中小企业和个人信贷业务大有可为

精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜中小企业和个人信贷业务大有可为篇一：中小企业信贷业务的拓展思路及风险识别(判断题）非模式化项下客户按照一般授信客户要求开展平行作业13.对错(多选题)对于科技型中小企业，我们应当：12.错误A.借助风险补偿资金、免息贴息政策、联保体信用、第三方合作者等构筑小范围的信用环境，增加B.注重地区经济发展环境与集聚型中小企业的共生环境，重点选择成熟型、具有一定影响力的专业C.重点选择国家级高新区、产业园、孵化器等为目标市场，开发区域内的中小企业D.与政府管理机构、园区或孵化器管理部门建立合作关系，嫁接当地激励政策和发展基金，进入该E.与当地政府、市场管理方、地方商会等搭建合作平台筛选客户(判断题）设备融资是成长期的小企业需求11.精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜对错(单选题)成长期的小企业需求为10.A.设备融资B.高附加值中间业务（现金管理、公司理财、公司债）C.营运资金周转(判断题）授信调查审查是指应注重收集小企业的非财务信息，如小企业及其实际控制人的信用情况、9.行业状况及市场前景等对错(单选题)通过增加对低风险品种的投放，将高风险品种转换为低风险品种的风险应对策略属于（）8.A.产品结构策略B.产品定价策略C.行业区域策略D.行业客户策略(判断题）抵质押物评估是指加强对各类抵质押物的合理估值和动态监控，严格按照我行有关规定进行抵7.对错(单选题)银行贷款决策的基础和前提是()6.精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜C错误A.评价抵押品价值B.信用分析C.风险预测D.合理定价(多选题)模式一的代表银行5.A.德意志银行B.中信嘉华C.渣打银行(单选题)对票据融资需求的分析评价（）4.D错误A.可能对项目资金产生影响的其他因素B.真实贸易背景及证明文件C.经营不善导致的盈利下降情况D.客户再融资需求的原因(多选题)模式二在实施中的考虑重点是3.A.?对中小企业公司财务报表、经营情况、行业情况的分析一般仅占总体分析的21％B.?中小企业信贷业务已经成为该银行的战略核心业务，业务量很大需要集中地在一个独立的部门C.?捆绑销售，通过中小企业贷款拓展其业主或其他相关联精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜人员的零售业务(判断题）模式化项下授信客户，每年平行作业客户不少于全部模式化项下客户的40%2.对错(单选题)短期授信是指（）以内的授信1.A.半年B.三个月C.一年D.两年(单选题)小企业信贷业务组织的创新包括下列哪种模式B12.A.将中小企业信贷业务的管理归在零售银行业务部门B.以上都对C.成立独立的中小企业信贷业务部门进行统一的管理13.(判断题）总分层级制就是总行管理部门（一级部门或零售对公下的二级部门）对分行小企业业务进行归口管理，对小企业业务发展进行指导和支持；分行和中心支行结合自身的资源和业务情况，自行组织资源开展小企业业务。对错11.精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜(多选题)对于科技型中小企业，我们应当：145错A.与政府管理机构、园区或孵化器管理部门建立合作关系，嫁接当地激励政策和发展基金，进入该领域B.与当地政府、市场管理方、地方商会等搭建合作平台筛选客户C.注重地区经济发展环境与集聚型中小企业的共生环境，重点选择成熟型、具有一定影响力的专业市场和产业集群区D.重点选择国家级高新区、产业园、孵化器等为目标市场，开发区域内的中小企业E.借助风险补偿资金、免息贴息政策、联保体信用、第三方合作者等构筑小范围的信用环境，增加企业违约成本10.(判断题）总行垂直事业部制就是小企业业务（有可能是零售或对公事业部内），实行全行独立核算、独立管理和独立经营的事业部模式，实现自负盈亏，除了少数总行集中的职能外，实现人财物全面垂直管理。对错9.(多选题)成长期的小企业需求13错A.设备融资篇二：论文我国商业银行中小企业信贷业务的风险控制问题分析精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜我国商业银行中小企业信贷业务的风险控制问题分析XXXXXX学院商务管理专业978212428579黄XX指导教师：张XX【摘要】当下，在经济发展体系中，中小企业占据着越来越重要的地位，与之相应的政策和机制也应运而生，在中小企业的信贷融资问题上已有较多的研究，但是从商业银行的角度展开分析的较少，本文首先分析了在商业银行中发展中小企业信贷业务风险的原因，对风险控制流程化管理进行了阐述，最后针对加强中小企业信贷风险控制提出了几点建议。【关键词】风险控制；信贷；中小企业；商业银行随着我国资本市场的快速发展使大企业融资渠道更加灵活广泛，加之同行业的激烈竞争，银行与大客户谈判中议价能力被削弱，贷款业务利差逐步缩小已经不可避免，大客户贡献度下降速度加快，贡献的利润也不断的降低，加上央行准备金的不断下调和银行存差的不断增大使得银行业务创新和盈利的压力越来越大。小企业是我国国民经济中的重要组成部分，创造了全国约60%的GDP、50%的税收和70%的出口，解决了我国近80%的城镇就业岗位。中小企业的发展关系到民生、就业和社会稳定。根据资料《调查》的报告显示，很多中小企业对2021年企业经营状况预估不足。2021年初，有46%的受访企业认为2021年企业经营状况会“比较好”或“非常好”，但是在2021年末，精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜仅有28%的受访企业认为经营状况“比较好”或“非常好”。这从侧面表明，中小企业主对2021年的经营预期过于乐观。随着中小企业规模的不断扩大，对于银行信贷的依赖越来越强。占据了中国国民经济半壁江山的中小企业将为中国银行业带来巨大发展空间。而中小企业信贷业务一直是一个“烫手的山芋”，可是如果到工商局查验一下，就会发现至少20%的中小企业已经歇业或倒闭了。这无疑是加剧了中小企业信贷的风险。而排除经济下行对中小企业的影响，中小企业经营困难或倒闭的另一重要原因就是融资困难、资金链的断裂和资金的回收。大力发展中小企业信贷业务，不仅是金融机构的一个重要业务转型方向，更是支持中小企业等实体经济企业的具体体现。对中小企业的金融支持体现在直接融资，银行贷款，创投基金等各个方面，其中，解决中小企业资金问题的一个有效途径就是商业银行的信贷。但目前面临的问题是，大部分中小企业的规模比较小，信用度不高，无法提供充分的抵押担保物，很多银行不愿意给他们贷款，不愿意承担大风险，于是，就存在中小企业贷款难的问题。为了改变这种局面，中小企业自身应该不断壮大，同时，商业银行也应该建立起制度完善并且合理的风险控制体系。商业银行面临的风险主要是信贷风险。信贷风险管理的成败不仅关系到商业银行盈利目标能否实现。而且对商业银行的生存发展起着至关重要的作用。随着当前经济市场的变化和金融业自身的发展需要，个人信贷业务在总量和结构上精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜开始发生深刻的变化,已成为金融机构规避信贷风险、调整信贷结构的有效方式.通过分析发展个人信贷业务中风险产生的成因，提出了防范我国个人信贷业务风险的相关建议。一、商业银行中小企业信贷业务存在风险的原因分析（一）中小企业自身的原因我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。商业银行贷款是当前解决中小企业资金问题的主要途径。这就要求商业银行研究中小企业信贷业务风险控制，建立起一套风险控制体系，以保证这项业务的正常开展，从而为中小企业发展提供资金支持，也为商业银行分散资金风险，提高竞争能力提供有益的帮助。在对中小企业财务风险分析研究中，不但细化了传统分析方法，还创造性提出了根据中小企业风险特点而产生的有针对精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜性的现金流量分析方法，并建立起了针对企业不同情况下的借款原因分别进行借款原因及还款能力量化分析方法，从而可以对不同借款原因贷款采取有针对性的风险分析方法和风险防范措施，这样就避免了当前商业银行对中小企业信贷业务缺乏针对性的弱点，找出了开展业务的抓手。在中国，中小企业起步都比较晚，市场竞争力也不强，相比于大多数国营单位，银行的贷款风险更大。1、中小企业缺乏完善的管理机制我国中小企业的显着特点是规模小，种类多，情况复杂，大部分管理水平低下。业主的教育水平不高，只注重技术上的效用，常常忽视高效管理，导致中小企业的经营风险和信用风险增加。2、中小企业的产品缺乏创新和市场竞争力较小的规模和作坊式的生产使得中小企业的产品附加值极低。为了尽量降低成本，很多中小企业不愿意加强对人才的培养，不及时更新生产线，造成同类产品扎堆，质量相差无几，无法站住市场主导地位，市场竞争力更无从谈起，从而导致较差的抗风险能力，与之相应的银行贷款风险也会增加。3、中小企业缺乏规范的财务制度目前，很多中小企业内部财产信息不透明，管理人员的财务管理能力较差，销售收入走个人账户;为了偷税漏税，或者是应对银行的融资，他们经常做几套账务，使得真实数据遭到破精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜坏，银行也得不到真实的账目信息，对信贷进行评估就会存在很大偏差，直接导致银行的信贷风险。4、中小企业信用意识较低，经营风险较大，诚信意识缺乏，道德风险较为严重不少企业将贷款资金作为铺底资金使用，短贷长用现象比较普遍，一旦银行给这些企业发放贷款，贷款本金很难如约偿还，必须不断续贷，而且一些中小企业负债沉重，经营不景气，融资资信差，逃废债较严重。一般而言，中小企业的不良贷款率明显高于大企业。以北京市某商业银行为例，截止到2021年末，该行中小企业共485户，贷款余额136.79亿元，不良余额19.93亿元，不良率14.57%，其中中型企业327户，贷款余额124.93亿元，不良余额15.71亿元，不良率12.57%；小型企业158户，贷款余额11.86亿元，不良余额4.22亿元，不良率35.58%。由此看出，中小企业总体贷款质量不高，尤其是小企业，不良率更高。据不完全统计，北京地区主要商业银行的中小企业贷款不良率高达20％，这是商业银行近年来被迫“惜贷”的重要原因之一。（二）商业银行方面的原因随着我国中小企业的快速发展及银行对中小企业信贷投入的加大，如何控制中小企业信贷风险的问题日益显得突出；对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险精编WORD文档下载可编缉打印下载文档，远离加班熬夜问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范、内部制约机制不健全的现象，资金的使用受到的制约更少、随意性更大，这就要求商业银行在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对企业的贷后监督要加大。另外，行业银行信用体系不健全。信用评级是一种社