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银行卡业务运作一银行卡业务主要参与主体1.持卡人2.发卡机构3.特约商户4.收单机构5.银行卡组织6.专业化外包服务供应商7.宏观管理者二银行卡发卡策略一、外部影响因素二、内部影响因素三银行卡收单业务运作流程1.收单业务运作原则2.收单业务运作框架四资金清算业务运作1.银行卡资金清算的主要内容2.银行卡资金清算业务运作五资金清算服务与管理1.资金清算管理原则2.发卡端清算服务及管理（账户处理）3.受理端清算服务与管理5.银行卡组织清算服务与管理六跨行交易纠纷处理的业务运作机制1.基本流程2.影响流程设置的主要因素3.业务行为的约束与反馈机制七跨行交易纠纷处理机制的应用1.合规权益的维护2.常见的跨行交易纠纷及其处理方法八银行卡组织的业务运作1.业务运作的基础和核心2.成员制管理模式3.网络和系统4.规则和标准九欧洲支付委员会关于交易类型的细分思路十银联卡业务规范与技术标准简介1.银联卡业务规则体系2.银联卡技术标准体系3.银联卡风险管理规范体系一银行卡业务主要参与主体回顾银行卡业务的发展历史，不难发现银行卡业务的参与主体是随着业务的发展不断丰富起来的，银行卡业务最初是由发卡机构自体独立运营的。那时的发卡机构一并承担着收单机构的角色，即在向客户营销卡片产品的同时，还要负责拓展能够受理其卡产品的商户和网点。但随着持卡客户的迅速增加以及客户对受理领域强烈的拓展需求，发卡机构独立开发受理环境的方式已经无法支持其业务的快速发展，相互代理的需求也就随之出现。在交易中承担收单角色和发卡角色的机构也由此开始分离。但当发卡和收单机构的数量达到一定规模，这种机构间相互合作的模式必然遭遇到运作的瓶颈，彼此协调的成本已经成为业务持续发展的重要障碍，拥有跨行转接清算职能的银行卡组织应运而生。因为收单角色与发卡机构的分离以及银行卡组织的出现，银行卡业务得到快速发展。同时，专业的发卡、收单外包服务机构，也因规模化、集约化经营既可以降低业务成本而又不触及银行卡发卡和收单业务核心逐渐成为了银行卡业务运作中的重要参与者。由此，一个围绕银行卡业务运作提供各类服务、并由不同类型机构组成的产业链，随着银行卡业务规模化经营的加快和社会专业化分工的深化而逐渐形成。在这一产业链中，如果以银行卡产品（包括以银行卡为基础的服务）作为核心，我们可以将参与者清晰的划分为需求方和供给方两部分。虽然在购物或接受服务过程中持卡人属于商家的客户，但在支付环节，持卡人与商户同样作为银行卡产品及服务功能的被服务对象共同构成了银行卡市场的需求方；而发卡机构、收单机构、银行卡组织，以及其他专业化外包服务机构作为产品和服务功能提供的共同参与者则构成了银行卡市场的供给方。尽管同属供给方，但发卡机构、收单机构、银行卡组织和专业化外包服务机构彼此所直接面对的服务对象却有所不同。其中，发卡机构主要为持卡人提供银行卡产品和服务；收单机构在商户开展银行卡受理业务中则直接为特约商户提供服务；而银行卡组织的直接服务对象主要是发卡机构和收单机构；其他专业化外包服务机构更是围绕发卡机构、收单机构和银行卡组织开展各种相关服务。在这些服务与被服务机构之间，由于拥有分工明确、责任清晰的契约关系，从而共同构成了以银行卡业务为核心，利益共享、合作紧密，同时又在各自领域充分竞争的产业链条。作为产业链中的每一个环节，无论是需求方还是供给方，无论是产品直接提供方还是间接提供方，只要是参与主体，其行为或多或少都会对银行卡业务的发展产生影响。同时，作为政策环境的制定者和产业发展的监管者，政府及行业管理部门的行为也会从外部对银行卡市场的发展、秩序的维护产生重要影响。1.持卡人持卡人作为银行卡产品以及社会经济活动中商品和服务的最终消费者，既是整个产业利益来源的主体，同时也是整个产业发展的推动者。持卡人对银行卡产品和服务的偏好，将对产业的发展方向产生直接影响。银行卡作为商品社会发展到一定阶段的产物，其发展同样遵循市场经济规律。银行卡产品和服务作为广义的商品，其价值的衡量正是体现在对客户应用需求的满意程度上。无论是客户接受商业银行提供的金融服务，还是在商户进行支付，一旦选择银行卡产品和服务，都将成为其价值的提供者，这既包括以费用的形式直接提供，也包括在购买其他商品或服务时以其他价值转移的形式体现。因而，在此意义上，整个产业链中参与者的利益来源最终都可以归结为客户的这种广义消费。由此，我们认为，持卡人既是发卡机构的直接客户，同时也是整个产业链服务的核心对象。客户一旦成为持卡人并将银行卡作为主要的支付工具，必然希望能够在日常经济活动中充分发挥它的作用，尽量满足自身的各种支付需求。因此，在技术发展与市场变化日新月异的社会阶段，持卡人的用卡需求也会层出不穷。这既有客户的自发性需求，如将早期的ATM取款卡发展为带有消费支付功能的借记卡，也有产品提供者创造的引导性需求，如将银行卡划分为不同等级引导持卡人不断向更高端发展的设计等。正是对这些需求的满足，推动了整个银行卡产业的不断创新和发展，造就了银行卡相对其他支付工具的竞争力，也为整个产业链中的各参与主体带来了新的价值空间。2.发卡机构发卡机构作为向持卡人提供产品的服务主体是银行卡产业链中的核心环节，其主要职能是设计和发行银行卡产品，做好持卡客户的管理和账户支付风险的控制。发卡机构发行银行卡必须要具有完备的管理机制，并能够保证内部业务运作流程的顺畅和操作的正确处理，这是开办发卡业务的基础。但要使产品能够在市场中得到持卡人的广泛认可和使用，发卡机构通常还要根据自身经营战略的不同，以及所处环境和所面临的客户群体的差异，在银行卡产品的选择和设计方面因地制宜，努力形成自己产品的特色和竞争优势。这就如同开餐馆一样，不仅要具备基本的菜式和良好的用餐环境，还必须要努力改善和提高对客户的吸引力，不断推陈出新，以避免在同业竞争中被市场淘汰。在银行卡业务发展初期，发卡机构除甄选自身目标客户外，还承担了一项重要的工作，就是提升客户及潜在客户群体对银行卡产品的认识，强化消费者的用卡意识，让持卡人认识到使用银行卡对其所带来的便利和价值。随着产业化的发展，这一任务已经成为整个产业链各参与主体的重要工作之一，发卡机构借此可以把更多资源投入到持卡人需求的满足和银行卡产品的设计之中。而如何更好地借助银行卡组织、专业化服务机构等资源形成自身的产品优势，也是当前每个发卡机构面对市场激烈的竞争压力，挖掘渠道、整合资源、降低成本、寻求特色的新途径。3.特约商户特约商户是持卡人产生消费支付需求的主要目标场所，也是银行卡业务生存和发展的重要基础，更是受理环境建设中的重要组成部分。这一环境的改善，不但可以促进银行卡业务的发展，而且还将加快银行卡替代现金支付的步伐。在整个银行卡业务运作过程中，对于特约商户的拓展和管理，通常具有与发卡机构拓展和管理持卡客户同等重要的地位，两者相互依存相互影响。这也是为何在研究银行卡业务发展时，往往会出现“先收单还是先发卡”这样类似“先有鸡还是先有蛋”这一争论的主要原因。对于特约商户的管理主要有两层含义，一是产业的服务对象。它既是收单机构的客户，同样也是产业链中的消费方，更是“银行卡”业务不可或缺的组成部分。只有持卡人和商户之间形成消费与服务的关系，才会产生支付行为并带来银行卡的经济价值。二是产业规则的实施对象。特约商户作为银行卡交易发起的源头，规范的操作可以带来经济价值，而不规范的操作所带来的将是风险隐患和经济损失。因此，在各个银行卡市场中，特约商户的服务和管理一直以来都是产业所关注的重要内容。4.收单机构收单机构作为产业链中消费方的直接服务机构，也是银行卡产业链中的核心环节之一。其主要负责受理网点的建设、特约商户的开拓与管理、终端机具的布放、受理交易的处理、商户交易资金的结算等活动。在银行卡业务运作过程中，收单机构既承担着受理市场的建设职责，同时也是银行卡业务规范运作的主力军。收单机构对受理端风险的甄别控制、上送交易信息的完整准确都是发卡机构开展授权、控制风险、及时清算的前提和保障。如果忽视这一职能，首当其冲遭受损失的虽然是发卡机构，但随之将会蔓延至各个环节，并对整个产业产生毁灭性打击，届时收单机构存在的价值也将不复存在。随着银行卡市场的不断发展，一些非金融机构作为专业机构已经介入收单领域竞争。这既为收单业务的创新和发展注入了活力，但同时银行卡业务规范运作的压力在一段时间内也将是产业必须关注的重点问题。5.银行卡组织银行卡组织作为银行卡产业链中的枢纽，同时联结发卡机构和收单机构两个核心环节，为持卡人和特约商户银行卡应用提供服务，有效平衡各参与方在业务发展过程中的权益，并对产业发展过程中引入的专业化服务机构提供指导，在促进产业标准化、规范化健康发展方面发挥了组织者和协调者的作用。银行卡组织关键职能在于制定统一的跨行业务运作规则和技术标准，建立和维护跨行交易网络，完成所转接交易涉及收单机构和发卡机构之间债权、债务的清算处理。通过建立银行卡交易信息交换网络和统一的系统处理平台，银行卡组织向成员机构提供了银行卡交易信息交换、交易资金的清算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等一系列服务。同时，由于地位和作用的独特性，银行卡组织具有天然的社会属性。面对同类机构的竞争，银行卡组织不仅需要密切与发卡和收单机构之间的关系，还要分别提高持卡人对银行卡组织品牌的忠诚度以及特约商户对银行卡组织品牌卡片的受理意愿。这必然促使银行卡组织在产品设计和服务提供方面充分考虑广大持卡人及特约商户的权益。在创新方面，银行卡组织作为产业发展的专业推动者，通过持续吸收信息技术的发展成果，不断引入新材料、新工艺、新技术，推动业务创新，升级处理系统，提高业务处理效率、降低产业运作成本，最大效果的推动产业发展，提升相对其他支付工具在市场上的竞争能力。6.专业化外包服务供应商银行卡产业链中的外包服务供应商是指为发卡机构、收单机构、银行卡组织提供相关服务的第三方专业化服务机构。其所提供服务涉及银行卡业务运作中非核心内容的各个领域，包括卡片制作、卡片个性化、账单打印邮寄、商户拓展与维护、设备维护、软硬件技术服务、数据分析以及相关咨询等专业化服务。因为所提供服务内容的差异，以及提供服务所应具备条件的不同，银行卡产业内的专业化外包服务供应商的种类非常广泛，涉及到工业企业和服务类企业，有劳动密集型企业，也有技术密集型企业，而咨询性机构则又属于知识密集型企业，它们分别为整个产业的消费方和供给方提供各类产品和服务，并通过规模经营来降低整个产业的运作成本。专业化服务机构的出现，既降低了产业运作成本，同时也促进了新技术的应用，有效提升了产业的创新能力，例如卡片生产工艺的创新为发卡机构带来了异型卡、透明卡等产品；又如通讯技术的发展，为受理终端引入了移动服务功能。但专业化服务机构的出现，也对银行卡业务运作的管理提出了新的挑战。这不仅包括处理分工与合作的问题，还包括平衡成本与质量的关系，协调个体竞争与产业利益的关系等等。7.宏观管理者产业的宏观管理者即政府和行业管理者，虽然他们不直接参与银行卡的业务运作，但他们的决策和导向对银行卡产业健康发展具有重大意义。宏观管理者作为社会公众利益的代表，必然在银行卡产业发展过程中维护广大持卡人的利益，同时为银行卡产业的健康发展提供政策支持与法律环境。但在具体操作过程中，如何平衡消费方与供给方之间的利益矛盾、平衡企业个体诉求与产业持续发展之间的矛盾始终是摆在宏观管理者面前的重要课题。这无论是在新兴的国内市场，还是发展相对成熟的欧洲市场，相关法律、法规和产业政策一直伴随银行卡业务的发展，不断在完善和修订。回顾我国银行卡业务二十多年的发展，产业链已经初具规模，成为了一个有利于拉动内需消费、改善民生、提高资金运营效率、促进社会经济结构调整的重要产业。而银行卡业务每一个重要的发展阶段，都会发现宏观管理者的身影。从银行卡业务在国内的萌芽、成长，到推动联网联合、建立银行卡组织，以及推动受理市场建设、促进业务规范发展，宏观管理者都做出了不可磨灭的贡献。二银行卡发卡策略发卡策略是指发卡机构管理层在充分了解宏观经济、社会环境、法律政策、技术环境和