互联网金融2016年整体趋势走向

互联网金融2016年整体趋势走向制作：湖南创无限移动互联网科技有限公司前言PART2015年以来，互联网金融大浪初起。在过去2年，互联网金融的发展有一个小高潮，后因P2P行业部分事件影响，现在进入一个小低潮阶段。但P2P网贷不是互联网金融的主流。未来，互联网金融会有一个更大的高潮。互联网金融不仅仅是P2P，现阶段已经纳入我们监管视野的差不多有10种，有互联网文化金融如泛娱宝•数字产权交易平台、互联网保险、互联网基金、互联网消费金融、网络银行，还有第三方支付、P2P、众筹等等，所以不要简单地把P2P等同于互联网金融。目录2Part2互联网金融的用户变化趋势3Part3互联网金融的行业预测言论Part1互联网金融的行业变化趋势1互联网金融的行业变化趋势PART1互联网金融的行业变化趋势AP2P：监管出炉，行业迎来大洗牌B第三方支付：巨头火拼，监管重重C互联网银行：已“开业”，为“放开”D互联网征信：开放与隐私的博弈E文化金融：未来5年将爆发式增长01互联网金融行业的“监管元年”互联网金融的监管思路已经成型。支付行业、P2P分别被定为小额支付通道和信息中介，并从消费者保护和反洗钱角度将其纳入银行的委托监管职责。02P2P热潮与隐忧并存截止2015年底，国内正常运营的P2P平台已经超过2000家。然而，尽在2015年11月，就有50余家“问题平台”失联“跑路”，整个行业呈现明显的燥热与失序，整顿和洗牌在所难免。03存管时代正式到来，联合存管或成主流趋势多家银行与第三方支付合作推出P2P资金联合存管模式，银行负责最终清算和物理存放，第三方支付负责提供账户体系，帮助P2P平台和银行对账，形成“支付+运营+银行存管”的运作模式。P2P：监管出炉，行业迎来大洗牌第三方支付：巨头火拼，监管重重010203互联网巨头：抢占第三方支付市场截至2015年，获得第三方支付牌照的企业有270余家，交易规模超过20万亿元。腾讯、百度、阿里、京东等公司，依托各自业务形态，积极布局支付市场。中国银联：搞定ApplePay，力拼小额支付市场中国银联试点开放银联卡小额免密免签服务，随后又与苹果公司达成初步协议，苹果将利用银联的POS机网络将ApplePay移动支付服务引入中国。这些举动意味着银联将借助自己在国内清算市场的优势地位，通过第三方支付布局线下商户。史上最严监管出台2015年7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，明确规定支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着支付机构不能“银行化”。互联网银行：已“开业”，为“放开”“开业”2015年1月4日，微众银行作为首家开业的互联网民营银行，在国家总理李克强的见证下，完成了第一笔业务。PART1互联网民营银行远程银行、人脸识别等技术已经可以达到实名认证的同等效果，大型互联网公司也拥有大数据征信能力。国外实证经验显示，只要有可信的个人消费数据和支付数据，基本上就能准确预测借款人的还款能力和意愿。PART2人脸识别+大数据信用评级但央行处于审核监管的考虑，过去一直未能松开“面签”这道底线。随着互联网银行试点和技术的不断完善，央行也将远程开户问题提上日程，有望为互联网银行的崛起扫除障碍。PART3面签依旧没有“放开”互联网征信：开放与隐私的博弈“信用分”成为热点大数据成为核心资源，应用场景进入爆发期数据孤岛与隐私限制腾讯征信、芝麻信用、拉卡拉征信和前海征信主要以互联网平台模式开展征信业务，提供信用分、信用报告、发欺诈平台和增值服务等征信产品。数据是征信机构的核心竞争力。互联网公司天然就有通过自身业务获取海量数据的能力，可以高效、低成本地采集存储超大规模数据信息。随着征信体系建立，其应用场景已扩展到酒店、租车、旅游、信贷等多个领域。数据整合是个人征信业务的难点。央行的征信中心尚未向非信贷机构开放，监管部门对于大数据征信的商业化应用存有疑虑。同时，《征信管理条例》对个人信息采集作了明确的限制。文化金融：未来5年将爆发式增长文化信贷融资规模屡创新高文化部先后与资本机构建立合作关系，搭建企业与资本机构之间的公共服务渠道。据数据显示，今年平均每年有200余个重点文化产业项目获得总计近500亿元银行贷款支持。各类社会资本积极投入文化产业据不完全统计，目前全国共有文化产业投资基金111只，资金总规模超过1330亿元。多种渠道、多种形式的融资方式极大拓展了文化产业投融资体系，为文化企业选择多样化的融资渠道提供了条件。文化企业直接融资推进顺利2012年3月，正式启动文化企业债券融资试点工作，随后债券融资规模取得显著增长。据统计，截至2014年1月，已注册发行的文化企业达112家，总发行金额2515.5亿元。文化企业资本市场融资逐步成熟近年来，一批经营稳定、管理成熟的优质文化企业逐步登陆资本市场，利用多层次资本市场做大做强。据统计，在上海、深圳证券交易所公开上市的文化企业已达78家，通过资本市场为自身发展开辟了广阔的融资渠道。ONETWOFOURTHREE互联网金融的用户变化趋势PART2青年群体（74.5%）对互联网金融更关注年龄小于20岁62.3%20-29岁74.5%30-39岁70.3%10-49岁57.9%50-59岁45.8%60岁以上47.7%职业学生72.0%体制内人员66.2%白领80.1%蓝领70.9%农民52.1%个体户69.0%暂无职业60.5%学历小学及以下48.5%初中54.6%高中66.5%大专72.5%本科及以上75.3%城市直辖市和省会城市75.0%中小城市69.2%县城62.4%村镇54.7%2青年群体（74.5%）对互联网金融更关注20-29岁的用户对互联网金融的创新更加关注，50岁以上的用户对互联网金融的创新并不是那么感冒。白领对互联网金融更多了解，农民近半数人没听说，同样，学历高的用户了解更多，学历低的用户认知较少。2女性使用第三方支付频率更高71.8%第三方支付成为网民使用频次最高的互联网金融服务。其中女性和20-39岁的消费者成为主力军，学历越高的消费者使用越频繁对于第三方支付类的互联网金融，无论是大城市还是村镇的使用比例都超过六成。第三方支付71.8%个人消费信贷19.9%互联网理财11.2%众筹4.1%网络保险4.1%P2P网络借贷4.1%没用过14.7%女76.4%20-2976.2%30-3974.5%直辖市和省会城市77.3%中小城市71.2%县城67.4%村镇61.7%小学及以下51.2%初中62.2%高中69.8%大专75.3%本科及以上76.5%女性用户对操作便捷方面的体验，满意度高于男性；而在安全性和界面友好等方面，男性用户的满意度高于女性使用方便和操作简单是用户对互联网金融体验感知最佳的部分2“易用”成为互联网金融服务的体验核心73.6%体验需求性别使用方便操作简单省时省力产品丰富安全性高界面友好男60.9%46.5%40.8%20.4%17.9%11.9%女73.6%58.3%52.3%21.7%11.8%10.9%总计64.5%50.2%44.5%20.1%16.0%11.6%互联网金融的资本言论PARTCENTERWORDS2.P2P的兴起，是因为银行满足不了中小企小额贷款的需求。类似的价值在互联网金融的其他细分领域同样有很大机会，比如文化金融。1新的监管环境下，大的支付机构可能的方向是平台型，拓展征信、互联网信贷等业务，通过增值服务收费。单纯的支付业务利润低下，小型机构生存会比较困难，行业面临整合，集中度将提升2P2P行业已经没有多少新东西，剩下的就是收购整合3“时势造英雄”是互联网银行的基本逻辑。互联网金融利用创新手段有效降低利率、覆盖长尾市场并提高资金流动性，直击本轮金融改革的痛点4央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，短期可能对互联网金融发展产业制约，长期则有利于行业步入良性发展轨道。5THANKSFORYOURTIME