网络银行与电子支付第5章网络支付与结算

第5章网络支付与结算学习目标通过本章学习，了解电子支付系统的结构、标准和功能,了解电子支付工具的性能与优缺点,掌握电子支付系统的网络平台与加密特点，了解大额支付系统和支付模型，熟悉中国现代化支付系统的特点，掌握网络支付与管理的相关理论和不同发展阶段的特点，研究中国网络支付的特色。第5章网络支付与结算支付概述大额资金支付系统网络支付的业务流程电子支付系统的发展电子货币的作用与影响5.1支付概述5.1.1网络支付结算的兴起网络银行对网上支付的影响网络支付与结算兴起的主要因素传统支付结算方式的局限电子商务的迅速发展对金融业产生了深远的影响5.1支付概述首信易支付2.订单网上消费者网上商户支付服务器安全配置服务器相关银行(银联)组织发货7.商户执行6.通知商户8.清算1.浏览检索3.支付信息5.银行确认4.传递支付信息3A加密传输图5.1网络支付示意图5.1支付概述5.1.2网络支付的形式、特点和一般过程银行网络网上商店支付网关消费者Internet认证中心CA发卡银行收单银行图5.2基于SET协议的信用卡支付流程图5.1支付概述网络支付环境的重要性客户的开户银行商家的开户银行CA机构客户商家图5.3网络支付体系的基本构成5.1支付概述发卡行商家的开户银行商家服务器消费者商家业务服务器信用卡认证信用卡加密信息信用卡加密与认证信息信用卡解密信息图5.4信用卡的SSL机制网络支付模式结构5.1支付概述网络支付的三种形式电子资金传输信用卡系统数字化现金5.1支付概述网络支付的特点网络支付应用的特点信息流代替现金流基于Internet的开放平台较高的安全性和一致性网络支付的技术支持方便高效的支付方式5.1支付概述网络支付系统的技术特点可接受性(Acceptability)匿名性(Anonymity)可兑换性(Convertibility)效率(Efficiency)灵活性(Flexibility)集成性(Integration)可靠性(Reliability)可伸缩性(Scalability)安全性(Security)适用性(Usability)5.1支付概述网络支付体系的基本功能数字签名和数字证书加密技术数字指纹不可否认性多边支付方便易用、手续便捷快捷的支付结算速度5.1支付概述网络支付的一般过程BtoB网络支付业务是指企业(卖方)与企业(买方)在互联网上开展电子商务活动的过程中，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。BtoC在线支付业务是指企业(卖方)与个人(买方)通过Internet上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。5.1支付概述5.1.3网络支付模型无安全措施的支付模型客户(持卡人)商家银行电话/传真Internet合法性检验图5.5无安全措施的支付模型图5.1支付概述通过第三方代理人的支付模型(1)(2)(3)(5)代理人发卡行商家客户(6)(4)图5.6第三方代理人支付方式的流程图5.1支付概述简单加密信用卡支付①开户⑥认证信息④解密信息③信用卡加密信息②信用卡加密信息⑤信用卡信息⑥认证信息⑥认证信息⑥认证信息发卡行客户商家商家开户行业务提供商图5.7简单加密银行卡支付流程图5.1支付概述安全电子交易(SET)信用卡支付安全电子交易协议(SET)是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。利用SET给出的整套安全电子交易规范，可以实现电子商务交易中的保密性、认证性、数据完整性、不可抵赖性等安全功能。因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准，是电子商务实现网络支付的发展方向。5.2大额资金支付系统5.2.1SWIFTSWIFT提供的服务提供全球性通信服务提供接口服务存储和转发电文服务业务文件传送服务电文路由(MessageRouting)服务与具有冗余的通信能力5.2大额资金支付系统SWIFT的逻辑结构中国香港地区SAP巴黎SAPCITIBKFRPR目标行荷兰OC美国OCRPRPICBKCNBJ源行图5.8SWIFT传输示意图5.2大额资金支付系统5.2.2CHIPSCHIPS简介CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约为资金结算地，具体完成资金调拨即支付结算过程。5.2大额资金支付系统图5.9CHIPS资金清算示意图5.2大额资金支付系统CHIPS其他地区银行或外国银行会员银行参加银行(非会员银行)图5.10CHIPS体系结构示意图5.2大额资金支付系统表5-1CHIPS的特点序号特点1参加银行预先给出调拨提示，到生效之日拨款银行下达“解付”命令后，CHIPS开始实施。2实时查询3自动识别标识码4双套系统互为备份，高速连接，不间断电源5保密模块、保密设备、标准的保密检测5.2大额资金支付系统CHIPS逻辑框架SWIFTCHIPSSWIFT某国甲行纽约A行纽约B行他国乙行SendingBank(拨款银行)ReceivingBank(收款银行)图5.11CHIPS国际资金调拨过程图5.2大额资金支付系统5.2.3CNFNCNFN的结构中国金融骨干网CNFN(ChinaNationalFinancialNetwork)是把中国人民银行、各商业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国性和专业性金融网络系统。5.2大额资金支付系统工商银行农业银行建设银行中国银行北京主站NPC城市主站NPC城市处理中心小站CPC工商银行中国银行工商银行中国银行人民银行县支行CLB建设银行建设银行农业银行农业银行国家主干网城市区域网图5.12CNFN网络结构示意图CNFN物理通信线路CNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSYN。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。5.2大额资金支付系统5.2大额资金支付系统5.2.4CNAPSCNAPS的支付业务系统表5-2CNAPS的支付业务系统名称作用HVPS大额实时支付系统BEPS小额批量电子支付系统BCAS银行卡授权系统GSBES政府证券簿记支付系统FMIS金融管理信息系统IPS国际支付系统5.2大额资金支付系统发报行NPC|CPC|CLR业务发起人发起行处理中心收报行接受行受益人各商业银行图5.13CNAPS系统结构示意图CNAPS的层次结构CNAPS系统是一个三层结构，分别由NPC(国家处理中心)，CCPC(城市处理中心)和前置机组成；NPC、CCPC和商业银行前置机内部的各服务器与控制台均通过一局域网相连；NPC与CCPC通过支付系统骨干网相连，CCPC与各商业银行前置机通过城域网相连。5.2大额资金支付系统5.3网络支付的业务流程5.3.1网络支付体系构成网络支付与结算的过程要涉及电子商务活动参与的主体(由客户、商家、银行和认证中心4个部分组成)，网络支付与结算体系也相应地由电子商务活动参与主体、支付方式以及遵循的支付协议等几个部分组成。5.3网络支付的业务流程交易主体法律和诚信体系安全协议金融机构认证体系网络基础设施电子商务平台图5.14网络支付体系构成图5.3网络支付的业务流程CA认证体系客户：支付工具支付网关客户开户行提供支付工具商家：后台服务器支付网关商家开户行处理账单支付协议Internet金融专用网络图5.15网上支付与结算图5.3.2电子支付系统的分类、标准与参与者电子支付系统分类大额支付系统脱机小额支付系统(批量电子支付系统)联机小额支付系统5.3网络支付的业务流程电子支付系统的标准PKI标准SSL标准SET标准X5.95标准X.509标准X.500标准5.3网络支付的业务流程网络支付系统的参与者金融机构或银行收款人或付款人支付网关金融专用网5.3网络支付的业务流程5.3.3支付结算业务的流程办理网络银行业务应具备的条件网络银行和支付业务的一般流程5.3网络支付的业务流程5.3网络支付的业务流程其他交易类网上银行服务功能查询余额查询当日明细查询历史明细下载对账单查询指令支付/批复客户资料修改密码更新证书账务服务支付服务客户服务客户服务客户登录退出登录在线帮助图5.16网上银行操作系统所提供的功能5.3网络支付的业务流程客户浏览器HTTP服务器Web应用程序应用服务器Web服务器业务系统前置机后台业务系统安全通道图5.17交易流程图5.3.4电子支付网络数据交换的网络模式电话交换数据网分组交换数据网电子支付的网络平台电子支付的平台——EDI系统电子支付的网络平台——Internet5.3网络支付的业务流程电子支付的专业网络SWIFT环球金融电信协会网络FedWire美国国家支付网络中国国家金融网5.3网络支付的业务流程5.4.1国际电子支付系统的发展电子账单呈递支付EBPPSEMPER开放式贸易协议OTP开放式的OBI框架全球信托公司5.4电子支付系统的发展5.4.2中国现代化支付系统的建设中国发展电子支付系统的客观环境建立全国统一的金融认证中心确定网络支付、数字签名的法律依据研究制定网上支付的标准5.4电子支付系统的发展中国国家现代化支付网络系统(CNAPS)CNAPS的业务系统主要包括5个支付应用系统，即处理银行间大额资金转账的支付系统、处理银行间大量小额支付业务的电子批量支付系统、处理大量同城纸票支付业务的同城清算系统、银行卡授信系统和证券簿记系统。5.4电子支付系统的发展中国现代化支付系统的功能支持跨行支付清算支持货币政策的实施支持货币市场的资金清算适度集中管理清算账户有利于商业银行流动性管理具有较强的支付风险防范和控制机制5.4电子支付系统的发展混合支付体系的发展在混合支付体系中，以票据存在为条件，以电子脉冲为主要手段。故混合支付体系是由票据支付体系演变为与现代电子技术和手工相结合的支付体系。混合支付体系并不是手工操作和电子传输的简单并行，其中的“混合”二字含有衔接、结合和融合的意思。5.4电子支付系统的发展