第4章电子支付

第4章电子支付2本章内容电子支付1网络银行23第三方支付4移动支付3第1节电子支付参照2005年10月26日中国人民银行公布实施的《电子支付指引(第一号)》文件，“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”一、电子支付的基本概念4第1节电子支付电子支付(electronicpayment),是一种使用电子现金或信用卡进行交易支付的方式。它是指电子交易的当事人(包括消费者、厂商或者金融机构),通过电子终端而非传统的货币形式,在互联网或者其他专用网络上向银行等金融机构发出支付指令,从而实现资金的支付和转移。一、电子支付的基本概念1.网上支付（NetPayment，InternetPayment）是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。常用的网上支付工具主要包括：电子现金网上支付、银行卡网上支付、电子票据网上支付，另外还出现了电子钱包、第三方虚拟账户等一些创新型网上支付工具。2.电话支付电话支付是一种基于电话银行语音系统的即时支付服务，是客户通过商户网站或者订购热线任意选购众多与银行签约的特约商户所提供的商品或服务后，通过电话语音完成支付交易的业务。YeePay易宝电话支付流程图3.移动支付移动支付主要指用户利用手机、PDA等移动智能设备完成支付的方式。移动支付属于电子支付与网络支付的更新方式，主要支持移动电子商务的开展，具有强烈的无线网络计算应用的特点。4.销售点终端交易（POS）销售点终端交易是指银行在饭店、商场等消费场所设置售货终端机（POS机），客户在消费时凭银行卡在POS机上进行支付。5.自动柜员机交易（ATM）自动柜员机交易是指客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的自动柜员机上获得包括存款、取款、转账、查询在内的各种电子支付服务。网上支付详细介绍是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。网上支付系统的基本构成电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。活动参与的主体客户商家银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网认证中心网上银行支付系统的基本构成网上支付面临的主要问题网上支付安全问题CA认证问题针对第三方支付企业的金融监管问题16(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网）。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济等优势。二、电子支付的特点17(一)根据支付时间的不同划分：(1)预支付(pre-paid)(2)即时支付(instant-paid)(3)后支付(post-paid)三、电子支付的类型18(二)根据支付工具的不同划分：(1)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。(2)电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等。(3)电子支票类,如电子支票、电子汇款、电子划款等。三、电子支付的类型19(二)电子支付指令发起方式划分：(1)网上支付(2)电话支付(3)移动支付三、电子支付的类型20四、近年来中国电子支付市场的发展21四、近年来中国电子支付市场的发展1、网络银行的含义是指银行利用Internet技术，通过在Internet上建立自己的Web应用，向客户提供开户、查询、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等。网络银行是电子商务的重要支撑，其本身也是电子商务的一个重要领域。第2节网络银行网络银行通过电子设备与网络技术虚拟提供银行业务存款、汇款、付款个人理财。外币兑换、信用卡、企业金融网络银行将传统银行的功能移到网络上进行世界第一家网络银行1995年10月18日，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）在美国诞生。总部设在Atlanta——亚特兰大。从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。国内网络银行的发展1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行。1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易。招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()。成为中国网络银行第一品牌。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过千万户。3、网络银行的运作模式一、纯网络银行二、网络分支机构一、纯网络银行花旗银行（CITYBANK）建立的E-City、第一银行（BANKONE）推出的Wingspanbank.com、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)纯网络银行的发展方向：一是全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行以印第安那州第一网络银行(FIBI)为代表的全方位发展模式；二是朝特色化方向发展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。以休斯敦的康普银行(CompuBank)为代表的特色化发展模式。纯网络银行的弱势安全第一网络银行SFNB于1998年被皇家银行集团收购。为争取顾客，网上银行几乎毫无例外地许诺比传统银行高出2％～3％的存款利率。顾客少而利率高，亏损就在所难免，因而在短期内网上银行也很难找到收支的平衡点。开发网络贷款困难不灵活的现金服务二、网络分支机构它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。4、网络银行的功能与优势信息服务类银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)银行每笔业务成本$降低成本365(724)高度信息化、自动化全球性的服务客户满意度高网络银行对传统银行业务的挑战改变传统银行的经营理念与格局对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战为中、小银行提供平等竞争机会对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求给国际金融监管带来挑战5、网上银行的安全问题曾经，网络上相继出现假冒中国银行和中国工商银行网站。银行为避免类似事件发生，出台相应措施应对“李鬼”。消费者在使用网上银行业务时，一定要正确键入网址，最好不要使用民间网站提供的银行网站链接，最好不要在网吧等公众网络场所登陆账号，同时不要轻信电子邮件等的“中奖通知”。同时，银行提醒消费者，真正银行网站不会在一个页面之内要求客户提供网上银行用户名、登陆密码和支付密码三个要素。案例：不法之徒借灾情进行网络诈骗(记者贺文华)在举国心系灾区的时候，网络上居然有不法之徒，借灾情进行非法的病毒传播和网络诈骗。一些论坛社区，日均十余万发回帖中，夹杂众多关于地震灾情的实况视频与图片的不明链接，点击后电脑随即中毒。由于震区通信中断，人们转而通过网络联系亲人、搜索灾区的视频和图片，而病毒制造者却以此为诱饵，诱骗关心灾情的网民点击挂有木马的网页。金山毒霸反病毒工程师还发现，一个仿照腾讯网慈善频道，利用爱心捐助诈骗钱财的钓鱼网站，其公布的募捐账号为私人账号。更新：2008年5月15日假冒奥组委的网站诈骗出处：新京报时间：2008-5-16本报讯(记者雷娜)制作假中奖网站，拷贝奥组委和公证处的网站进行挂接诈骗公证费。昨日，北京市司法局方圆公证处向广大市民发出预警提示。北京市方圆公证处调研室副主任王京介绍，涉嫌诈骗的网站www.sonyhk.cn和www.sonyhk.cn/beijng.htm目前已被关闭。网站宣称，奥组委和网易联合推出有奖抽选活动。通过拷贝屏幕的方式将奥组委和公证处网站进行挂接，并在网上套用真实公证员的姓名、简历，还放上制作的“网络经营收费许可证”等假材料。一旦市民登录该网站，就会得到中奖信息的提示，随后被诈骗各种名义的费用。王京提示，合法抽奖活动，公证费应由公证事项的申办者交纳，且奖金金额不得超过5000元。北京市公证协会秘书长魏平介绍，市民可通过电话58575642，或登录协会网站(www.chinabjnotary.org.cn)，查询公证机构人员名录，以免受骗。厦门：盗窃网络域名被判缓刑3年出处：新华网时间：2008-1-21厦门思明区法院日前对一起盗窃网络域名犯罪案件作出一审判决，以盗窃罪判处林通武有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币5000元。2006年6月初，林通武通过测试取得厦门一家网络有限公司原职工石某的电子邮箱密码，并从该电子邮箱中的值班客服安排表中得知公司值班人员名字，随后，再次通过测试取得该值班人员的电子邮箱，从值班人员的电子邮箱中取得值班账号和登录密码。林通武使用上述账号和密码登录“商务中国”加密网站，窃取ebz.com等4个域名，价值人民币5万余元。法院认为，林通武以非法占有为目的，通过密码测试并私自进入他人的电子邮箱后，将他人存放于电子邮箱中的域名转移至自己能控制的电子邮箱中，符合秘密窃取的行为特征，且窃取数额巨大，行为构成盗窃罪。鉴于林通武在归案后认罪态度较好，且已将全部赃物返还被害人，同时考虑到本案盗窃对象的特殊性等因素，决定对其从轻处罚并适用缓刑，法院遂作出如上判决。案例：网银大盗随着网络的发展，一系列侵犯网络安全和信息安全的恶性事件不断地给人们敲响警钟。2007年3月10日，上海市民蔡中网上银行账户16万余元被盗2006年，上海市公安机关接到关于银行卡的犯罪报案925起，涉及金额1365.47万元，目前追回了30%左右。2007年4月28日，浙江市民朱玉梅在建设银行账户的近11万元被人从网上划转每逢五一、十一、春节等节日的临近，专门窃取用户银行帐号、游戏帐号的“网银大盗”、“网游大盗”等病毒就会集中发作。案例：网银大盗每逢五一、十一、春节等节日的临近，专门窃取用户银行帐号、游戏帐号的“网银大盗”、“网游大盗”等病毒就会集中发作。2004年4月，江民杀毒软件报告截获“网银大盗”2004年9月，出现首个专门针对招商银行网络银行业务的木马病毒“快乐耳朵”2006年4月，专门针对工行网上银行业务的病毒“网银间谍变种JKL”也现身互联网39第3节第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台,将成千上万的小商家和银行连接起来,为商家、银行、消费者提供服务,从中收取手续费。一、第三方支付概述第三方支付平台提供的主要服务提供多银行、多业务模式、多支付渠道的电子商务交易服务作为中立的第三方，成为构建电子商务诚信体系的重要组成部