第四章电子支付与网络银行

第四章电子支付与网络银行主要内容4.1一般支付方式4.2电子支付方式电子信用卡、电子现金、电子支票、电子钱包等4.3网络银行4.4电子金融4.1一般支付方式电子支付是在传统的支付方式功能的基础上，综合应用计算机技术、网络技术和信息安全技术等产生和发展起来的，也就是支付的电子化过程。为了深入了解电子支付的特点，应该从认识传统支付方式开始。现金、票据、信用卡4.1.1现金现金（cash）由国家权力机关确定的代表价值的法定清偿物。从交易数量角度来说是最常见的支付形式。从交易数量角度最常见的支付系统现金42%个人支票32%电子货币1%信用卡23%其它纸制票证2%现金交易方式交易方式非常简单。“一手交钱，一手交货”，交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。买方卖方商品现金思考使用现金交易有哪些优缺点？现金交易优点现金的关键特性就在于它不需要任何结构做中介就可以立即转换为其他价值形式。在现金交易中，买卖双方处在同一位置，而且交易是匿名的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的，而非由买方认同。可以说现金是“隐私”的。而其他的支付方式则在很大程度上要依赖第三方，而且会留下很多数字的或书面的痕迹。现金交易优点现金可以随身携带，方便灵活，在使用中不需要任何身份认证，持有者可以获得即时购买力。现金对使用者的认知能力要求很低。利用现金可以进行微支付（小额支付）。使用现金是“免费”的，商家和使用者都不需要支付使用费，也不需要任何辅助设施（如帐户和硬件）。现金交易缺点不适合大额交易。现金面额的固定性意味着要在大宗交易中携带大量现金，不方便，不安全。现金易被盗，损失完全由本人承担。受时间和空间限制，对于不在同一时间，同一地点进行的交易，无法采用现金交易。不提供任何时延(float从购买到实际支付发生之间的时间间隔)。现金一旦使用过，就不再属于你了，除非得到销售方的同意，否则，使用现金的购买就是终结性的，不可撤消的（交易不可否认）。4.1.2票据常用于异地交易支付。通过在A地将现金转化为票据，再在B地将票据转换为现金的方式，以票据的转移代替现金的转移，减少麻烦和风险。从交易数量来说，是第二种最常见的支付方式，而从交易总金额来说，是排名第一位的支付形式。这是因为大额交易多使用票据，而现金多用于小额支付。常用的有三种：汇票、本票、支票。从交易额角度最常见的支付系统现金17%个人支票52%电子货币3%信用卡24%其它纸制票证4%汇票汇款人将款项交存当地银行，由银行签发给汇票人持往异地办理转帐结算或提取现金的票据。分为银行汇票和商业汇票。银行汇票一律记名，付款期限为1个月。适合于异地之间的款项结算，具有灵活方便的优点。持票人不但可以凭票到外地银行（常为指定银行）转帐或支取现金，还可以到指定商店购买商品，在汇款金额限度内办理结算，多余款项可以退回。本票申请人将款项交存银行，由银行签发凭以办理转帐或提取现金的一种票据。银行本票分为定额和不定额两种。定额本票面额为1000元、5000元、10000元和50000元。银行本票一律记名，付款期限为2个月。银行本票适用于同城结算，见票即付，具有支付能力强，信誉度高，流转迅速的优点。支票支票：银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行见票付款的票据。分为现金支票和转帐支票。支票一律记名，适用于同城交易和劳务供应，付款期为10天。支票交易的流程买方货物卖方银行支票（1）现金或对帐支票（2）思考票据交易的优缺点票据交易的优点票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易机会。延时支付。票据所具有的汇兑功能使大宗交易成为可能。票据交易的缺点票据是非匿名的，而且要由第三方参与。票据给商家带来了风险，比现金更容易伪造，使用票据必须进行身份认证。对商家来说，票据比现金多了一些额外风险，在帐户清偿之前，票据可能被撤消，或者在帐户里没有足额资金时被银行退票。4.1.3信用卡（银行卡）从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。银行卡交易流程买方卖方交易所发卡银行3信用卡信息4支付或拒绝7帐户扣款2有效性认证5确认与拒绝6货物1信用卡思考使用银行卡交易的优缺点银行卡交易的优点银行卡能减少现金货币的使用；银行卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；银行卡能简化收款手续，节约社会劳动力；（人工处理一次交易单据的总成本为1美元）多功能，转帐结算、消费信贷、储蓄功能、汇兑功能。有一定时延，消费者不需要马上对所购买的商品支付，可以等到30天后收到信用卡帐单时再付款，增加了消费者的购买量。银行卡能促进商品销售，刺激社会需求。银行卡交易的缺点个人持有者要开户，经常要交年费。商家要将购买价的3%-5%作为交易手续费交给银行。商家要配备专门的硬件（POS机）。银行卡遗失或被盗，对持有者和商家风险都较大。美国规定在信用卡挂失之前发生的未授权交易，持卡人应承担的责任最高为50美元，而一旦挂失，持有人不承担任何风险，全部由商家承担。我国，在挂失之前及发卡机构受理挂失24小时之内的一起损失由持卡人承担。各方面特点现金票据银行卡不需要中介，可以即时转换是否否在小额交易中交易成本较低是否否在大额交易中交易成本较低否是是商家的固定成本低是是否可否认否是是消费者有金融风险是否是商家有金融风险否是是各方面特点现金票据银行卡消费者可匿名是否否商家可匿名是否否可立即重新使用是否否需要进行身份认证否是是需要特殊硬件否是—对商家是—对商家买方有付款时延否是是需要有帐户否是是4.1一般支付方式消费者主要对低风险、低成本、可否认、方便、可靠的支付系统感兴趣。大部分消费者使用现金、支票和银行卡，至于具体选择何种支付系统则要视具体交易情况而定。商家主要对低风险、低成本、不可否认、安全、可靠的支付系统感兴趣。商家希望用现金、支票来支付，银行卡次之。银行感兴趣的主要是那些可以把风险和成本转移消费者和商家，而把支付给自己的交易费最大化的安全系统，偏爱票据、银行卡方式。4.2电子支付4.2.1定义4.2.2特征4.2.3电子支付的发展4.2.4电子支付方式的分类4.2.5现有电子支付系统的使用4.2.1定义electronicpayment：电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。具体来说就是：以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。4.2.2特征流转特征：电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金流转，票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。4.2.2特征系统环境特征：工作环境是基于一个开发的系统平台（互联网）之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。技术特征：以计算机技术和网络技术为支撑。对软件硬件设施的要求较高，一般要求有联网的计算机，相关软件和配套设施，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。4.2.2特征经济性特征：具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只有有一台联网的计算机或信息终端机，便可足不出户，在很短时间内完成整个支付过程，支付费用为原来的几十分之一，甚至几百分之一。功能特征：集储蓄、信贷和非现金结算等多功能于于一体。应用范围广泛：可广泛用于生产、交换、分配和消费领域。电子支付通常要经过银行的专用网络，如金融专网。4.2.3电子支付的发展第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行利用计算机系统于其他机构计算机系统之间的资金结算，如代发工资。第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上进行取、存款操作。第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款服务。第五阶段：网上支付阶段，最新阶段，消费者可随时随地通过互联网进行直接转帐结算。4.2.4电子支付方式的分类电子货币类：电子现金、电子钱包等电子信用卡（银行卡）类：智能卡、信用卡、电话卡等电子支票类：电子支票、电子汇款、电子划款等。4.2.5现有电子支付系统的使用消费者偏好的网上支付方式信用卡73%电子支票13%数字现金13%其他1%4.2.5现有电子支付系统的使用消费者实际使用的网上支付方式信用卡95%其他5%电子信用卡无安全措施的信用卡支付通过第三方代理人的信用卡支付简单加密信用卡支付基于SET的信用卡支付无安全措施的信用卡支付买方从网上向卖方订货，信用卡信息在互联网上传送，无任何安全措施。卖方与银行之间主要使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。消费者商家银行信用卡信息合法性检查发货或拒绝确认或拒绝无安全措施的信用卡支付特点：（1）由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方要承担一定的风险。（2）信用卡信息通过网络传送，没有任何安全措施，买方要承担信用卡信息在传输过程中被盗取，以及卖方获得信用卡信息等风险。这种无安全保障的支付方式已很少使用。通过第三方代理人的信用卡支付改善信用卡支付安全的一个途径是在卖方和买方之间启用第三方。目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。买方商家第三方银行1信用卡信息2帐号3订货单及帐号6订货确认5授权4帐号7信用卡信息支付确认通过第三方代理人的信用卡支付商家不能得到消费者真正的信用卡信息。支付通过双方都信任的第三方代理人完成。买方可以离线或在线方式在第三方开设帐号，这样信用卡信息就不会在开放的网络上多次传送，因此买方的信用卡没有被盗窃的危险。卖方信任第三方，卖方也没有风险。支付简单，不使用加密技术，买卖双方不必为了使用此系统而添置新的硬件和软件。交易成本低，对小额交易很有吸引力。通过第三方代理人的信用卡支付买方和商家都必须事先到第三方代理人处注册，如果在不同的代理人处注册，会使交易过程涉及更多的参与者，变得麻烦。买方的第三方代理人帐号也有可能在网上被盗。典型案例Cybercash赛佰现金公司（）买方在线下载钱夹（wallet））软件，支持多种支付工具，交易过程同上图。开设帐号时的信用卡信息通过网络传送。信用卡服务不向买卖双方收取额外费用。所有Cybercash费用都通过信用卡处理系统支付。典型案例第一虚拟公司FV（FirstVirtual）买方卖方FV银行1开设帐户2帐户3订货单及帐号4帐号5订货确认6确认或拒绝7授权8订货确认9支付确认信用卡信息思考FV与Cybercash交易流程的不同。FVFV在确认帐户信息时先向买家确认是否是买家本人发出这份订单。交易费用：卖方在FV上注册费10美元，一次交易费0.29美元和2％的附加费。买方注册费2美元，通过一次支付付1美元费用。买卖方便：整个系统支持现存的销售业务机制，买方只需一个E-MAIL和FV帐号，卖方无需Internet销售服务器，只需通过FV就可直接处理销售业务。FV系统被普遍采用：近200个国家和地区的35万以上用户（1997年）简单加密信用卡支付将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过网络由