第三章电子支付

第3章电子支付12019/8/5第3章电子支付22019/8/5案例：支付——建行网上支付第3章电子支付32019/8/5第3章电子支付42019/8/5第3章电子支付52019/8/5第3章电子支付62019/8/5第3章电子支付72019/8/5第3章电子支付82019/8/5第一节网上支付工具•一、电子支付系统的基本概念•（一）支付•所谓支付(Payment)，是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。•支付全过程在两个层次完成，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来与结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。第3章电子支付92019/8/5支付系统•（二）支付系统•上述两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为支付系统(PaymentSystem)，存在于国民经济大系统之中，发挥着重要的经济“枢纽”作用。第3章电子支付102019/8/5NPCCCPC第3章电子支付112019/8/5•二、支付过程的基本处理活动•1、支付(Payment)•支付是发生在收、付款人与其开户银行之间。•在付款人一方，表现为付款人在其开户行账面余额的减少；在收款人一方，表现为收款人在其开户行账面余额的增加。第3章电子支付122019/8/5二、支付系统的总体结构•2、清分轧差(Clearing)•清分轧差是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。•3、清算(Settlement)•清算则涉及了三方银行：收款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。第3章电子支付132019/8/5•三、电子支付•是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。第3章电子支付142019/8/5•四、网上支付•网上支付是电子支付的一种，是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常需要银行作为中介。但不是必须的（比如第三方支付系统）•网上支付可定义为：以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。第3章电子支付152019/8/5•广义的网上支付包括网银的直接支付和通过第三方支付平台间接使用网银。•狭义的仅指通过第三方支付平台间接使用网银。•网上支付工具大致可分为银行卡类、数字现金类E-CASH、电子支票类•支付方式上来看：直接支付和间接支付。第3章电子支付162019/8/5传统支付方式•一、现金支付•二、票据支付•三、银行卡支付第3章电子支付172019/8/5电子商务支付方式传统支付方式票据支付方式现金支付方式银行卡支付方式电子现金支付方式网上支付方式银行卡支付方式电子支票支付方式第3章电子支付182019/8/5传统支付方式现金票据信用卡优势：方便和灵活缺陷：受时间和空间限制受不同发行主体限制不利于大宗交易传统支付方式第3章电子支付192019/8/5现金交易第3章电子支付202019/8/5传统支付方式现金票据信用卡优势：使交易可以异时异地进行，突破了现今交易同时同地的限制，大大提高了交易实现的可能性，促进了交易的繁荣。缺陷：易于伪造、容易丢失商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险。第3章电子支付212019/8/5知识拓展票据有汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。第3章电子支付222019/8/5支票交易第3章电子支付232019/8/5传统支付方式现金票据银行卡信用卡：具有透支功能。借记卡：不具备透支功能。第3章电子支付242019/8/5信用卡支付第3章电子支付252019/8/5第二节网上支付第3章电子支付262019/8/5网上支付概述一、电子商务与网上支付系统•电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。第3章电子支付272019/8/5二、网上支付系统的基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：处理账单提供支付工具第3章电子支付282019/8/5三、网上支付系统的功能•（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。•（2）使用加密技术对业务进行加密。•（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性•（4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。•（5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。第3章电子支付292019/8/5四、网上支付系统的种类•1、信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。•2、电子支票支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。•3、电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。第3章电子支付302019/8/51、信用卡网上支付方式•（1）信用卡网上支付系统模型•（2）信用卡网上支付方式的业务流程•（3）信用卡网上支付系统实例介绍SET第3章电子支付312019/8/5电子信用卡发展1997年由摩托罗拉和BullHN公司研制成功结构建立智能卡的程序编制器处理智能卡操作系统的代理作为智能卡应用程序借口的代理全球PC/SC计算机与智能卡联盟工作过程标准国际标准国内标准欧洲电信工业智能卡规范1997年12月，中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》，1998年9月，公布了与金融IC卡规范配合的POS设备的规范。第3章电子支付322019/8/5信用卡网上支付系统模型①②⑤客户端商家电子商务站点IC卡浏览浏扩展后端交易服驱动器扩览Internet服务部务器（支付器展部器器分处理模块）支付网关③④金融专用网⑥发卡行⑨信用卡信息中心⑨收单行⑦⑧业务流程CA第3章电子支付332019/8/5SET网上支付模型①CA②③⑤客户Internet商家⑦支付网关④⑥金融专用网发卡行收单行④第3章电子支付342019/8/52、电子支票电子支票交易流程图电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。优点:事务处理费用低.验证中心验证兑付或转帐付帐验证验证付款通知单电子支票消费者商家银行第3章电子支付352019/8/5第3章电子支付362019/8/5•美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque()、Echeck()等。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。第3章电子支付372019/8/5电子支票的校验第3章电子支付382019/8/5电子支票应用过程买家银行卖家①注册申请②支票④审核⑤确认⑦定期将电子支票存入账户⑥确认③订单和支票第3章电子支付392019/8/5•“过去的穷人口袋里没钱，现在富人的口袋里没钱，今后大家口袋里都没有钱。”第3章电子支付402019/8/5第三节第三方支付•所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第3章电子支付412019/8/5第3章电子支付422019/8/5实现原理•在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。第3章电子支付432019/8/5行业分类•一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。•一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。第3章电子支付442019/8/5第3章电子支付452019/8/5行业特点•第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本。•第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。•第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。第3章电子支付462019/8/5主流产品•目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易）、网银在线(chinabank)、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay)、宝付（我的支付导航）。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。•另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。第3章电子支付472019/8/5案例支付宝支付第3章电子支付482019/8/5第3章电子支付492019/8/5第3章电子支付502019/8/5第3章电子支付512019/8/5第3章电子支付522019/8/5第3章电子支付532019/8/5第3章电子支付542019/8/5行业未来•安全性。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节。•行业治理。第三方支付行业确实该治理，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本。第3章电子支付552019/