网络银行与电子支付-第4讲

第4章网络银行与电子支付北京科技大学经济管理学院崔健双12019/8/5本章教学目标了解网络银行了解电子支付了解安全电子支付22019/8/5本章主要内容网络银行的产生、主要业务功能、特点、各国现状、面临的问题电子支付系统的功能、类型、实现手段和各种支付工具保证电子交易安全的各种手段32019/8/5一、网络银行全球第一家网络银行：安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)”1995年10月18日，美国3家银行联合成立了全球第一家员工仅有10人的网络银行，http//www.sfnb.com1998年被加拿大皇家银行收购。图示为SFNB最初的主页。42019/8/552019/8/5一、网络银行62019/8/5一、网络银行SFNB最新主页72019/8/5一、网络银行SFNB最新主页1.网络银行概述（1）定义：网络银行又称虚拟银行（VirtualBank)或在线银行,它是金融电子化发展的产物。通过因特网实现全天侯银行业务的一类金融机构。纯网络银行（只在网上开展业务，无营业网点）衍生网络银行（网下+网上业务共存）82019/8/5一、网络银行注：网络银行与电子银行的区别电子银行提供的金融服务范围更广，如呼叫中心、ATM机、POS机、无人银行等。网络银行的概念较狭义，仅指因特网上的金融服务。如网上开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷、炒股、投资理财等。即传统银行的资产、负债和中间业务都有。一、网络银行（2）网络银行产生的基础需求基础：发达、成熟的商务社会要求资金的流动更顺畅、银行结算更便捷；供给基础：银行方面降低服务成本、提高行业竞争优势的需要。技术基础：计算机网络技术的飞速发展；102019/8/5一、网络银行（3）网络银行的主要业务功能基本业务、投资、购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。例如：公共信息发布：银行概况，业务品种介绍，汇率和利率信息，操作方法注意事项，特约介绍等各种信息。在线咨询：回答各种客户提交的问题和咨询信息，或专人值守进行实时交互语言或视频交流。投诉、申请、挂失等。112019/8/5一、网络银行账户在线查询：客户即时余额和历史数据等的查询。网上交易支付业务：主要有展示铺面、安全保证、交易过程、订购业务和售后服务、与传统系统兼容、数据挖掘、系统执行和可伸缩高性能服务器等8个环节。资产类业务：银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款和融资业务。现金服务：在家中或单位先期在网络银行办理现金存取手续，银行收到指令后可携带便携式计算机和打印设备及现金直接上门办理确认和凭证打印手续。122019/8/5一、网络银行1.帐务查询；2.内部转帐；3.对外支付；4.活期定期存款互转；5.工资发放；6.信用管理；7.子公司帐务查询及信用管理；8.集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理；9.网上信用证；10.金融信息查询；11.银行信息通知；12.客户查询服务；13.集团查询服务。余额查询服务；历史交易查询服务；汇款信息查询服务；客户帐户实时查询服务；国际结算业务网上查询服务。一、网络银行A集团公司网络银行业务举例（1）客户身份认证：数字证书（2）个人账户查询（3）储蓄理财转账业务（4）金融卡理财业务代收代缴业务（5）私人储蓄业务（6）公积金贷款业务（7）金融卡消费业务（8）客户金融咨询服务（9）客户意见反馈服务。。。。。一、网络银行个人网络银行业务举例开通网银三步骤•去银行网点办理开通网上银行业务；•申请银行的付费认证介质，如动态口令卡、U盾等；•安装证书驱动程序2.网络银行在各国的发展（1）美国:领头羊，发展最迅速。据统计，1997年全美有400家银行及存款互助机构开展网络银行业务，1999年则猛增至7200家。目前，网络银行已覆盖了除现金以外的所有银行业务。162019/8/5一、网络银行1.1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。2.1995年10月18日，世界上第一家网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank,安全第一网络银行）开始营业。1998年10月被皇家银行金融集团收购。3.1997年7月，美国发布《全球电子商务框架》报告。4.1998年4月，美国商务部公布《崛起中的数字经济》报告。5.目前，美国1000多家银行都已经推出因特网服务。6.大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，而是将网络交易安全放在首位。172019/8/5一、网络银行182019/8/5一、网络银行（2）欧洲:英国的巴克莱银行、国民西敏寺银行，瑞典的SEB和荷兰银行的网络银行随时、随地、随意提供服务。192019/8/5一、网络银行（3）国内1997年12月中国工商银行在首建网站；2000年推出企业网络银行，支持集团理财、网上结算、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等许多产品，业务交易金额达到1.93万亿元，占全行结算业务量的3%。2003年网银交易额22.3万亿元。202019/8/5一、网络银行我国网上银行特点：数量持续增长业务量不断增加业务种类逐渐丰富，形成自有品牌外资银行已经开始进入212019/8/5一、网络银行222019/8/5一、网络银行中国工商银行网站主页开通流程客户填写资料提交申请资料网点审核客户资料客户确认签字,开通安装安全空间和证书驱动正常使用个人网上银行2010年，全国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元，网上银行注册用户数突破3亿，大型国有银行均占主导地位。目前，工行、招行、中国银行、建行、浦发行、深圳商业银行等都已推出包括个人、公司、银证、银保和网上支付等网银业务。242019/8/5一、网络银行前景展望：网络银行未来将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势。网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。252019/8/5一、网络银行3.网络银行的特点全天候运作(Anytime)开放(Anywhere)服务方式多样化(Anyhow)下表列出了银行各种服务方式成本对比262019/8/5一、网络银行272019/8/5一、网络银行4.网络银行面临的问题（1）风险问题：传统的信用、流动性、利率和市场风险，在网银中仍存在，而金融交易的“虚拟化”使交易对象变得更加不透明，网络银行面临更大的风险。（2）消费者信心问题：客户不愿使用网银的原因80％是出于对风险因素的担心，而这种担心已远超过了其必要的程度。282019/8/5一、网络银行（3）法律问题：由于网络银行缺乏相关的法律，特别是跨境网上金融服务交易的管辖权法律适应性问题难以解决，加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。（4）社会信用环境问题：社会信用体系特别是个人信用体系发育相对滞后。292019/8/5一、网络银行（5）网络金融犯罪问题：有愈演愈烈的趋势，而预防和惩治网络金融犯罪的有效手段却未能出台。主要原因是犯罪主体智能化、方式集团化、范围全球化，造成犯罪取证困难、追查困难、管辖困难、执行困难。（6）标准统一问题：设计开发缺乏统一规划和统一标准。302019/8/5一、网络银行解决方法：兵来将挡，水来土囤。312019/8/5一、网络银行1.电子支付概述电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通。目前电子支付方式主要有下列几种：322019/8/5二、电子支付系统（1）第三方转账支付（主流方式）典型代表是支付宝：买卖双方在相同平台上，买家将货款转账到平台账户上，平台收到货款后通知商家按照买家地址发货，买家确认货物后通知平台将买家货款转入卖家账户。最大优点是能够确保买卖双方的利益。332019/8/5二、电子支付系统淘宝网上购物支付方式二、电子支付系统二、电子支付系统国内主要第三方网上支付平台北京首信易支付（）银联电子支付有限公司（）云网支付（）网银在线（）中国在线支付（）YeePay（）快钱（）易达信动（）易付网络（）阿里巴巴支付宝（）（2）网络银行在线支付用户持有网络银行发行的具有网上支付功能的借记卡或信用卡，直接将购物款转入商家的网上银行账户，并通过E-mail或电话方式与商家联系确认。商家确认后将用户购买的商品发送给用户。虽然缺乏有效的担保机制，但如采用信用卡支付，可对交易在规定时间内予以取消，适当地保证了用户的权益。适用于小额支付。382019/8/5二、电子支付系统（3）电话银行、手机银行支付多采用168等声讯平台和手机短信的方式。通过拨打声讯电话、发短信选择购买的产品类型，费用在拨打电话、发送短信的同时扣除，此类方式没有第三方担保，也没有办法取消交易，安全系数较低。例如，影视网站通过声讯平台销售点卡时，在用户听取卡号时，由于卡号数字较多，较容易出错等。392019/8/5二、电子支付系统（4）IP账号支付基本上只有电信运营商支持，其收费的方式与上网费用捆绑。402019/8/5二、电子支付系统（5）虚拟货币支付虚拟货币是由网络服务提供商发行的用于购买网络虚拟商品的电子储值与支付工具，如Q币、U币、各种网站积分、各种游戏币等。412019/8/5二、电子支付系统2.网络银行在线支付（1）电子卡信用卡1952年源于美国富兰克林国民银行，目前国际较流行的是VISA和MasterCard。中国不同银行先后在全国发行了长城卡、牡丹卡和银联卡等，取得了长足的发展并加入了VISA和MasterCard这两个国际组织。422019/8/5二、电子支付系统电子卡的类型借记卡（储蓄卡）：其主要作用是储蓄存款，便于持卡人刷卡消费、ATM提现、转账、各类缴费等，不能透支。贷记卡（信用卡）：其主要作用是小额透支贷款，二者区别见表432019/8/5二、电子支付系统442019/8/5二、电子支付系统开通了网银的电子卡基于Web浏览器与“电子狗”U盾或网上证书结合实现网上安全支付。452019/8/5二、电子支付系统（2）电子支票电子支票(ElectronicCheck)是纸质支票的电子替代品，每一份电子支票带有持票人的数字签名。可大大降低银行管理成本。具体流程如下：46二、电子支付系统47二、电子支付系统1)付款人首先根据要求产生一个电子支票，并对该支票进行签名。2)付款人利用安全E-mail或Web方式把电子支票传送给收款人。3)收款人收到电子支票后，验证付款人电子签名，背书支票（自己签名）后向收单银行发出电子存款单。48二、电子支付系统4)收单银行验证付款人签名和收款人签名无误后，向收款者账号贷记存款额。5)付款人银行验证付款人签名，并借记付款人账号。6)付款人银行和收款人银行通过传统银行网络进行清算，并对清算结果向双方反馈。较著名的电子支票系统有Netbill和Netcheque等。492019/8/5二、电子支付系统电子支票的4种支付模式二、电子支付系统付款人收款人付款人银行收款人银行(1)支付(2)存款(4)通知(3)清算(5)支付确认A模式付款人收款人付款人银行收款人银行(1)支付(2)请求支付(5)通知(6)电子资金划拨(6)支付确认(3)确认付款人收款人付款人银行收款人银行(1)支付(2)结算(3)通知(4)支付确认付款人收款人付款人银行收款人银行(1)支付(2)电子资金划拨(3)通知(