项目五电子银行

www.themegallery.com项目五电子银行www.themegallery.com项目五电子银行【知识结构图】电子银行的基本知识电子银行的实际应用电子银行的发展www.themegallery.com情景写实1995年10月18日，全球首家以网上银行冠名的金融组织——美国安全第一网上银行（SecurityFirstNetwork，SFNB）诞生，从此打开了金融领域“虚拟世界大门”。这家银行没有建筑物，只有网址和网上银行站点，这家网上银行可以让客户足不出户地进行存款、取款、转账、付款等业务，所有的交易都通过INTERNET进行，该行1996年存款达1400万美元，1997年增加到4亿美元，随后，美国花旗银行在INTERNET上设置了站点，不久，美国最大的50家银行中90%以上的银行都提供基于INTERNET的全面服务。一种新的银行模式诞生，对300多年来的传统金融模式产生了前所未有的冲击，这种冲击影响力的深远意义至今仍在发展和继续。1996年，国内招商银行首先推出网上银行及“一网通”服务，展开对企业、个人的信息查询、对账、发放工资、网上购物等金融业务，1998年，中国银行也开发了互联网间的电子交易，1999年，建设银行成立网上银行部，并率先推出网上支付功能，实现网上交易资金的实时划转交割，并能提供客户实时查询、账务管理、代理收费、银证转账等多项金融功能。www.themegallery.com案例评析：电子商务的快速发展，网上购物，网络理财等需求的增长，促使了电子银行服务的应运而生，电子银行与传统银行相比有哪些不同？电子银行的未来发展如何？本项目结合案例对电子银行进行阐述，重点介绍电子银行的多项金融业务功能，电子银行发展存在的问题及解决对策。www.themegallery.com【学习目标】1.知识目标了解电子银行的概念、分类、特点及系统结构了解国内外电子银行的发展现状及存在问题、解决对策了解电子银行的金融业务功能与电子银行模式2.技能目标具备电话银行安全操作的基本能力具备手机银行安全操作的基本能力具备使用呼叫中心与客户沟通能力www.themegallery.com任务一电子银行概述5.1.1银行电子化及电子银行的产生与发展5.1.2电子银行的系统构成5.1.3电子银行业务的概念和特点www.themegallery.com5.1.1银行电子化及电子银行的产生与发展1.银行电子化随着计算机和通讯技术的发展，银行业发生了革命性的变革，银行业务处理逐步由人工转为电子化，网络化，从20世纪50年代就有了网上银行的类似雏形，虽然那时还没有INTERNET,但银行的电子化已经从计算机辅助银行管理阶段逐步发展到金融信息化阶段，各银行不仅分支机构、营业网点实现计算机记账和结算，还建立了快速的通信系统，实现了银行之间的存、贷、汇等业务的联机管理。60年代末，电子资金转账技术的产生与应用更是为网上银行的发展奠定了技术基础，80年代中期以后，国内不同银行之间的网络化金融服务系统快速发展，商业银行也将发展重点从电话银行调整到pc机银行，不同国家之间不同银行之间形成了全球金融通信网络，在此基础上，各种新型的电子网络服务，如以自助方式为主的在线银行服务、自助柜员机系统（ATM），销售终端系统（POS）等应运而生，传统银行逐步走向电子化。www.themegallery.com5.1.1电子银行及银行电子化的产生与发展2.电子银行的产生与发展20世纪90年代以来，伴随着INTERNET的广泛应用，银行借助INTERNET开展多项金融业务，电子银行提供的各种服务具有积极的开放性和灵活性，适应了电子商务的发展挑战，也应对了银行业日益激烈的竞争。广义地讲，电子银行是银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务，如自动柜员机ATM、POS、呼叫中心（CALLCENTER）、无人银行等。狭义地讲，INTERNET上的电子银行服务，又称网上银行，也指在线银行，是银行通过INTERNET向客户提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、信贷、网上证券交易、投资理财等服务项目，是INTERNET上的虚拟银行柜台，是电子银行发展的高级阶段。网上银行解决了员工工资成本增加和银行固定场所费用增加的压力，它的个性化、全天候、高效率、低费用的竞争优势使之成为银行业发展的重要方向。www.themegallery.com5.1.1电子银行及银行电子化的产生与发展3.我国电子银行发展中的问题及解决对策（1）发展环境问题电子银行的发展与社会宏观环境、信息化发展水平以及公众的认识都有极大的联系。总体来说，电子银行的成长环境还没有完全成熟。主要表现在这样几点：①公众对网上银行的认识还没有到位，由于对这种无纸化交易的安全性、可靠性存在疑虑，一定程度上影响了电子银行业务的快速发展。②企业信息化发展水平还相对滞后。目前国内企业信息化的总体水平还比较低，对资金的网上流转和结算等方面的需求还不太强烈。③我国的信用等级体系尚待健全。我国至今还没有建立完善的社会信用体系，在电子商务交易的网上支付、资金的网上转移方面还缺乏应有的信用体系的支持。www.themegallery.com5.1.1电子银行及银行电子化的产生与发展3.我国电子银行发展中的问题及解决对策（2）业务功能开发问题与传统银行相比，电子银行突破了时空局限，实现了全天候的业务运作，然而电子银行的发展离不开实体银行的依托，电子银行的发展必须充分考虑网络客户的需求，结合自身的特点，开发一些有特色的业务项目。所以，如何实现电子银行的业务创新，为客户提供更多、更好的服务还需要做大量的工作。（3）法律问题虽然我国出台了一系列电子银行的法律法规，但是一方面这些法律法规出台的时间很短，需要在实行的过程中不断检验完善，另一方面法律法规形成一个完整的体系还有很长的路要走，而且，电子银行业务处理的涉及面比较广，一旦出现纠纷，责任的认定，问题的解决会变得很复杂。www.themegallery.com5.1.1电子银行及银行电子化的产生与发展3.我国电子银行发展中的问题及解决对策（4）安全问题毫无疑问，安全是电子银行在业务开展过程中首要考虑的问题，电子银行面临的安全问题主要集中在以下几个方面：①防止数据被窃：由于互联网是一个开放的网络，用户的个人信息、信用卡账号和密码等重要信息有可能在传输过程中被窃。②避免系统被攻击：网上用户的业务系统必须连接到互联网上才能开展业务，一定程度上增加了系统被攻击的风险，必须采取有效的措施予以防范。③用户身份验证：为了防止伪造、假冒的行为，金融机构需要建立可信的验证机构，通过数字签名等方式进行确认。④保护数据的完整性：为保证接受的数据在传输过程中未被人改过，必须通过数据加密、数字签名和校验方式进行识别。⑤保证系统的可靠性：网上业务是全天候运作的，不能出现停顿，要求系统有较高的稳定性和可靠性。www.themegallery.com5.1.1电子银行及银行电子化的产生与发展3.我国电子银行发展中的问题及解决对策（5）风险问题与传统银行业务相比，电子银行业务的风险明显增大，表现在：①规章制度不规范，在明确银行、客户和商户责任方面还缺乏成熟的做法。②相关银行基本没有建立网上银行风险准备金，以应付网上银行业务出现问题可能给银行带来的风险。③对如何处理好电子银行系统与传统银行业务系统之间的整合问题，显得有些被动。④各银行未考虑业务仲裁机构，没有章程对出现纠纷的事项进行明确的规定。www.themegallery.com5.1.1电子银行及银行电子化的产生与发展4.树立银行新的经营理念为了应对电子银行存在问题，下面提出几点解决对策：银行在网络经济新形势下，需要转变经营理念，从以前的靠存贷利差盈利转为向客户提供优质金融服务盈利，银行需要开拓新业务，创立智能化、标准化、个性化的业务发展模式，提高客户信任度。（1）完善法律制度，加强金融监管我国应进一步完善现行法律，补充适用于电子银行业务的相关法律条文，建立和完善社会信用机制，将电子银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的电子银行准人制度，加强国际间的电子银行监管合作，提高监管人员的素质和水平。（2）加强金融产品及服务研发，吸引并留住人才电子银行的发展需要精通金融业务知识和网络高科技知识的复合型专门人才，中国要提高此类人才的培养力度，出台新的政策吸引并留住海内外高级金融人才，并结合中国电子银行发展的实际，加强金融业务和高科技后台业务系统的集成，建立企业数据库和银行决策支持系统，提高电子银行的技术应用水平，加大对金融产品及服务的研发和创新。www.themegallery.com5.1.2电子银行的概念、特点及业务功能1.电子银行概念电子银行是基于电子服务平台和银行支付系统的金融服务系统，用户使用电子银行进行银行帐户资金查询、银企对帐、银企转帐、银行帐号挂失、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍……）、购物、缴费等。由CA提供电子安全认证服务，可保证电子交易的安全性和不可抵赖性。电子银行主要包括电话银行、网上银行和手机银行。电话银行和网上银行已经被广泛使用，而手机银行还在发展中。本项目重点介绍电话银行和手机银行，网上银行将在项目六中重点介绍。www.themegallery.com5.1.2电子银行业务的概念和特点2.电子银行特点（1）成本低廉：电子银行降低了运营成本，如减少员工工资，减少场地费用等，电子银行业务实现实时自动化处理，降低了交易费用。（2）业务创新：电子银行利用互联网可以为个人、企业提供高附加值得个性化服务，突破传统银行业务界限，容易实现业务创新。如电子银行可以提供更好的客户服务，除了为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用Internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。电子银行也能提供更好的商家服务，如提供网上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用Internet展开电子商务活动。（3）提供“3A”式服务：电子银行能够在任何时候（ANYTIME）、任何地方（ANYWHERE）、以任何方式（ANYHOW）为客户提供金融服务。www.themegallery.com5.1.2电子银行业务的概念和特点3.电子银行业务功能电子银行提供的金融业务大致分为4类：（1）信息服务类：主要是发布公共信息，如银行的历史、机构、业务介绍等，国内外金融信息，外汇牌价，利率等，方便客户了解有价值的信息。（2）信息交互查询类：主要是为个人或企业提供在线账户查询、交易查询、历史交易查询等，方便客户获取银行账户的变动信息。（3）在线交易类：主要是通过互联网向客户提供存贷款业务、支付、转账等在线交易，也包括在电子商务环境下的购物，买卖等交易。（4）拓展业务类：主要是电子银行拓展的中间业务，如证券交易、网上购物和支付、移动电子交易等，以及与CALLCENTER和CRM结合提供个性化的金融服务。www.themegallery.com【经典实例】中国银行网上银行的发展近几年，中国银行紧跟互联网经济发展趋势，围绕客户核心业务需求，不断加强电子银行产品研发和业务创新，持续完善电子银行服务体系，在电子银行领域取得了长足进步。截至2012年一季度末，中国银行电子银行客户数累计达到1.6亿，网上银行客户年增长率保持在100％以上，目前中行电子渠道的日均交易笔数已经超过柜台渠道，成为客户交易的主渠道。中国银行着眼于“宅经济”和农村金融的新兴经济模式，积极响应国家加快推进“三网融合”的政策号召，在2010年推出家居银行服务，实现了电子银行对互联网、移动互联网及有线电视网的全覆盖，满足了家居客户群体“足不出户”即可享受便捷金融服务的需求。www.themegallery.com5.1.3电子银行的系统构成1.技术架构典型的电子银行技术架构主要根据银行业务需求及现有的IT系统，基于CA证书安全体系的建设构架，往