第七章、电子银行与网上银行

第七章、电子银行与网上银行第一节、电子银行概述第二节、银行往来通讯网系统第三节、网络银行概述第四节、网络银行实例分析第五节、网络银行业务与传统业务比较电子银行的发展50年代中期，计算机最早应用于银行业60年代初，美、日就已采用单机处理简单但重复性强的业务，如日常记帐、编制报表、数据统计和支票处理等业务。---减少手工操作、降低数据错误发生率、提高服务效率与水平。1967年英国伦敦，世界第一台自动柜员机(ATM)投入使用。70年代初期，美、日等发达国家开始使用计算机系统，用终端与中央处理机联结方式，处理活期存款、票据往来、定期存款以及汇总结算业务。第一节电子银行概述•70年代中期之后，随着计算机网络和数据库等技术的发展，银行间数字通讯，倍受重视。更多的银行共同利用设备，资源共享，降低成本。银行业务也从单家银行经营，发展到各家银行联合经营，利用通讯网完成客户资金调拨、银行资金调拨、外汇交易转帐、对帐、储蓄通存通兑，及其他一些业务(电子资金转账技术EFT)，如自动取款机业务、销售点业务、信用卡业务、家庭银行业务、办公室自动化业务等等。•通过计算机网络的储蓄通存通兑，客户不论在哪个银行开户，都可以到任何一家银行存款取款。同时到各大商店、超级市场、车站、机场等公共场所的现金自动付款机取款，取一笔款仅需不到半分钟的时间。•---综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供了可能。金融信息增值服务是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务的金融交易数据，借助先进的数据仓库和数据挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务，例如投资咨询、理财、辅助决策等。进入90年代之后，随着Internet的兴起，网络银行（InternetBank）随之应运而生。存、贷、收付转帐、信息查询等绝大多数业务，都可以在网上完成。并且可以实现24小时服务。传统的银行的营业点（金融零售店）的作用已经开始消弱，设置更多营业网点的竞争方式，已经失去意义。在不久的将来，银行将以崭新的面貌出现。•电子银行含义–根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。•电子银行（ElectronicBank，E–Bank）–BLACKWELL金融百科全书的定义，电子银行是通用术语，它包括基于计算机技术进行交割、转帐、记帐等相关的金融服务活动。–支付、资金划拨和相关金融信息服务是电子银行业务的核心，广义的范围还包括后台操作功能，如银行会计核查和管理信息系统等内容。–CallCenter、ATM、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。•教材定义：以计算机、通信技术为媒介，为客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新型银行服务手段1.柜台2.自助（ATM）、POS3.企业银行：企业电子转帐服务（CorporateElectronicFundTransferService）可办的主要业务是：联网转帐（国内外），联网帐务状况报告，存款情况报告，工资直接转帐支付，事先授权支付，投资管理，企业现金管理等。4.家庭银行：客户可在家中办理:付帐,查询余额,止付,签发,转帐,帐务管理,帐务状况报告,向银行咨询投资。5.手机银行6.分行之间的即时联网作业系统OLTP(On-LineTransactionProcessing)可即时处理有关帐务和报表,可使支行的未达帐归零。7呼叫中心（CallCenter)(CustomerCareCenter)(CRM):综合信息服务系统，提供用户服务，协调内部管理、调动、服务等。8.清算所（Clearinghouse）：通过票据清算，了结因代收、代付而引起的不同银行间的债权、债务。此外，还有银行内部的信息系统和全球银行往来通讯系统（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication,简称SWIFT）电子银行柜台业务会计凭证审核输入临柜账务处理账务批处理输出信息图6－2柜台业务处理过程示意图•公司业务处理系统–现金收付业务–本转资金结算业务–同城(异地)资金结算业务–表外收付业务–开销户业务–外汇会计核算处理–支票管理–电子汇兑–贷款管理–对公通存通兑–委托收款•储蓄业务处理系统图6－3储蓄业务处理流程示意图审核凭证存取款业务办理编制科目日结单轧计现金编制业务汇总日报表接收存取款凭单整存整取、零存整取、活期储蓄、存本取息、代收公共事业费、电话银行轧账、ATM/POS服务、银证通等。•自助银行的构成–ATM–自动出钞机–现金存款机–外币汇兑机–自动存折补登机–账户查询服务终端–公共事务交费服务机–电话银行–自动保管系统–夜间金库–多媒体查询系统–IC卡圈存圈提机电话银行•采用CTI技术（数字与语音转换），通过预先分配用户编号和个人密码控制，利用电话为客户提供诸如查询、密码修改、挂失、转账等金融服务.–CTI(ComputerTechnologyIntegration)—计算机与电话集成技术–IVR(InteractiveVoiceResponse)——交互式语音回应设备图6－4电话银行系统结构银行业务处理系统语音应答设备公共电话网电话电话电话金融CallCenter•现代金融CallCenter–即呼叫中心，又称之为“客户服务中心”–一种基于CTI技术，集成融合通信、计算机、多媒体、信息领域等的最新技术和功能，为客户提供综合性、多样化的规范服务，将市场与企业连成一体的、完整的综合信息服务系统。–集成了电话、传真机、VOIP、E-mail、Web/WAP、SMS等多种金融服务方式发展•“人工应答”时期•“人工应答兼语音自助”时期•基于CTI技术的服务时期•“Web协同”的服务阶段–与Internet结合–与无线技术结合–与数据挖掘技术结合金融CallCenter的基本构成•前台业务处理技术–自动呼叫分配（ACD）系统–交互式语音应答（IVR）系统–计算机电话集成（CTI）技术•后台业务管理系统–呼叫中心管理系统–计算机信息系统图6－5现代呼叫中心的一般构成呼叫中心管理系统计算机信息系统前台业务系统后台业务系统家庭银行系统•家庭银行的概念与形式–客户通过电视、电话、电脑等多媒体设备，通过通信网络与银行主机相联，客户在家就能方便、快捷地办理各项银行业务的电子银行系统。•发展历史–电话家庭银行–视频家庭银行（英国的Prstel系统）–PC家庭银行（ChemicalBank的ProntoSystem）–网上家庭银行–家庭银行呼叫中心图7－5基于呼叫中心的家庭银行系统家庭银行的服务功能•缴费与消费付款服务•帐户管理•银证转帐业务•外汇宝交易•金融信息查询•其他服务家中的客户终端银行服务第三方服务（购买旅行支票、飞机票）帐单支付银行间票据交换实际金融信息（证券交易）投资工具（证券、债券、互助资金、期货承兑）传输请求在线网上购物服务图7－6家庭银行提供的先进服务企业银行系统•企业银行（CorporateBanking,CB）–通过公用电话网络和互联网等设施将企业客户的电脑终端连接至银行，使公司客户在自己的办公室就能办理的各项银行业务的电子银行服务系统。–它的服务对象主要是大中型企业、以及政府机构在内的具有法人身份的组织。–企业银行资金往来额度大，必须与电子汇兑系统结合起来，才能完成资金转帐过程。企业银行系统结构•客户机前台子系统•银行端后台业务处理子系统•支付密码管理子系统•通信子系统•保密子系统企业银行的服务功能•资金管理•财务管理(Financing)•商务管理(Trading)•顾客服务(CustomerServices)•办公室管理(OfficeManagement)•投资银行业务服务(InvestmentBanking)手机银行•手机银行–又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的银行服务方式。手机银行的功能•金融理财•电子钱包•无线POS•全球定位系统•系统设置手机银行的实现流程用户商业银行数据中心图7－9手机银行用户发送业务流程移动通信短消息平台信用卡系统储蓄系统中间业务系统网上银行系统CRM系统管理信息系统图7－7手机银行与其他银行业务的关系手机银行移动公司短消息平台•手机银行应用前景分析–发展现状•1996年，捷克斯洛伐克的Expandia银行和移动通信服务商RadioMobile公司首次推出手机银行服务•1999年，日本移动通信公司（NTTDoCoMo）推出了利用手机上网的在线服务业务•2001年法国90％以上的银行开通了手机银行业务。–优势•安全可靠、可随时随地、操作简便–制约因素•资费比较昂贵、技术问题目前国内电子银行基本组织形式•一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；•二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。•第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。第二节、银行往来通讯网系统1、全球银行金融通讯网络系统(SWIFT)(1).SWIFT概述“国际环球同业财务电信系统”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，缩写为SWIFT）是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，是一个由其会员银行共同拥有的私营股份公司，由董事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成员等组成。根据协作关系为其成员国共同利益而组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时首都布鲁塞尔。该组织成立于1973年5月，1977年投入服务。目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。在欧美，由SWIFT传输支持的业务占银行间清算业务量80%以上。•SWIFT通讯信网络设有三个系统控制中心（SystemControlCenter，简称SCC），分别在比利时（布鲁塞尔）、美国（纽约）和荷兰（阿姆斯特丹）。•1986年关闭布鲁塞尔操作中心，业务转移到荷兰新增设的一个操作中心。•目前SWIFT全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心，在各会员国设有地区处理站。SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔，高峰达330万笔。•SWIFT系统–SWIFT网络由许多分布在世界各地的计算机和网络设备组成，这些设备在SWIFT网络中称为节点。–SWIFT网络采用功能分层控制的逻辑设计。•系统控制处理机（systemcontrolprocessor，缩写为SCP）整个SWIFT网络的控制集中在两个操作中心，一个在美国，一个在荷兰。网络的所有处理机（SCP，SP，RP）都集中在这两个操作中心。SCP负责整个SWIFT网络的正常运行，不断监测、直辖市、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。在美国、荷兰的操作中心，各有两台SCP，在任何时刻，只有一台SCP是处于激活状态，控制事个网络，其余三台SCP处于热备份状态，在激活SCP出现故障时，备份SCP被激活，保证了网络了安全可靠性。•片处理机（sliceprocessor，缩写为SP）SP负责电报的存储转发和控制电报的路由选择。目前两个操作中心各有两台SP处于激活状态，同时每个激活的SP都有一台同型号的SP进行热备份。为适用发报量不断增长的需要，还要陆续增加SP。目前SWIFT采用UNISYS公司的A系列主机作为SCP和SP。•地区处理机（reginalp