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XXX行XX分行XX支行个人信贷审查业务培训信贷管理部年月客户经理与信贷审查风险经理1、客户经理是银行的耳目2、风险经理（审查）是银行的良心客户经理与信贷审查风险经理调查环节是风险控制的第一道防线，责任心、道德风险、逆程序操作是风险控制的大忌。审查是良心，审查人员主要是发现、揭示风险，是风险防控的第二道防线。从审查环节看，面前我行信贷业务流程，全部实行网上作业，电子档案质量的好坏，直接影响到审查质量和效率。农业银行信贷审查准则客观：全面准确反映信贷业务的事实特征。公正：按程序、标准独立审查，不带偏见。科学：流程、方法科学，审慎审查，结论科学。高效：竞争、服务意识和效率观念。一、前后台争议的主要内容一是由于调查环节质量、资料完整性问题影响效率而引起的争议；二是对制度理解的争议；三是对押品评估价值确认的争议。二、主要审查内容（一）资料的完备性审查。信贷业务资料是否齐备。（二）业务的合规性审查。一是借款人和担保人是否符合基本条件，二是贷款方案是否符合农业银行信贷制度政策规定。（三）风险的可控性审查。一是有关证明材料是否符合规定，二是信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、押品价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。三是对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。（一）资料的完备性审查XX银行个人信贷业务管理办法1.书面贷款申请；2.有效身份证明；3.有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；（一）资料的完备性审查4.贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期（具体由一级分行确定，在合同中列明）向农业银行告知贷款资金支付情况；5.按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；6.XX银行要求的其他材料。仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第3项要求的材料。借款人申请办理个人助业贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。（一）资料的完备性审查以综合授信贷款业务为例申请人本人须填写以下材料：中国农业银行个人客户综合授信贷款业务申请表；由申请人提供以下资料：1.有效身份证件原件及复印件；2.婚姻登记证明原件及复印件；3.职业、职务证明；4.户口簿原件及复印件；5.有效收入证明或纳税凭证、公积金缴纳凭证、水电费收据、电话手机缴费收据、物管缴费收据等间接证明收入水平的有效凭证；间接收入证明可以由客户提供，也可以由调查岗通过对客户提供的间接收入证明分析后，通过调查报告形式出具。6.贷款用途证明；(申请人须提供书面用途证明，暂时不能提供的，要求申请人签署书面证明。)7.在我行开立的个人结算账户（卡）；8.担保资料：1、综合授信贷款业务目前反映的主要问题1、中国XX银行个人客户综合授信贷款业务申请表的填写和打印问题。2、贷款用途证明；(申请人须提供书面用途证明，暂时不能提供的，要求申请人签署书面证明。)3、在我行开立的个人结算账户（卡）。（二）业务的合规性借款人和担保人是否符合基本条件，贷款方案是否符合农业银行信贷制度政策规定。业务的合规性申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件：（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；（六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准；（七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策；（八）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。业务的合规性申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合授信贷款等按规定不需要提供的除外）；（三）有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。业务的合规性严禁对以下人员办理个贷业务：（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（五）从事国家明令禁止业务的。（三）风险的可控性有关证明材料是否符合规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、押品价值是否合理。第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力，生产经营情况等。信用记录是否符合条件一、个人信贷业务管理办法（总体要求）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。（一）综合授信贷款业务的相关规定信用记录较好（近1年内未出现连续三期或累计六期逾期情况，未发生信用卡恶意透支行为）。信用记录是否符合条件（二）农村个人生产经营贷款相关规定根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上。1.三农个人贷款产品。对于农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、农用机械贷款、地震灾区农民建房贷款、出国务工贷款、农民购建房贷款、其他三农个人贷款等三农个人贷款产品,沿用原三农个人客户评级体系。为上述三农个人贷款提供保证担保的自然人保证人,不再作评级要求2.良好级别，得分≥75分：个人信用品质较好，信用履约状况较好，还款意愿较强，种养等技术水平较高，家庭成员健康状况较好，家庭综合实力较强、收入比较稳定，持续经营能力较强。3.其他级别情况介绍：优秀级别，得分≥85分：一般级别，得分≥65分：观察级别，得分65分：违约级别。信用记录是否符合条件（三）个人助业贷款的相关规定1.借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件2.基本规程规定的信用记录条件。申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。尽职调查操作要点指引的规定个人征信报告中信用卡存在以下情况之一的客户不符合贷款条件：1、当前逾期金额超过1000元；2、当前逾期期数为2期及以上的；3、信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”、“呆账”等非正常状态；4、最近24个月存在连续未还最低还款额3次及以上，或累计6次未还最低还款额；5、最近24个月还款状态记录出现“除结清以外，其他任何形态的终止账户”。信用评定结果是否符合规定零售贷款信用评分的对象为个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人综合消费贷款、房抵贷、个人其他消费贷款、个人商业物业抵押贷款等个人贷款品种和贷记卡透支。对个人质押贷款、小额保证保险贷款、个人助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、低信用风险信贷业务等个人贷款品种，实行免评分。三农个人贷款信用评级执行三农个人贷款评级相关规定。对同一客户不同业务品种的贷款和同一业务品种下的不同贷款均要分别进行评分。对含有循环额度的个人贷款袁信用评分对象为循环额度，循环额度项下的单笔用款不需评分。信用评定结果是否符合规定零售贷款信用评分的方法为评分卡测评。根据信贷业务所处阶段的不同，零售贷款评分卡分为申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡三类评分卡。1.申请评分卡应用于信贷准入阶段。2.行为评分卡应用于贷后管理阶段。3.催收评分卡应用于催收阶段。信用评定结果是否符合规定有效收入（第一还款来源）一、消费类贷款及商业用房贷款（一）收入证明的基本形式（二）收入证明的认定（三）还款能力的认定（一）收入证明的基本形式1、收入证明书。工薪人士可提供所在工作单位出具的收入证明书（ABC(2007)5006-6），需加盖单位公章。自雇人士可自行声明收入情况，并按要求提供其他客观证明。2、收入流水。工薪人士可提供近一年之内不少于连续三个月的代发工资的银行卡对账单或代发工资的存折明细。自雇人士可提供其本人或经营实体不短于近半年的银行对账单。3、住房公积金缴存证明。借款人可提供近一年之内不少于连续三个月的住房公积金缴存证明。调查人员应根据缴存比例推算借款人月均收入。（一）收入证明的基本形式4、个人所得税完税证明。借款人可提供近一年之内的个人所得税完税证明。调查人员可根据纳税比例推算借款人月均收入。5、投资经营收入证明。借款人可提供近一年之内所持有的企业股权证明（须经工商登记）和企业净资产证明，以及近两年之内股东分红证明。调查人员可根据股东分红稳定性及可预期性推算借款人月均收入。在以上收入证明中，（一）至（四）项不能累加。第（五）项收入证明与前四项来源于不同的企业的，可以与前四项之一累加。另外，借款人及配偶除自住住房外还拥有用于出租的房产的，可提供用于出租的房屋权利证书、租赁合同。调查人员可根据同等地段、同等类型的房屋租赁价格，调查判断租金收入的合理性，并结合空置率等因素适当折算后（折算比例原则上不超过90%）作为借款人每月收入的合理补充。（二）收入证明的认定对借款人每月收入（包含房屋租赁收入，下同）不足的，还可将属于借款人家庭（含借款人、配偶及其未成年子女，下同）所有的下列形式的流动资产，在扣除应支付的首付款之后，按照一定的折算比例和贷款月数，折算计入每月收入，即折算月收入=资产净值×折算比例÷贷款月数：（二）收入证明的认定符合以下条件之一的，可直接以工薪人士单位出具的收入证明书或自雇人士书面收入声明认定其收入：（1）以住房作抵押的，抵押率低于50%。（2）以商业用房抵押的，抵押率低于40%。（3）抵押类贷款，借款人能够在扣除首付款之外，提供相当于贷款申请金额30%的流动资产证明。（4）信用保证类贷款，借款人能够在扣除首付款之外，提供相当于贷款申请金额60%的流动资产证明。（三）还款能力的认定1、对住房贷款和商业用房贷款，本笔贷款月还款额与月收入之比应在50%（含）以下、月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比应在55%（含）以下。2、对除住房贷款、助学贷款、低信用风险业务外的其他消费类贷款，月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比原则上应控制在85%（含）以下。3、对借款人收入证明符合还款能力测算要求的，无需再提供资产证明计入折算收入。4、对借款人收入符合要求的，无需调查其配偶收入情况。第二还款来源是否充足（一）评估价值评估价值又称评估价格、估计价值，简称评估值、评估价或评估额，是估价人员对房地产价值进行测算和判定的结果。评估价值可以根据所采用的估价方法的不同而有不同的称呼，如通常将采用市场法求得的价值称为比准价格，将成本法求得的价值称为积算价格，将收益法求得的价值称为收益价格。（二）内部评估人员依据抵押物的情况合理选用评估方法，在确定最终评估结果之前，内部评估人员应比较、分析不同方法测算的结果，当这些测算结果之间有较大差异时，应寻找导致较大差异的成因，并消除不合理的差异。在确认所有的测算结果无误，并且几种评估方法测算结果之间的差异不很大的情况