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目录1第二代支付系统（超级网银）的背景…………………………………21.1第二代支付系统的简介……………………………………………………21.2与第一代支付系统的比较…………………………………………………21.2.1第一代支付系统的概况…………………………………………………21.2.2第二代支付系统的突出功能……………………………………………22银行业的概况………………………………………………………………32.1银行业的概述与发展……………………………………………………32.1.1银行业的现状及盈利方式…………………………………………32.1.2电子银行的现状及发展趋势…………………………………………32.1.3建行与其他银行电子银行业务的比较…………………………………42.2第二代支付系统推出对各大银行的影响………………………………132.2.1对银行业的影响………………………………………………………………132.2.2各大银行的应对措施…………………………………………………………133电子银行分析3.1建行电子银行战略环境分析………………………………………………143.1.1外部环境分析…………………………………………………………………143.1.2内部环境分析…………………………………………………………………143.2电子银行业客户分析…………………………………………………………63.2.1网上银行发展现状与展望………………………………………………63.2.2企业用户最常用的企业网上银行分析…………………………………63.2.3中国网上银行用户的使用轨迹…………………………………………73.2.4网上银行支付缴费的优势项目…………………………………………83.2.5企业用户使用网上银行的驱动因素……………………………………93.2.6手机银行的发展现状与趋势…………………………………………103.2.7手机银行客户调研分析………………………………………………114电子银行的发展策略与分析…………………………………………154.1大力发展手机银行……………………………………………………………154.1.1国内手机银行的发展历程与模式……………………………………164.1.2中国建设银行手机银行业务的发展状况……………………………164.1.4中国建设银行手机银行业务的SWOT分析…………………………184.1.5发展建行手机银行业务的策略………………………………………194.2完善网上银行的全方位发展策略……………………………………………205.2.1产品策略……………………………………………………………205.2.2信息化策略……………………………………………………………215.2.3便民技术策略…………………………………………………………234.3扩大业务品种及范围，注重产品创新………………………………………254.4全方位保证电子银行交易的安全……………………………………………271第二代支付系统（超级网银）的背景1.1第二代支付系统的简介随着我国社会经济的快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，这对银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。同时，为满足社会公众支付需求多样性发展的需要，近年来各银行业金融机构的行内系统相继升级换代；新兴电子支付方式不断涌现，支付服务组织也呈现多样化发展趋势，现有支付系统业务功能和运行管理等方面也需要进一步优化和改进，针对第一代支付系统存在的不足，结合当前及未来一段时期社会金融发展对中央银行支付清算服务的新需求，同时考虑支付系统运行的生命周期以及进一步完善支付系统备份系统等实际情况，于是中国人民银行决定由央行于2009年推出第二代支付系统，即“超级网银”，并于2010年8月30日正式上线。1.2与第一代支付系统的比较1.2.1第一代支付系统的概况第一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统，清算账户管理子系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统构成。2009年度全年共处理支付业务4.74亿笔，金额815.36万亿元，分别比08年增长33.56%和26.35%。如下图所示：第一代支付系统作为我国资金运动的大动脉，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康发展发挥着重要作用。但随着我国社会经济快速发展，支付方式的不断创新，对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。作为支付体系的核心和枢纽，中央银行的支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系的整体运行效率，进而影响经济金融的平稳健康发展。因此，需要对第一代支付系统进行升级和换代。1.2.2第二代支付系统的突出功能（1）支付便捷方面，突出优势如下：第二代支付系统（超级网银）第一代支付系统（传统网银）能够实现跨行交易及查询等多项跨行行服物只能够实现本行网银功能，不能实现跨行查询等功能必须与相关银行签订相关协议；可在网上签署开通协议，也可在银行柜台签署开通协议开通网银，须与其签订相关协议；只能在柜台签署网上银行协议实时转帐延时转账（2）支付政策方面，突出功能如下：第二代支付系统具有如下突出功能：在保留现有接入方式的基础上，同时提供法人一点接入方式。支持银行业金融机构从CCPC或NPC一点接入。管理上可要求业务量达到一定规模的参与者通过NPC一点接入，其他参与者通过所在地CCPC一点接入。在全面的流动性管理功能上，除保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能外，还新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者提供更加全面的流动性管理。支持新兴电子支付业务处理，提供转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付服务。与境内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算，提高结算效率，降低结算风险。综上所述，正因为第二代支付系统有如此多的功能，因此站在现实与发展的角度看，实行其有着极为重要的战略意义。2银行业的概况2.1银行业的概述及发展2.1.1银行业的现状及盈利方式长期以来，银行业都在中国金融业中处于主体地位。近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，有利的支持中国国民经济又好又快的发展。商业银行的盈利模式经历了由利差主导型和非利差主导型的过程，利差主导型是建立在传统的资产负债业务的基础上，而非利差主导型则是随着中间业务的发展和混业经营模式下发展起来的。目前中国还处于利差主导型盈利模式的阶段，与西方国家相比，这种盈利模式存在着业务品种少，盈利模式单一以及缺乏金融创新等缺陷。在全球危机不断深化的背景下，中国商业银行业得到了政策的强力支持，不仅获得了巨额融资的资金支持，而且借助时机，推行了相对激进的业务扩张计划。2.1.2电子银行的现状及发展趋势电子银行(E-Bank)，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。电子银行有其独特的优势：第一：突破了时空限制。电子银行可以突破地域和时间的限制，将以客户为中心真正融入到全过程，在低成本的条件下实现高质量的服务。第二：成本比较低。传统银行的销售渠道就是分行及其广泛分布的营业网点，电子银行主要销售渠道是网络，与传统的商业银行营销方式有本质的区别，可节约大量的成本。第三：服务的适应性。传统银行的差异集中在实力、资金、服务质量等方面，而电子银行服务的差异主要体现在营销的观念和营销方法的创新。这次大银行和小银行应该说站在同一个起跑线。第四：良好的交互性。客户和银行系统实现时时地交互，及时获得交易结果，同时可以随时解答用户的疑问。第五：创新速度快。由于网络技术发展非常迅速，与此同时电子银行的创新速度要比传统银行创新速度快得多。正是由于电子银行有着众多优势，于是才备受关注。从历史的角度看，自1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务，随后，各大银行相继开通网上银行服务。随着Internet的发展与普及，电子银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。从国内外发展情况看，电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植，更多是银行业务与信息技术紧密结合，满足客户各种金融服务需求的创新型业务。未来，飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善、新兴渠道的建立，将为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会。未来的电子银行，是国内外银行竞争的一个主要战场，也是争夺客户的一个重要武器。电子银行的发展将赋予现代商业银行新的生命力，是电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，是提高银行的整体竞争力、加快国际化进程不可或缺的关键业务。2.1.3建行与其他银行电子银行业务的比较（1）建行电子银行介绍建行从1999年推出网上银行至今，电子银行业务体系已从单一的网上银行服务发展成为覆盖互联网、固定电话网、移动通信网的全渠道服务体系。目前已形成包括网上银行、电话银行、手机银行、金融短信等多业务种类的综合性客户服务和业务处理平台。截至目前，建行个人网上银行可提供转账汇款、缴费支付、投资理财、个人贷款等8个大类150多种功能，企业网上银行提供转账汇款、代发代扣、E-TRADE、电子对账、鑫存管、企业年金、中央公务卡和集团理财等8大项服务；电话银行由简单的账务查询、挂失、转账等发展到包括人工服务、代缴费、投资理财、转账汇款、信用卡、外语服务等10个大类50余种功能；WAP手机银行为客户提供8大类近100种功能服务；“短信小管家”业务在原有账务通知的基础上，增加了退订、激活、设置等交互式功能。（2）各大银行电子产品的比较现在各大商业银行业提供的电子产品异化不明显，竞争激烈，很多服务存在推广策略和价格层面的竞争。下面我们就针对各银行的电子产品服务进行一下比较：银行名称电子银行产品种类中国银行电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、ATM、POS建设银行个人网上银行企业网上银行手机银行电话银行农业银行网上银行、电话银行、手机银行、金穗电话转帐宝工商银行企业网上银行、“金融@家”个人网上银行、“95588”电话银行、手机银行“随机而动的银行”、自助终端等金融e通道的系列子品牌。交通银行网上银行、手机银行、电话银行、自助银行以及电子化产品创新。招商银行网上个人银行电话银行手机银行掌上银行自助银行95555出行易95555电话支付95555快易理财服务（3）四大银行网上银行功能的比较异同中国银行1、提供“资讯服务”，可以让客户清晰掌握银行服务信息、最新市场行情以及金融资讯。2、通过用户名和银行卡的关联，用户名验证用户密码进行网上银行的操作，安全性一般。1、网页都设立了简体、繁体和英语三种不同的语言，便于世界各地查阅。2、24小时服务，设立了网上支付的疑难解答，便于用户咨询。3、都设立了严格的加密技术，确保了用户的使用安全性。4、具备网上银行模块，以因特网为传输媒介，向客户提供网上银行各类注册卡和账户管理、办理账务查询、转账汇款等账户综合服务。5、具备“帐务查询”的功能模块，其中查询的内容可以是：查询个人名下的存款账户、信用卡账户的余额、交易明细等信息。6、都具备存款业务，转帐业务等功能模块。7、具备“个人信息管理业务”功能，客户可以通过这个功能模块完成基本信息维护、账户密码修改和网上挂失的业务。8、具备客户服务模块，采用简便快捷的服务平台，提供个性化、人性化的综合类金融及自助服务。9、具备“投资服务”功能模块，客户可以通过网上银行进行买卖股票、外汇和开放式基金的自助投资业务。10、信用卡业务，集存取现金、转账结算、购物消费、代收代付、本外币存款、定活期存款、通知存款、零存整取、银证转帐、银证通（A、B股）、开放式基金和国债交易、外汇实盘买卖、消费贷款等诸多功能于一体，是个人综合理财的理想工具。中国建设银