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文/田野(发自美国纽约)缺少应急储蓄是美国家庭在财务安全网上的一个短板，在现实生活中，不少家庭成了“月光族”，而且“月光族”家庭不仅出现在低收入群体，连中产家庭甚至是部分百万富豪也加入了“月光族”的行列。近三成民众没有应急储蓄过去几年中，美国就业市场显著改善，房屋价格也逐步回升，然而，许多人似乎好了疮疤忘了痛，应急储蓄意识依然淡薄。银行利率网站今年6月发布的一项调查报告显示，在全美受访者中，29%的成年人完全没有应急储蓄，为5年来最高比例。如果把该比例放大到全美，就意味着约7000万成年人没有应急储蓄。此次调查发现，只有22%的成年人有至少够用6个月的应急储蓄，这是理财顾问的推荐值，是5年来的最低水平。该调查报告与其他同类调查报告的结论相似，非营利组织“美国劳工”今年3月公布的调查结果显示，全国34%的民众没有应急储蓄。财经专家表示，低储蓄反映了大部分美国家庭的收入并没有显著增加，因此家庭预算紧张。人们习惯等到月底看看有多少结余可供储蓄，而事实上是没钱可存的。缺乏应急储蓄的危害很大，当紧急情况发生时，人们可能需要一个昂贵的解决方案，如透支信用卡或个人贷款，在极端情况下不得不宣布破产。根据美国运通公司的调查，过去1年中，一半民众有不可预见的意外支出，其中44%与医疗费用有关，46%与他们的汽车有关。这两者都难以逃避。理财顾问建议大部分民众至少有6个月收入的应急储蓄，如果他们有小孩或其他需要赡养的亲属，储蓄金额应该更多。中产家庭加入“月光族”行列缺少应急储蓄是美国家庭在财务安全网上的一个短板，在现实生活中，不少家庭成了“月光族”，而且“月光族”家庭不仅出现在低收入群体，连中产家庭甚至是部分百万富豪也加入了“月光族”的行列。布鲁金斯学会的一项研究报告称美国有近三分之一的家庭属于“月光族”，在这3800万“月光族”家庭中，有2550万家庭属于中产家庭，占“月光族”家庭总数的66%，低收入家庭有1250万，占“月光族”家庭总数的34%。研究显示，中产“月光族”家庭有稳定的收入，许多家庭拥有住宅和退休储蓄账户，但他们却是攒不下钱，挣多少花多少。中产“月光族”家庭的年中位收入为4.1万美元，低收入“月光族”家庭的年中位收入为2.1万美元。而太阳基金对家庭年收入7.5万美元以上人群的调查反映出，即使在这类有不错收入的家庭中也有一部分人陷入“月光族”境地。在年收入7.5万美元以上的人群中有三分之一的人表示，他们有过“月光族”的经历。44%的人承认会用更多时间下馆子、更多的钱投入到娱乐消费中使他们该攒的钱没攒下，尤其是在80后人群中，因为这种消费而攒钱不多的人数比例上升到71%。美国很多家庭的财务目标并不是成为富豪，只要有足够的收入能够过上像样的中产生活就心满意足了。但“月光族”凸显出家庭财务安全网的薄弱，并会加重家庭生活的精神压力。“月光族”家庭攒不下钱与家庭理财不善有关，但生活成本的上升，也使得美国人想攒钱或是多攒钱变得更加不容易。家庭基本生活开支费用不低美国家庭要想不成为“月光族”，除了要在家庭理财上下功夫外，家庭人口多少、居住在何地也是重要的因素，这也是为何年收入7.5万美元以上家庭也会成为“月光族”的外在原因。7.5万美元的年收入对于一个四口之家而言，应是不错的收入，小日子不仅应当过得较舒服，攒上些钱养老也是有条件的。但如果生活在纽约、洛杉矶等大都会地区，即使年收入7.5万美元，成为“月光族”却是容易得很。美国经济研究所的研究显示，在纽约一对夫妻带两个孩子这样的四口之家，一年的基本生活费用，如住房、食品、交通、医疗保险等支出需要94676美元，想想看，按照这样的生活支出水平，年收入7.5万美元也要勒紧裤腰带过日子，成为“月光族”已经是很幸运的了。当然如果居住在美国的其他一些地区生活支出会降低不少，比如在圣路易市，一对夫妻带两个孩子这样的四口之家一年基本生活费用在6.4万美元，如果年收入7.5万美元，看账面就会有1.1万美元的结余。虽然说美国食品开支占家庭总开支的比重不大，但其他基本生活开支却是不低。首先是儿童看护的费用较高，一对夫妇都是全职工作的话，家里两个孩子不超过5岁就需要有人照料。美国的爷爷奶奶当老妈子的不多，孩子往往要送到托儿所或是幼儿园。一个4岁孩子的托儿费在密西西比每年为4312美元，这算是便宜的了，在纽约需要12355美元，两个孩子托儿费一年差不多就要2.5万美元，想想看，即使年收入7.5万美元的家庭，仅在托儿费上就要花掉收入的三分之一。在美国19个州，四口之家两个孩子一年托儿费的平均支出比住房平均支出还要高。在31个州，一个婴儿的平均看护费用要比当地公立大学一年的学费还多。第二，住房支出不断攀升。在纽约、洛杉矶等大都会地区，不少住房房价已超越了中产家庭的承受能力，而低房价地区则往往是就业不佳地区。更多的年轻人买不起房，只好以租房来过渡，但在大都会地区房租是不断攀升。在纽约一个四口之家每月租房的开支需要1500美元，一年下来就要1.8万美元。第三，养车支出也是大项。美国是轮子上的国家，有车是好事，但支出却也是令人头痛的事。对于许多家庭而言，养车成为家庭的第二大支出，一个中等收入家庭如果养两台车，养车的支出最高可能会占去家庭收入的四分之一。住房和交通是美国家庭的两大支出，为了避免城市中心高昂的住房支出，民众可能会选择远离工作场所地区以降低住房支出，但这样的结果却是增加了交通支出，到头来还是攒不下钱。第四、医疗保险支出压力也不小。有未成年子女的家庭，父母需要为子女购买医疗保险。虽然雇主会提供医疗保险的福利，但个人仍要自掏腰包来满足家庭医疗保险的需要。2014年，一个四口之家的医疗保险费用为16384美元，其中雇主可提供的医疗保险福利为4823美元，其余的医疗保险费用就需自己来解决了。第五、大学教育贷款。美国人多依赖接受高等教育来改变自己的经济地位，由于大学费用不断提高，特别是一些职业性的学位，需要的教育投资在20万美元左右，很多人是依赖大学教育贷款来完成学业的，而毕业后的一个沉重负担就是偿还教育贷款。在这种情况下，更多的人也只能无奈地成为“月光族”。强化理财避免成为“月光族”全美富人似乎也有普通人的担忧：美国销售及顾客关系研究机构MaritzCX对投资者的民调显示，45%的人担心他们没有足够的退休收入，30%的人相信他们到了退休年龄还得工作。在拥有可投资资产10万至100万美元的人群中，有20%的人称自己为“月光族”。在拥有可投资资产100万至1000万美元的人群中竟然也有10%的人说自己债务太多，过着“月光族”的日子。财务专家表示，即使那些正在积累财富的人也担心自己的未来和退休生活，他们和中产阶级、甚至财务上比较困难的人担忧相同。尽管经济处于上升时期，很多人似乎仍然没有摆脱2008年深度衰退造成的震惊及其后果。财务专家格林说，自从2008年，我碰到很多人担心退休日子。并不是很多人担心他们的生活费是否足够，而是担心他们能否保持原来计划的生活方式。我认为关键原因之一就是许多50多岁失业者所感受的脆弱性及其随后找工作的难度。调查还发现，即使比较富有的人财务知识也有欠缺。将近四分之一的人没有认识到他们应当等待资本市场的反弹，而不是在低谷时期退出市场，这样使投资的损益更大。美国家庭成为“月光族”的原因有许多，例如收入低、生活成本高、热衷消费等等。要解决这一问题，强化家庭理财或许能够给家庭财务带来不一样的结果，尤其是年收入75000美元以上的家庭，改变生活和消费习惯，要积攒一些钱还是大有希望的。为此，理财专家提出一些强化家庭理财的要素。首先是建立家庭预算，这可分为短期预算和长期预算两种。短期预算主要是应对每个月必要的生活支出，也就是衣食住行的开支，依据自己的收入情况可减少外出就餐的次数、削减大额的娱乐性支出以及减少非必要性支出。长期预算则包括购买住房、汽车、子女的教育储蓄和个人的退休储蓄等。购买住房和汽车最好根据收入来量力而行，建立良好的信用以获得低息贷款。第二是改变消费习惯。美国人讲究享乐生活，这无可厚非，但如果在消费上随心所欲却会带来花钱如流水的后果。改变一些不良的消费习惯也会带来好处，一名长期吸烟者在理财师的劝导下戒掉了吸烟，一年下来就节省了3000美元的开支。戒烟不容易，这名戒烟者的行为让公司老板挺感动，到了年底给戒烟者涨了工资，这也算是意外收获。第三，树立储蓄的意识。很多人攒不下钱未必是收入低，缺少的往往是储蓄的意识。在建立家庭预算和改变消费习惯的基础上，如果再有较强的储蓄意识，就会慢慢增加家庭的储蓄。因此在家庭理财规划上要重视储蓄，银行账户可设定存款自动转账到储蓄账户的功能，设定一个数量，并尝试逐月增加。民众的储蓄账户最好与支票账户分开，以防止任意性取钱。此外，寻找一个有良好的储蓄利率的银行也很重要。人们在生活中都喜欢让日子过得舒适，而缺少家庭财务的危机意识，如果能够未雨绸缪，节俭过日子，或可建立较稳定的家庭财务安全网，而避免成为完！转载请注明出处，谢谢！冷却塔