第4章网络银行与电子金融

第4章网络银行与电子金融中南民族大学刘文俊第4章网络银行与电子金融4.1金融电子化的发展4.2网络银行4.3网上保险4.4网上证券交易4.5网上个人理财4.6案例三则实物货币金属货币商品货币信用货币纸制货币存款货币电子货币可兑现的不完全兑现的完全不兑现的货币形式的演变4.1金融电子化的发展4.1金融电子化的发展货币形式的演变电子货币是由电子商务发展所催生的另一项金融创新。随着Internet的发展，货币形式更加虚拟化，出现了摆脱任何实物形式，仅以电子信号形式存在的电子货币。与纸币、硬币、支票等支付工具相比，电子货币具有以下特点：（1）以信息技术为依托，不借助有形实体进行储存、支付和流通；（2）无须实体交换，从而可以简化异地支付手续，节省流通费用和时间，特别是节省了处理各种支付票据的人力和物力。4.1金融电子化的发展电子货币4.1金融电子化的发展Ｑ币是电子货币吗？我国目前出现的虚拟货币主要有Q币、泡币、U币、百度币、酷币、魔兽币、天堂币、盛大点券等。Q币在网络上的买卖，使得这种原本只是腾讯公司为聊天工具QQ用户提供的一种虚拟货币，跨越了一条危险的界限。本通知所称的网络游戏虚拟货币，是指由网络游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直接或间接购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。网络游戏虚拟货币用于兑换发行企业所提供的指定范围、指定时间内的网络游戏服务，表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括游戏活动中获得的游戏道具。发行企业和交易企业不得同时规范虚拟货币用途和退货方式。这再次限定了虚拟货币的商品属性不得购买其他企业或个人的物品实名制交易问题变现问题《文化部、商务部关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》（文市发〔2009〕20号）4.1金融电子化的发展支付宝盈利的小秘密4.1金融电子化的发展4.1.1电子金融与金融电子化1.金融电子化的含义所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程20世纪70年代，美国的“家庭银行”付诸实施。电话银行缺少画面验证，没有被普遍接受。80年代的以有线电视为载体工具的尝试，也因具有“双向”的用户太少，没获得广泛应用。80年代末期，90年代初期个人计算机出现，但是普及率不高，网络也有较大限制，没能大规模推广。直到1995年10月，全球第一家网上银行“安全第一网络银行”在美国诞生，十几名员工的“虚拟银行”短短一年的时间内就获得了飞速发展。金融电子化——华尔街的金融战争4.1.1电子金融与金融电子化2.电子金融的含义电子金融（e-Finance）是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。由于互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低廉的特征，电子金融更加强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，使客户不受营业时间与营业地点的限制，随时、随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。3.电子金融的构成电子金融包括网络银行、网络保险、网上证券交易、网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容。网络银行是电子金融的最重要组成部分，是其他电子金融业务实现的基础。网络银行的网上支付业务被认为是一种金融创新，这种创新动力既来自于银行内部，也来自其他行业电子商务迅猛发展的压力。4.1.1电子金融与金融电子化4.电子金融的特点由于Internet技术使电子金融活动中的信息载体和信息交流的效率发生了重大变化，信息的获取范围更广泛，获取手段更简便，获取成本更低，因此，电子金融具有自己的特殊性。（1）从技术角度看，电子金融实际上就是电子商务技术在金融服务业的应用。（2）在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得更重要。（3）金融企业生存的根本是企业信誉，在电子金融环境下这一点尤其突出。4.1.1电子金融与金融电子化5.电子金融的优势(1)实现电子金融，可获取更多的销售收入。金融企业可以面向全球市场，能提供更优质服务。(2)实现电子金融可以降低经营成本首先，电子商务技术使得金融服务的门槛降低，如对企业资金实力的要求。其次，利用电子商务技术，金融企业可以改善金融企业的内部管理，调整组织结构，降低经营成本。第三，电子商务技术促使金融企业对业务流程实施再造和重组，进一步改善内部管理，提高工作效率，降低经营成本。第四，在混业经营的金融业发展潮流中，电子金融使进入任何一种金融服务市场的门槛大大降低。4.1.1电子金融与金融电子化4.1.2中国的金融电子化1.我国金融电子化的发展（1）中国国家金融数据网的建设1995年邮电部（工信部）与中国人民银行联合组建中元金融数据网络有限公司。1997年（一期，二期），2006年（三期）。目前，8家国内主要金融机构依靠国家金融通信网进行24小时业务处理。基本格局：中国人民银行建成覆盖全国300多个城市的VSAT卫星网，负责全国电子联行业务（跨行清算业务）。其它银行及国家外汇管理局等通过CHINAPAC建立各自虚拟专网实现各自单位内部电汇、跨市清算等业务。主要的证券公司的证券行情依靠VSAT广播和网上实时传递，交易依靠DDN数据专线等完成。（2）中国国家金融数据网的构成骨干网（中国人民银行和各主要商业银行的一、二级分行城市的相关网络，也称中国国家金融数据网。分成核心层：省会以上的网络，分枢纽节点和核心节点。转接层：省内各地市一层的网络）区域网（市内和市辖县的各银行营业网点的网络，一般使用虚拟专网）（3）中国国家金融数据网的服务对象和性质主要为中国人民银行和各国有商业银行、金融机构提供城市间的通信服务。（4）“金卡工程”1994年初开始实施，目标是推广和普及金融交易卡，信用卡。2005.6发卡累计8.75亿张。4.1金融电子化的发展2.电子金融在中国的发展20世纪90年代中期，电子商务概念引入我国，并逐渐引起政府、企业和社会公众的重视，随着电子商务逐步进入应用发展阶段，对网络银行和网上支付产生了需求，我国银行业积极开展网上银行建设。(1)中国银行的电子金融业务（国内最早，1996年下半年）(2)招商银行的电子金融业务（商业银行最早，1997.2）(3)中国金融认证中心（2000.613家主要银行联合共建，提供数字证书服务）4.1.2中国的金融电子化4.2.1网络银行的特点1.网络银行的定义网络银行（InternetBank）又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。2.网络银行与传统银行的区别(1)对信息网络技术的依赖程度不同(2)是否受时空限制(3)银行“无形化”和“有形化”(4)决定企业核心竞争力的基础不同(5)利润来源的差异(6)经营理念的改变(7)货币形式的变化(8)员工素质要求不同4.2网络银行4.2.2网络银行提供的服务网络银行提供的服务可分成基础网上服务（传统银行服务在网上的简单复制和延伸）和衍生网上服务（利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种）。1.基础网上服务(1)银行零售业务包括网上开户、清户、账户余额查询、交易明细查询、利息查询、电子转账等。(2)银行批发业务企业或企业集团相关银行业务；银行同业的拆借、往来资金的清算和结算2.衍生网上服务(1)网上支付(2)其它衍生网上服务1）网上信用卡业务2）网上投资理财服务3）网上金融信息咨询服务4）网上消费贷款服务5）通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务4.2网络银行网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例网络银行个人服务举例注意：网银用户名、电话银行账号、主账号类型、主账号等要素一旦登记，均不可修改4.2.3网络银行的结构网络银行是电子商务技术在银行业的具体应用，从基本技术的角度来看，实现网上银行不外乎要涉及两类技术，即硬件技术和软件技术。1.网络银行的系统构成目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一标准，但还是有相似之处。下图展示的是目前网络银行的基本系统构成情况。4.2网络银行客户端支持子系统Internet后端业务子系统前端客户服务子系统内部办公自动化子系统防火墙等安全子系统网络银行的基本系统构成有的网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，比如支持网上支付服务的电子钱包软件。这些特殊的服务支持软件构成了网络银行系统的客户端支持子系统。网络银行的前端客户服务子系统通常指的就是网络银行的Web服务器和WWW网页。后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行的所有业务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。网上银行运作的基本流程因特网金融网银行用户个人访问(1)(4)企业访问(2)上传个人储蓄系统信息处理(3)信息处理对公会计系统企业(5)支付网关2.网络银行的技术构成作为电子商务技术在银行业的具体应用，网络银行技术主要包括硬件技术和软件技术两大类。从系统构成来看，网络银行系统涉及以下技术：(1)客户端技术(2)防火墙技术(3)网站维护技术(4)后台业务处理技术4.2.3网络银行的结构4.2.4网上支付系统目前的网上支付系统可以分为三种，即信用卡支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。1.信用卡支付系统软件供应商和商业银行都在积极开发基于信用卡的网上支付系统，迄今已出现了无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。4.2网络银行1.信用卡支付系统（1）无安全措施的信用卡支付消费者商家银行信用卡信息合法验证对于消费者：信用卡信息的安全无法保证对于商家：消费者身份得不到验证（2）通过第三方代理人的信用卡支付6订货确认第三方银行买方商家1信用卡信息2账号3订货单及账号4账号5授权7信用卡信息支付确认1.信用卡支付系统由软件供应商（如：FirstVirtual和CyberCash）推动优点：不使用加密技术，不用新添软硬件。交易成本低，适合小额交易缺点：买卖方都必须先到第三方代理人处注册，买方的第三方代理人账号有可能在网上被盗(3)简单加密信用卡支付卖方第三方卖方银行买方发卡银行商家第三方商家银行买方发卡银行⒈加密的信用卡信息及订⒏购买信息⒍确认信息⒊解密信用卡信息7．确认信息2．加密的信用卡信息确认信息5．授权4．请求验证信用卡(4)基于SET的信用卡支付消费者在线商家支付网关收单行(5)SET的支付网关技术SET支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家的支付信息和消费者的支付指令。支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。2.电子现金支付方式在欧美国家流行的概念“Electroniccash”是一种等同于传统的现金支付系统的电子系统，译作“电子钞票”、“电子现金”；“数字现金”（digitalcash）也是类似的概念。使用E-CASH系统，用户可以查看存贮在自己的计算机上，而他人和银行都进入不了的交易记录；也可以查看银行帐户信息、交易日志；可对支付金额和次数进行控制；可从银行提取一定金额到用户的计算机上；可用口令解除对提款进行鉴权的密钥。4.2.4网上支付系统电子现金的载体：磁卡：塑料卡+磁条集成电路卡（IC卡）：塑料卡+集成电路块（存储器卡、加密存储器卡或微处理器智能卡）光卡：透明基板+信息记录层+硬质保护层4.2.4网上支付系统2.电子现金支付方式(1)电子现金的特征电子现金作是现代金融业务与信