第三章电子货币与网上支付

第三章电子货币与网上支付传统的支付方式现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图所示。货物卖方钱款买方现金支付的缺陷从图中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷：(1)受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。(2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。票据票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。下面来看一下支票交易的流程图银行卖方支票(1)买方货物支票(2)现金或对账汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。3.1电子货币电子货币的概念：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子货币分为：储值卡型、银行卡型、电子支票和电子现金。电子货币的发行和运行电子货币发行和运行的流程：发行流通回收有中介机构的电子货币体系的运行3.1.1储值卡型电子货币储值卡：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如：食堂饭卡(属于智能卡)智能卡智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡，1970年由法国人发明。它是将集成电路芯片固封在塑料基片中的卡片，是一种功能多样、用途广泛的电子卡片。外形和尺寸同普通名片差不多，卡的基片由硬质塑料制成，内装集成电路芯片。智能卡的特点体积小而且轻，非常便于携带存储容量大。可靠性高。防磁、防静电，抗干扰能力强，可靠性比磁卡高。使用寿命长。信息可读写10万次。保密性强，安全性高。智能卡的分类非加密存储器卡。没有安全保障，类似磁卡但比磁卡容量大。加密存储器卡CPU卡射频卡光卡智能卡购物流程用户向智能卡发卡银行申请智能卡，提供有关信息。用户登录到发行智能卡银行的Web站点，按提示将智能卡插入读卡机，通过个人帐户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。在网上交易，用户将智能卡插入读卡机，通过计算机输入密码和网上商店的帐号、支付金额，完成支付过程。3.1.2银行卡型电子货币信用卡（狭义）借记卡3.1.2银行卡型电子货币——信用卡信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。广义信用卡从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可成为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。狭义信用卡从狭义上说，国外的信用卡主要指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡，狭义的信用卡是真正的凭借持卡人信用而获取银行资金支持进行消费的银行卡，因此称为CreditCard。国内的信用卡主要指贷记卡或准贷记卡。贷记卡与准贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。如：长城国际卡、牡丹国际卡等。准贷记卡是支持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可再发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。如：中国建设银行的龙卡、中国农业银行的金穗卡借记卡借记卡是指先存款、后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。按照不同的标准划分，可分为不同种类，如：按发行对象划分，可分为：公司卡和个人卡。按重属关系划分，可分为：主卡和附属卡。按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。银行卡支付过程清算：支付指令的传递结算：支付相关的资金转移具体流程见书P633.1.5电子支票电子支票：是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。简单地说，电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号电子支票支付方案消费者和他的银行商户和他的银行不同银行之间支票的清算处理电子支票包含的信息与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款方账户、金额和日期。特有的信息：数字证书、数字签名，并且运用加密技术保护交易安全。电子支票应用过程购买电子支票电子支票付款清算电子支票特点电子支票与传统支票工作方式相同，易于接受。加密的电子支票易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可被自动验证降低了支票的处理成本，同时减少了在途资金，提高了银行客户的资金利用率。第三方金融机构带的收益，第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，而且电子支票存款账户很可能是无利率的。3.1.6电子现金电子现金：又称数字现金。是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金的特点：1.现金是最终的支付手段2.现金支付具有“分散处理”的性质3.现金支付具有“脱线处理”的性质4.现金的稀缺性与信誉电子现金实现的手段数字信息块实现手段：一种电子化的数字信息块，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。Mondex的实现手段：在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且改余额是以二进制数字形式存储的。电子现金的支付过程购买电子现金存储电子现金用电子现金购买商品或服务资金清算确认订单电子现金的特点匿名性不可跟踪性节省传输费用风险小节省交易费用支付灵活方便电子现金的安全防范措施“盲签名”技术3.2网上支付3.2.1什么是网上支付？是清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债务债权关系，由银行所提供的金融服务业务。定义：客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金，银行卡，电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。支付全过程分成两个层次，这两个层次将经济交往活动个方与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称为“支付系统”支付服务系统与支付资金清算系统中央银行开户行（商家）开户行（消费者）商家消费者贸易支付服务系统支付资金清算系统直接参与者：国有商业银行和中国人民银行间接参与者：商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并参加与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。如：个人消费者、工商企业部门、金融部门。中国支付系统3.2.2网络银行网络银行定义网络银行也称网上银行、在线银行，是指利用internet,intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。3.2.2网络银行网络银行特点：1.无分支机构2.开放性与虚拟化3.智能化4.创新化5.运营成本低6.以已有的业务处理系统为基础7.将现有的业务系统有机地联系起来8.采用internet、intranet技术3.2.2网络银行网络银行的业务1.个人银行2.企业银行3.信用卡业务4.各种支付5.特色服务6.商务服务7.信息发布个人网上银行的功能（以招商银行“一卡通”为例）（1）账务管理提供客户账户余额、历史账务信息查询、修改密码、挂失等服务（2）网上购物支付（3）定活互转业务使客户可以在自己所属的各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的（4）同城转账业务客户可以通过《功能申请》开通转账功能（5）异地汇款向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移（6）网上申请贷款在申请开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以进行撤单（8）银行—证券保证金转账客户可以将储蓄存款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户（9）网上缴费办理一卡通综合缴费业务企业网上银行的功能（1）企业理财（2）网上结算企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款（3）网上交易的电子支付企业可以根据交易合同，实现对商城和供货商的电子支付网络银行的竞争优势成本竞争优势差异型竞争优势知识优势或无边界竞争优势网上支付流程P75面图3-5网上购物流程示意图3.2.3第三方支付第三方支付平台：平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供完善的支持。第三方支付平台的两种经营模式第三方支付的特点可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。手续费标准统一，服务更加人性化保证商户在后期服务、支付过程中出现的问题能够得到及时解决具有公信度第三方支付实例支付宝易支付西部支付支付宝工作流程3.通知给卖家发货6.支付宝付款给卖家2.付款到支付宝5.收货验收后,通知支付宝付款1.选购满意的产品4.发货给买家买家卖家网上支付工具的比较银行卡电子现金电子支票