电子银行的发展概况

1电子银行的发展概况2银行的定义–银行是经营货币的单位–社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱–银行的电子化和信息化，是国民经济信息化的基础第一节电子银行的产生与发展3商业银行–商业银行是指以吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以营利为目的的企业法人.第一节电子银行的产生与发展商业银行国有独资商业银行国有资产占控股地位的股份制商业银行4思考:中国人民银行是否是银行?是否是商业银行?5电子银行的出现–银行电子化建设开始于20世纪50年代–到80年代后逐步形成了电子银行电子银行的定义–①指利用网络优势，为客户提供网络服务，包括各种费用的缴纳、个人账户之间的转账、网上支付及直接汇款等功能。6电子银行的定义–②利用网络技术，为客户提供实时、远距离、全方位、个性化、虚拟化金融服务的银行。–③利用电子系统实现银行操作的业务，包括网络银行、电话银行、手机银行、自助银行等等。它的主要目的是通过完善的金融网络体系为客户带来便利。7电子银行的角色1)电子银行部应该是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；2)电子银行部是一个“第二IT部”，即在第一IT系统搭建的基础上，成为一个IT技术的应用和管理部门；3)电子银行部是一种行中行的模式，即在原来物理银行的基础上的一种功能完备的虚拟银行模式；8网络银行的定义–从广义上看，凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可以称为网络银行。–网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。9电子银行和网络银行的比较电子银行(On–LineBank)–1）主要包含企业银行（FirmBank）和家庭银行两种服务。–2）特点不能进行跨行的作业只对银行所属的客户服务10网络银行（InternetBank）使用者不需购买任何的软件，也不必在计算机储存任何的数据、作任何的备份、或为了升级新版本。所有交易的数据均被安全的储存在网络服务器之中任何一部接有Internet的计算机，均可随时进入网络银行进行交易，不受时间和空间的限制11现代化电子银行的产生–两个关系•商品生产和资本积累•商品流和货币流12第一节电子银行的产生与发展一、C&C、IT和Web，使传统银行发展成电子银行–银行的电子化建设始于20世纪50年代–C&C、IT和Web的基础结构，同银行的核心业务、管理和监控体系有机结合，产生了电子银行–电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成本的银行，它通过电子传输方式，向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供综合支付服务，还提供金融信息增值服务–电子银行是现代社会经济的支柱和命脉，有力地促进社会经济的发展，推动全球金融一体化和经济一体化的发展进程；也加剧了金融业的经营风险和生存竞争13银行电子化的4个发展阶段（质量与成本）电子化、信息化、虚拟化、智能化•1传统业务（吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等）处理实现了电子化–联机柜员系统的特点1)提高银行业务的操作效率2)增加市场的占有率3)有效降低运行成本14•2自助银行服务阶段1)ATM（AutomaticTellerMachine）：自动柜员机2)POS（PointOfSale）：销售点终端机3)HB(HomeBanking)：家庭银行系统4)综合业务处理系统：银行柜面业务，银行卡业务，ATM服务，POS,企业银行服务等。共同点：由客户启动交易，而后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。15•3提供金融信息增值服务阶段1）帮助用户“信息—知识—竞争能力”的转变2）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）3）投资咨询、代客理财、各种辅助决策支持的信息咨询等。161）建立C&C+IT+WEB的基础结构，融合核心业务2）两种发展模式虚拟网上银行：完全依赖于INTERNET.传统银行通过INTERNET开展原有的银行业务服务。（家庭银行服务和企业银行服务）3）其他虚拟银行服务：电话银行、呼叫中心、移动银行•4增加网上银行服务阶段17二、电子银行的发展历程–C&C同银行业务结合，传统业务处理实现电子化–推出新型的自助银行服务。以银行卡为介质，提供ATM服务、POS服务和HB服务–“C&C＋IT”同银行核心业务和经营管理相结合，推出金融信息增值服务。进入21世纪后，银行向信息化的高级阶段——智能化发展。打造智能型银行是21世纪金融现代化的发展方向–“C&C＋IT＋Web”融入银行业务和经营管理全过程，推出网上银行服务，实体银行向虚拟银行发展18案例一：许霆案从无期到五年有期徒刑•2006年4月21日，位于广州天河区黄埔大道西平云路的广州市商业银行的一台自动取款机(ATM)，由于广电运通金融电子股份有限公司为其进行系统升级，一度出现故障。•在当晚10点左右，24岁的山西临汾市襄汾县小伙子许霆发现，他在ATM里取了1000元后，银行卡里才扣掉1元，他尝试性地再取一次钱，还是取1000元扣1元……难以置信的许霆利用他余额170多元的银行卡，分171次从ATM中提取了17.5万元。侵占罪和盗窃罪之争19案例二•云南许霆”何鹏案惊人逆转：省高院近日将何鹏案的刑期从无期减为八年零六个月。目前，该案已报中国最高人民法院进行复核，一旦最高法院核准，案发时为大学生的何鹏将于二0一0年一月十六日获释。•何鹏原系云南省公安专科学校学生，二000年九月家人为其办理了一张金穗储蓄卡。次年三月二日，何鹏拿着这张余额为十元的储蓄卡，到自动取款机上查询存款余额，因农行云南省分行计算机系统发生故障，造成部分ATM机失控。何鹏原本仅有十元钱的卡上显示有巨额存款，何遂用该卡先后取出现金近四十三万元。20三、推进电子银行建设的主要困难–法律和法规建设的滞后《商业银行法》《电子签名法》–需要大量资金–缺乏既掌握现代科学技术，又掌握现代金融管理知识的复合型科技人才和管理人才–需要改变人们的传统金融习惯和管理习惯21第二节支付和支付系统的产生与发展一、支付和支付系统–1什么是支付?交易支付支付活动资金金融交易：在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务中产生的各种支付活动支付。交易双方的资金往来22第二节支付和支付系统的产生与发展支付方式的发展历史公元前10世纪：贝壳公元前10世纪——6世纪：希腊印度金属货币主宰物品交易两千年之久中世纪：意大利支票美国：1690首次发行1950：美国第一章信用卡目前：有形商店消费：现金。非现金支付方式：支票。23第二节支付和支付系统的产生与发展支付方式变革主要特征：信用卡和电子支付方式正逐步代替现金和支票。B2C电子商务经营者，普遍采用信用卡支付方式。（北美和西欧）任何一种支付方式的发展不是一跃而就的。对关注国际市场的商家：需要一套能够支持多种电子支付方式的机制（银行转账、COD、电子支票、私人标记卡、赠送卡、即时信用）24开篇案例：Ebay:口号：世界的网上购物市场(TheWorld'sOnlineMarketplace)产品：网上拍卖、电子商务、购物商场、PayPal、Skype起源和历史：一只坏掉的雷射指示器，一些PEZCandy的玩具。物品与服务：稀有且珍贵满布灰尘、看起来毫不起眼的小玩意25开篇案例：Ebay:eBay推翻了以往那种规模较小的跳蚤市场，将买家与卖家拉在一起，创造一个永不休息的市场。大型的跨国公司（IBM）利用eBay的固定价或竞价拍卖来销售他们的新产品或服务。软体工程师们借着加入eBayDevelopersProgram，得以使用eBayAPI，创造许多与eBay相整合的软体。截至2005年6月，已经有超过15,000人加入这个计划，其中包含许多公司创造许多的软体使的eBay买家与卖家能够更方便。26开篇案例：Ebay:争议性且违反道德标准的拍卖。1999年有位仁兄看中了庞大(但却违法)的器官移植市场，在eBay刊登一则肾脏的拍卖，想借此获利获利与交易向每笔拍卖收取刊登费（费用从0.25至80元美金不等）。向每笔以成交的拍卖再收取一笔成交费（成交价的2~5%不等）由于eBay另外拥有PayPal，也从此处产生利益。经营策略在于增加使用eBay系统的跨国交易。eBay将领域延伸至包括中国及印度在内的国家。27开篇案例：Ebay:在中国的发展：eBay扩张失败的国家和地区是中国大陆、中国台湾及日本。雅虎在日本经营的拍卖业务在日本国内已占据领导地位，迫使eBay铩羽而归。台湾的eBay亦敌不过雅虎奇摩拍卖网站的市占率，也以与PChome联名的名义间接退出台湾市场。eBay最初通过收购易趣的方式进入中国大陆市场，但之后在与淘宝的竞争中落败，最终以与TOM合资成立“新易趣”的方式退出大陆市场。28扩充阅读•Paypal官方注册地址•贝宝：PayPal的中国大陆网站，贝宝使用人民币作为唯一的支付货币。•ebay美国官方网站•易趣网、支付和支付系统–商品交易时的支付过程（图1-1）–在支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，是银行向客户提供的一种金融服务；–中央银行与商业银行之间的支付与结算，使商品交易中的支付活动得以最终完成中央银行商业银行甲商业银行乙客户甲客户乙商品流图1-1商品交易时的支付过程支票流资金流32支付系统：–它是支付过程中，经济交往的双方和银行维系在一起而组成的系统–商品交易时的支付过程的复杂程度，随商品交易双方开户银行之间的关系不同而异–定义：支付系统一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排33支付的形式–1)直接支付：顾客-顾客–2)支票支付–3)国际支付银行卡支付Internet支付网上银行1996年20世纪80年代以前20世纪90年代中支付系统的发展34二、支付系统的发展–银行卡的推出，EFT（电子资金转账）系统的推广应用，使资金支付活动的各方有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统–电子支付系统是国民经济大动脉的重要系统，维系着整个社会的经济活动35案例分析年前最后一个工作日的2月12日，央行决定，2月25日起再次上调存款准备金率0.5个百分点，农信社等涉农小型金融机构暂不上调。点评：在本轮第一次上调存款准备金率一个月后，央行再次动用数量工具，上调存款准备金率0.5个百分点。此次上调主要是为了节后快速回笼资金，并对冲2-3月到期的大量央票，同时也为了避免金融机构继续大量放贷。从央行的调控时机和手段来看，其调控经验和及时性明显高于04年，对于经济平稳发展有好处。36金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做存款准备金率。如存款准备金率为7％，表示金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5％，那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。央行决定提高存款准备金率是对货币政策的宏观调控，旨在防止货币信贷过快增长。今年以来投资增长过快