第八章_电子支付

2019/8/61第八章电子支付西北大学经济管理学院高鹏2019/8/62内容简介8.1传统支付方式8.2电子支付的概念和发展8.3信用卡支付方式8.4数字现金支付方式8.5电子支票支付方式8.6智能卡8.7网上银行8.1传统支付方式2019/8/638.1.1传统支付向电子支付的演变8.1.2传统支付方式8.1传统支付方式|——8.1.1传统支付向电子支付的演变2019/8/64传统支付方式电子支付方式计算机技术网络技术信息安全技术8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/651.现金(Cash)现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。(1)支付流程买方卖方货物金钱8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/66(2)特点买卖双方处于同一位置;而且交易是匿名进行的;交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。(3)不足受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式;在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性；安全性不高。8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/672.票据(1)种类与定义：广义票据和狭义票据广义票据:泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义票据：专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票据的种类（我国《票据法》）：汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据；支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/68(2)特点以票据的转移代替实际的金钱的转移；在异地商业交易中特别方便；减少麻烦和中途风险；可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。需有出票人的签名方能生效;非匿名方式。不足：票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/69(3)支付流程以支票为例，其支付流程如图所示。买方卖方现金或对帐支票（1）银行货物支票（2）8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/6103.信用卡(1)定义信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。(2)发展萌芽：20世纪初USA的商业部门;发展：20世纪50年代，进入金融领域；20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支付工具。进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡。8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/611(3)信用卡主要特点多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主要有四种功能：即转帐结算功能消费借贷功能储蓄功能汇兌功能高效便捷。(4)信用卡交易的缺点交易方式费用较高；有效期限制；信用卡遗失风险。8.1传统支付方式|——8.1.2传统支付方式2019/8/612(5)支付流程买方发卡人现金或对帐支票（1）银行货物支票（2）卖方现金或对帐认证与付款有效性认证信用卡8.2电子支付的概念与发展2019/8/6138.2.1电子支付的概念及特征8.2.2电子支付的发展8.2电子支付的概念与发展|——8.2.1电子支付的概念与特征2019/8/6141.电子支付的定义所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。8.2电子支付的概念与发展|——8.2.1电子支付的概念与特征2019/8/6152.电子支付的特征(1)流转特征：数字化(2)系统环境特征：开放的系统平台（即Internet）(3)技术特征：以计算机技术和网络技术为支撑，特别是Internet/Intranet。(4)经济性特征：方便、快捷、高效、经济的优势。(5)功能特征：集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。(6)应用范围特征：可广泛用于生产、交换、分配和消费领域。(7)电子支付通常要经过银行专用网络，如金融专网。8.2电子支付的概念与发展|——8.2.2电子支付的发展2019/8/6161.电子支付的发展经历了不同的阶段(1)第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。(2)第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金结算，如代发工资等。(3)第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。(4)第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物款等。(5)第五阶段：网上支付阶段，也是正在发展的最新阶段。8.2电子支付的概念与发展|——8.2.2电子支付的发展2019/8/6172.电子支付方式的分类(1)第一类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等。(2)第二类：电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。(3)第三类：电子支票类，如电子支票、电子汇(EFT)、电子划款等。3.电子支付存在的问题(1)安全问题;(2)使用条件;(3)法律问题;(4)关税问题等.8.3信用卡支付2019/8/6188.3.1信用卡支付方式的类型8.3.2无安全措施信用卡支付8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付8.3.4简单加密信用卡支付8.3.5安全电子交易SET信用卡支付8.3信用卡支付|——8.3.1信用可支付方式的类型2019/8/6191.无安全措施的信用卡支付2.通过第三方代理人的信用卡支付3.简单加密信用卡支付4.安全电子交易SET信用卡支付8.3信用卡支付|——8.3.2无安全措施信用卡支付2019/8/6201.原理(1)订货：买方从网上向卖方订货(2)信用卡信息传递方式：Tel或Fax;网上传送，但无安全措施。(3)信用卡的辨认：卖方与银行利用现有的专用网络检查信用卡的真伪。2.特点(1)由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方就要承担一定的风险。(2)信用卡信息虽然可以通过网络传送，但没有安全措施，买方将承担信用卡信息在传输过程中被盗取，以及卖方获得信用卡信息等风险。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/6211.概念(1)在买方和卖方之间使用第三方代理(2)买方信用卡信息对卖方是保密的2.原理买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设帐号，代理人持有买方必要的信用卡信息，包括买方的信用卡号和帐号等。买方在线向卖方订货，同时将帐号传送给卖方。卖方将买方的帐号提供给代理人，以便进行验证，第三方代理人将验证信息返回给卖方。卖方确定接收订货。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/6223.流程买方代理人卖方银行开设帐户支付确认支付确认信用卡信息订货帐户订货确认帐户授权通过第三方代理人信用卡支付方式流程图8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/6234.特点支付通过双方都信任的第三方代理人完成。买方可以离线方式或在线方式在第三方开设帐号，这样信用卡信息不会在开放的网络上多次传送，因此买方的信用卡信息没有被盗窃的危险。卖方信任第三方，卖方亦没有风险。买卖双方预先获得第三方的某种交易协议。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/6245.有关解决方案(1)CyberCash()解决方案①软件使用步骤在建立钱夹过程中，买方将信用卡信用卡信息提供给第三方，即CyberCash；第三方CyberCash指定一个加密的代码，代表信用卡号码传送给买方；当买方向接受CyberCash的卖方购物时，它只需简单地输入代码；卖方将价格及代码传送给第三方CyberCash；第三方证实这一处理后，将资金及购买商品的授权传送给卖方。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/625②特点开设帐号时的信用卡信息通过网络传送；CyberCash信用卡服务不向买卖双方收取额外费用；所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支付。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/626(2)FV(FirstVirtual)()解决方案①软件使用步骤买方通过填写注册单，或者通过语音电话向FirstVirtual提供他们的信用卡号码，申请VirtualPIN，买方可以用VirtualPIN替代信用卡。购买产品时，顾客通过他的FV帐号向卖方选购。这种购买可以通过如下两种形式之一进行：其一，买方自动授权卖方通过浏览器获得其FV帐号，并向卖方传送帐单；其二，买方自己把帐户信息传送给对方。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/627卖方通过买方的FV帐号和FV制服服务器进行联系。FV支付系统确认买方帐号，同时清算相应资金。FV支付服务器向买方发送一个电子信息，发送的方式可能是自动的WWW格式，或者是一个E-mail。买方受到信息后作出其中一种响应：同意支付；拒绝支付；从未发出过相关的命令。当FV支付服务器获得了一个同意信息，就通知卖方，卖方准备发货。FV系统收到购买完成的信息后即在买方帐户上记借，买方在受到产品/服务信息后，如果拒绝付款，可终止他们的帐户。8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/628②系统工作流程买方代理人卖方银行开设帐户支付确认支付确认信用卡信息订货帐户订货确认帐户授权确认信息订货确认要求FV公司的第三方代理人解决方案流程图8.3信用卡支付|——8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付2019/8/629③特点交易费用：卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交易费0.29美元和2%的附加费。买方通过一次支付需付1美元的费用，每个买方的启动费用为2美元。买卖方便：为了方便买卖双方，整个系统支持现存的销售业务处理机制，买方只需一个电子邮箱和FV帐号，卖方无需Internet销售服务器（warehouseserver），只需通过FV就可直接处理销售业务。FV系统被普遍采用：1997年3月，FV公司宣称该系统已拥有35万用户。8.3信用卡支付|——8.3.4简单加密信用卡支付2019/8/6301.原理将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过网络由买方向卖方传送。采用的安全加密协议主要有SHTTP、SSL等。2.解决方案CyberCash公司解决方案8.3信用卡支付|——8.3.4简单加密信用卡支付2019/8/631发卡行卖方银行买方业务服务器卖方服务器卖方信用卡认证交易情况开户认证信息解密信息交易加密信息信用卡加密信息认证信息CyberCash简单加密信用卡软件流程①软件流程8.3信用卡支付|——8.3.4简单加密信用卡支付2019/8/632②工作流程：CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器；卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方——CyberCash服务器；第三方------CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行；卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡，得到证实后，将结果传送给第三方——CyberCash服务器，CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方