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项目七柜面代理业务2009年3月18日广州番禺职业技术学院银行代理业务•银行代理业务是指银行接受客户委托，以代理人的身份代表委托人办理一些双方议定的经济事项的业务。在代理业务中，银行作为中介人应与委托人签订符合法律法规的协议（合同），明确代理的内容、范围、对象、时间、方式和费用，以及双方的权利、义务等。•代理业务作为银行传统中间业务，是手续费收入的重要来源，是银行的一个重要利润点，在银行的地位越来越重要。2009年3月18日广州番禺职业技术学院模块1代收业务的处理一、代收业务的含义银行代收业务是银行利用自身网点、人员、汇兑网络等优势，接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人的委托，代为办理指定范围收款的服务性中间业务。代收业务常与代付业务相统一，形成常见的代收代付或代扣代缴业务等。2009年3月18日广州番禺职业技术学院二、代收业务的种类•代收通信类（电话费、传真费、电子银行服务费等）•物业管理类（水费、电费、燃气费、有限电视费、物业管理费等）•税费类（国税、地税、水利管理费、环保排污费等）•交通类（养路费、交通管理费、过桥费等）•社会保障类（医疗保险、失业保险、工伤保险、养老保险、生育保险等）•其他类（代收学费、货款等）2009年3月18日广州番禺职业技术学院三、代收业务的特点•银行代收业务能为客户提供省时、方便、快捷的服务；资金结算及时；方便收款单位统管资金。•对于商业银行来说，虽然代收业务金额偏小，但其普及面广、资金成本低、是商业银行扩大市场、提高社会信用度的重要工具。2009年3月18日广州番禺职业技术学院四、代收业务的处理方式--实时代缴方式①利用收费单位与银行之间的计算机专线联网，及时传送标准统一的收费数据和收费结果，为缴款人提供“即缴即通”的服务。②收款单位和银行签订代收业务协议，并在银行开立帐户。③付款单位或个人（客户）主动通过代理银行柜台、自助终端设备、网上银行等方式缴费。2009年3月18日广州番禺职业技术学院四、代收业务的处理方式--主机批量扣划①银行接受缴款人委托，在其指定的账户上为其缴纳有关费用，并在指定日期将扣款通过收费单位提供的数据盘转至收款单位。②收款单位和付款单位或个人（客户）均在银行开立帐户。③收款单位、付款单位或个人与银行签订代扣代缴业务协议。银行在代扣代缴业务系统中建立扣费对应关系。④收款单位按时将代收款数据传送至银行。银行核对代收款数据，正确无误后从付款单位或个人（客户）帐户中直接扣划。2009年3月18日广州番禺职业技术学院五、银行代收业务流程--开立流程缴款人银行收费单位开立存款账户开立存款账户签订代收费业务协议签订代扣费业务协议2009年3月18日广州番禺职业技术学院五、银行代收业务流程---代收缴款人银行收取费用系统处理打印、签章收费单位①②③④⑤注：①收费单位将代收费数据通过磁盘或电话线传送至代理银行；②缴款人将活期存折、储蓄卡或现金等交给银行；③银行按照收费单位提供的数据收取费用；④进行系统操作，将该月代理收费款项划入收款单位账户；⑤打印缴费凭证、签章。2009年3月18日广州番禺职业技术学院六、业务操作•业务操作一：代收燃气费•业务操作二：代收移动电话费•业务操作三：代收自来水费2009年3月18日广州番禺职业技术学院2009年3月18日广州番禺职业技术学院模块2代付业务的处理一、代付业务的含义及特点•银行代付业务是银行利用自身网点、人员、汇兑网络等优势，接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人的委托，代为办理指定范围的付款的服务性中间业务。2009年3月18日广州番禺职业技术学院•最常见的代付业务是代发款。代发款业务是指银行接受委托单位的委托，将委托单位向单位职工发放的工资、奖金等收入，通过转账方式划入指定职工在本行开立的活期储蓄账户。2009年3月18日广州番禺职业技术学院二、银行代付业务流程—开户付款单位银行收款人开立存款账户开立存款账户签订代付业务协议2009年3月18日广州番禺职业技术学院二、银行代付业务流程—代付付款单位系统处理取费用收款人账户①②③注：①付款单位按时将代付款数据传送至银行；②银行审核后，进入系统操作；③款项划入相应的收款人账户。银行2009年3月18日广州番禺职业技术学院三、代发工资•代发工资是指银行受机关、企事业单位或其他经济组织的委托，通过转帐方式，将其员工的薪金收入在约定的时间划转到员工在银行开立的银行卡或活期储蓄存款帐户的一项中间业务•银行代发工资，变“先用后存”为“先存后用”，员工不必要领取工资后再跑去银行存款，既省去委托单位取现、发薪的麻烦，又方便了员工，节省了各方时间。2009年3月18日广州番禺职业技术学院•想一想：企业发放工资的资金来源有何规定？发放工资的介质有哪些？2009年3月18日广州番禺职业技术学院代发工资业务的相关规定①代理行应与发薪单位签订“委托银行代发工资协议书”。②代理行按代发工资的实际金额向发薪单位收取一定的手续费。收费标准由双方商定并在协议中明确。③如果用数据文件传输方式办理代发业务，则必须对发薪单位的数据文件格式加以规范化。④代发工资实行“实名制”，个人有效身份证号码由发薪单位统一提供和确认。⑤代理行营业网点不得为委托单位垫款。2009年3月18日广州番禺职业技术学院代发工资业务流程---开立委托单位储蓄网点①签订代发工资协议②提交单位员工资料③开立账户①委托单位与银行签定工资转存协议。协议内容包括双方的职责、操作程序、代理费用等；②委托单位提供所有参加代发工资的员工的有效身份证件复印件；③委托单位在银行开立基本存款账户，银行为委托单位员工开立账户。2009年3月18日广州番禺职业技术学院代发工资业务流程---代发委托单位储蓄网点①支行代发工资管理人员分行员工帐户注：①委托单位填写转账支票和进账单，送交当月工资清单、代发工资数据软盘；②储蓄网点对代发工资数据软盘进行校验，送交代发工资数据软盘和支票；③解答网点柜员反应的问题，送交代发工资数据软盘；④分行批量入账（主机自动入账），次日返回支行入账及未入账清单。②③④2009年3月18日广州番禺职业技术学院代发工资业务流程---取款员工银行凭活期账户取款注：客户凭工资储蓄存折前来取款，应先补登存折，然后按照活期储蓄存取手续办理。2009年3月18日广州番禺职业技术学院四、业务操作•业务操作一：代发工资•业务操作二：代发（支付）养老金2009年3月18日广州番禺职业技术学院2009年3月18日广州番禺职业技术学院模块3代理证券业务•代理证券业务是指银行接受委托办理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务,还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。•有价证券是一种具有一定票面金额，证明持券人有权按期取得一定收入，并可自由转让和买卖的所有权或债权证书，通常简称为证券。主要形式有股票和债券两大类。其中债券按发行主体可分为国债、公司债券、和金融债券。2009年3月18日广州番禺职业技术学院一、国债1.国债的含义国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。2009年3月18日广州番禺职业技术学院2.国债的分类①凭证式国债凭证式国债是一种国家储蓄债券，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的1‰收取手续费。2009年3月18日广州番禺职业技术学院②无记名（实物）国债无记名（实物）国债是一种实物债券，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。发行期内，投资者可直接在销售国债机构的柜台购买。在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购。发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出。2009年3月18日广州番禺职业技术学院③记账式国债记账式国债以记账形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖，必须在证券交易所设立账户。由于记账式国债的发行和交易均无纸化，所以效率高，成本低，交易安全。2009年3月18日广州番禺职业技术学院凭证式国债与记账式国债对比类型凭证式国债记账式国债发行方式纸质记账凭证电脑记账，无纸化发行发行额度发行额度分配到各个机构网点发行额度在全行范围内共享流动性只能提前兑取(一次性)，不可流通转让可自由买卖，流通性强还本付息需要客户到银行办理，过期无利息当日通过电脑系统自动完成处理买卖时间在规定的发行期内买卖随时买卖保管方式由投保人自行保管记载在债券账户中付息方式到期按照票面利率还本付息每年付息一次，实际收益利率比票面利率高收益水平按票面利率获得固定收益长期持有则收益固定，若进行买卖则可随利率变动而变动，逾期判断准确者可获得额外收益风险水平利率不变，市场利率变动会导致其相对收益下降价格随市场变化而变化，收益率相应变化，可提前出卖来降低风险2009年3月18日广州番禺职业技术学院3.凭证式国债发行认购人柜员点收现金系统操作①②③④注：①认购人持现金、身份证及填好的现金存款凭条交柜员；②柜员审核资料，点收现金；③进入系统操作；④打印国债凭证及收款凭证；签章后将相关凭证、身份证交给客户。2009年3月18日广州番禺职业技术学院4.凭证式国债到期兑付兑付人柜员系统操作结清利息①②③④注：①客户交来身份证、凭证式国债；②柜员审核资料；③进入国债凭证兑付界面操作；④打印国债凭证、利息清单交客户。2009年3月18日广州番禺职业技术学院5.凭证式国债提前兑付、逾期兑付凭证式国债提前兑付、逾期兑付的操作流程基本同到期兑付。2009年3月18日广州番禺职业技术学院6.业务操作•业务操作一：凭证式国债发行•业务操作三：凭证式国债到期兑付•业务操作三：凭证式国债提前兑付2009年3月18日广州番禺职业技术学院二、证券投资基金•1.证券投资基金含义证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。2009年3月18日广州番禺职业技术学院•2.证券投资基金的分类证券投资基金依据投资对象可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金；根据投资目标可分为成长型基金、价值型基金和平衡型基金等；依据运作方式可分为开放式基金和封闭式基金2009年3月18日广州番禺职业技术学院类别开放式基金封闭式基金基金规模存续期限基金总额根据投资人申请和赎回的需要而随时增减存续期内基金规模不变交易关系申请和赎回都在基金投资者和基金管理者之间进行交易在基金投资者之间交易价格根据基金单位资产净值加、减一定的费用确定由市场供求关系确定交易费用投资者需缴纳的费用包含在基金价格中在基金价格之外要付出一定比例的证券交易税和手续费交易场所一般不在交易所进行交易在交易所进行交易投资策略为应付投资人赎回需要，多投资于变现能力强的资产流动性相对较低，可进行长期投资净值公布每个交易日或开放日公布上一日净值每周公布一次基金净值开放式基金与封闭式基金的对比2009年3月18日广州番禺职业技术学院•3.代理证券投资基金业务银行代理证券投资基金业务是指银行接受基金管理人委托，从事代理销售证券投资基金及注册登记的业务。代理证券投资基金销售业务的方式有营业网点柜台销售、自助终端、电话银行、网上银行。2009年3月18日广州番禺职业技术学院4.代理证券投资基金开户客户柜员系统操作基金账号①②③④注：①将《基金开/销户申请书》、身份证件原件及复印件、资金账户卡交柜员；②柜员审核资料；③系统操作，建立客户基金交易账户与基金资金账户惟一对应关系；④打印、签章将相关凭证交客户2009年3月18日广州番禺职业技术学院