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学案1储蓄存款和商业银行第六课投资理财的选择解析银行存贷行为，解释利润、利息。课标要求内容索引贰DABIAOJIANCE达标检测叁XINZHIDAOXUE新知导学壹SUYANGTISHENG素养提升新知导学壹1.含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入机构，储蓄机构开具，个人依据凭证可以支取存款的和，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。试判断：居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类银行，并能获得一定的利息。储蓄凭证本金提示×。居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类储蓄机构，并不是存入各类银行。知识梳理一、储蓄存款提示利息2.储蓄机构：主要是各。3.直接目的：储蓄存款直接目的是获取。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款的部分。试判断：银行存款利率提高，储户的实际收益就同比提高。商业银行利息提示×。银行存款利率提高，储户的实际收益不一定同比提高。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。提示本金增值4.储蓄存款的种类(1)种类：主要有储蓄和储蓄两大类。(2)特点：活期储蓄具有流动性、灵活方便的特点，但低。定期储蓄流动性，收益活期储蓄。试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。活期提示×。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。提示定期强收益较差高于1.储蓄存款重点突破机构我国的储蓄机构主要是各商业银行收益与风险收益是储蓄存款获得的利息，存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险种类及特点活期储蓄流动性强、灵活方便；收益低；比较安全；风险较低定期储蓄流动性较差；收益高于活期储蓄，低于债券和股票；存期与利率成正比；比较安全，风险较低2.利息与利率(1)利息①影响利息的三个因素：本金、存期和利息率水平。②利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。(2)利率利率的三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率＝月利率×12(月)＝日利率×360(天)。计算利息时要注意利率表示方法与存款期限的对应。提醒：储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨幅，实际收益才会增加。当物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。典例1定期储蓄的特点主要是①灵活方便②流动性强③存期长④比较固定⑤积累性强A.①②③B.②③④C.③④⑤D.②④⑤√解析①②是活期储蓄的特点；③④⑤符合题意。典例运用答案解析典例2存款储蓄是居民的一种投资方式。假设小张有6万元一年期的定期存款，年利率为3.5%。一年后CPI上涨了5%，与存款时相比，小张到期后本息的实际购买力约是A.2100元B.2000元C.59143元D.59100元√解析本金是6万元，一年后小张应得利息为60000×3.5%×1＝2100(元)，本息合计应为62100元，而CPI上涨5%，则意味着本息合计62100元相当于62100÷(1＋5%)≈59143(元)的购买力。答案解析1.含义：是指经营吸收公众存款、、办理结算等业务，并以为主要经营目标的金融机构。2.主体：我国的商业银行以银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。请思考：什么是存款准备金率？提示存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫作存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫作存款准备金率。发放贷款利润知识梳理二、我国的商业银行提示国家控股3.主要业务(1)业务，是商业银行的业务。(2)业务，是商业银行利润的。(3)业务，商业银行为货币收支提供服务而收取的费用。请思考：银行利润从何而来？存款提示银行利润是银行各项收入减去各项支出和税金后的余额。贷款业务是商业银行利润的主要来源。提示基础贷款主要来源结算1.商业银行重点突破含义指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构主要业务存款业务(商业银行的基础业务)、贷款业务(商业银行利润的主要来源)和结算业务其他业务商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务作用蓄水池为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带晴雨表能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据监督站通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益2.利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款实际收益的影响影响国家经济发展居民储蓄存款实际收益利率变动存款利率变动上调吸引居民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降，缓解通货膨胀压力利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加下调使储蓄下降，流通中货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，缓解通货紧缩压力，同时还会改变居民的投资方向，如转向投资股票和债券等利率下调但下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加贷款利率变动上调增加贷款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求下降，缓解通货膨胀压力下调减少贷款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，使投资需求增长，缓解通货紧缩压力典例3在我们生活的地区，一般都会看到很多的银行网点。其中商业银行把“存款第一，效益第一”作为立行之本。这是因为①存款业务是商业银行利润的主要来源②商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构③吸收存款的数量决定着商业银行的效益④存款业务是商业银行的基础业务A.①②B.②④C.②③D.③④√解析贷款业务是商业银行利润的主要来源，①③表述错误。典例运用答案解析典例4利率市场化是以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化意味着①市场主体有更多选择②各商业银行间的竞争日益激烈③商业银行的利润增加④商业银行可以自由决定存贷款利率A.①②B.①④C.②③D.③④√答案解析知识结构返回素养提升贰情景一在外打工的丈夫给家住农村的妻子张莉汇来了3万元钱，张莉想把它存到银行，是选择活期储蓄还是定期储蓄呢，张莉犹豫不决。(1)请你为张莉拟定一个存款方案，并说明理由。议题：走进银行答案答案一万元选择活期储蓄，因为活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。两万元选择定期储蓄，因为定期储蓄虽然流动性较差，但收益高于活期储蓄。情景二近年来，绝大多数城乡居民的电费、水费、手机费、管道煤气费、有线电视接收费都由银行代扣代缴。居民张某将300元钱打入中国建设银行的龙卡，由建设银行代缴电话费，当月没有用完，下个月银行在卡上打入0.28元利息。一个月后龙卡上透支了100元(银行代为缴纳了电话费)，后来在张某的补缴和预缴款中扣去了0.17元的利息。(2)建设银行为什么要在张某的龙卡上打入0.28元利息？这笔利息是按哪种利率计算的？答案张某存入龙卡的钱当月没有用完，余下的钱就等于在银行的存款储蓄，因此银行必须对这笔余款支付利息。这笔余款不满3个月，因此银行是按活期储蓄的利率计算利息的。答案(3)被扣去的0.17元利息属于什么利息？为什么张某要支付这笔利息？(4)银行开办这类业务具有什么意义？银行的主要业务有哪些？答案属于贷款利息。张某龙卡上透支的钱是银行代为缴纳的电话费，就相当于张某贷款缴纳电话费，因此张某必须按贷款利率支付这笔利息。答案①银行开办这类业务，是为广大居民缴纳各种生活费用提供方便，也是为电信部门、供水部门、供电部门等收缴费用提供服务。就银行自身来讲，既能增加来自经营单位和居民的储蓄存款，又能从提供服务中收取一定的手续费，从而增加银行的收入。②银行的主要业务：存款业务；贷款业务；结算业务。答案素养感悟(1)政治认同：增强对我国利率政策的政治认同。(2)科学精神：正确认识储蓄的类型、利息的计算及银行的业务。(3)公共参与：通过设计存款方案培养参与意识。返回达标检测叁一、选择题1.我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠、利息免税的零存整取储蓄存款。储蓄对象为在校小学四年级及四年级以上学生，存期为一年、三年、六年三种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。储户每月固定金额存入一次。年利率高于普通零存整取的利率，并免征利息所得税。这种教育储蓄属于A.活期储蓄B.定期储蓄C.商业保险D.整存整取√34521答案解析67892.某商业银行一年和两年定期存款利率分别是2.25%和2.85%，存款到期不取，银行会自动将利息并入本金再转存一定年份。陈医生有80000元现金，考虑到可能的应急需要，他选择了“定存一年自动转存一年”的存款方式。两年后陈医生实际获得的利息与“定存两年”相差A.2719.5元B.1024.98元C.960元D.919.5元√解析利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限，依照材料描述，陈医生如果选择“定存一年自动转存一年”的存款方式，那么他的利息收入为：80000×2.25%×1＋(80000＋80000×2.25%×1)×2.25%×1＝3640.5(元)；如果选择“定存两年”，他的利息收入为：80000×2×2.85%＝4560(元)；两种方式相差4560－3640.5＝919.5(元)。3421答案解析678953.某年上半年定期存款利率是3.78%(整存整取)，同期居民消费价格指数(CPl)同比上涨了7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时A.小张的货币购买能力上升B.小张的货币购买能力下降C.小张的货币购买能力没有变化D.CPI变化对小张没有任何影响√解析当银行利率高于物价上涨幅度时，居民的货币购买能力上升；当银行利率低于物价上涨幅度时，居民的货币购买能力下降。从题目材料来看，半年定期存款利率低于同期居民消费价格指数，故小张的货币购买能力是下降的。故选B。3421答案解析678954.________是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。A.存款业务B.贷款业务C.结算业务D.代理保险√解析存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源；结算业务是商业银行的三大业务之一；代理保险属于商业银行为我们提供的服务。故选B。3421答案解析678955.所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。它不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利率比同期限定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。由此可见，大额存单①存款门槛要比银行理财产品更低，更适合广大城乡居民个人理财②收益情况一般高于银行同期限定期存款，低于不保本的银行理财产品③适合有闲置资金又对资金流动性要求较高的非金融机构投资人购买④可以由商业银行、信用合作社及保险公司等各类金融机构发行A.①②B.②③C.②④D.③④√3421答案解析678956.商业银行把“效益第一”作为立行之本。商业银行要实现这一立行之本，需要①通过缩小信贷规模有效防范经营风险②依靠科学的管理降低自身的经营成本③考虑借款人信用和资金状况是否良好④把扩大吸收存款作为利润的主要来源A.①②B.②④C.③④D.②③√解析缩小信贷规模虽然有利于防范经营风险，但不利于银行利润的提高，排除①。贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，④观点错误。银行利润主要是通过存款利息和贷款利息之间的差额而形成的。银行贷款利息一般都高于存款利息，两者之间的差额减去经营银行业务的费用，就构成银行利润。因此，银行要获取效益最大化，一方面要降低成本，另一方面要用优质贷款获取利息差，②③符合题意。3421答案解析678957.中国人民银行决定，从2018年10月15日起，下调人民币存款准备金率1个百分点，引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创