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做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司中行信用卡大额分期保证保险业务介绍责任信用险部陈文岳二O一二年十二月十二日产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满意的保险公司目前各银行趋于将200万以下的个人贷款通过信用卡分期付款的形式发放：一则可简化手续，提高客户资金使用的便利性；二则可将利息收入转化为手续费收入；三则可突破银行贷款额度的限制，促进业务发展。广东省中行信用卡部近期也进行产品创新，拟通过信用卡分期付款方式，为其省内优质个人客户解决合法的大宗消费资金需求及短期业务周转需求（详见《中国银行大额分期业务管理办法》）。其中授信20万以内的客户希望与人保合作，通过购买贷款保证保险的形式转移风险。项目背景做人民满意的保险公司产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满意的保险公司在保险期间内，投保人未能按信用卡大额分期贷款合同约定的期限偿还所欠款项的，视为保险事故的发生。保险事故发生后80天，投保人仍未能按照信用卡大额分期借款合同约定履行还款义务的，保险人将按照本协议及保险合同的约定，就全部未偿还的分期本金、手续费承担保险责任。PICC为已在中行办理“大额分期”的客户因“大额分期”而产生的债务关系提供保证保险，并按照约承担保险责任。保险责任信用卡大额分期保证保险实质上是个贷保证保险的种类之一做人民满意的保险公司目标客户一、目标客户的基本条件：具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，资信良好、在中行及其他金融同业无不良信用记录、有按期偿还借款本息能力、已在中行开立或申请开立中银系列信用卡，持卡人年龄不超过60岁的自然人。二、中行以下存量客户：1、中国银行行内贷款客户：截至“大额分期”申请之日，近五年内曾在中国银行成功办理单笔汽车贷款(或购车分期)金额达到人民币10万元（含）以上；或在中国银行单笔住房按揭金额达到人民币30万元（含）以上，且最近一年还款情况正常的客户；2、已持有中国银行信用卡且信用额度在5万（含）以上的中国境内持卡人，信用卡已激活使用一年以上、符合中行活动卡标准，且最近一年还款情况正常；做人民满意的保险公司3、纳入中行个人金融三级财富管理体系的客户主要为中行的中高端个人理财客户：（1）中银理财主要面向资产20万-200万元的客户，由理财中心为客户提供丰富的理财产品选择；（2）中银财富管理主要面向200万-800万元资产的客户，拥有专属的财富账户，由财富中心提供投资顾问服务；（3）私人银行主要面向800万元以上资产的客户，提供全面的管家式服务。做人民满意的保险公司三、可验证净资产或年收入类的客户1.个人或家庭年净收入达到等值人民币15万元或以上；2.提供可验证净资产价值（包括活期/定期存款、个人名下理财产品、基金、国债、企业债券、贵金属等）不低于等值人民币50万元的个人近三个月月均余额达到等值人民币50万元或以上。做人民满意的保险公司四、重点行业类客户，申请人在下列行业之一工作：1.国家机关公务员或事业单位正式员工；2.金融业，包括银行、保险、证券、外资金融机构、资产管理公司等正式员工；3.全国性或区域性电信、电力企业正式员工；4.烟草行业县级含以上正式员工；5.石油、石化企业不含加油站正式员工；6.县级及以上区域性供水、供气企业正式员工；7.空运行业，指机场、知名航空公司正式员工；8.高等院校和地市级含以上的科研、设计院所正式员工；9.公办中、小学正式教师、行政人员；10.县级含以上甲级医院的行政、医务人员；11.具有专业从业资格证书的会计师事务所、律师事务所、资产评估师事务所、建筑师事务所的正式从业人员；12.全国性或地方性知名传媒业，如报社、杂志社、广播电台、电视台等正式员工。不包括重点行业单位的如下职位人员：门店服务和销售人员；推销人员；话务人员；前台接待、传达和收发人员；勤杂人员和清洁工；保安人员；生产或施工工人；临时聘用的服务或操作人员、劳务公司派遣人员等。（即使是正式员工）做人民满意的保险公司承保范围（一）持卡人申请使用信用卡免息还款期的：承保范围为实际刷卡消费的本金。（二）持卡人申请办理分期付款的：承保范围为分期本金及分期手续费，任何滞纳金、罚息等费用不在承保范围内，具体分期手续费由信用卡大额分期借款合同约定。保险金额保险金额=信用卡大额分期授信额度x（1+手续费率）；授信额度及手续费率由中行与借款人签定的信用卡大额分期借款合同约定。做人民满意的保险公司授信额度最高授信额度不得超过人民币20万元(含)保险期限基于信用卡通常有一个月以上的免息期（最高55天），客户可能在55天免息期过后才开始分期还款，最后一期还款可能发生在授信期满后的第55天，将保险期限设置如下：1、如授信期限为一年期以内（含一年），且只出具一份保单的，将保险期间延长至授信期届满后2个月；2、如授信期限为一年以上的，且出具多份连续性保单的，最后一份保单的保险期间延长至授信期届满后2个月。做人民满意的保险公司免赔没有免赔退保原则上不能退保；未经被保险人及保险人一致书面同意，投保人不得退保。并要求投保人对以上特别约定单独签字确认。投保人向银行和保险公司出具《放弃退保承诺函》，是保险公司出具保单及银行发放贷款的前提；法律费用以所欠款项的30%为限做人民满意的保险公司保费计算及收取保费=信用卡大额分期授信额度x（1+手续费率）x保费费率；基准年保险费率为2.5%，根据客户的净资产、收入、信用等情况，确定实际授信额度及保险费率；保险费率下浮最多不超过10%，并在保险合同中约定。借款人可以一次性投保多份连续年限的保证保险，以确保该保险能覆盖长于1年的分期授信。保费由中行统一代为扣收，并于保单签发日前转划至保险人指定的账户。如果同时签发多份连续性保单的，多份连续性保单的保费由中行一次性统一代为扣收，并于保单签发日前由中行将同时签发的多份保单的保费统一转划至保险人指定的账户。对于授信期届满后延长的2个月不再另外加收保费。做人民满意的保险公司清偿顺序一、先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期部分的欠款；二、已逾期部分的欠款，按逾期发生的先后顺序依次偿还。代位追偿在代位求偿的范围内自行催收或委托外部专门机构催收；建议总公司建立类似银行的统一追偿中心。做人民满意的保险公司逾期处理机制一、客户信用卡分期付款逾期三期以内，由中行寄发透支催收通知书与律师函、电话、短信、上门等方式向客户催收，同时告知客户：超限透支并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还即触犯刑法，涉嫌信用卡诈骗罪。二、对多次电话、信函催收仍未还款的客户，中行根据实际情况采取降低信用额度、人工临时止付、冻结止付、冲扣保证金、存款抵扣等措施，必要时可报公安立案或提起法律诉讼。逾期率叫停机制当“大额分期”业务逾期三个月以上的贷款占“大额分期”总贷款的比例超过2%（不良贷款率）时，将立即停止开办该业务。对于叫停前出具的保单，保险公司将依约继续承担相关保险责任。做人民满意的保险公司特别约定在投保单、保险单中增加以下特别约定:（1）“投保人与被保险人签订的“信用卡大额分期贷款合同”是银行个人贷款合同的一种，贷款本金即信用卡大额分期授信额度；信用卡大额分期贷款业务不向客户收取贷款利息，只收取分期手续费。保险金额=信用卡大额分期授信额度x（1+手续费率），保费=信用卡大额分期授信额度x（1+手续费率）x保费费率。（2）本保险适用《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的《信用卡大额分期贷款合同》约定履行还款业务，且投保人拖欠任何一期欠款超过等待期以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的信用卡分期金额及相应的手续费按照本保险合同的约定承担赔偿责任。（3）在保单有效期内，未经被保险人及保险人一致书面同意，投保人不得退保。并要求投保人对以上特别约定单独签字确认。做人民满意的保险公司投保单；投保人亲自填写的“征信报告查询授权委托书”；投保人的有效身份证明，投保人配偶的资料，包括配偶的身份证、关系证明（如户口簿或者结婚证）、配偶的个人征信报告；中行大额分期业务申请表/调额审批表（必须注明额度用途）；可验证财力证明文件（房产需提交房产查册或其他有效房产证明；投保人的职业、职务及收入证明，另需提供投保人个人工资卡中至个贷险业务申请日近6个月的结算清单或对账单。个体经营户需提供个人主要结算存折/卡中至个贷险业务申请日近6个月的结算清单或对账单；）中行存量房贷客户办理大额分期业务需打印CCAS相关页面提交；其他证明文件。投保人提供的资料基本资料做人民满意的保险公司其他主要事项无抵押、免担保；一期逾期、整体索赔；定期信息传递及风险预警机制做人民满意的保险公司产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满意的保险公司承保流程风险审核中心客户地市分公司银保部合作银行银行人保客户经理受理申请资料并初审宁波审核中心QQ申请省级核保生成贷款合同信息贷款合同审批办理贷款合同收到承保意向书资料移交生成保单放款银行客户经理（资信调查和初审）中行个贷审核中心地市分行信用卡部出具同贷书部门经理复审出具审核意见/承保承诺书客户经理录单中心/个贷系统/三代系统总公司一级核保收保费报备省公司台账登记每周定期核对信息QQ做人民满意的保险公司催收、理赔流程理赔流程风险审核中心客户合作银行银行人保是存入扣款账户每天定时发送还款信息是否逾期？催收催收流程自动完成理赔达到理赔条件的催收任务？存入相应银行账户接收赔款提交理赔资料代位追偿成功未成功是做人民满意的保险公司产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满意的保险公司23险种代码：BBW做人民满意的保险公司24做人民满意的保险公司25渠道录入为各地市中行，但手续费为零。做人民满意的保险公司26做人民满意的保险公司27做人民满意的保险公司28做人民满意的保险公司29短期收费按日比例计算做人民满意的保险公司30目前系统设置的最低费率为3.3%，本项目主要为优质客户，年费率2.5%，总公司将据此调整系统设置。做人民满意的保险公司31做人民满意的保险公司32做人民满意的保险公司33做人民满意的保险公司34做人民满意的保险公司35做人民满意的保险公司36做人民满意的保险公司37做人民满意的保险公司38做人民满意的保险公司39做人民满意的保险公司产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满意的保险公司承保政策介绍由各地市银保部专营；总公司统一核保（宁波贷审中心）；银保双方独立审核；设专人与中行各支行对接；地市银保部设客户经理与部门经理两级业务审核；条件成熟的地市可择机将项目模式复制到其他银行；费率调整下限不超10%，即最低费率不低于2.25%；费用配置：6%；做人民满意的保险公司投保人有赌博等不良治安记录或刑事犯罪的；贷款用途和贷款申请内容严重不符；个人信用报告中经营性贷款最高逾期三期以上，存在恶意逾期现象的。借款人民间有频繁高利贷融资记录的，不予以承保；借款人有“赌博”“吸毒”“打架、斗殴”等不良嗜好的不予以承保。我司从事该项目的销售团队成员及风险审核中心成员；同时在4家（含）以上银行有贷款余额的人员（房贷、车贷除外）。等等…拒绝承保情形做人民满意的保险公司产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满意的保险公司目标客户银行推荐的高端存量客户；我司筛选车险、家财险的优质客户群，推荐给银行；重点项目客户群的共同开拓（大型批发市场、高端二手车市场）；可验证净资产或年收入类的客户。做人民满意的保险公司产品内容介绍业务流程介绍系统操作流程介绍承保政策介绍客户资源开发二三四五六目录项目背景一近期工作要求七做人民满