电子支票

电子支票复习电子现金的应用流程。练习电子现金的特点是＿＿＿。1适合大额消费2每笔交易必须通过银行，因此比安全3交易时可以直接将资金从一个持卡人帐户转移到另一个持卡人帐户4必须通过智能卡完成交易电子支付的特点不包括：（）1电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。2电子支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台即Internet之中。3电子支付使用的是最安全可靠的通信手段（如Internet、Extranet），对软、硬件设施的要求很高。4电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。CyberCash8购买信息反馈4授权申请6确认3信用卡授权申请第三方机构CyberCash7确认2转移9支付信息5许可1加密的信用卡号码和数字签名客户（客户端软件）商家（商家服务器）发卡机构商家开户银行或信用卡处理机构新课内容电子支票概述（重点）电子支票支付过程（重点和难点）电子支票的发展现状电子支票类的支付方式电子支票电子汇款电子划款电子支票概述支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。从以上定义可见，支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的责任。开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，并存入一定的资金。支票可分为现金支票和转账支票。支票一经背书即可流通转让，具有通货作用，成为替代货币发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算，可以减少现金的流通量，节约货币流通费用。支票的种类（1）记名支票（Chequepayabletoorder）是在支票的收款人一栏，写明收款人姓名，如“限付某甲”(PayAOnly)或“指定人”(PayAOrder)，取款时须由收款人签章，方可支取。（2）不记名支票（Chequepayabletobearer）又称空白支票，支票上不记载收款人姓名，只写“付来人”(Paybearer)。取款时持票人无须在支票背后签章，即可支取。此项支票仅凭交付而转让。（3）划线支票（CrossedCheque）是在支票正面划两道平行线的支票。划线支票与一般支票不同，划线支票非由银行不得领取票款，故只能委托银行代收票款入帐。使用划线支票的目的是为了在支票遗失或被人冒领时，还有可能通过银行代收的线索追回票款。（4）保付支票（CertifiedCheque）是指为了避免出票人开出空头支票，保证支票提示时付款，支票的收款人或持票人可要求银行对支票“保付”。保付是由付款银行在支票上加盖“保付”戳记，以表明在支票提示时一定付款。支票一经保付，付款责任即由银行承担。出票人、背书人都可免于追索。付款银行对支票保付后，即将票款从出票人的帐户转人一个专户，以备付款，所以保付支票提示时，不会退票。（5）银行支票（Banker’sCheque）是由银行签发，并由银行付款的支票，也是银行即期汇票。银行代顾客办理票汇汇款时，可以开立银行支票。（6）旅行支票（Traveller’Cheque）是银行或旅行社为旅游者发行的一种固定金额的支付工具，是旅游者从出票机构用现金购买的一种支付手段。电子支票电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，具有和纸质支票一样的支付结算功能。美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque()、Echeck()等，我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。电子支票样张电子支票的支付电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。背书（为你的事情或为你说的话作担保、保证.）支票在转让的过程中有一种是转让支票出去的人要在支票背后签名（或盖章），称为背书。票据的收款人或持有人在转让票据时，在票据背面签名或书写文句的手续。背书时写明受票人姓名或受票单位名称的，称记名背书；未写明受票人姓名或受票单位名称的，称不记名背书。经过背书转让的票据，背书人负有担保票据签发者到期付款的责任，如果出票人到期不付款，则背书人必须承担偿付责任。经过背书，票据的所有权由背书人转给被背书人。电子支票的属性电子支票从产生到投入应用，一般具备下列属性。1、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的价值。2、价值可控性。电子支票可用若干种货币单位，如美元电子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。3、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与服务、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。4、不可重复性。同一个客户在已用某张票号的电子支票后，就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理机制防止复制或伪造等。5、可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。6、应用安全与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证其安全、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使用。电子支票支付步骤客户商家客户开户银行商家开户银行票据清算中心②①③④⑤⑥⑦1、付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。2、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。3、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。4、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。5、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。6、收单行想商家发出到款通知，资金入账。电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行单位为其所发行的现金担保，因此电子现金发行单位在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现做担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要。电子支票支付模式的优缺点1、电子支票支付模式有以下优点：(1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受；(2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。2、电子支票支付模式有以下缺点：(1)需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；(2)不适合小额支付及微支付；(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。电子支票的校验过程典型的电子支票系统NetBillNetChequeE_check电子支票系统举例Netcheque电子支票系统概述Netcheque是由美国南加州大学信息科学协会开发的一种电子支票支付系统。Netcheque支票信息主要包括支票数额、货币单位、日期、帐户号码、收款人、客户签名以及商家和银行背书。前5项是明文，是支票持有人可读的，后两项是加密的，是收票行可验证的。系统采用Kerberos（一种身份认证协议）标签产生数字签名和支票背书。Netcheque支付流程：（1）客户签发支票时，首先产生明文部分。然后客户从Kerberos服务器获得一个标签T（用来证实自己身份），并与银行共用一个密钥K，再结合支票内容生成客户签名。T包含K的拷贝，并用开户行私钥加密。（2）客户向商家发送电子支票，商家收到支票后，首先读出明文部分信息，再从Kerberos服务器获得客户标签T，生成商家签名，并对支票背书，然后传给商家开户行索付。（3）银行完成支付清算后，向商家发送到款指示。若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必须在支票上背书。FSTC电子支票系统美国金融服务技术联合会FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)是由美国一些银行,研究机构,公司于1993年组成的一个集团,它的初衷是帮助美国金融服务业提高其竞争能力.目前已有60多个成员加入该集团,其中包括美洲银行,大通化学银行,花旗银行,IBM,微软,SUN等.电子支票和电子转帐在电子支付领域,FSTC集团的主要任务是要确定一个新的框架来支持所有形式的电子商务,也包括电子支票.FSTC的目的是既要以新的支付和商务形式来适应当今的变化,又要尽可能地运用已存在的基础设施,以减少投资,减少混乱.在FSTC中,所有个人和独立单位在签发电子支票时要配备一个电子支票薄安全设备,这个安全设备用于安全存储私钥,凭证并登记已签发和背书的支票.产生购货发票及支票加密的数位信封.安全设备可以是智能卡.收款者确认接收此支票后就可背书并用自己的安全设备将其传送到自己的开户行.一旦安全抵达收款者银,FSTC就与现存的支票处理方法相衔接.亦即,资金从付款银行帐户向商户银行帐户的传送沿用传统的ACH(传统的银行自动清算所)和EFT(电子资金转帐)方法.小结和作业了解什么是电子支票，电子支票的分类.掌握电子支票的支付流程简述电子支票支付流程作业简述电子支票的支付流程。