第五章电子商务运营管理

电子商务运营管理第五章电子支付及电子货币第五章电子支付及电子货币•第一节电子支付与电子货币概述•第二节电子支付的金融网络系统•第三节电子支付工具•第四节网上银行河南农业大学经管学院第一节电子支付与电子货币概述•一、电子支付与传统支付•（一）传统支付方式现金票据河南农业大学经管学院1、现金•现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。•现金具有的使用方便和灵活的特点。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。•现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。河南农业大学经管学院图6-1现金交易流程图现金交易流程如图6-1所示。河南农业大学经管学院2、票据•票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。河南农业大学经管学院•用票据代替现钞作为支付工具，可以避免清点现钞时可能产生的错误，并可以节省清点现钞的时间•与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。•票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。•尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。河南农业大学经管学院在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。图6-2支票交易流程图•（二）电子支付的参与者•1、开户行•2、客户•3、支付网关•5、金融专用网络•6、认证机构•7、电子支付工具及支付协议•（三）电子支付的特征•1、电子货币产品在其技术实施方面有所不同•2、制度上的安排可能变动•3、电子货币产品在价值转让方式上各有不同•4、与可转让性相关的是交易记录的程度•5、电子支付可以突破时间和空间的限制•二、电子货币•（一）电子货币概述•1、概念•电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。•多种提法•2、特征•1）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体•2）一些类型电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制•3）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通•4）使用简便、安全、迅速、可靠•3、职能•电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，电子货币和传统货币一样，都是充当一般等价物的特殊商品。•（二）电子货币可能带来的问题•1、可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响•2、可能带来相关的法律问题•3、电子货币系统的安全问题第二节电子支付的金融网络系统•支付的金融系统，也称清算系统、支付清算系统。是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。•一、SWIFT网络系统•（一）SWIFT系统产生•20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通信系统。该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT网络，以便为该组织成员提供国际金融信息传输服务。1977年夏，完成了SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。SWIFT含义：英文为SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunicationS.C.，中文一般为“环球同业金融电信网络”。SWIFT组织的总部设在比利时。其创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。从1987年开始，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。到1999年底时，全球已有189个国家和地区的6673个金融机构联接使用SWIFT。其中包括：2202个成员行，2738个子成员行，1733个参与者。金融专网中国应用：1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是该组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。我国其他国有商业银行、上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入20世纪90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。SWIFT于1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFTAccessPoint)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供国际通信服务。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFTSupportCenter，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文员工的技术服务。2.SWIFT的目标和任务•SWIFT的目标：在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIF传输的。•需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务，也就是说，在网络支付机制中启传递支付结算电文的作用，并不涉及支付电子文收到后的处理细节。•SWIFT的主要任务：（1）提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务；（2）通过用户与用户之间金融数据的自动化与网络化处理，保证用户的业务活动；（3）提出世界性金融网络数据传输的标准；（4）带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性。3。SWIFT提供的通信服务主要包括：提供全球性通信服务。189个国家和地区的6673个金融机构同SWIFT网络实现连接。提供接口服务。使用户能以低成本、高效率地实现网络存取。存储和转发电文服务。1999年转发的电文达10亿条。业务文件传送服务。SWIFT提供的银行间的文件传送IFF(InterbankFileTransfer)服务，用于传送处理批量支付结算和重复交易的电文。电文路由(Messagerouting)服务与具有冗余的通信能力。•特别要指出的是，SWIFT服务提供的240种以上的电文标准中，专门有支持大额资金支付结算的支付系统电文或转帐电文。•SWIFT系统提供的各类电文通信服务，全部采用标准化的处理程序和标准化的电文格式。这样，SWIFT系统的通信服务可直接由计算机自动处理，中间不必经过转换和重新输入。实现从端到端的自动处理可以减少出错几率，提高交易处理效率和自动化水平，降低成本，减少风险。一笔通信服务通常10分钟内就可提交，传输一笔交易电文仅收费U5$0．36。如1999年时SWIFT的年通信量为10亿笔，平均每天传送的电文超过418．5万笔，每日通过SWIFT传送的支付电文的平均金额超过5万亿美元。•为了与SWIFT接轨，我国的金融网络和金融应用系统的电文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。4.SWIFT的安全控制主要从下面三个方面进行了安全控制，由此保证报文的可靠完整和安全传输：（1）用户身份与操作合法性验证：通过逻辑读/写控制进行登录的用户并进行密码验证。（2）对传输的数据进行验证：数据完整性控制主要是对自然突发性错误进行验证后反馈校验，对蓄意篡改性错误进行宏观检查验证。（3）数据安全性控制：进行数据加密处理，防止网络传输中的“窃听”。5.SWIFT的运作架构目前SWIFT网络覆盖全球大部分地区，它将全球各个国家的电子汇兑系统用通信网络互联起来，为其成员提供低成本、高效率的服务。该网络开始时有三个操作中心(OperatingCenters，简称O.C.)，操作中心也称为交换中心(SwitchingCenters)，是SWIFT的核心。他们分别是BelgiumO.C.(在比利时的布鲁塞尔)、NetherlandsO.C.(在荷兰的阿姆斯特丹)和USAO.C.(在美国弗吉尼亚州的Culpepper)。SWIFT通过这三个O.C.将发报行和收报行连接起来。O.C.之间通过全双工链路连接成一个环，必要时可相互备援。每个O.C.都有足够的冗余设备。一旦在用计算机系统失效，就立即启用备用系统。此外，如果一个O.C.出故障，该O.C.的通信工作就转由另一个O.C.处理。1986年时SWIFT关闭了BelgiumO.C.，并将其业务转移到新建的．NetherlandsO.C.原则上每个国家有一个区域处理中心(RegionalProcessor，简称R．P．)。少数较小国家可共用一个R．P.因此，R．P．也称国家处理中心(NationalProcessor)。O.C.通过全双工国际数据通信链路同R．P．连接，各成员行则通过国内数据通信链路同R．P．连接。6.SWIFT系统的电文传输比如支付电文的传输过程为：如果香港的一家成员银行(源行，即业务发生行)，欲通过SWIFT向伦敦的一家成员行(目标行，即业务结束行)发送一份汇款电文，源行的计算机系统将电文发往香港的区域处理中心R．P．，然后，经由USAO．C．和NethedandsO.C.发往LondonR．P．，再由后者将电文发送到目标行的计算机系统中去。这份汇款电文要经过两个O.C.转接才能到达目标行，其数据传输流程如下图所示。7.SWIFT的应用特点(1)电文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。(2)高度的安全性。所有财务电文均加密；所有硬件系统都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。(3)全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(CustomerServiceCenter)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。(4)传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。(5)核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。(6)SWIFT需要会员资格。中国的大多数商业银行都是其成员。(7)SWIFT本质的特征是基于网络的自动化信息处理，可以跨区域、跨时间的为不同客户提供高质量的服务，它适合于电子商务的发展需求。特别是企业与企业间国际电子商务的发展需求。8.SWIFT在中国的发展中国银行作为中国的外汇外贸商业银行与1983年2月加入SWIFT，成为中国第一家会员银行，1985年5月13日，中国银行正式开通SWIFT。随后，其他商业银行也相继加入SWIFT组织，开通SWIFT。目前，中国银行每日SWIFT发报量达３万多笔，采用SWIFT方式进行守法电报已占到全行电信总收付量的９０％。SWIFT网络已成为中国商业银行进行国际结算、收付清算、外汇资金买卖、国际汇兑等各种业务系统的通信主渠道，部分业务实现了自动化处理。•二、美国支付系统•（一）美国支付系统概况•（二）美国支付系统特点•1、支付工具多样化、高科技化•2、支付体系庞大健全•3、支付系统众多、服务机制发达•4、法律框架完备•（三）美国主要的支付系统•1、联邦资金转账系统（FEDWIRE）•2、清算所同业支付系统•CHIPS,英文为ClearingHouseInterbankPaymentSystem，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。因为纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS虽然运行在纽约，也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90％以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，