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电子货币学习目标了解电子货币的特点、形式及发展概况认识电子货币的三种形式熟悉银行卡的特点、种类及组成介质了解银行卡国际化组织和中国银联通过案例掌握电子货币的使用目录一、电子货币的基本概念二、银行卡三、电子货币发展四、电子货币案例五、本节教学资源一、电子货币的基本概念电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币系统电子支票系统银行卡系统电子现金DigiCashNetcashModex电子货币的特征电子货币具有快捷、安全、方便等特征电子货币具有融合多种功能、进行金融产品创新的特征电子货币具有国际上广泛流通的特征电子货币将为电子商务发展提供有效的货币支付手段二、银行卡根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”银行卡的种类按不同分类标准，银行卡有不同种类。信用卡借记卡磁卡磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁性介质高密度、大容量地保存数据，磁条读写器能够读取其中的信息。IC卡IC卡（“SmartCard”、“ICCard”）即集成电路卡，又被称为“智能卡”，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。IC卡物理结构集成电路微处理器胶水塑料基座支持图1－5IC卡物理结构IC卡用于银行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。电子存折有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。电子钱包卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。光卡光卡是近几年出现的一种新型存储介质。光卡是指能透过激光的透明基板，对激光极为敏感，在激光照射下能写入信息的记录层，以及硬质保护层三部分组成的卡片。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容。银行卡国际组织维萨国际组织（VISA）万事达国际组织（MasterCard）JCB信用卡公司美国运通公司大莱信用卡公司中国银联银联卡银联标识银联标识卡银联标准卡我国银行卡业务发展概况中国人民银行公布的三季度支付体系运行情况报告中指出，随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但增长速度总体将延续下降趋势。截至第三季度末，全国累计发行银行卡23.80亿张，同比增长14.6%，增速较上年同期回落5.5个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.75：1，低于第二季度末比例，信用卡累计发卡量占比小幅增长。我国银行卡业务发展概况央行表示，银行卡受理环境明显改善，每台ATM机对应的银行卡数量稳定在万张以下。社会公众持卡用卡意识不断增强，银行卡消费金额和笔数均大幅增长，银行卡渗透率持续增加至35.0%，银行卡消费在拉动内需方面的作用日趋明显。数据同时显示，截至第三季度末，北京、上海信用卡人均拥有量分别为1.12张、1.05张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。我国主要发卡银行及其品牌发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通、招商银行信用卡中国农业银行金穗卡华夏银行华夏卡中国银行长城卡兴业银行兴业卡中国建设银行龙卡上海浦东发展银行东方卡交通银行太平洋卡广东发展银行广发卡中信实业银行中信卡深圳发展银行发展卡中国光大银行阳光卡北京银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡三、电子货币发展电子货币发展战略我国电子货币发展的要求四、电子货币案例www.cmbchina.com五、技能训练到招商银行开户，获得一卡通。在招商银行自助终端上查询一卡通账号情况。六、本节教学资源中国银联金网在线中国信用卡之窗招商银行一网通万事达卡国际组织中国网站维萨国际组织中国网站支付的基本概念支付系统的基本形式和分类掌握ATM、POS及网上支付系统的特点了解我国现代化支付系统案例学习目录一、支付系统的基本概念二、电子支付系统三、支付风险控制四、电子支付系统案例五、本节教学资源一、支付系统的基本概念支付（Payment）所谓支付，是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付结算的主要方式根据我国的实际情况，目前支付结算的方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等八种结算方式。支付系统的两个层次总行分行1分行n中央银行商业银行甲商业银行乙客户A客户N上层支付资金清算系统下层支付服务系统支付系统参与者直接参与者间接参与者参与者对支付系统的要求支付系统分类方法按支付系统业务特点同城支付系统自动清算所跨行财务系统大额实时支付系统授权系统异地支付系统小额批量支付系统异地大额支付系统异地授权系统证券簿记系统国际支付系统支付系统分类方法按物理表现形式现金支付非现金支付支票贷记支付直接借记支付卡基支付支付系统分类方法按应用特点借记支付工具贷记支付工具其他支付工具电子货币支付结算系统银行卡支付系统电子转账支付系统电子现金系统二、电子支付系统国际电子支付系统发展状况大额支付系统净额支付系统银行卡支付系统我国电子支付系统全国电子联行系统同城清算系统电子资金汇兑系统中国现代化支付系统电子联行系统业务处理流程审查记账提出录入审查记账发报接收审查分类记账统计转发接收审查记账通知提入审查记账转汇清单原始凭证来账清单发报行(清算分中心)转发行(清算总中心)收报行(清算分中心)往账来账答复答复答复答复汇出行汇入行同城清算系统示意图清算中心卫星小站电子联行票据同城票据交换场人行营业部人民银行交换行清算行交换行交换行交换行电子票据流数据电子票据流数据中国现代化支付系统体系结构国家处理中心NPCA城市处理中心CCPCB城市处理中心CCPCA银行MBFEB银行MBFEC银行MBFED银行MBFE图2－4中国现代化支付系统体系结构现代化支付系统应用子系统大额支付系统（HVPS）小额批量支付系统（HEPS）大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额资金清算；小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。三、支付风险控制风险的类别假支付命令清算资金不足银行无力支付风险连锁反应支付风险产生的主要原因支付工具和支付业务处理过程带来的风险清算账户资金头寸不足引起的支付风险支付交易处理运行环境失误引起的支付风险各类诈骗活动引起的支付风险支付系统风险控制策略清算账户集中管理支付应用系统风险控制电子联行系统同城清算系统电子资金汇兑系统电子支付发展趋势支付工具通用化支付应用系统专用化支付系统运行环境综合化支付风险控制手段严密化四、电子支付系统案例E-Cash电子现金系统第3节银行卡应用系统学习目标了解银行卡的应用现状及对社会经济产生的影响熟悉银行卡信息处理流程、系统参与方掌握我国银行卡网络系统的结构和接入方式熟悉ATM及POS系统的概念、系统组成及应用发展通过案例掌握ATM和POS系统的应用特点和方式目录一、银行卡应用现状二、银行卡信息处理三、ATM系统四、POS系统五、银行卡应用系统案例六、技能训练七、本节教学资源一、银行卡应用现状国际银行卡应用发展状况行业发展卡支付比例受理环境国内银行卡应用发展现状发展历程基本状况发卡规模联网通用消费占比境外受理用卡范围存在的主要问题支付文化制约受理市场规模不足信用体系不健全商户支持程度不高睡眠卡大量存在银行卡对社会经济的影响降低社会交易成本规范市场秩序促进社会经济增长提高社会文明程度二、银行卡信息处理银行卡信息处理流程银行卡业务主要参与方银行卡信息交换中心收集交易数据验证交易数据清分结算结果回传发卡行收单行特约商户参与各方承担的经济责任持卡人责任发卡行责任收单行责任收单行负责向商户追索信息交换中心责任银行卡网络总体结构全国银行卡网络由跨行网络和行内网络组成。银行卡跨地区交易可以采取两种方法，一是通过发卡银行行内系统实现跨地区交易；二是通过交换中心转接实现跨行跨地区交易。网络接入方式总中心方式区域中心方式无中心联合方式代理制接入方式三、ATM系统ATM的类型与结构类型外部结构硬件构成ATM的软件系统穿墙式与大堂式ATM系统工作流程银行卡认证交易步骤联机工作模式ATM交易流程5.响应6.打印单据，退卡（吐现金）1.插入银行卡2.输入PIN3.输入交易类型和交易额持卡人ATM银行4.请求ATM的安全防范案例12004年3月某日，陈小姐持卡到上海南京西路某处ATM取款机取款，将卡插入后，ATM显示屏未出现提示语，陈小姐正一筹莫展时，发现机上有一张打印的通告条，内容大致为：“如果卡被吞，就打值班电话”。她就按通告条上提供的电话号码打电话联系，一个男子在接听后自称是银行工作人员，并大致询问了陈小姐遇到的麻烦，接着就问她银行卡的卡号、姓名和密码，陈小姐也没有多想，就都告诉了对方。该男子在要求陈小姐确认了一遍密码后，借口当天是周日，要求陈小姐在周一携身份证到南京西路某号取回磁卡。因急于用钱，陈小姐当即返回家中用磁卡的存折提款，然而提款时突然发现，自己的账户已少了四笔钱，分别是三笔1500元的ATM机取款和一笔220元的刷卡消费。当带着怀疑再次返回南京西路的ATM机时，陈小姐意外地发现，原先张贴在ATM机左下角的标贴消失了，露出了原先被遮盖了的真正的银行电话。案例22004年某日，张先生持银行卡到一家自助银行去取款，该银行门上有刷卡机，当她按照刷卡机上关于“按密码确认”操作时，自助银行的门并没有打开。数天后，张先生发现其银行卡已被人提取现金2万余元。ATM机作案主要方式直接盗窃银行卡“克隆”银行卡在ATM上张贴虚假“广告”在ATM上设置障碍撬盗ATM窃取现金ATM应用现状及发展趋势国外ATM发展及应用趋势国内ATM发展应用现状规模不足，专业化和市场化程度较低管理水平和盈利能力尚待提高国内ATM应用发展趋势四、POS系统POS系统的基本概念：POS(PointofSales）类型(有线POS和无线POS）组成：POS终端机密码键盘电源打印机操作流程POS签到选择交易消费消费撤销退货其他刷卡，输入交易数据主机处理与主机通讯继续交易？结算预授权类交易POS支付系统POS支付系统由POS机、网络连接和管理软件组成，一般是商业单位的销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的一体化。系统成员持卡人金融机构成员特约商店清算中心国外信用卡集团POS应用模式无中心模式大中心模式POS系统应用现状至2004年底，全国发卡机构累计达到152家，全部加入银联网络，累计发卡7.62亿张，特约商户数量达到33.5万户，部署POS机具49.8万台。2004年全国共发生银行卡交易57.49亿笔，总交易金额26.45万亿元。持卡消费额占社会商品零售总额的比