第二章电子货币与电子银行

第二章电子货币与电子银行•2.1电子货币•2.2电子银行与银行的电子化•2.3中国的金融电子化建设状况2.1电子货币2.1.1电子货币概述1．电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。2.1.1电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。2.1.1电子货币概述2．电子货币的运作形态：电子货币的基本运作形态2.1.1电子货币概述2.电子货币的运作形态：有中介介入的电子货币运作形态3．电子货币的特征电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征：1.形式方面的特征：电子符号或电子指令2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型4.流通规律的特征：允许一次或多次换手5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化疑问：银行业务的电子化是货币本身的电子化吗？不是。但是，“货币的电子化”需要配套的“银行业务的电子化”。2.1.1电子货币概述2.1.1电子货币概述4．电子货币蕴含的货币职能目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。疑问：“应用范围”和“主观心理”能改变电子货币的性质吗？不能，人的主观性不能代替客观性。但效用论认为可以！好似“皇帝的新装”2.1.1电子货币概述5．电子货币在网络支付结算中的优势1.快捷方便2.处理简单3.简化国际汇兑4.安全性5.汇总统计容易，方便财务管理电子货币的安全性“美国911事件”，2001年美国东部时间9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。世界贸易中心双塔被完全摧毁，美国国防部五角大楼也遭到袭击。电子货币的安全性只有采取了“异地容灾”信息技术的公司或部门“存活”了下来。2.1.2电子货币的分类1.按电子货币的支付方式分类1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金2）“信用卡应用型”电子货币：结算需要第三者即信用卡的发行者（银行）的介入3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）2.1.2电子货币的分类2.按电子货币的流通形态分类1）开环型电子货币：货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。商店需要有电子钱包(IC卡)的读写设备，每次交易不一定都需要银行中介。电子货币离我们远吗？和饭卡一样吗？2.1.2电子货币的分类2.按电子货币的流通形态分类2）闭环型电子货币：用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。每次交易都需要银行中介。电子货币离我们远吗？和信用卡一样吗？2.1.3电子货币发展中的一些问题(1).安全性问题1)安全性：保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全2)真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的3)匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的4)可分性：电子货币可以灵活分零使用解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构。2.1.3电子货币发展中的一些问题(2)标准化问题(3)法律纠纷(4)审计问题总之，电子货币目前只处在一个幼稚的起步阶段，但是有着光明的发展前途。2.1.5中国电子货币的应用实例介绍1．龙卡信用普通卡龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA信用卡和Master信用卡两种：普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、消费信贷、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算等。2.1.5中国电子货币的应用实例介绍3．龙卡信用IC卡IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。建行发行的龙卡IC卡：龙卡IC卡具备以下特点：(1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。(2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。(3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。(4)用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。2．龙卡信用金卡中国10大信用卡•招商银行“一卡通”、“金葵花卡”•中国工商银行“牡丹卡”•交通银行“太平洋信用卡”•中信银行“中信信用卡”中国10大信用卡•中国农业银行“金穗卡”•中国建设银行“龙卡”•中国银行“中银卡”、“长城卡”•民生银行“民生银行卡”中国10大信用卡•中国浦东发展银行“东方卡”•广东发展银行“广发卡”•中国人民银行。•美国联邦储备系统(FederalReserveSystem)负责履行美国的中央银行的职责。电子商务相关知识•自主创新的重要性：以中国航天业为例。•1992年8月14日中国成功发射由美国研制的澳大利亚“澳赛特B1”通信卫星。“澳星”发射成功，标志着中国卫星发射进入国际市场。•从1990年到1999年以来中国航天公司实施了24次商业发射，发射30颗卫星。但1999年失去了市场份额。电子商务相关知识•1990年至1999年商业发射占中国同期发射总量60%，占国际市场份额7%-9%。•1999年后，由于美国参议院出笼《考克斯报告》，对中国航天进行“窃取机密”的无端指责，美国在国际上掀起了打压中国航天商业发射市场的活动。•自此中国航天再没有获得西方主要卫星运营商的商用发射合同。电子商务相关知识•自1999年至今，美国政府一直通过国务院的ITAR(InternationalTrafficinArmsRegulations，国际武器交易规则)，禁止美国制造，包括含有美国部件的卫星用中国火箭发射，理由是中国用商业发射业务改进导弹技术，长城工业公司还向伊朗出口导弹技术。对长城公司的禁令两年更新一次，覆盖卫星、多数卫星部件，以及任何列入美国军备清单的其它项目。包括欧洲和日本公司在内的多数卫星制造商都至少采用部分美国部件，因而这实际上阻止了中国进入全球商业发射市场。电子商务相关知识•2005年4月12日中国“长征”火箭今晚打破了其在国际商业发射服务市场上的六年沉寂。在西昌卫星发射中心用“长征三号乙”运载火箭，成功地将法国阿尔卡特公司制造的“亚太六号”通信卫星送入太空。•“亚太六号”为中国发射的第三十颗外国卫星，卫星则由香港亚太通信卫星有限公司承购经营。电子商务相关知识•2007年5月14日成功将尼日利亚通信卫星一号送上太空。这是我国首次以火箭、卫星及发射支持的整体方式，为国际用户提供商业卫星服务。电子商务相关知识•2008年10月3日成功发射“委内瑞拉通信卫星一号”，该星采用中国空间技术研究院的“东方红四号”卫星平台研制。电子商务相关知识•世界第三大、欧洲第二大通信卫星运营商法国Eutelsat公司决定使用中国的“长征”号火箭发射卫星，定于2010年底前升空。•Eutelsat卫星的制造商、法国Thales和意大利器械工业投资公司(Finmeccanica)的合资企业开发出了不含任何美国零部件的卫星系列。这家企业是欧洲最大的卫星制造商。电子商务相关知识•自主创新的道路充满艰辛！•新华网报道，来自我国长城工业总公司最新提供的情况显示，北京时间2008年11月11日，由我国研制并交付使用的尼日利亚通信卫星一号因太阳翼故障，电能耗尽，卫星失效。•商业通信卫星项目系统庞大、技术复杂，是国际公认的高风险、高技术、高投资项目。继尼星一号之后，东方红四号卫星平台后续卫星的太阳翼已进行了改进。•中国长城工业总公司总裁王海波2008年11月6日在珠海航展上对记者表示，到2015年前后，中国在国际商业发射服务市场占有份额的目标，将由现在的7%至9%提高到20%左右。2.2电子银行与银行的电子化2.2.1电子银行的产生与发展1．电子支付系统的建立需求(背景)•任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付(?)。发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算。(“支付”即为“买”G-W，为买而卖W-G-W，为卖而买G-W-G，买一般先于卖——先交钱再交货，但是在交易信用存在的条件下，卖也可先于买——常见于投机)•商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处理方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求方便快捷的支付结算银行业务处理方式的不断变革”的过程。2.2.1电子银行的产生与发展典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。其中，需要银行参与的工作量较大。2.2.1电子银行的产生与发展•引进计算机与通信(C&C)技术来改造传统的银行支付结算服务2.电子支付系统的出现与发展各种银行信用卡的推出、C&C的引入、电子资金转账EFT(ElectronicFundsTransfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流。EFT系统、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始2.2.1电子银行的产生与发展3．电子银行的产生与概念:(背景)•20世纪80年代中期以前，EFF系统面向单个银行，相互独立•20世纪80年代中期，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统•20世纪80年代后期至90年代初，银行业采用IT技术，逐步建立起以“客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系2.2.1电子银行的产生与发展3．电子银行的产生与概念:(概念)•电子银行，英文为E-Bank,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。2.2.1电子银行的产生与发展4．电子银行的发展•业务拓展上：现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品•技术上：