第3章 电子支付系统

第3章电子支付系统•3.1电子支付系统概述•3.2ATM系统•3.3POS系统•3.4电子支付系统应用•3.5电子支付案例•教学目的与要求:了解电子支付系统的构成和发展历程，熟悉ATM系统和POS系统流程，了解国内外的电子支付系统的发展现状。•教学重点与难点：重点:ATM系统和POS系统流程难点：电子支付系统的构成•课后小结：银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存款和转账等金融交易的能力；具有利用POS系统进行商品交易、资金支付、转账等能力。3.1电子支付系统概述•3.1.1电子支付的概念及流程1)电子支付电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。（1）电子支付：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行的；传统的支付方式：通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。•（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。•（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；•（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。•2)电子支付流程•（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单（包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。）•（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。•（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。•（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。•（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。•（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。•（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。•3.1.2电子支付系统的发展•目前，最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即EFT（ElectronicFundsTransfer）系统的应用。•EFT系统产生于20世纪60年代，是银行同客户进行数据通信的一种电子系统，它是银行之间利用自有的网络来做电子资金转换，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据和信息，为客户提供支付服务。•电子支付系统的发展是与电子银行业务的发展密切相关的。经历了五个发展阶段：•第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务；•第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等；•第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；•第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统；•第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。3.1.3电子支付系统的功能1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。2)使用加密技术对业务进行加密。3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性。4)当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。5)能够处理贸易业务的多边支付问题。6)提高支付效率。3.2ATM系统•3.2.1ATM系统简介•ATM（AutomatedTellerMachine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。•它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。•3.2.2主要功能1)取现功能。2)存款功能。3)转账功能。4)支付功能。5)账户余额查询功能。6)非现金交易功能。7)管理功能。有些多功能ATM还提供如存折打印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。3.2.3顾客在ATM上的操作•1.自动取款机操作程序①按提示将卡插入卡入口处；②根据屏幕提示，输入个人密码；③依照屏幕所示，按所需功能键（查询、取款等）④如做“取款”交易，按键盘上的数字输入所需提款数额，再按“确认键”。操作完毕请取回信用卡及钞票和凭条。⑤如作“查询”交易，屏幕将显示您的存款余额和当日在取款机上的可用余额。•操作完毕按“取消”键，取回卡。应先尝试做查询交易，在成功后再做取款交易。•2.ATM可能出现“吃卡”的情况：①个人密码累计输入三次不正确；②该银行卡已列入止付名单；③卡过期；④卡磁条损坏。3.ATM如遇下列情况，交易不成功。①发卡行主机因故关机；②通讯线路堵塞；③ATM机出现机械故障。④ATM内钞票已使用完毕。•仙林浦口江宁大学城装了4台ATM机售汽车票，大学生可在校园刷卡自助购买汽车票（2010-01-18扬子晚报）•VISA青花瓷ATM亮相奥运场馆4.ATM给客户带来的好处（1）快捷。（2）方便。（3）全天候服务。（4）安全。3.2.4ATM发展趋势首先，多功能化的趋势。由于ATM系统使用的技术越来越先进，促使ATM向多功能化的趋势发展。自助售票服务其次，网络化的趋势。1）共享ATM系统的发展，即不同银行ATM系统的互联；2）ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成广泛的金融服务网络。3.3POS系统POS（Point-of-Sales）系统自1968年出现以来，经历了几个发展时期：第一代是使用借记卡的专有系统；第二代是共享的，即联机的POS系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费；第三阶段，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。目前，较普遍使用的是联机的POS系统，本课程主要介绍这种POS系统。3.3.1POS系统简介•1.POS(PointOfSales)系统即销售时点信息系统，是指通过自动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售信息（如商品名、单价、销售数量、销售时间、销售店铺、购买顾客等），并通过通讯网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。•POS系统最早应用于零售业，以后逐渐扩展至金融、旅馆等服务行业，利用POS系统的范围也从企业内部扩展到整个供应链。2.服务功能1)自动转账支付。2)自动授权。3)信息管理。3.优越性1)减少现金流通。2)加速资金周转。3)确保资金安全。4)提供有用信息。4.使用POS机操作时要注意：1)核对购物单据上的金额是否正确2)信用卡操作特别之处3)交易错误时勿忘撕毁交易单据4)购买不确定商品尽量少使用银行卡•3.3.2POS结算的步骤（1）地方易货代理或特约客户的易货出纳系统，将买方会员的购买或消费金额输入到POS终端；（2）读卡器（POS机）读取广告易货卡上磁条的认证数据、买方会员号码（密码）；（3）结算系统将所输入的数据送往中心的监管账户；（4）广告易货出纳系统对处理的结算数据确认后，由买方会员签字。买卖会员及易货代理或特约商户各留一份收据存根，易货代理或特约商户将其收据存根邮寄到易货公司；（5）易货公司确认买方已收到商品或媒体服务后，结算中心划拨易换额度，完成结算过程。•3.3.3POS系统的特色完善的各种前台销售功能；便捷的各部门间货物的调拨；强大的自动订货系统；先进的出租柜台管理理念；严格的系统权限管理；脱销、畅销、滞销商品的分析；超出安全库存商品的报警、订货提示；各种类型的销售报表（供货商、部门、单个商品）；销售信息反馈，商场内贵重、维护型、保修型（如手机、手提电脑、金银首饰等）商品的销售记录，完善售后服务、跟踪服务；系统各用户之间的电子邮件传递；每晚结算方式：自动按整个商场、部门、类别对销售、进货、调拨进行结算，使您在数据查询、分析时简捷、高效、准确；完善的库存管理：盘点、部门库存、商品类库存、供货商现存等的查询分析审查；人事、工资管理系统；•3.3.4POS系统实现后的价值节约了原来用于手写、保管各种单据的人工成本和时间成本；简化了操作流程，提高基层员工的工作效率和积极性；提高工作人员的正确性，省略了手工核对的工作量；各级主管从繁重的传统式经营管理中解脱出来，并且有更多的时间从事于管理工作，工作重心逐渐转到管理上来，进一步提高了工作效率；采购人员利用查询和报表，更直接、有效地获得商品情况，了解到商品是否畅销和滞销；销售人员根据商品的销售情况进行分析，以进行下一次的销售计划；财务人员能更加清楚地了解库存情况、帐款余额、毛利贡献等财务数据，通过更好地控制成本和费用，提高资金周转率；管理者把握住商品的进销存动态，对企业各种资源的流转进行更好的控制和发展。3.4电子支付系统应用•3.4.1电子汇兑系统•电子汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给异地收款人的结算方式。单位的各种款项的异地结算，均可使用电子汇兑。(1)汇款人使用电子汇兑结算，应详细填明汇入的地点、汇入银行名称、收款人名称、银行帐号、汇款用途、金额等项内容。(2)汇出银行受理汇款人签发的电子汇兑凭证，经审查无误后，及时向汇入银行办理汇款，并向汇款人签发汇款回单。(3)收到汇款的银行，应将款项直接转入收款人帐户，并向其发出收帐通知。•1)电子汇兑系统的主要功能•电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。•电子汇兑系统中，一个银行既可做汇出行，也可做汇入行；而且通常涉及的是通汇业务。•2)电子汇兑系统的类型（1）通信系统。（2）资金调拨系统。（3）清算系统。3.4.2封闭式网络的转账结算•1)SWIFT系统简介•SWIFT环球银行金融通信系统是环球银行通信协会（SocielyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。它是一个国际银行间非营利性的国际合作组织，它依据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益，按照工作关系将其所有成员组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时的布鲁塞尔。于美国、荷兰分别设有国际作业中心•swift又称：“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年，目前全球大多数国家大多数银行已使用swift系统。•swift的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。由于swift的格式具有标准化，目前信用证的格式主要都是用swift电文。•swift特点1.swift需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员。2.swift的费用较低。同样多的内容，swift的费用只有telex（电传）的18%左右，只有cable（电报）的2.5%左右。3.swift的安全性较高。swift的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。4.swift的格式具有标准化。对于swift电文，swift组织有着统一的要求和格式。•SWIFT自1973年5月间成立以来，到1997年12月底止参与者高达168个国家3,070家银行，每天传达电文高达210万次以上，由于SWIFT有下列优点：（一）安全性：SWIFT是银行间之通讯工具，涉及资金移转，安全性非常重要。其安全控制方法有四：1）SWIFT系自成严密专用的通讯网路，使用者仅限于银行金融界之会员，因非公共网络，他人无法进入此网络，大幅提升安全性。•2)SWIFT信息的传递过程中均以乱码执行，讯息不易被第三者译码窃取。3)SWIFT发电，收电作业均有使用者代号(UserI/D)及密码控制，以保障信息传递之安全性，各银行必须使用经SWIFT总部检查合格之计算机软件设备。且