第七章电子支付

第七章电子支付技术【学习目标】理解电子支付的定义和特点掌握电子货币的概念和特征掌握电子现金和信用卡支付形式的特点了解电子支票、电子钱包的支付原理了解手机支付的定义、分类和特点掌握手机支付的手段理解各种不同的电子支付模式掌握网络银行的定义和特点，了解其业务功能§7.1电子支付概述7.1.1电子支付的定义一、电子支付的概念与发展阶段1.电子支付的定义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付，是以在线方式进行的买卖双方的金融交换。广义地讲，电子支付就是买方和卖方之间的在线资金交换。交换的内容通常是由银行(或中介机构)发行的并由法定货币支撑的数字金融工具(如加密的信用卡号码、电子支票或电子现金等)。2、发展阶段第一阶段，是银行利用计算机处理银行自身系统之间的货币汇划业务，办理汇划结算，如各国有商业银行实时电子汇兑系统；第二阶段，银行计算机与其他开户机构计算机之间资金汇划结算，如代发工资，代交水电费、电话费等；第三阶段，利用网络终端（如自动柜员机ATM）向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取款等；第四阶段，利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款、转账服务，包括资金从付款人账户转到收款人账户的全过程。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，以资金流的畅通来支持电子商务，形成电子商务环境。这是正在发展的主要电子支付方式。我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付或在线支付。3.电子支付的特点电子支付与传统支付方式相比具有以下特点：(1)电子支付是采用先进的信息技术通过电子数字化数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付使用的是先进的网络和通讯等手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。(4)电子支付不受时空限制的功能，具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。而传统的支付往往会受到时空限制的影响。7.1.2电子货币的概念及特征1.电子货币的概念电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。2.电子货币的特性①电子货币在大多数情况下都是凭着计算机的信息记录，没有实物形式和本身的价值，适合于买卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的交易情况，。其存在的表现形式随处理过程的手段的不同而不同，如在网络中传播的是电磁波或光波、存储的是磁介质或光信息，在计算机中处理时是电脉冲等。②电子货币的仿伪特征是通过用户密码、加解密码及支付网关等网络环节的完全保护来实现。③电子货币的流通是依靠现代化科学技术的支撑及相关设备所具备的软硬件功能来实现。④电子货币随着新设备技术和管理手段形式的变化而不断变化。3、电子货币的优点①省时省力②③没有退票④费用低廉⑤方便灵活4、电子货币面临的风险7.1.3电子支付的主要技术工具电子现金信用卡和借记卡电子支票电子钱包智能卡§7.2电子支付形式7.2.1电子现金1.电子现金概述电子现金也称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。电子现金是利用Internet或金融专用网和用户的计算机两者之间实现的，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金具有如下基本特征：①货币价值性。②可交换性。③可储存查询性。④不可重复性。⑤匿名性。⑥独立性。⑦可分解性。2．电子现金的持有方式电子现金的持有方式有两种：在线存储和离线存储3．电子现金的优缺点（1）电子现金的优点，主要体现在：更方便、更有效成本低廉交易成本与交易距离无关人人都可以使用不需要特殊认证（2）电子现金比较突出的有以下几点问题：电子现金和普通钞票一样会丢失：如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的情况下，电子现金丢失就和普通钞票一样。成本较高可能被用来洗钱存在货币兑换问题4．电子现金的工作原理5.电子现金系统电子现金应用流程图7.2.2信用卡1.信用卡概述2.各种信用卡及其特性（1）磁条卡（2）IC卡存储器卡逻辑加密卡智能卡（3）光卡光卡的特殊性表现在以下四个方面：信息存储量大光卡记录的数据在物理上不可改写价廉耐用安全可靠3.信用卡的结算与处理（1）涉及的角色持卡人、商家、发卡银行、商家开户银行、信用卡公司（2）网上信用卡支付的类型使用不加密信用卡细节信息的方式进行支付使用加密信用卡细节信息的方式进行支付使用第三方验证的方式进行支付消费者商家银行验证中心电子支票付款通知单验证验证验证索付兑付或转账7.2.3电子支票1．电子支票交易过程2．电子支票特点①电子支票可以为新型的在线服务提供便利②简化顾客的学习过程③非常适合小额结算④可为企业市场提供服务⑤要求建立准备金⑥发挥现有金融结算基础设施和公共网络的作用3.电子支票支付的安全性要求7.2.4电子钱包电子钱包(ElectronicWallet)是一种应用软件，通常安装在客户端计算机上，并符合SET规格。它是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，具有多种用途，如信息存储、安全密码锁等功能，安全可靠。1.电子钱包的使用环境2.电子钱包的分类①服务器端电子钱包②客户端电子钱包3.电子钱包的工作原理7.2.5手机支付1.手机支付概述（1）手机支付的定义手机支付是电子支付的一种，也称为移动支付（MobilePayment），交易双方为了某种商品或者服务、使用手机作为支付载体、通过移动通信网络完成的一种支付行为。简言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。用户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用手机号码、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。广义的手机支付指的是用户主导的通过手机这种介质完成的资金转移；狭义的手机支付是指通过手机实现的非语音方式的资金转移。广义的手机支付不仅包括了狭义部分，还包括用语音操作完成的资金转移，即电话银行业务。一般情况下我们所讨论的手机支付均指狭义的定义。手机支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是手机。（2）手机支付的分类和特点按照支付距离的远近分：①手机远程支付a.基于信息通信技术的手机支付b.基于数据通信技术的手机支付②手机近端支付：利用NFC、RFID射频和蓝牙红外技术，使用手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间实现本地化通讯2.手机支付的实现环节完成一个支付，必须要具备的有：支付账户、支付载体、支付环境。（1）支付账户是手机支付体系中最为重要的环节。（2）支付载体是用户用来完成支付操作的工具。（3）支付环境是一个长期建立的过程。3.手机支付实现的技术手段（1）实现远程支付的技术手段a.基于信息通信技术的手机支付短信息基站1短信息服务中心短信息网关移动交换中心短信息基站2短信息基站n归属位置寄存器访问位置寄存器SSL短信传输协议业务支持系统图7-3短信息的架构体系b.基于数据通信技术的手机支付基于数据通信技术的手机支付主要指用户通过手机登陆网络，使用银行或其他支付企业提供的支付服务。目前，基于数据通信技术实现手机支付的主流技术是WAP（WirelessApplicationProtocol）。WAP是一种面向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的无线Internet技术。WAP代表了手机直接上网，通过手机浏览器浏览wap站点。通过GPRS（通用分组无线服务技术，GeneralPacketRadioService）网络接入WAP，可充分发挥接入时延迟、速率高、永远在线、切换方便等优点。（2）实现近端支付的技术手段NFCRFID区别1.通信技术，侧重通信，强调互动2.频率固定为13.56MHz3.工作距离在20cm以内4.电子标签需动力配合，有发射功能1.识别技术、侧重识别、单向接收2.频率较NFC更多3.使用距离更长4.电子标签无需动力，免刷卡联系1.NFC和RFID均采用电感耦合技术，相互转换存在空间2.RFID可在NFC13.56MHz频率的应用环境内工作3.NFC兼有RFID无线射频识别技术优势1.双向读取，用户主动性强2.应用场景更为丰富1.造价低2.频率更多，应用范围更广3.支持中长距离(1-10M)信息读取4.仅芯片，无需动力系统5.无需加装天线劣势1.数据传输距离有限2.价格较高3.难与SIM卡集成4.需要加装天线实现1、缺乏互动，用户无法主动发送信号表7-1手机近端支付储备技术对比4．国内手机支付市场的发展情况（1）国内手机支付市场的几个发展阶段（2）国内手机支付市场发展状况（3）国内手机支付的几个特点5．手机支付在国内的典型应用(1)中国银联手机支付业务(2)中国移动手机支付业务(3)中国联通的刷卡手机7.3.1无安全措施的支付系统模型1.交易过程2.交易存在的问题①商户完全掌握持卡人的信用卡信息；②信用卡信息的传递无安全保障；③风险由商户承担。§7.3电子支付主要模式7.3.2通过第三方平台支付的模型1.交易过程对持卡人开户；确认对商户认证。接收支付请求；发送扣款请求。接收扣款应答；发送支付应答。接收货物商户网关持卡人由第三方参与支付系统流程发送购物请求接收购物请求；发送经纪人支付请求；接收经纪人发货应答；发送送货应答。接收扣款请求；检查经纪人；账户扣款；发送扣款应答。网上银行经纪人2.支付特点持卡人账户的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；可通过电子邮件等传输媒体与方法确认持卡人身份；商户承担的风险小,自由度大；支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。这种支付模型关键要有法律制度约束第三方（经纪人），交易双方对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现。3.中国主要第三方支付平台及其特点分类典型第三方支付企业运营特点综合型支付宝、财付通背靠强大的互联网企业资源，有自身的电子商务平台相互支持。拥有庞大的用户群，支付平台多元化，应用行业较多。资源型银联支付、广州银联母公司为银联，有独特的银行背景和资源优势，在大额支付领域扩展较早（航空、基金等），典型的国企运作风格。创新型快钱、易宝支付依靠风险投资崛起，善于发现市场，创造新型产品和鲜活概念，在市场中表现活跃，应用行业较多，但不够深入。元老型环迅支付、首信易支付成立时间较早，在多年发展中聚集了稳定的合作伙伴，形成了鲜明的运营特色，运营稳健，多已盈利，但近年创新不足，步调趋缓。行业型盛大电子支付、汇付天下成立时间稍晚，背后有特殊资源，在特定的有潜力的行业深度挖掘，运营风格扎实，但应用行业较单一，运营风险较大。外资型Paypal、PSI（贝宝）国际知名的支付公司的全资子公司，在中国面临水土不服的现状，发展艰难，扩展商户和用户难度极大，还面临政策风险。微型好支付、钱保规模较小，多为地方科技公司成立或下属数量在30左右，近年发展艰难，已有部分倒闭，面临较大的运营风险和政策风险。7.3.3电子现金支付模型1.交易过程2.支付特点消费者银行与商户之间应有协议和授权关系；消费者、商户和电子现金的发行都需要使用电子现金软件；安全可靠，因为银行与商户有较严密的信息交换协议；适用于小额交易；身份验证