电子结算系统

第六讲电子结算系统中国人民大学工商管理学院成栋博士[e-mail]内容提要电子现金电子钱包智能卡信用卡和借记卡SET协议电子现金电子现金的特点在线和离线持有电子现金电子现金的优缺点电子现金的工作原理电子现金的安全电子现金系统电子现金的特点只能消费匿名独立性可分解性方便性持有电子现金在线电子现金放在第三方手中银行参与进到所有的电子现金转账过程中，持有消费者的现金账户要求商家先同消费者开户银行联系，然后接收消费者的采购结算通过确定消费者的现金是否有效而防止了欺诈离线离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，消费者自己持有货币，不需要第三方参与交易电子现金的优缺点优点成本低现有的技术设施+计算机系统+互联网下就可以进行电子现金的转账，处理所需的硬件固定成本趋近于零转帐距离不是问题缺点真正的电子现金无法跟踪电子现金也可伪造电子现金的工作原理消费者到银行开账户，并提供身份证银行发给消费者一定的电子现金，从消费者账户上减去相同的金额在用电子现金消费时可通过互联网访问银行并提供身份证明认证中心的数字证书用作数字身份证明消费者将电子现金存在计算机硬盘上的钱包里或智能卡上电子现金的安全防止重复消费保证匿名银行在所发的电子现金上嵌入一个序列号，对电子现金的数字签名消费者随机创建一个序列号，把它传给银行银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户用户收到电子现金后，将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性电子现金系统CheckfreeClickshareCyberCashDigiCasheCoin.netMilliCentCheckfreeCheckfree为大企业和互联网用户提供在线结算处理服务Checkfree公司提供了基础设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单在线消费者用支票支付传真机ClickshareClickshare是面向报刊出版商的电子现金系统支持小额支付如果用户ISP支持Clickshare，用户就可自动注册Clickshare用户点击其他支持Clickshare的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册ClickshareClickshare可跟踪交易，并向用户的ISP收费可跟踪用户对互联网的访问CyberCashCyberCash综合了现金和支票的特性CyberCash公司可提供多种互联网结算方式，包括信用卡、小额支付和支票结算等服务DigiCashDigiCash是电子现金的先驱DigiCash的软件允许用户在网络上采购产品和服务，并且以匿名的的方式支付电子现金eCoin.neteCoin是电子代币，可用来在线支付商品eCoin提供在线小额支付存储在消费者计算机上的eCoin钱包里使用eCoin时需先下载一个钱包软件，做为插件安装在浏览器上接受eCoin的商家不需要安装特殊软件eCoin系统用了顾客、商家和eCoin服务器组成的三链系统MilliCent电子辅币系统不发行标准的通货，而是由采用它的商家自己生成电子辅币并以折扣价出售给经纪人顾客可从经纪人处登记并购买大量辅币，经纪人可用多种方式与顾客结算在结算过程中加入经纪人有两个原因累积起来的交易可使小额支付系统赚取利润使得整个系统容易使用电子钱包电子钱包的用途AgileWalleteWalletMicrosoftWalletW3C提出的标准ECML标准电子钱包的用途每次采购都重复输入送货地址和结算信息钱包存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息优点提高了购物效率吸引购物厌恶填写表而丢下电子购物车扬长而去Forrester调查发现65%挑选好商品的购物者最终放弃了完成结账手续Transactor调查发现用电子钱包时消费者放弃购物的可能性要小得多与Amazon.com“1-Click购物”不同AgileWallet由AgileWallet安全服务器提供消费者第一次用AgileWallet采购时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储AgileWallet服务器上以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客采购信息的AgileWallet框。消费者验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成采购交易。消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里当你采购商品时，只需点击图标并输入口令，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就根据你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中为保护你的个人信息，eWallet有加密和口令保护措施MicrosoftWallet预装在InternetExplorer4.0里输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都加密并用口令保护支持运通卡、Discover卡、万事达卡和Visa卡用MicrosoftWallet消费过程选择商品结账时商家网站会询问是直接输入信息还是让MicrosoftWallet代你输入选择Wallet的话就会显示出钱包中的信用卡清单，可挑选一种信用卡并输入口令如果有多个送货地址，可告诉Wallet究竟送往何处W3C提出的标准W3C的电子商务组ECIG制定客户机浏览器每种付费链接处理程序（PFLH）电子钱包服务器商家的HTTP服务器ECML标准电子商务模型语言IBM公司、微软公司、VISA公司和万事达公司组成用户可将信用卡号和地址信息一次性输入支持ECML的电子钱包中智能卡嵌入一个芯片可存储大量信息比磁卡大100倍信息加密可作为储值卡Mondex卡能存储电子现金优点既可在线使用，又可在普通商店里使用卡间转帐缺点真正的现金担心失窃而不使用没有信用卡的延期结算的优点使用Mondex卡持卡人将Mondex卡插入刷卡器商家终端请求结算，同时传输商家的数字签名顾客Mondex卡检查商家的数字签名。如果签名有效，即从持卡人的卡上减去交易额商家终端检查顾客刚提交的数字签名来进行认证一旦电子现金从持卡人的卡上减去，同样金额的资金就转到商家的电子现金账号上结算卡结算卡交易步骤开放系统和封闭系统设置商家账户在线处理结算卡结算卡交易步骤商家验证结算卡的有效性（不是盗窃的卡）商家要求结算卡发行公司验证消费者的账号上有足够的资金，并根据本次交易额冻结相应的资金在所购商品送达消费者后，相应的资金通过银行系统转账到商家的账户上开放系统和封闭系统封闭系统没有其他机构（如本地银行、全国银行或清算中心）参与交易开放系统通常会涉及三方或多方设置商家账户商家要建账户，将信用卡的销售收入存入此账户当商家开户银行收到销售款时就将其划入商家账户中在商业银行为企业提供可用于结算卡交易的账户前，企业必须向商业银行提供一定的业务信息在线处理结算卡结算卡的处理可由电子商务软件包所附带的软件来完成，也可外包给第三方来完成所有的结算卡处理业务InternetsecureTellan公司PCAuthorizeWebAuthorizeICVerifyAuthorize.Net安全电子交易协议（SET）万事达+Visa微软公司、网景公司、IBM公司、GTE公司、SAIC公司支持目的是通过互联网在商家网站和处理银行之间传输信用卡结算信息时提供安全保证SET采用公开密钥加密和数字证书对消费者和商家进行验证SET保护的结算交易流程购物者在支持SET标准的商家网站采购商家的WWW服务器将SET加密的交易传输给结算卡处理中心，由后者将此交易解密并进行处理结算卡处理中心将此交易发到消费者信用卡的发行机构，请求批准商家网站收到消费者开户银行批准交易的通知。这时，交易金额就从消费者的信用卡账户里划去商家将商品送出；并将交易额加到结算卡案例分析MondexCanada(A)IVEY管理学院全球第二大案例中心IVEY案例编号9A98E018电子商务案例国际通用MBA教材配套案例机械工业出版社案例问题Mondex卡的优缺点?制定Mondex卡推广计划.Mondex卡会成功吗?为什么?案例分析MondexCanada(B)IVEY管理学院全球第二大案例中心IVEY案例编号9A98E022电子商务案例国际通用MBA教材配套案例机械工业出版社案例问题是否进行新的试验推广?Mondex卡的最佳市场是?谈谈适合国内的网络结算手段.