第一章网上支付与电子银行概述

Page1/49网上银行与支付主讲教师：陈德慧Page2/49课程要求1、课堂纪律2、平时分出勤：10分作业、笔记、课堂表现：10分实验：20分3、禁止“要分”Page3/49为什么学习该课程？前台顾客服务子系统后台业务处理子系统电子支付子系统安全认证子系统物流配送子系统网上银行支付Page4/49该课程学习什么？银行与支付网上支付与电子银行概述电子银行系统网上银行电话银行手机银行自助银行其他金融服务网上证券网上保险第三方支付第一章网上支付与电子银行概述引例：发展电子银行——我国商业银行的必然选择电子商务正在使我国银行业发生重大的变化。从排队现象来看，据某媒体的记者调查了解，国有银行排队现象严重，平均等待时间达85分钟左右，对这一现象人们也非常苦恼。按照现有的技术水平，一个电子银行可以允许5万多个客户同时办理业务，这在一定程度上可以消除客户排长队的现象。引例：发展电子银行——我国商业银行的必然选择从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄金客户”的争夺。在公司银行业务方面，客户主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业、中国的外向型企业、大型集团公司、高新技术企业。在个人银行业务方面，客户主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这些“黄金客户”多见于我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受电子银行，这有利于外资银行发挥其电子化金融服务的优势。主要内容1.1网上支付1.2电子银行学习目标了解电子银行的发展；理解网上支付系统的结构、模式等。Page10/491.1网上支付一、电子支付产业链基础支付层：由银行、银联等国家金融机构组成搭建基础支付平台，提供金融服务。骨干支付服务层：面向支付应用层企业和较小的支付服务提供商提供支付服务。应用支付层：电子钱包、C2C支付、手机小额支付等应用支付模式。讨论：支付宝、移动分别属于哪一层服务商？Page11/49二、主要支付方式分类（一）按照与支付工具有关的机构划分：没有银行参与的支付有银行参与的支付第三方网上支付（二）按照支付渠道来分：基于互联网的支付基于移动网络的支付基于电话网络的支付基于电视网络的支付基于银行金融网络的支付基于非银行金融网络的支付主要的电子支付模式Page12/49三、主要的电子支付模式（一）网上银行在线支付模式Page13/49三、主要的电子支付模式（二）电话银行支付模式消费者订购商品或服务→拨打银行的电话银行系统→商家提供商品或服务（三）手机银行支付模式涉及四方：消费者、商家、银行及移动运营商Page14/49三、主要的电子支付模式（四）第三方支付模式Page15/49三、主要的电子支付模式（四）第三方支付模式2、独立的第三方网关支付模式：完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供的围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。（首信易百付通）3、虚拟卡支付模式：虚拟卡通常是商家自己发行的用于买家向自己提供的商品或服务进行支付的工具，使用的是基于虚拟卡的虚拟网络货币。Page17/49Page18/49首信易支持的银行卡种Page19/49一些大型网站，既支持银行卡在线支付，也支持平台支付，如当当网：Page20/49各种电子支付模式比较名称安全性担保可否取消交易服务费用网上银行支付中无可商户需交纳一定费用，买家无需交纳电话银行支付中无可顾客在申请号码时需交纳手机银行支付中无否顾客在申请手机支付业务时需交纳一定费用第三方支付平台账户支付高有可部分第三方转账服务面向商户收取，买家无需交纳虚拟卡支付中无否顾客在兑换网络货币时需支付一定费用Page21/49四、网上银行支付•按照开户行和地域不同可将网上银行支付分为：同城同行的网上支付同城异行的网上支付异地同行的网上支付异地异行的网上支付Page22/49四、网上银行支付（一）同城同行的网上支付特点及问题：1、网上银行的资金转账效率比较高，不存在资金滞留问题2、转账时只要求输入对方的账号或银行卡号，不能确认对方其他信息，并且银行没有及时发出回执，有可能因输入有误而造成资金错误转入他人账户。Page23/49四、网上银行支付（二）同城异行的网上支付支付过程：拨打订票电话→拨打电话银行号码特点及问题：1、即使消费者开户行与机票代理商开户行不是同一家银行，也不会影响整个购买流程。2、目前我国的金融电子化建设缺乏统一规划，资金清算过程存在安全隐患。Page24/49四、网上银行支付（三）异地同行的网上支付购买方式：短信方式、页面方式问题：资金转移存在时滞，在支付过程中容易出现错误。Page25/49四、网上银行支付（四）异地异行的网上支付特点及问题：1、保证用户权限，提供即时的交易沟通工具。2、转账存在时滞。Page26/49四、网上银行支付（四）异地异行的网上支付客户商家甲地客户开户行服务器乙地商家开户行服务器甲地所属省级分行服务器乙地所属省级分行服务器人民银行电子联行系统Page27/49五、跨行支付•目前，提供跨行支付的机构有：中国人民银行（CNAPS）中国银联股份有限公司第三方支付服务公司•CNAPS的跨行支付方式可以分为：大额支付小额支付Page28/49五、跨行支付•中国现代化支付系统（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem,CNAPS）是集金融服务、金融经营管理和金融宏观政策职能于一体，以CNFN为支持通信网络，主要由下层的支付服务系统和上层的支付资金清算系统组成的综合性金融服务系统。中国国家金融通信网（ChinaNationalFinancialNetwork,CNFN）1989年中国人民银行开始筹建，1991年投入运行。目标：向金融系统用户提供专用的公用数据通信网注释：中国国家金融通信网工行农行中行建行工行农行中行建行工行总行农行总行中行总行建行总行工行农行中行建行城市处理中心CPC城市处理中心CPC北京主站NPC无锡主站NPC中国人民银行县支行CLBPage31/49五、跨行支付（一）小额支付——BEPSBulkElectronicPaymentSystem，适用于诸如付款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付及截留票据的借记和贷记支付等。可以处理同城和异地的跨行与行内的电子支付服务。特点：支付金额不大，时间性要求不高，但交易笔数大，连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算。（一）小额批量电子支付系统（BEPS）五、跨行支付《电子商务银行》发起行发报行全国处理中心接收行收报行a分类规定时间批量处理批量发送转发abbbb发起行a分类：小额贷记（汇兑、委托收款划回等）：借记发起人事先授权借记（银行汇票、承兑汇票等）：贷记发起人定期借记（收税、水电、房租等）：定期登记簿处理流程：支付指令发起和传输→净借记限额检查→清分、轧差、计算→提交最终结算Page33/49三、网上支付的跨行行为Page34/49三、网上支付的跨行行为Page35/49五、跨行支付（一）小额支付——BEPS处理过程：批量进行，按照收款银行进行分类。所有去往同一家收款银行的支付被打包成一个批次（每包最多可达2000笔），提交给清算系统，发往收款银行，最后的交割在每个清算期结束时进行。现在每天有三个BEPS清算期。作用：中介系统，用于各银行间的清算，中小银行间清算尤其受益。Page36/49五、跨行支付（二）大额支付——HVPSHighValuePaymentSystem，是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，主要应用于行际和行内的清算资金余额转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付。拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参与机构，日均处理业务110多万笔，资金超过3.2万亿元。每笔业务实时到账，资金“零在途”。特点：金额大，风险高，要求实时、逐笔、全额最终完成。（二）大额实时支付系统（HVPS）五、跨行支付a:支付指令b:确认发起人发起行发报行全国处理中心收益人接收行收报行aaaaaabbbbbb借记全额≤余额＋透支限额：借记发起行，贷记接收行全额＞余额＋透支限额：排队等待Page38/49六、电子支付系统（一）电子支付系统发展历程1、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来；2、银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划；3、通过网络终端向用户提供各项自助银行服务；4、利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动扣款服务；5、利用互联网进行网上支付与结算。你认为下列电子支付服务应该是在哪个阶段实现的？代发工资利用计算机处理银行之间的业务POSATM电子货币的网上结算Page39/49（二）电子支付系统的功能实现对交易各方的认证用有效手段对支付信息进行加密保证支付信息的完整性保证业务不可否认性能够处理网上贸易业务的多边支付问题Page40/49（三）电子支付系统的基本构成用户开户行商家开户行银行专用网用户：支付工具商家：后台服务器支付协议Internet支付网关InternetCA认证机构Page41/491.2电子银行一、电子银行的定义狭义：指网上银行，是金融机构利用互联网技术，在互联网上开设的虚拟银行。广义：是指商业银行利用C&C技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。Page42/49二、传统银行向现代化的电子银行的转变（一）C&C引入银行业（二）IT技术引入银行业（三）Web技术引入银行业1.2电子银行电子化信息化虚拟化Page43/49三、电子银行的发展（一）电子银行的发展历程1、银行业务处理电子化（1）联机柜员系统（2）综合柜员业务系统2、自助银行服务项目3、金融信息增值服务4、网上银行Page44/49三、电子银行的发展（二）国内外电子银行发展现状1、国外电子银行发展现状2、国内电子银行发展现状3、国内外电子银行发展比较（1）经营环境比较（互联网、法律、信用）（2）经营观念及内部管理制度Page45/49四、推进电子银行建设的主要困难（一）法律和法规（二）资金（三）人才（四）传统的金融和管理习惯（五）竞争（六）风险