搜索
第三章电子银行的体系结构目录电子银行体系商业银行的金融综合业务服务体系金融现代化和防范金融风险的关系电子银行系统的规划与设计第一节电子银行体系一、电子银行的构成电子银行是由电子资金转帐（EFT）系统发展起来的。EFT系统的构成：银行往来银行行政管理机构商业部门企业部门银行大众一、电子银行的构成电子银行的交易和信息系统（图3－2）电子银行体系包含三类系统：1、金融综合业务服务系统（基础）2、金融信息增值服务系统（派生的导出系统）3、金融安全监控和预警系统（独立系统）客户会计结算交易信息二、电子银行的综合业务服务体系行长管理电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售业务商业批发业务国内国际网上支付服务网上银行付服务CDATM声音应答微机POSDTE微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网B2CB2B家庭银行服务企业银行服务分行管理内务管理总行管理三、不同类型电子银行系统的特点零售业务电子银行系统：联机柜员系统、ATM系统、EFT－POS系统和家庭银行系统特点：主要面对社会公众，覆盖面广，界面友好系统繁忙，交易笔数大，但每笔交易额小，实时性（系统的相应速度）要求非常高。三、不同类型电子银行系统的特点批发业务电子银行系统：企业银行系统（面向企业用户）和电子汇兑系统（面向往来银行），主要顾客是企业和政府机构特点：交易额大，风险性大首先对安全性要求很高，其次才是时效性要求跨行和跨国交易比重大三、不同类型电子银行系统的特点网上银行系统：是一种全新的系统，所有信息在完全开放的互联网上传送，服务对象也不确定，身份检验和电文检验都要复杂很多。第二节商业银行的金融综合业务服务系统商业银行的电子化是金融现代化的基础和重要组成部分。早期的电子资金转帐系统（EFT），以账户为中心，由自己的独立的帐务处理系统，各EFT系统之间无法实现统一的管理，也无法对客户提供综合业务服务，更不可能为客户提供有效的金融信息增值服务。第二节商业银行的金融综合业务服务系统将商业银行的零售业务服务系统、批发业务服务系统和网上银行系统全部集成起来，组成金融综合业务服务系统。金融综合业务服务系统是以客户为中心，有集中、统一的帐务处理系统，能向客户提供综合业务服务的电子银行系统。一、推广应用金融综合业务服务系统的必要性金融综合业务服务系统是金融信息增值服务系统的基础。为有效的防范金融风险和金融危机，迫切需要发展金融综合业务服务系统，解决泡沫性经济问题，以使国民经济健康发展。二、金融综合业务服务系统的特点早期的柜台服务系统简单的将传统的金融业务由手工操作转为电子化处理，各个柜台只能办理单一品种的业务。一个银行内存在相互独立的自助银行系统和其他业务系统。问题：不同系统采用不同平台，难以实现统一管理，不能为客户提供高效的综合业务服务；各个系统之间相互封闭，信息格式和处理方法各异，开发、维护困难；交易数据资料分散存储，不能共享，不利于提高金融机构的管理水平。二、金融综合业务服务系统的特点特点一：以客户为中心，不仅能满足客户的当前需求，随着客户和市场需求的变化，建立新的业务流程和规范，拓展银行的新业务，有助于提高银行的管理水平。新的综合业务服务系统的建立和推广应用，不仅大大方便了客户，也可提高金融机构的经营效率，降低营销成本，增强金融机构的市场竞争力。二、金融综合业务服务系统的特点特点二：集中式数据管理相对于分布式数据存储方式，集中式数据管理的优点：维持系统运行和系统配置变更的费用较低数据采用集中备份和恢复便于保证数据的完整性和一致性对全局信息的查询和分析的速度较快软件实现方便问题：对数据库服务器要求高分布式数据存储集中式数据管理三、提供金融综合业务服务的应用软件开发平台金融综合业务系统是一个庞大的系统，包括软硬件平台的配置，应用软件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理。开发方法：银行同系统集成商合作，共同开发、建设金融综合业务处理系统系统集成商：国际：IBM、Oracle、NCR国内：神州数码集成公司、方正奥德公司、南天公司、浪潮集团第三节金融现代化和防范金融风险的关系一、金融现代化使机遇和金融风险并存各种银行网络和Internet的发展，使银行的支付服务和信息服务深入到社会的各个领域，既方便了客户，也给银行带来新的巨大发展空间；在给银行带来巨大机遇的同时，也带来了更大的竞争和改革压力，还使电子银行系统的安全变得更加复杂化。金融现代化建设必须同IT相结合，在建立EFT系统的同时，银行应不失时机的建立相应的金融信息服务系统、安全监控系统和金融预警系统。二、完善电子金融体系，增强防范金融风险能力防范金融风险最重要的技术措施是加强金融现代化建设，完善电子金融体系和金融监控体系。第四节IT技术在金融企业中的作用一、IT的应用对现代银行具有生死攸关的作用1、传统业务部门的转移：IT+银行业务业务部门转向后台IT渗透到银行业务、管理和决策的全过程，IT中心成为整个银行的神经中枢。2、传统银行与电子银行传统银行实力=规模+有形财富电子银行=IT应用程度和水平（或投资、决策的智慧上）现代银行之间的角逐实质上是IT应用的竞争，信息与操纵信息的能力可以转化为竞争优势。IT的应用对银行来说具有生死攸关的作用。二、信息时代金融企业面临的压力1.面对空前激烈的全球性业内外竞争2.不断缩短的业务周期要重视创新，缩短金融产品的开发和推销周期。3.成本压力：要降低成本，提高竞争力。4.市场营销策略的改变：要推出全新的市场营销策略、销售渠道和销售方式。5.运营、管理体制的变革：从账户为中心以客户为中心6.面对严重的金融风险：要建立和发展金融增值服务系统和有效的金融监控系统。三、IT对企业组织结构的影响1.传统的银行组织结构模式以亚当.斯密的分工论+泰罗的职能化原则=金字塔组织结构特点：用严格的制度和层次等级，来保证人工管理信息的效率和有效性。适合信息不发达的工业社会，有多种弊病：（1）机构臃肿，管理重叠，部门分割，企业内部本位主义和官僚主义严重（2）中间管理层庞大且功能过剩，阻碍信息传递速度（3）严重影响企业员工积极性的发挥2.从工业社会向信息社会转变过程中，企业内部的信息流向、分布和获取方法，都发生了根本性的变化。信息可以快速集成，企业范围内实现信息共享信息传递方向既可纵向传递，也可横向传递信息共享可以使员工获得丰富的知识来源互联网的开放性使企业之间能进行有效的实时沟通。3.信息化企业的新型组织结构的特点(1)扁平化：众多部门平行地分布在一个层面上，可减少中间管理环节和中间管理人员，减少企业组织结构层次，达到快速、灵活的运作。(2)团队化：团队工作方式面向结构、面向产品、面向客户，既有利于发挥成员的积极性和创造性，又能增强集体的凝聚力和集体决策的准确性。（3）虚拟化虚拟企业：是采用IT技术建立的动态联盟形式的虚拟组织，依托网络进行信息传递与管理，具有松散性、灵活、成本低和竞争力强等特点。信息化企业与传统企业的组织结构的比较（表3－1）四、企业信息主管（CIO）CEO（ChiefExecutiveOfficer--行政总裁）CFO（ChiefFinancialOfficer--财务主管）CIO（ChiefInformativeOfficer--信息主管）CIO必备条件：是IT技术和信息管理系统方面的行家；具备一定的商业知识和商业头脑、能依据企业的战略目标确定企业的技术方向；具有良好的管理才能；具有主动性、创造性、灵活性。第五节电子银行系统的规划与设计一.电子银行系统建设的目标（解决做什么）1.使金融机构成为高效率、低成本的银行。提供支付和金融服务项目。我国的国情，劳动力费用低，电子化投资费用高，国民素质较低，积极用户少，投入的回报周期长。2.使金融机构能提供高质量的金融信息增值服务。通过信息来预测明天要发生的事。第五节电子银行系统的规划与设计二.电子银行系统成功与否的评判标准评判标准是依据目标制定的。误区：将任务作为目标，作为评判标准1.基本目标：提高效率、方便客户、扩大市场占有率、降低运行成本。2.最重要目标：看是否有足够的积极用户（指能给银行带来效益的用户，即黄金用户）。三、电子银行规划设计涉及的主要因素1、成功的先决条件：系统的服务性+安全性+经济性2、三个层次的因素：(1)最高层领导的战略研究。回答“该系统能为银行做些什么？”的问题。(2)市场营销人员作市场响应和预测研究。回答“市场是如何评价本系统所推出的银行服务的”(3)由技术人员作技术开发研究。必须考虑所规划和设计的系统应在未来的10年内都能起作用。四、电子银行系统的标准化系统的标准化是系统赖以生存的基础。标准化协议内容：(1)系统的标准化(2)账务处理方面(3)业务处理方面(4)安全控制管理方面总之，对共享系统应尽量采用国际标准，国家标准和行业标准。在账务处理和业务处理上，要以公平、合理为前提，制定合理的处理方法。在安全监控上，要从预防和稽核两方面采取措施。五、须注意的事项电子银行系统的特点：全共享性（所有客户都用同一数据库）和安全性。设计电子银行系统要考虑的问题：(1)目标。对待建系统的目标认识要清楚(2)多功能。为客户提供多功能的综合性服务。例中间业务、收水电费、代付工资等。(3)安全。整个系统要有安全保障。(4)覆盖面。应尽量广，吸引更多客户。(5)灵活易扩充。便于系统的扩充和升级。(6)整合的系统结构。(7)需要非常大的投资。包括要有能力继续再投资。商业银行之间既是竞争对手，但首先是合作伙伴。只有走资源共享的道路，建共享的电子银行系统！