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寿险产品介绍主要内容寿险产品基础传统寿险产品介绍新型寿险介绍寿险产品基础基本类别定期寿险两全保险终身寿险万能保险定期寿险Terminsurance定义：在保单规定的期间内提供死亡保障，期满（expires）时无生存给付的人寿保险。定期寿险的特点1.可续保性2.可转换性3.重新加入性定期寿险的类型1.水平保额保单保费递增：比如可续期寿险保费水平2.非水平保额保单：抵押贷款定期寿险保单(mortgageprotectionterm)缴费者给付（payorbenefit）(保费豁免条款)家庭收入保险（familyincomepolicy）保费返还型保单定期寿险的优势和局限费率较低（相对有现金价值的保单）对收入较低、但保障要求高的人比较合适，比如年轻人，企业员工，具有较大还款义务的人“买定投余”保障策略两全保险endowment当被保险人在保险期间内死亡，给付死亡保险金（deathbenefit）；当被保险人在保险期间结束仍然生存，给付生存保险金(pureendowment)。Endowment=terminsurance+pureendowment两全保险的种类期限各异：亚洲3～10年；欧洲长期的较多、一般与抵押贷款相配合退休收入保险半生死两全保险修正的两全保险：分期给付生存金（泰国）两全保险的应用在美国曾经辉煌，由于储蓄性比较明显，已经没落在德国、非洲、日本、台湾等地比较发达如果具有税收优惠，其储蓄效果要优于银行储蓄终身寿险Wholelifeinsurance无论被保险人何时死亡，保险公司都要支付死亡保险金。终身寿险的性质作为生死两全保险或定期寿险的终身寿险终身寿险的现金价值分红终身险和非分红终身险终身寿险的种类普通寿险：终身缴费限期缴费终身寿险：5年、10年、20年、趸缴。当期假定终身寿险（类似万能）变额寿险多生命寿险：第一人死亡保险；生存者寿险万能寿险Universallifeinsurance保费支付灵活、保额可调整、使用当期利率、储蓄功能和保障功能分离万能寿险252730324836346552252730324836346552保费现金价值保额结婚提高保额生小孩提高保额买房提取现金价值500500100015001000妻子继续工作小孩上学孩子上大学提取现金价值孩子毕业退休传统寿险产品介绍定期寿险终身寿险两全保险定期寿险国寿祥和定期寿险平安幸福定期寿险泰康吉祥相伴定期终身寿险国寿祥瑞终身寿险平安鸿盛终身寿险（分红型）新华万年青终身寿险两全保险国寿99鸿福两全国寿福瑞两全平安永利两全新型寿险分红保险万能寿险投资连接保险•即使保险公司某一年没有利润，则客户仍然可以享受一个保底的收益富贵三福两全保险预定利率2%•如果保险公司赚到高过保底数的利润，则客户分享利润的70%以上一.分红险介绍1、分红险的特色2、寿险公司的利润来源死差益——因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余费差益——即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余利差益——即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润所谓死差益，是指投保人中的实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。保险公司在定订费率时，都会根据有关数据统计做出预算，比如死亡险会根据国家生命表中的有关数据，预计出一个死亡率。举个例子，保险公司预计若干年后1万人中有10个人会死，并以此制定了费率。而实际上投保人中只有5个人死了。这样保险公司就会获得盈余。3、大部份保险公司会有死差益在制定费率过程中，生命表的统计本身就很保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保险公司在死差方面会赚钱。4、大部份保险公司会有死差益所谓费差益，是指保险公司实际的营运费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。这个营运费用包括办公室的租用费、水电费、工作人员的劳务费……甚至小到一张保单的纸张成本费。能省则省，该省就省，本着节约的原则，才能有费差益。但国内近几年来保险公司大量开拓分公司.大量引进人才.都使得保险公司处于费差损失的状况5、大部份保险公司会有费差损失所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。要想获取利差益，就要求保险公司能拥有专门的投资人才，并在投资渠道的选择及投资决策的过程中注重获利性和稳定性6、大部份保险公司会有利差益2万2万男性30岁投保富贵三福两全保险保额10万20年期.年交保费25380元.每月约2115元祝寿保险金50万30周岁投保99周岁50周岁交费期满1万1万1万每三年领生存保险金1～5次1万6次以后2万7.图例说明10万保障所交年缴化保费50万身故保障2万2万累积红利8.分红险与不分红险比较分红险:期待未来的红利.享受保险公司的经营利润保费较不分红险高不分红险:享受立即的保费折扣无法享受保险公司利润保费较分红险低二、中国人寿祥瑞万能寿险1、投资有保底2.5%的年收益2、重疾保障+身故保障3、交费灵活还有奖，投资收益和保障不受影响4、可灵活部分领取帐户资金，解决养老金、教育金或创业金等5、保障额可灵活调整中国人寿祥瑞万能寿险身故保障金2.5％期交祥瑞万能期交保险费的分配（前6000元部分）归属保单年度个人账户第二个保单年度75%25%第六至十个保单年度95%5%第三个保单年度85%15%第四、五个保单年度90%10%第十一至以后保单年度98%2%初始费用第一个保单年度50%50%祥瑞万能期交保险费的分配（超6000元部分）归属保单年度个人账户第一至十个保单年度95%5%第十一至以后保单年度98%2%初始费用身故保险金（A款）金额年龄基本保险金额个人账户价值临界点基本保险金额个人账户价值身故保险金身故保险金（B款）金额年龄基本保险金额个人账户价值身故保险金基本保险金额个人账户价值个人账户价值第一期第二期第三期首期保费初始费用保单管理费和风险保障费第一期期末个人账户价值－第一期期末个人账户价值本期所交保费初始费用保单管理费和风险保障费第二期期末个人账户价值本期所交保费初始费用保单管理费和风险保障费第三期期末个人账户价值第二期期末个人账户价值按结算利率结算的利息按结算利率结算的利息－－＝＋－－－＋＋＋＝＝三、投连险Unit-linkinsurance;variableinsurance1）除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品；2）缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障；3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。投连险的特点(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。(2)投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。(4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。(5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。投连险与传统分红险的区别项目种类投资连结保险传统分红保险传统非分红保险投资风险客户自己承担客户与公司承担保险公司承担收益性不固定分红不固定固定资金运作专门帐户（单独运作）专门帐户统筹帐户（统一运作）现金价值随帐户价值变化而变化不固定但保底固定保险费固定交费或灵活交费固定交费固定交费死亡、全残给付金额取帐户价值与保额两者较高者保额+红利保额手续费透明化不透明不透明利益来源投资运作固定部分加利差、死差、费差（分红）固定资产管理运用透明化不透明不透明展业资格严格限制限制较严一般限制收益状况详细公布（每月）投资收益无投连险－案例·身故保险金若在保单有效期内身故，我们将按保险金额与保险单帐户价值之和给付身故保险金，合同终止。·高度残疾保险金若在保单有效期内身体高度残疾，我们将按保险金额与保险单帐户价值之和给付高残保险金，合同终止。·满期保险金若生存至88周岁，我们将按当时的保险单帐户价值给付满期保险金，合同终止。·特别给付金我们非常注重与您的长期合作，只要合同继续有效并且您已足额交清第一年和第二年的基本保险费，作为回报，从第十个保险单周年开始向您支付特别给付金，以后每五年支付一次。特别给付金额等于前五年内扣取相关费用后的月平均保险单帐户价值的3%，将按投资单位的卖出价进入您的保险单帐户。光大永明VUL投资连结保险投连险－案例光大永明VUL投资连结保险投资账户投资帐户投资帐户特征主要风险稳健型投资帐户采取审慎、稳健、长期的投资原则，以资本的保值与获取固定收入为目的。特点为安全性高、流动性强、收益率稳定。利率风险、信用风险等。平衡型投资帐户以中长期投资为主，兼顾收益与风险的平衡性，追求资产的稳定收益。特点为安全性较高、流动性较强、收益与风险相匹配。利率风险、信用风险、市场风险等。进取型投资帐户以长期资产增值为目的。主要特点为收益可能较高，但风险也较高。市场风险、信用风险等。投连险－案例光大永明VUL投资连结保险·随时增减保险金额在享有保险金额和保险单帐户价值之和的身故和高残保障同时，从第二年开始，您可根据自身保障需求，增加您个人的保险金额，进而达到增加保障额度的目的。您亦可在资金紧张时，减少保险金额，减轻保费负担。·随时投入额外资金如果您拥有额外的资金，可以随时增加定期投资的保险费金额或一次性投入整笔资金，以增加您的投资单位，增加资金增值的机会·随时调整投资帐户光大永明VUL投资连结保险中为您提供了稳健型、平衡型和进取型三个不同风险等级的投资帐户，您可根据自己的风险承受能力，在投保时选择投资帐户并确定各帐户的分配比例。投保后，您可根据各时期的投资风险，随时调整进入各投资帐户的资金分配比例，掌握每个投资机会，分散风险，获取您个人的最大收益。·随时提取帐户价值当您个人发生资金周转问题需要提取部分资金时，您可以通过卖出投资单位的方式提取您帐户上的资金，提取次数没有限制。·随时了解帐户价值我们将每周公布一次投资单位的投资单位价格。您可以通过相关报刊、咨询电话或电子邮件等多种方式，了解投资单位的价格，随时掌握自己帐户的价值，对资金运作情况做出正确评估。