第二章--网上支付与结算基础

网上支付与结算第二章网上支付与结算基础•学习目标与重点：•网上支付的功能•网上支付的基本流程和基本模式•网上支付的三种方式•电子支票的属性、交易流程和优缺点•电子现金的优缺点、种类和交易程序•电子信用卡的种类•EDI网络平台和Internet网络平台网上支付与结算第一节网上支付与结算概述网上支付与结算一、网上支付的概念•网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，网上支付系统是指消费者、交易商和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。网上支付与结算二、网上支付的功能•使用数字签名和数字证书实现对各方的认证•使用加密技术对业务进行加密•使用消息摘要算法以确认业务的完整性•当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性网上支付与结算三、网上支付系统的发展和创新•我国传统的支付系统主要是面对面的手工处理和邮政、电信等部门间传递构成，存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。•随着电子商务的产生，金融创新不断发展。从最初的以现金为主的支付系统，到支票、本票、汇票等票据的出现，支付工具有了很大发展，支付系统也不断完善。20世纪60年代至70年代，随着电子资金转账系统的发展，以信用卡、借记卡、电子资金转账系统为标志的新一代支付工具的产生，支付系统得以逐渐完善。网上支付与结算四、网上支付的管理•由于目前网上支付系统尚不成熟，缺乏统一、安全的支付机制，因此，银行面临或者支持一种标准，但失去那些不支持该标准的消费者和商家，或者支持多个标准，花费额外的时间和金钱的困境。•不兼容会阻碍网上支付系统的发展。因此，中央银行必须加强对网上支付系统问题的研究和规范，规避风险，降低社会成本，争取早日建立一个统一高效的网上支付系统。网上支付与结算第二节网上支付的基本流程和基本模式网上支付与结算一、网上支付的基本流程客户计算机浏览器商家服务器支付网关协议转换鉴别管理安全保障商务管理安全保障支付管理银行专用网络银行服务器内部网关银行服务器购物信息支付信息支付授权网上支付与结算二、网上支付的基本模式•类支票电子货币支付模式银行买方信用银行卖方网络平台电子票证发行者电子票证接收者资金清算存款/授权电子票证电子票证转移网上支付与结算二、网上支付的基本模式•类现金电子货币支付模式银行买方银行卖方其他商务伙伴网络平台类现金发行者类现金接收者资金清算类现金转移类现金存储类现金转移存款/发行暂存网上支付与结算第三节网上支付方式网上支付与结算一、按开展电子商务的实体性质分类•B2C型网络支付方式•这是企业与个人、政府部门与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，主要包括电子信用卡网络支付、IC卡网络支付、电子现金支付、电子钱包支付以及个人通过网络银行的支付等。这些方式都适用于小金额的网络交易支付借算，使用方便灵活，实施较为简单，风险也较小。网上支付与结算一、按开展电子商务的实体性质分类•B2B型网络支付方式•这是企业与企业、企业与政府部门进行网络交易时采用的网络支付方式，主要包括电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT和CHIPS、中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI和企业网络银行服务等。这些支付方式的特点就是适用于较大金额的网络交易支付结算。网上支付与结算二、按支付数据流的内容性质分类•指令传递型网络支付方式•支付指令的用户并非真正拥有货币，而是指示银行等金融中介机构替他转拨货币，完成转账业务。指令传递型网络支付系统是现有电子支付基础设施和手段的改进和加强。•指令传递型网络支付方式主要有银行网络转拨指令方式（电子支票、网络银行、电子金融数据交换FEDI等），信用卡支付方式等。网上支付与结算二、按支付数据流的内容性质分类•电子现金传递型网络支付方式•电子现金传递型网络支付是指客户进行网络支方式在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身。用户从银行账户中提取一定数量的电子现金，并把电子资金保存在一张卡（比如智能卡）或用户计算机中的某部分（如电子钱包）。网上支付与结算•电子现金传递型网络支付方式可进一步划分为两类：一种是一块智能卡或电子钱包提供安全和其他特征的系统，以及严格基于软件的电子现金系统；另一种是对金额较小的电子商务交易，通过微支付这种成本很低的网络支付方式。网上支付与结算三、按网络支付金额的规模分类•微支付•微支付是指那些金额特别小的电子商务交易。•按美国标准，发生的金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下。网上支付与结算三、按网络支付金额的规模分类•消费者级网络支付•消费者级网络支付也被称为小额零售支付系统，是指个体消费者和企业或政府部门在经济往来中的一般性支付需要的网络支付服务系统。•这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额一般在5美元至1000美元之间的网络支付，中国相应为5元至1000元人民币。网上支付与结算三、按网络支付金额的规模分类•商业级网络支付•商业级网络支付亦称为中大额资金转账系统，是指满足一般商业（包括企业）部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统。•这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额一般在1000美元以上，中国相应为1000元人民币以上的网络支付。网上支付与结算第四节网上支付方式系统网上支付与结算一、电子支票•电子支票的产生与定义•电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。网上支付与结算网上支付与结算一、电子支票•电子支票的属性•可交换性•较高的安全性•不可重复性•可存储性网上支付与结算•电子支票的优点•电子支票与传统支票类似，易于被接受，而且与传统支票相比，更节省时间，减少了纸张传递的费用，没有退票，灵活性强。•电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低。•加密的电子支票也使它们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。网上支付与结算一、电子支票•电子支票的缺点•需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂。•不适合小额支付及微支付。•电子支票通常需要使用专用网络进行传输。网上支付与结算一、电子支票•电子支票系统交易程序客户开户行票据交换所收单行金融专用网Internet客户商家支付网关网上支付与结算二、电子现金•电子现金的定义•电子现金，又称数字现金，是纸币现金的数字化。它是指一种以数字形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在Internet上进行交易。网上支付与结算二、电子现金•电子现金的优点•安全性•方便性•匿名性•成本低网上支付与结算二、电子现金•电子现金的缺点•目前只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。•成本较高。•风险较大。•货币兑换问题。网上支付与结算•电子现金的种类•硬盘数据文件形式的电子现金：是将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。•IC卡形式的电子现金：是将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，甚至可将IC卡看作记录货币余额的账户（只是这个帐户由持卡人自己持有并管理），当从卡内支出货币金额或向卡内存入货币金额时，改写智能卡内的纪录余额。网上支付与结算二、电子现金•电子现金系统交易程序商家CAInternet客户支付网关金融专用网商家开户行电子货币发行机构客户开户行网上支付与结算三、电子信用卡•电子信用卡的定义•电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。•主要有InternetCash、招商银行的“一网通”、E-CashServices、CyberCash和FirstVirtualHolding等。网上支付与结算三、电子信用卡•电子信用卡的种类•实时处理的电子信用卡：在SET协议支撑下，消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internent传送至特约商户，商户再将数据集成传至信用卡取款银行，然后通过原有的信用卡清算系统完成支付结算。•通过E-mail的方式传递信用卡信息：消费者预先在接受该项服务的公司登记自己的信用卡信息，消费者在网上购物并确认购物信息后，发送E-mail给该公司，由其将消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权，授权成功则实现支付结算。网上支付与结算第五节网上支付的网络平台网上支付与结算一、早期的传统网络平台•电话交换网PSTN•在中国大城市，电话普及率几乎达到100%，电话交换网PSTN的网络规模非常庞大，这为开展以PSTN为平台的电话支付结算业务提供了支持。发达国家的许多银行早在20世纪70年代就开展了这种电话转账、查询业务。•随着电子支付用户的大量增多和交易量的大幅度增加，基于模拟电话网的电子支付业务便暴露了一些问题，如直观性差、交易时间长、接通率低、可靠性较低、保密性较差、误码率高等，使电话银行的业务受到影响，更不能满足电子商务的需求。网上支付与结算一、早期的传统网络平台•分组交换数据网•分组交换数据网主要有X.25、X.400、X.435、X.500网络等，以X.25网络为典型代表。•分组交换数据网在电子支付领域具有固有的安全性能，这不仅仅体现在数据网本身良好的网络拓扑结构和网络管理功能上，VPN（虚拟专用网）、CUG（毕和用户群）、Firewall（防火墙）等技术的广泛应用也为数据网上电子支付的应用提供了有力的保障，有效防止了非法用户的侵入。•分组交换数据网络毕竟是专网租用，比较昂贵，而且在应用人群的普及面上还比较窄，与支持电子商务开展的Internet机上还有不同。网上支付与结算二、EDI网络平台•EDI是“电子数据交换”的简称，是指为商务或行政事务处理，按照一个公认的标准，形成结构化的事物处理或消息报文格式，从计算机到计算机的数据传输方法。•EDI包含了三个方面的内容，即计算机应用、通信网络和数据标准化。其中，计算机应用是EDI的条件，通信环境是EDI应用的基础，标准化是EDI的特征。这三个方面相互衔接、相互依存，构成了EDI的基础框架。•随着Internet的进一步发展，目前EDI与Internet有相互结合的发展趋势，即Web-EDI的出现。所谓Web-EDI，就是把EDI系统建立在Internet平台上，而不是原来的专用网络，而EDI运作规则与标准基本不变。网上支付与结算三、Internet网络平台•Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，还包括支付网关、银行内部专用业务网络三个部分组成。•支付网关的主要应用流程如下•将从Internet传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。•接收从银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据格式，对其进行加密，防止失密。•支付网关将经过加密的Internet数据包转发相关的商家或客户，这样一次支付结算的信息处理流程结束。后面继续这个处理流程，直至客户的一次网上支付结算业务处理完毕。