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第2章电子货币2.1电子货币概述2.2银行卡的类型2.3网络货币2.1电子货币概述2.1.1货币形态的演进与发展2.1.2电子货币的概念2.1.3电子货币的种类2.1.4电子货币的功能和特性2.1.5电子货币对金融实务活动的影响2.1.1货币形态的演进与发展货币是本质上具有一般等价物的特殊商品，同时体现一定的社会关系。1、实物货币2、金属货币3、纸币4、存款货币5、电子货币2.1.2电子货币的概念巴塞尔银行监督委员会的定义是：电子货币（E-money)是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。所谓“储值”产品，是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可以用来支付的价值，这种物理介质可以是Mondex智能卡、多功能信用卡、“电子钱包”等。所储价值使用后，可以通过电子设备追加。“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可以用于支付的电子数据和数字签名的组合，可以直接在网络上使用。2.1.3电子货币的种类1、按被接受的程度：“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币。“单一用途”电子货币有特定发行者发行，只能用于购买特定的产品或服务，或被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐卡等。“多用途”电子货币势根据发行者与商家签订协议范围的扩大，而被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并且可以储存、支取货币。如银行信用卡、借记卡等。2、按使用方法和条件不同在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。3、按结算方式支付方法电子化：以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。支付手段电子化：本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司研制的“网络型电子货币”的代表E-cash,以及英国MondexUK研制的mondex等。2.1.3电子货币的种类4、按依托的计算机网络方式划分（1）银行卡其支付方式建立于封闭的金融专用计算机网络基础上，使一种较为成熟的并被广泛接受的电子货币形式。（2）网络货币它是电子货币发展的高级形式，目前已经基本形成的包括FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Mondex等系统。以公用信息网为基础，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。这种货币支付方式突破了原有的金融专用封闭型网络体系，建立在开放的互联网上。2.1.5电子货币的功能和特性1、电子货币的职能分析具有：流通手段、价值尺度和支付手段2、电子货币的特性（1）存款特性（2）现金通货特性（3）现金与非现金相互转化的特性（4）信息显示特性2.1.6、电子货币对金融实务活动的影响（1）、电子货币对银行业的冲击难以掌握资金流向冲击银行的结算功能加剧国际竞争电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的储值磁卡和IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”电子数据交换使交易资金冲抵，银行丧失手续费收入。（2）、电子货币对保险业的影响促进网络保险业的发展（3）、电子货币对证券业的影响银行与证券公司存在竞争，银行推出银行卡炒股，这样交易保证金无需存入证券营业部，影响了证券公司资金的流入。2.1.6电子货币的金融风险1、安全性风险2、操作风险3、信誉风险4、法律风险5、跨国交易风险2.2银行卡迄今为止全世界有2万多家银行加入到银行卡发行队伍，特约商户达1600多万户，每年交易额3万多亿美元。一、银行卡的种类1、按结算方式划分信用卡：贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段与结算工具。借记卡：借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。持卡人在特约商店消费后，通过电子银行系统，直接将客户在银行中存款划拨到商店的账户上。复合卡：兼具信用卡和借记卡两种性质2.2.1信用卡系统狭义：国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。信用卡的功能1、基本功能（1）转账功能（2）储蓄功能（3）结算功能（4）消费贷款的功能（5）汇兑功能2、附加功能（1）急救医疗服务（2）紧急垫付服务（3）附加保险费（4）其他服务信用卡的国际组织世界上有五大国际信用卡集团：VISA国际组织、MasterCard国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司。1、VISA国际组织：目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织。前身是美洲银行信用卡公司。2004年交易额在3万亿美元以上。2、MasterCard国际组织：第二大信用卡国际组织，它拥有全球最大的ATM网络。2003年的总交易额达1.27万亿美元。3、美国运通公司（1）旅游服务（2）国际银行业务（3）投资业务（4）信托财务咨询等多元化服务（5）保险服务4、JCB信用卡公司目前日本最大的信用卡公司，是唯一独立于美国的信用卡集团，该公司由日本几十家商业银行筹资，并以日本著名的三和银行为主要后盾。5、大莱信用卡公司大莱卡（DinersCard）于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。2.2.2借记卡1、性质：借记卡也称资产卡，它是一张银行卡，标识持卡人是某特定银行的客户，即该持卡人在银行有存款。借记卡向持卡人提供一种方便的支付机制，广泛的用于电子银行系统的ATM系统和POS交易。可在购物交易中代替现金和支票，其方法是直接减少持卡人的资金。2、交易处理过程借记卡或信用卡在特约商店购物在成员银行存取款在ATM上存取款汇票或电子数据发卡行处理中心借记卡交易信用卡交易清算存款帐目清算信用卡帐目存款账户自动传送分开的或合在一起的月结单2.2.3IC金融卡1、银行卡按信息载体的介质分类：（1）塑料卡：1952年美国法兰克福银行推出第一张信用卡，它与计算机网络无关。（2）磁卡：磁卡诞生于1970年，它是在塑料卡上粘贴上一条磁条而成，是一种最简单的计算机输入介质。目前，磁卡仍是使用最广的银行卡。缺点：安全性低、不适合脱机处理、磁条的记忆容量小，存储信息有限。（3）集成电路（IC）卡。IC卡是在塑料卡上封装了一个非常小的微型集成电路，用来存储记录数据IC卡特点：安全性高，很难仿制；具有CPU和强大的存储容量；具有脱机处理和联机处理的双重功能；制造比磁卡复杂、成本比较高。（4）复合介质卡：在磁卡中内藏IC芯片，在识别磁卡和IC卡的器具上都可以使用。（5）激光卡：也称光卡，在国际标准中称“光储卡”，是在塑料卡中嵌入激光存储器而成的。激光卡与IC卡相比，除了可提供多重功能服务外，安全性更高，储存量极大，可比IC卡的存储量大百倍以上。2、IC金融卡的使用模式（1）普通IC卡模式。功能和写入信息等同于磁卡，保留传统信用卡的概念，同时借助IC卡优势，提高系统的安全保密防伪性，该卡以法国为代表，使用最为广泛。（2）电子存折IC卡模式。有密码的IC现金卡，即向卡内写入个人信息，还写入金额，使之兼具信用证明和直接支付功能。（3）电子现金IC卡。针对小额支付而设计的（每笔小于20美金），不设密码，可以通过自助银行的圈存机向钱包里圈存。2.3网络货币2.3.1网络货币概述自20世纪90年代以来，为适应电子商务的发展，世界各国积极研究和开发网上电子货币，1992年在荷兰出现了在线数字现金和电子钱包；1995年在英国伦敦开始了Mondex电子现金试验。网络货币的特性（1）安全性，即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全。（2）真实性，即买卖的双方能够确认他们使用的或收到的电子货币是真实的；（3）匿名性，即确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者；（4）可分性，即网络货币能够以“分”或更小的货币单位进行大量低价的交易。2.3.2信用卡型网络货币“信用卡”类型的网络货币是基于传统的银行卡在开放的互联网上的应用，也称电子信用卡。信用卡型的网络货币与传统的信用卡的区别在于，它将传统的金融专业网络与开放的互联网连接起来，扩大了它的使用范围与方式，其他功能与传统的信用卡基本相同。2.3.3电子现金电子现金（E-cash），它可以由银行发行也可以由非金融机构发行使用，例如电话卡、公交IC卡等。1、电子现金卡：简称现金卡，它是一种存储性质的预付卡，目前主要是IC卡形式的支付卡。可以离线使用：Mondex智能卡。2、数字现金：纯电子现金，数字方式的现金文件，纯电子系统的形式的现金货币，如荷兰求索公司的Digicash。1、电子现金的特征(1)安全性(Security)(2)可转移性(Transferability)(3)可分性(Divisibility)(4)离线支付与在线支付(Off-linePaymentandOn-linePayment)(5)私有性(Privacy)电子现金支付模式2.3.2电子支票系统（E-Check或E-Cheque）是电子银行常用的一种电子支付工具。它借鉴了纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。同纸质支票的功能类似，电子支票也同样绑定了一个合法的支付承诺，在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的数字签名来保证其真实性，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。2.3.5电子钱包1、概念：电子钱包是装入如电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币和数字现金等电子货币，集多功能于一体的电子货币支付方式。2、目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统。3、我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。银行发行的电子钱包有北京的牡丹交通卡和中行的石化加油卡。