第四章 电子支付

第四章电子支付与网上银行第四章电子支付与网上银行•第一节电子支付概述•第二节电子支付方式•第三节网上银行•一、支付和支付系统•二、电子支付第一节电子支付概述•一、支付和支付系统•（一）支付•支付是指为清偿商品交换或劳务活动以及金融资产交易引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。第一节电子支付概述•（二）支付系统•支付系统是由提供服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段组成的整体，用以偿清经济活动的参与者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。第一节电子支付概述基础:支付服务系统核心:支付清算系统商品交易的支付系统第一节电子支付概述•二、电子支付•（一）电子支付•电子支付（ElectronicPayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。第一节电子支付概述•（二）电子支付系统的发展•1、银行与其他金融机构的电子系统连接•2、银行与其他机构的资金汇划•3、银行为客户提供自助服务•4、银行为客户提供自动扣款服务•5、通过互联网直接转账、结算第一节电子支付概述往来银行和其他金融机构行政管理机构商业部门企业部门银行大众银行第一节电子支付概述•一、银行卡•二、电子现金•三、电子支票•四、电子钱包•五、移动支付第二节电子支付方式•一、银行卡•（一）银行卡简介•银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具，也是使用ATM和POS电子银行系统的交易工具。•目前,我国7亿持卡人约持有23亿张银行卡,银行卡受理网络已经从城市发展到乡村、从中部发展到西部，并延伸到境外，现在发展到了92个国家，到年底将能够覆盖100个国家。第二节电子支付方式•（二）银行卡的种类1、性质信用卡借记卡复合卡现金卡信用卡借记卡现金卡第二节电子支付方式信用卡•（二）银行卡的种类2、信息载体塑料卡磁卡IC卡激光卡第二节电子支付方式在2015年前，中国将不再发行磁条卡，而全部改为IC卡。•（二）银行卡的种类3、发卡对象个人卡商户卡政府卡第二节电子支付方式•（二）银行卡的种类4、使用范围国际卡地方卡第二节电子支付方式•（三）银行卡的支付方式1、银行卡的电子支付过程(1)网上支付申请(2)专户转账(3)选购商品(4)网上支付(5)交易确认第二节电子支付方式2、通过第三方代理的银行卡支付通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。第二节电子支付方式第三方代理用户商家银行物流配送机构开立账户支付确认用户账户支付确认及用户信用卡信息划账订购及用户采购第三方代理支付过程第二节电子支付方式持卡客户商家支付网关收单银行发卡行CA认证中心1订单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准3、通过SET的银行卡支付第二节电子支付方式二、电子现金电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。第二节电子支付方式（一）电子现金的属性1、货币价值2、可交换性3、可存储性4、重复性第二节电子支付方式（二）电子现金支付方式的特点1、协议性2、对软件的依赖性3、灵活性4、可鉴别性第二节电子支付方式（三）电子现金的应用过程5定单及加密（卖方公钥）的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库第二节电子支付方式三、电子支票（一）电子支票的概念电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。第二节电子支付方式①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④账号电子支票的式样第二节电子支付方式（二）电子支票支付方式的特点1、电子支票易于理解和接受2、加密的电子支票易于流通3、电子支票适用于各种市场4、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络第二节电子支付方式（三）电子支票支付方式的支付过程买方银行卖方1.注册申请2.支票3.订单和支票6.确认4.审核5.确认7.定期将电子支票存入账户第二节电子支付方式四、电子钱包（一）电子钱包的概念电子钱包(ElectronicPurse)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。第二节电子支付方式（二）电子钱包的功能1、电子安全证书的管理2、安全电子交易3、交易记录的保存第二节电子支付方式（三）电子钱包的使用过程和方法1、申请一张中国银行的长城电子借记卡2、获得中银电子钱包3、安装中银电子钱包4、申请证书5、订购商品6、付款第二节电子支付方式中国银行电子钱包设置电子钱包五、移动支付（一）移动支付的概念移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。第二节电子支付方式（二）移动支付的优点1、方便快捷2、安全3、低廉第二节电子支付方式（三）移动支付业务运作方式•第一种途径：手机话费支付方式•第二种途径:指定绑定银行支付•第三种途径:银联快捷支付第二节电子支付方式一、网上银行概述二、网上银行建设的主要领域三、网上银行的模式第三节网上银行一、网上银行概述（一）含义网上银行（InternetBank）是利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等银行业务服务。第三节网上银行（二）产生和发展1、产生的原因电子商务发展技术发展银行自身发展并取得竞争优势第三节网上银行2、发展（1）世界1995年10月18日，SFNB在美国诞生2000年夏季，欧洲使用网上银行客户的比例超过了美国（2）中国1996年，中国银行建设网站1997年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”第三节网上银行第三节网上银行二、网上银行建设的主要领域提高业务效率加强客户服务综合业务集成网上信息发布提供网上支付服务设立虚拟分支机构开发新品牌和建立新营销模式增强品牌营销力度内部增值网建设建立新的业务模式获取更大资金份额第三节网上银行一、网上银行的发展模式（一）依附于传统银行的模式1、延伸模式：WellsFargo2、并购模式：RBC3、目标集聚战略模式：IntrustBank第三节网上银行（二）依附于非银行机构的模式英国最大的人寿保险公司成立名为EB的网上银行。（三）纯粹虚拟的网络银行模式1、全方位发展模式：FIBI2、特色化发展模式：CompuBank第三节网上银行二、网上银行的服务模式（一）家庭银行（二）企业银行（三）网上支付第三节网上银行