第7章电子支付系统

第7章电子支付系统学习目标1．掌握电子支付的基本概念、特征和类型；2．熟悉电子货币、电子钱包和电子现金的基础知识；3．熟悉银行卡、电子支票和智能卡的基础知识；4．掌握第三方支付流程；5．了解电子支付关键技术；6．了解移动支付的基础知识。引例：个人客户如何在网上缴费冬天，雪花飘飘给人们的出行带来了极大不便。在外地工作的小张，接到父母的电话，提醒“及时加衣，注意保暖”。小张心里一方面感动于父母对自己牵挂，一方面又觉得愧对于父母—如此寒冷的天气却不能为父母做点事情。电话末了时，隐隐约约听到母亲督促父亲，雪停天晴后，赶紧去交煤气费，以免人多排队耽误时间，同时还提醒父亲出门小心路滑。身在异地的小张，如何足不出户为父母缴纳水费、电费、煤气费呢？7.1电子支付概念电子支付的概念及特征它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付。从广义上来说，是指交易双方在网上发生的一种资金交换：货币支付或资金流转。电子商务教程第4章电子支付系统57.1.2电子支付的特征电子支付特征：1.采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输。2.基于一个开放的系统平台(如Internet)之中，构成一个较为封闭的系统中运作。3.使用的是最先进的通信手段，如联网计算机、移动电话、PDA等，技术含量比较高。4.具有方便、快捷、高效、经济的优势。7.1.3电子支付类型1．根据交易主体的不同组合可以将电子商务分为B2B、B2C、C2C等几种模式。2．根据支付信息形态分类，可以将电子支付分为电子代币支付和指令支付。3．根据支付时间分类，可以将电子支付分为预支付、即时支付和后支付3种。4．按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。7.1.4电子支付工具电子支付工具从基本形态上看是电子数据，以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统以传输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、信息汇总、直接消费和贷款等功能。7.2电子货币、电子钱包和电子现金电子货币是采用电子技术和通讯手段，以电子数据形式存储、并通过计算机网络以电子信息方式实现流通和支付功能的货币。2．电子货币的种类电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可以分为以下四种：（1）“储值卡型”电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。（2）“信用卡应用型”电子货币——实现了电子化应用的信用卡。（3）“支票账单型”电子货币——用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。（4）“数字现金型”电子货币——模仿现金当面支付方式的电子现金。二、电子现金电子现金是纸币现金的电子化。广义上来说，是指那些以电子形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义上通常是指一种以电子形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用这些加密的序列数就可以通过在互联网，在允许接受电子现金的商店购物。1．电子现金的特点（1）安全性。（2）方便性。（3）成本低。2．电子现金的形式（1）预支付卡（PrepaidCard）。（2）纯电子系统。3．电子现金的基本流程电子现金的应用过程分五步。（1）购买电子现金（2）存储电子现金（3）用电子现金购买商品或服务（4）资金清算（5）确认订单电子商务教程第4章电子支付系统147.2.3电子钱包电子钱包(ElectronicPurse)定义：电子钱包（ElectronicPurse）是一个可以由持卡人进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。7.2.3电子钱包电子钱包（ElectronicPurse）是一个可以由持卡人进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。7.2.3电子钱包Mondex卡英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统；该公司于1994年4月发表有关Mondex卡的标准，1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用；目前世界上已有40多个国家的450多个公司参与这项技术的开发，生产各项符合Mondex标准的设备，包括Mondex卡读数器、取款机、POS、电话机，以及余额读出器等等。不用现金的英国小城斯温登是英国伦敦以西120千米处一个仅有18万居民的小城。1996年7月，万事达公司的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。这个消息立即传遍了全世界，使斯温登顿时成为了世人关注的焦点，小城也变得热闹起来。在斯温登，从超市到大街小巷的杂货店，从地铁、公共汽车站到停车场，从书报亭到银行……人们只要把一张小小的塑料卡片插入电子收款机，既不需要在收据单上签字，也不需要等待用电脑或电话来核准，就可以把存在卡里的“钱”从一个账户转到另一个账户。小城里还安装有1300部可用于为电子现金卡充值的电话。人们只需把电子现金卡插入电话机，然后拨通开户银行，输入卡片密码和需要存入的钱数就可以为它充值了。7.3银行卡、电子支票和智能卡7.3.1银行卡？银行卡是商业银行向个人和单位发行的、供作向特约单位购物、消费或向银行存取现金，具有消费信用的一种凭证卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。各种银行卡外观电子商务教程第4章电子支付系统19银行卡银行卡外形规格银行卡的大小一般为85.60×53.98×0.76mm；还有比普通卡小43％的迷你卡和形状不规则的异型卡。银行卡尺寸银行卡一、银行卡的起源银行卡于1915年起源于美国。最早是百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发行的“信用卡”。开展了凭信用购货的赊销服务业务，这就是银行卡的前身。MasterCard和Visa二大信用卡组织的国际市场占有率在80%以上。涉足国际提款、国际转帐及IC卡的系统，持卡人也因此享有更便利、更完整的支付服务。分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，一般不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付使用权限金卡允许透支限额相对较大普通卡透支限额低持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡属地方卡载体材料磁卡在信用卡背面贴有的磁条内存储有关信用卡业务所需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用1．无安全措施的信用卡支付Internet等消费者商家银行电话、传真合法性检查2．通过第三方代理的银行卡支付信用卡信息支付确认账户购物账户支付确认开立账户消费者商家第三方代理银行3．简单加密信用卡支付7.3.2电子支票1．传统支票的支付清算通知背书付款人收款人付款人银行收款人银行票据结算中心通知清算2．电子支票的支付验证付款通知单验证消费者商家银行认证中心电子支票验证索付证兑付或转账（2）电子支票支付方式的优势与传统的纸质支票和其他形式相比，电子支票具有以下优点：①处理速度高②安全性能好③处理成本低④给金融机构带来了效益7.3.3智能卡1．智能卡的概念智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。2．智能卡的应用范围智能卡的应用范围包括：（1）电子支付（2）电子识别（3）数字存储5．智能卡的优点（1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行（2）智能卡具有很好的安全性和保密性7.4第三方支付7.4.1第三方平台结算支付模式简介第三方平台结算支付模式是当前国内服务商数量最多的支付模式。在这种模式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。7.4.2第三方平台结算支付流程付款人收款人第三方平台信用卡支付银行转账电子支票其他（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）（8）7.4.3第三方平台结算支付模式的优缺点1．第三方平台结算支付模式有如下优点：（1）比较安全；（2）支付成本较低；（3）使用方便；（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。7.4.3第三方平台结算支付模式的优缺点2．第三方平台结算支付模式存在以下缺点：（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；（2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。7.5电子支付关键技术及模式7.5.1安全协议安全超文本传输协议（S－HTTP）;安全套接层协议（SSL）;安全交易技术协议（STT，SecureTransactionTechnology）;安全电子交易协议（SET，SecureElectronicTransaction）.7.5.2安全技术虚拟专用网（VPN）数字认证7.5.3加密技术专用密钥加密（如3DES、IDEA、RC4和RC5）和公钥加密（如RSA、SEEK、PGP和EU）可用来电子商务的保密性、完整性、真实性和非否认服务。RC4;RC5;DES;IDEA（InternationalDataEncryptionAlgorithm）;PGP（prettygoodprivacy）.7.5.5电子支付系统模式设计简介1．基于SSL的支付系统的设计接入系统业务网关业务系统用户终端银行支付网关支付服务器①⑩②⑨⑥③⑦⑧④⑤2．基于SET的支付系统的设计浏览器商家服务器电子钱包支付服务器银行支付网关①⑤④②③⑥⑧⑦⑨⑩一、选择题1．一个电子支付系统能否在互联网上或其他开放的网络上被广泛采用，取决于它能否具有安全、方便、高效等特点，下面不属于电子支付系统的是（）。A．中国现代化支付系统B．货到付款C．POS系统D．网上支付系统2．银行最早发明并使用的一种银行卡是（）A．复合卡B．贷记卡C．借记卡D．储值卡3．（）不是网上银行的特点。A．开放性B．虚拟化C．智能化D．运营成本高BDB4．世界上最早的电子钱包系统出现在：()。A．美国B．英国C．法国D．澳大利亚5．在电子支票交易流程中没有涉及到：()。A．消费者B．商家C．银行D．政府6．智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和()来储存信息。A．条码B．存储