担保项目评估

2009年11月担保项目评估一、评估工作概述二、担保项目中的风险因素三、项目评估的实务操作2009年11月主要内容2009年11月一、评估工作概述(一)担保业务遵循“0损失原则”项目受理及初审项目评估方案确定决策审批合同签署项目实施与监管结案2009年11月一、评估工作概述（二）在承保流程中的位置1、以“支持公司业务发展”为宗旨2、站在公司利益的角度，客观评价3、深入分析、全面识别、有效防范风险2009年11月一、评估工作概述（三）工作思路1、科学性2、一致性3、规范化2009年11月一、评估工作概述（四）工作原则2009年11月二、担保项目中的风险因素1、客户信用风险-客户资信评估内部：管理、财务、经营、道德外部：宏观经济、行业/区域政策、银行信贷政策2009年11月二、担保项目中的风险因素2、用款项目特定风险-用款项目评估还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等2009年11月二、担保项目中的风险因素3、担保操作风险-担保方案、反担保措施评估担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等2009年11月二、担保项目中的风险因素2009年11月二、担保项目中的风险因素担保项目风险评估用款项目评估---针对第一还款来源担保方案评估---针对担保操作风险客户资信评估---针对客户信用风险反担保措施评估---针对风险保障程度(一)客户资信评估(二)用款项目评估(三)担保方案评估2009年11月三、项目评估的实务操作-优质客户-中级客户-低质量客户2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5C”原则2、应用的评估技术3、评估工作的实施2009年11月（一）客户资信评估-信用风险2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5C”原则A:客户的履约意愿–定性评价为主B：客户的履约能力–定量评价为主2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5C”原则-A:客户的履约意愿评估要素：(1)信用品质Character历史沿革及背景、信用记录Credit、股东及关联方影响度2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5C”原则-A:客户的履约意愿评估要素：(2)管理水平管理层经验与信用素质Credit、团队建设、内部管理与制度建设2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5C”原则-B:客户的履约能力评估要素：(1)经营能力Capacity主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，经营战略，经营环境Condition2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5C”原则-B:客户的履约能力评估要素：(2)财务状况经济实力Capital，偿债能力，营运能力，盈利能力，发展能力，可持续性2009年11月（一）客户资信评估-信用风险其他关键因素:(1)外部评价(2)现场考察结果(3)信息质量2009年11月（一）客户资信评估-信用风险2、应用的评估技术-信用评级与授信历史趋势对比法、比率法、打分卡法、数理模型(授信)3、评估工作的实施制定工作计划资料的收集与核实现场考察及访谈撰写报告并审核确定评估结果2009年11月（一）客户资信评估-信用风险3、评估工作的实施(1)制定工作计划：时间、人员、步骤等(2)资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、财务方面、信用记录等2009年11月（一）客户资信评估-信用风险3、评估工作的实施(3)现场考察及访谈访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、走访相关机构2009年11月（一）客户资信评估-信用风险3、评估工作的实施(4)撰写报告并审核按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范2009年11月（一）客户资信评估-信用风险3、评估工作的实施(5)确定评估结果客户信用等级、授信建议值、风险提示2009年11月（一）客户资信评估-信用风险1、“5P”原则2、评估工作的实施2009年11月（二）用款项目评估–针对第一还款来源2009年11月（二）用款项目评估–针对第一还款来源1、“5P”原则评估要素：(1)个体条件Personal(2)目的因素Purpose(3)偿还条件Payment2009年11月（二）用款项目评估–针对第一还款来源1、“5P”原则评估要素：(4)保障条件Protection(5)前景预测Perspective2009年11月(二)用款项目评估–针对第一还款来源2、评估工作的实施-评估技术：专家经验法、比较分析法、定性分析与定量测算相结合等-评估重点：项目合法性，行业跟踪，资金计划，项目可行性分析，聘请技术专家，利益相关者，未来现金流预测1、担保品种2、承保条件3、风险控制措施4、其他2009年11月（三）担保方案评估-针对操作风险1、担保品种-国际经验按风险区域：-红色区域-高风险：融资担保-黄色区域-中度风险：履约保证、海关担保、司法担保、特许经营权担保等。-绿色区域-低风险：投标担保、预付款担保、维修担保等。2009年11月（三）担保方案评估-针对操作风险1、担保品种–国内经验-中小企业信用担保(政策性贷款担保)-商业性融资担保与非融资担保-再担保2009年11月（三）担保方案评估-针对操作风险1、担保品种–针对融资担保业务-从国际经验看，属国际上公认的红色区域(即高风险)业务，操作时需给予特别关注；-国际再保险商均不对融资担保提供再保险服务。2009年11月（三）担保方案评估-针对操作风险2009年11月中国融资结构分析0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00%90.00%20002001200220032004贷款BankLoan国债NationalBond企业债EnterpriseBond股票Stock1、担保品种–针对融资担保业务操作时需严格执行3条承做标准：－足额的反担保物；－长期合作的老客户；－技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。2009年11月（三）担保方案评估-针对操作风险2、内部承保政策，承保条件,业务模式等3、风险控制措施：反担保措施，过程监控等4、其他2009年11月（三）担保方案评估-针对操作风险2009年11月评估工作是一门艺术!-对风险的识别不能完全依靠数学模型的计算，更多地来自评估人员的经验和主观判断-评估人员需要苦练内功，强化学习，吸取各种有益的评估技术-评估人员需要解放思想，创新适合担保业务的评估方法，加强工作体系建设和技术规范/标准研究2009年11月谢谢!