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目录摘要３第一章电子金融的产生４第一节电子金融的产生的背景４一、国际互联网与数字化革命４二、电子商务的发展４第二节金融业的新时代５一、电子金融的产生５二、电子金融的概念及其相关内容６三、电子金融与传统金融的区别８四、电子金融和电子商务的关系９第二章电子金融的发展与现状１０第一节国际发展情况和现状１０第二节国内发展情况和现状１１第三节电子金融的发展意义１２第三章电子金融的未来１３第一节电子金融发展带来的问题１３一、在线欺诈１３二、计算机故障１３三、网络安全１３四、市场分化１４第二节电子金融的发展前景１４第三节我国的发展方向１５一、协调发展统一的电子金融服务体系１５二、大力推广“万能”卡及相关产品１６三、加大人才培养力度１７参考文献：１８摘要在大部分国家，金融服务业向来是一个充满竞争的行业。采用最先进的技术手段以扩大销售收入和降低经营成本，一直是金融企业谋求提升市场竞争力的一个重要手段。互联网的迅速发展和电子商务的产生，为电子金融的发展打下了坚实的基础。从金融的电子化到网络金融的产生再到今日的电子金融，我们已经看到电子金融的巨大优势。然而，事物是具有两面性的，电子金融也给我们带来新的问题，如网络安全、在线欺诈和市场分化等。以上问题并未能障碍电子金融的发展，电子金融正朝着一个“创造性破坏”的方向走着，这是我们所不能改变的。中国作为经济发展速度最快的国家，目前又处于信息技术和电子金融发展的第三阶段到第四阶段的过渡期，要达到我国金融业的持续、稳健运行和国民经济的健康发展的目的，就必须进行有效地提高电子化服务质量，协调发展统一的电子金融服务体系，加大电子金融服务人才培训力度等一系列的措施。电子金融的过去、现在和将来第一章电子金融的产生第一节电子金融的产生的背景一、国际互联网与数字化革命国际互联网就是一个将局域网、广域网和通讯主干网有机结合起来的网络系统。它是一个不断迅速扩大的应用领域，每天都在为数以千记的新用户传送信息、提供服务。它对商业和社会的影响是非常深远的。它消除了地理上的障碍，从而延伸了信息所能传递的范围。通过国际互联网，一个生活在印度小镇里的孩子可以阅读《纽约时报》。互联网的迅速发展，不仅仅根源于它作为一种新兴的通信渠道，有潜力将传统意义上的商业、组织和个人连接起来，而更在于由它所发起的数字革命。互联网的发展正推动着各行各业的深刻变革与重组。各公司开始认识到，要想在电子商务时代取得成功，仅仅网靠网站上的发布信息是远远不够的，必须创造出新的电子商务模式，才能充分发挥通讯技术和电子计算机技术合二为一的优势。二、电子商务的发展电子商务（ElectronicCommerce）是通过电信网络进行的生产、营销、销售和流通等活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出口、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。电子商务发展始于上个世纪90年代中期，无论是作为一种交易方式、传播媒介还是企业组织的进化，它给各行业在广度与深度等各方面均带来了前所未有的发展，其发展速度是传统商务所不能比拟的，同时也显示了非常强大的生命力。第二节金融业的新时代一、电子金融的产生在大部分市场经济国家，金融服务业向来是一个充满竞争的行业。采用最先进的技术手段以扩大销售收入和降低经营成本，一直是金融企业谋求提升市场竞争力的一个重要手段。因此，金融业的变革与发展总是紧密地与信息技术的变革联系在一起的。一方面，灵活、高效及具有一定规模的现代金融市场促使高科技产业的形成和迅速崛起；另一方面，现代金融的高效与灵活需要高科技来支撑，而且也需要网络信息技术控制日益增加的金融风险。20世纪八、九十年代出现的计算机金融（也称金融电子化）就是金融业采用先进的计算机技术发展起来的。例如，各种电子数据处理系统，金融信息管理系统和决策支持系统等都属于计算机金融的范畴。金融电子化是电子金融的前提和基础。电子金融是金融电子化发展的必然结果。20世纪末,随着计算机和网络通信技术的迅猛发展，网络金融这一崭新的概念应运而生，它强调以互联网信息技术为支撑。因此，计算机金融是其产生的前提，网络金融是计算机金融在网络时代发展的必然结果，是对计算机金融的一个超越。两者的根本区别在于，网络金融运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术，更加强调整个金融服务业基于互联网技术的重组和创新，为客户提供高质量，低成本的3A服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供综合、个性化的服务。1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生，这家没有地址的银行，其首页画面就是营业厅，员工只有十几个人，与总资产超过2000亿美元的美国花旗银行相比，它简直是微不足道，但它的诞生以及随后许多传统大银行的争先效仿，足以说明随着计算机的网络通讯技术，特别是互联网技术的迅猛发展，网络金融具有强大的生命力。网络金融的产生是有其客观基础的。首先，网络信息技术是网络金融的技术基础,它推动着金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化，促使传统的金融网点逐步被无人化的电子机器群,甚至单机构成的网点所代替。同时，信息技术也推动着金融的全球化和金融监管的国际化。第二，金融资本的集中为网络金融的发展提供了资本基础。金融资本的集中是指金融业资本(包括商业银行、投资银行、证券投资基金、保险业等)通过资本市场的资本运营形成大资本集团或联盟，其实质是在全球范围内寻求资本的最优配置以及超常规扩张的目的。这些规模巨大，以混业经营，跨国经营为特征的资本集团或联盟，必须以网络金融作为业务支撑，其雄厚的资金实力推动了网络金融的成长和壮大；第三，国际金融法规和国际金融组织的建立和完善是网络金融的制度基础。二、电子金融的概念及其相关内容（一）电子金融的概念当前，国内外对电子金融（e-finance）存在不同的理解。从狭义的观点，将电子金融局限为网络金融，是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。它不同于传统的金融活动，是指在于电子空间的金融活动，其存在的形式是虚拟的，运行方式是网络化的，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行方式。从广义的观点，电子金融就是以互联网技术为支撑的，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全，网络金融监督等诸多方面。它是指传统金融与现代信息网络技术高度紧密集合而形成的一种新的金融服务形态。这两种观点之争的关键点在于金融的服务方式采用的网络是封闭的还是开放的，即是采用金融专用网还是互联网。（二）电子金融的主要服务内容广义的电子金融服务的主要内容包括以下几个方面：第一，电子银行，又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。对于传统银行而言，它有开放性，以客户为中心、采用多种服务方式和服务渠道以及集成性的特点。第二，网上保险，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。通过广泛的网上保险信息共享系统，保险公司可以扩大与客户群的接触面，直接提供和出售保险商品，从而缩短了销售环节，节约佣金，降低人力成本，提高了公司的竞争力，同时扩大市场份额。第三，电子化的资本市场，主要指现代信息技术再资本市场尤其是在证券市场的广泛应用，涉及内容包含各种证券电子交易系统、网上经纪业务、电子通讯网络以及网上公开发行和相关的综合信息服务等内容。第四，网上个人理财，是指运用internet技术，为客户提供理财信息查询和理财分析工具，甚至帮助理财者制订个性化的理财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系列个人理财服务的活动。提供上述服务的主体有：网上银行、网上保险及中介、网上券商以及专门的个人理财信息增值服务的网络服务公司等等。（三）电子金融的监督随着电子商务技术在金融领域的运用，虽然改变了金融企业的风险内涵，丰富了服务内容、提高了服务资料，但从本质上看，金融业仍然是金融中介机构。市场的存在说明电子商务时代竞争不完全性、外部性和信息不对称性依然存在。另一方面，信息技术的应用在一定程度减少了竞争不完全性和非对称性，但外部性特征进一步加强，金融业的电子商务仍然需要政府的外部监督。对电子金融的监管不但包括市场的宏观层面，也包括具体金融企业的风险防范。1、监管体系政府在宏观层面采取的措施有：1）市场准入监管从组织形式上看，电子商务时代的金融企业可以分为以互联网为主的“纯电子商务企业”和“水泥加鼠标”的金融企业，在市场准入监管问题的侧重点是不同的。从法律上看，纯电子商务企业和传统金融企业一样，都是独立法人。它的设立同样需要监管当局的审批。另一方面，它的监管重点与传统企业有实质上的不同，包括发展模式问题、业务定位问题、外包问题和从业人员问题。“水泥加鼠标”的金融企业是传统金融机构的有机组成部分，它的市场准入监管大部分与传统的监管相同，不同的是，由于它的经营场所和经营方式发生了改变，审批重点放在信息系统安全及从业人员资格的审核上。首次审批获准后，网上推出的业务审批和传统的新业务审批是相同的。2）持续性监管持续性监管是金融市场监管的核心和环节，是促进金融企业稳健经营的重要手段。电子商务时代金融企业本质并没发生变化，针对传统金融企业的现场检查方法和内容依然可以沿用。但是，互联网的应用会使现场检查方式、检查内容和风险评级体系发生较大变化。除了接受传统金融企业应该接受的各方面风险检查外，还应该接受网站技术性风险的检查，主要有七方面内容：制度及执行情况检查、产品与服务检查、风险控制措施检查、内部审核职能检查、技术要素检查、合规性检查、管理与专业能力评价。非现场监测主要利用远程数据采集的方法收集有关网站的信息，通过分析这些信息评估网站的风险，主要检测的两类指标是业务发展规模和网站运行的安全程度。互联网上金融业务的特有属性和风险特点，使得网络金融安全性的评估成为网上金融企业监管的组成部分。从目前市场成熟的经验看，网上金融业务安全机制一般包括以下几个部分：安全策略、物理安全、数据通讯安全、应用系统安全、运行安全、系统资源安全、安全检查。此外，网上业务的安全性评估还应考虑组织建设合规性的评估。2、风险评估体系金融企业的风险是市场风险的主要来源，从微观层面评估、控制网上金融业务的风险是市场监管的重要组成部分。网上金融业务风险考评体系是传统金融业考评体系基础上的继承和发展。金融机构的风险管理和评估一般包括识别风险、衡量风险、控制风险和检测风险四个环节。金融业务经营主要有九类风险：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、利率风险、外汇风险、法律风险、声誉风险和战略风险。风险评估体系应该根据具体网上业务引起的具体风险类型进行分析评估并加以防范。三、电子金融与传统金融的区别在传统的商务中，店面、产品以及服务流程都市实体的。在电子商务时代，这些要素很多都被数字化了。在金融服务业，传统的投资者接受信息，都市通过信件，交易也是用支票和现金来支付的。这些很快就发生了变化，任何一个投资者都可以通过网络获得在线投资信息，或者在自己的银行账户和经纪人账户上进行电子转账。每一笔金融业务，从产品的开发到市场销售、客户支持、交易、结算，都可以通过计算机和通讯网络被数字化。公司可以绕开传统的物理流程，而开展全新的商业模式。第一，金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制,建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。第二，用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换,大大加快了资金的周转速度。第三，金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系,可以说,现代的金融业,是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM,POS,网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成