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杜晓山，将小额信贷概念引入中国的第一人。1992年，早在尤努斯教授广为人知之前，杜晓山就已远赴孟加拉国实地考察。回国后，通过与福特基金会合作，他开始在河北易县进行小额信贷试点。今天，面对中国当下的现实问题思考小额信贷的发展，我们更愿意留点时间回顾过去。从小额信贷在中国诞生起，近20年时间里，杜晓山参与或目睹了中国小额信贷的一步步发展与政策制定。小额信贷在中国所走过的每一步、所寻求的每一次创新尝试，其成败得失，作为见证者，他都有哪些思考?日前，记者就此采访了中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山。小额信贷与“八七扶贫攻坚”《21世纪》：1990年代初期你就在河北易县进行小额信贷试点，并出了项目成果报告，报告里当时的现状和成果与现在相比，产生了哪些变化?杜晓山：变化非常大。总的来说，是从“官办小额信贷”走向了探索“可持续民间小额信贷”的方向。1990年代初期我们做的时候也不知道自己能不能成，当时觉得是有成的可能性的。因为国外有人成功了，而当时中国面临的最大问题就是扶贫贷款问题。因此我们也从扶贫开始切入。说中国小额信贷有了很大的发展是因为，小额信贷发展的初期是社科院试点，到了中期(1990年代中后期)外国援助机构大量资金进来，这其中有不少涉及小额信贷。但资金是一回事，具体操作是另一回事。看到了格莱珉银行的成功和易县本土化的成功，外国援助机构才开始在国内进行大量试点。其中大部分都是学习孟加拉模式或易县模式，也有个别试点学习村银行(VillageBanking)模式，跟我们的村级农村资金互助社相似但不等同。紧接着中央在扶贫工作会议上，屡次提到小额信贷的扶贫作用。在1996-1997年间，中央政府把NGO做小额信贷的经验借鉴到“八七扶贫攻坚计划”上来，政府在小额信贷领域的介入就是从这个时期开始的。以往国家和扶贫办的拨款很难直接到贫困户手里，在传统的贷款形式“公司加农户”中，贷款首先经过公司，可谓是“贫困户喝汤、公司吃饺子”。小额信贷这种模式最大的效果是贷款直接到贫困户，目标是非常精确的。因此小额信贷与扶贫是不谋而合的。由农发行(后来是农业银行)施行贴息贷款，就是中央下达的指示，当时农发行产业部下的扶贫处，在那个时代就是做小额信贷工作的，现在职能范围工作内容都做了调整，但还保有了扶贫的性质。《21世纪》：“八七扶贫攻坚计划”为小额信贷的发展带来了什么?杜晓山：“八七扶贫攻坚计划”简单说就是从1994年到2000年这七年，基本解决八千万农村人口的温饱问题。2000年，计划到期结束后，扶贫办出台了2001到2010年“新世纪前十年扶贫纲要”。新纲要里依旧提及了小额信贷，可是小额信贷已经不再作为实现扶贫目标最有效的手段来提了。“八七扶贫攻坚计划”结束后，“官办小额信贷”基本以失败告终。导致这个结果的原因有二：一是“计划”到期;二是运营过程只学表不学本。当时小额信贷通行的运营方式有五户联保、妇女为主、额度限制等，学习这些形式，并非农行的自身意愿和其能力所能做到。而农行与农业办可以说是两张皮现象，二者的合力很难达到。由于体制、机制上的问题，坏账多，资产质量极差。根据人民银行2003年公布的数据，当时380亿左右的扶贫贷款余额坏账率在70%。超高的坏账率也是其不能维持的重要原因。另外，主办方之一的扶贫办负责宣传小额信贷业务，鼓励农户使用小额信贷。可是扶贫办是否真正理解可持续的小额信贷的理念?操作业务的农行有没有实力甚至意愿运行可持续的小额信贷业务?无疑，从结果上看，这项目的社会效果虽然得以实现，但由于农户还款是贴息甚至全免息，这样的话，机构的可持续不能实现，银行的信用也下降了。什么值得买完！转载请注明出处，谢谢！