到了完善，中国的电子支付实现了飞跃式增长。•2006年，电子支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。第三方支付平台发展流程•2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与2006年同期相比，增长了4倍多。•2007年第2季度，中国第三方电子支付市场中互联网支付（非独立）达115.14亿元，互联网支付（独立）达52.05亿元，第三方手机支付达3.39亿元，第三方电话支付达0.76亿元。•2007年第三季度，中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一，腾讯财付通以18.00%的市场份额排名第二，中国银联电子支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方电子支付市场交易额总规模在•2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方电子支付市场中，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。第三方支付平台业务•中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元，第三方手机支付达35.2亿元，第三方电话支付达1.88亿元。•2008年第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。•2008年第3季度达到661.99亿元，环比增长率达23%，也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元，第三方手机支付达36.25亿元，第三方电话支付达2.16亿元。第三方支付平台业务•银联电子支付继获支付牌照后，业务交易量节节攀升，1-8月自有平台累计业务交易量超2010年全年交易总额。最新交易数据显示，截至11月底，自有平台累计业务交易量比去年同期增长280%，是第三方支付行业平均增长水平的3倍，覆盖了网上购物、金融、航空、保险、教育、旅游、彩票、通信、便民缴费、信用卡还款、商旅及金融理财等众多行业领域或业务领域。第三方支付的一般运行模式买方在选定商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知买方货款到帐，要求商家发货，买家收到货物、检验商品并确认后，通知第三方，第三方将其款项划至卖家账户上。支付流程•支付流程包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。•清算（Clearing），指结算之前对支付指令进行发送、对帐、确认的处理，还可能包括指令的轧差。•轧差（Netting），指交易伙伴或参与方之间各种余额或债务的对冲，以产生结算的最终余额。•结算（Settlement），指双方或多方对支付交易相关债务的清偿。•严格意义上，清算与结算是不同的过程，清算的目的是结算。但在一些金融系统中清算与结算并不严格区分，或者清算与结算同时发生。主要作用•具有中介服务作用•具有资金转移安排的信用担保作用•具有资金和货物安全的风险防范保障机制•具有提供快捷、方便的通道服务的性质第三方支付与结算管理平台——支付网关系统•支付网关系统连接各银行的网上银行系统,为商户提供统一的网上支付和清算功能,实现个人到商家的B2C网上支付服务。支付网关系统结构图：支付网关系统应用结构图第三方支付的优点•比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；•支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；•使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；•支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付的缺点•这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；•付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；•第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；•由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。第三方支付存在的问题•风险问题•电子支付经营资格的认知、保护和发展问题•业务革新问题•.恶性竞争问题•法律、法规支持问题第三方支付的发展•拓展盈利渠道•加强业务合作•建立信用体系•强化本地化服务•支付手段多样化•创新营销策略•强化创新