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贷款风险审查风险管理2016.7.6humanbeing我行风险专管员职责1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度”2、对存在异议或潜在风险的信贷业务进行现场审查核实；3、对审查不同意的贷款，不得提交贷款审查委员会审议或有权决策人决策；4、负责所管理网点信贷业务的检查辅导、上级规章制度和业务风险提示的督促落实、信贷人员培训等工作；5、对客户经理工作情况要有基本评价，对不合格客户经理拥有淘汰建议权，并在上级部门的考核、检查中对工作职责范围内出现的问题承担责任；6、其他工作事项。内容提要：风险审查的定义风险审查的项目及要点风险审查的原则风险审查的定义商业银行就是经营风险的（正确错误）什么是商业银行个人信贷业务活动的核心？商业银行经营的目的是什么？贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性贷后：减少风险事件发生时造成的损失风险审查的定义最低成本辨识、分析、计量、控制最大安全保障获得合理收益风险辨识与分析——信用风险★信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险。引致信用风险经济上没有还款能力本身意愿不愿还款充足的还款来源强烈的还款意愿信贷人员所面临的主要风险类型信用风险操作风险风险辨识与分析大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源多出在操作风险上。因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又出现在了清收过程中。风险辨识与分析——操作风险第一PPT模板网交易失败、过程管理出错及与合作伙伴合作失败行政政、交付和过程管理因疏忽未对特定客户履行份内义务，或者产品性质、设计缺陷导致的损失客户、产品和经营行为风险即外部人员故意骗取、盗用财产或逃避法律责任的行为外部欺诈内部人员骗取、盗用财产或违反监管规章、法律和银行制度的行为内部欺诈信贷人员通常面临的操作风险：风险审查的原则首重第一还款来源原则独立审查原则客观原则落实到位原则高效服务原则首重第一还款来源原则首重以收入（现金流）作为还款来源，避免以抵押物价值或保证人的好坏来核定授信额度。账户流水所得税完税证明公积金缴存经营收入证明自有资金购置的资产证明首重第一还款来源原则核实第一还款来源的切入点：持续获利能力（防范投机）负债与资产的相关变化情况资产积累情况（扩张速度）对外投资情况持续经营情况独立审查原则不能按照他人或有关方面的授意开展审查工作客观原则要真实、客观的反映贷款的有利因素或风险因素，避免以个人臆测作为贷款风险点。明确提出贷与不贷、贷多贷少、利率如何、期限多长，避免结论模棱两可，含糊不清。对否决的贷款，要有明确的客观事实，并以法律法规、规章制度作为依据，避免主观意愿否决贷款。落实到位原则对存在附加审批条件的贷款，至少要在用信（发放贷款）之前落实完毕。贷款不能带病发放后续条件要跟上对放款后需要跟进附加条件的贷款，要及时回访并及时落实后续条件。高效服务原则银行是属于金融业，可以归入服务业中，做好服务是做好业务的根本前提。及时提示补充完善材料按时审查完成提前介入防止前后场脱节及时完成线上审批流程信贷管理/风险系统业务核对额度、期限、利率、担保是否完整导入征信是否落实审查人员附加条件及时接收风险系统预警并处置及时登录风险系统查询风险数据风险审查（信贷调查）的项目及要点第三部分风险审查的项目及要点真实性安全性合理合规性完整性完整性审查完整性文本材料的完整性栏目内容的完整性调查项目的完整性完整性文本材料的完整性（该有的纸要完整的附上！）★文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的，不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础上才能对完整性进行审查。★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存在合理理由。★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。★调查报告、二次调查报告齐备。★注意特殊贷款产品的相关附件。如：扶贫贷款贴息贷款薪金宝法人贷完整性贷款资料目录完整性栏目内容的完整性（该填的空都得正确的填上）★整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几点：（1）合同性文本（《同意保证承诺书》、《放弃租赁优先受偿权声明》、《第二住所声明》、《同意抵押声明》、《诚信审贷承诺书》、《购销合同》等）属于不能预签空白内容的文本。（2）带有“本人”字样的一定要客户亲自填写。（3）借款人、财产共有人、协办人、审批人（权限外）、查询人等签字是否齐全（4）亲自核对征信报告和征信查询汇总表内容是否一致。完整性调查项目的完整性（该调查的一定要调查）（1）调查报告内容完整▲基本情况：年龄、住址、联系方式、职业、经营项目及概况▲资产负债情况：资产明细及价值、负债明细及状态、对外担保明细及状态、对征信不良记录要有提示和说明▲收入情况：主要收入来源、经营项目情况、营业额、第一还款来源稳定性持续获利能力、投机、第二职业投资情况）完整性调查项目的完整性（该调查的一定要调查）▲担保情况：担保人视同借款人一并考察，抵押物、质押物按照相关规定把好准入关口。▲风险点揭示：初步揭示风险，以供审查人员参考评估▲调查结论：额度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明确意见完整性调查项目的完整性（该调查的一定要调查）（2）异常项目是否说明▲征信不良记录▲年龄偏大▲盘活归并原因▲担保人减少原因▲第一责任人▲单身财产共有人的确定▲诉讼等表面合规审查完成后，及时提醒客户经理补充完善材料。下一节：贷款合理合规审查贷款合理合规审查合理、合规性1、借款主体：年龄限制职务、职业限制行为能力限制地域限制婚姻限制工作年限限制行业限制涉诉限制资信状况限制准入条件限制年龄限制合理、合规性2、经营项目：年龄限制实控人经营范围许可证排放污染经营年限经营场所稳定性前景、产品竞争力上下游客户情况持续开工情况股权结构合理、合规性3、资产：★资产的描述：借款人须提供与其诚信审贷承诺书所写资产相匹配的资产证明（房产证、土地证、行驶证、合格证、预交款收据、应收款欠条、存款证明、选址证、投资证明等）★可变现净资产数量：可变现资产指借款人或家庭、企业正常使用，可自由处置并能提供产权证明的资产。★资产的所有权/处置权人：共有的财产是否公证按份拥有的价值是否离婚判决给对方而尚未过户未过户财产是否由对方出具确定权利的相关文件合理、合规性4、负债：负债有形负债隐性负债或有负债合理、合规性5、收入：收入是否与交易流水匹配收入是否与资产规模匹配收入是否与扩展速度匹配收入是否合法收入是否自主支配净利润率是否合理净利润额是否足够净利润是否能支撑授信？合理、合规性6、授信额度：银监会：★合理测算★审慎确定★不超合理需求参考资料：银监会《流动资金贷款管理办法》合理、合规性6、授信额度：PS:个人消费贷款的额度规定：车贷：总价*60%最高30万元商用房贷款：总价*50%住房装修贷款：总价*40%最高50万元耐用消费品、旅游、教育消费贷款：最高5万元合理、合规性7、授信期限：贷款授信期限是否在相关贷款产品的限制范围内个人消费贷款最高5年林权抵押贷款最高5年个人住房贷款最高30年（二手房须再加上房龄）个人商用房最高10年简易贷最高10年合理、合规性8、担保：★担保人担保人的准入条件视同借款人进行审查本行的几点规定：联保方式办理的，单户净资产不低于该联保小组成员最高授信额度。联盟类贷款保证人对外担保总额不能超过其净资产。★担保物：担保物是否在《担保法》允许抵押质押的范围内，是否符合我行信贷押品准入条件，是否在抵押率允许的范围之内等。参考资料：《贷款抵质押担保管理办法》合理、合规性9、用款/还款方式：★中长期贷款是否有《还款计划表》执行分期偿还★是否是不允许循环使用的贷款产品（借新还旧贷款、重组贷款、用途为购房、购车等固定产贷款、薪金宝等）★是否超过允许发放贷款证的额度上限（我行农户信用评定贷款允许发放贷款证上限为保证类：30万元、抵质押类100万元）合理、合规性10、贷款用途：须注意用途是否合理、合法、合规，注意以下几点：★大额贷款用于房屋装修的★循环使用的大额贷款用于消费的★贷款用于启动项目大宗固定资产建设的★贷款用于投机、权益性投资的★贷款产品明确规定不能用于购房的★贷款用途不在其营业执照经营范围内的提取贷款产品的几个例子：一抵通简易贷法人贷白领通薪金宝住/商房贷金额抵押率内无上限100500不限10期限3年10年30年/10年利率低利率用途不能购房但允许用于消费不能购房允许购房不能购房不能购房必须购房担保抵押抵押信用信用抵押合理、合规性11、信用记录：个人信用记录主要通过以下渠道查询：☆信贷管理系统（我行）☆风险管理系统（我行）☆个人征信系统（央行）☆全国法院被执行人查询（互联网）☆裁判文书网（互联网）☆企业信用信息查询网（互联网）☆老赖查询（微信）PS:个人征信报告需要注意的几点：基本情况（房屋、居所、工作单位、职务等）征信报告内容是否和信贷管理系统冲突是否存在连续的信用卡逾期、房贷逾期、账户冻结他行贷款短期内高频率查询下方附带的其他非银行机构记录（公积金、诉讼等）PS:从征信上防范接盘征信查询记录与贷款、贷记卡记录是否匹配时可能存在的风险点：☆有贷款查询但无贷款发放记录，可能是被他行否决。☆他行归还贷款后存在一次他行查询记录，但他行未发放，可能存在他行抽贷安全性审查安全性：第一还款来源（现金流）：核定第一还款来源不能以估算的未来现金流作为依据，应以当前的现金流为准。银行交易流水是重要的参照依据，通过流水分析，可以对客户还款能力形成整体印象，甚至可以直接通过流水分析否决该笔贷款。安全性：第二还款来源（担保）：担保人：代偿意愿代偿能力（可执行财产、收入）是否是借款人的关联人/企业是否有合法的担保手续（企业担保）安全性：第二还款来源（担保）：担保物：价值高估风险第三方抵押风险（用途）执行风险（出租、拆迁、单证等）查封后续贷风险安全性：担保：执行抵押物风险.1《担保法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿安全性：担保：执行抵押物风险.2★租赁权对抗抵押权（买卖不破租赁）★建筑工程价款优先抵押权（建筑工程价款优先受偿）★共益债务、破产费用优先抵押权安全性：担保：查封后续贷风险根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条的规定，有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；故最高额抵押一旦被采取查封等保全措施时，其项下的债权额度即确定《担保法》第37条（五）规定的“依法被查封、扣押、监管的财产下列财产不得抵押”。《担保法司法解释》第81条规定:“最高抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。”PS：银行交易流水分析：周期性的固定金额支出要注意是否是用于归还民间借贷利息突兀的大额收入是否是借入民间借贷资金较小的流水对应较大的申请授信额度，是否贷款用于固定资产建设或转借他人不使用本人账户交易的，是否并非实际控制人申请贷款的前几天是否存入大额资金用于粉饰流水金额交易对手是否与借款人经营项目匹配，是否是资金掮客。有充足存款的前提下申请贷款，是否转借他人使用。流水“断崖式”减少是否存在大额应收款损失PS广告：《合同法》《担保法》《物权法》《小微企业会计实务》《