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第六课投资理财的选择考点考纲内容商业银行利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务投资投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险融资—[高考考纲]结算业务股份股息股票价格债务国债本金利息率活期储蓄定期储蓄存款业务金融债券人身保险财产保险自愿订立考点1储蓄存款与商业银行业务1.储蓄存款。(1)利息、利率与本金。①利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。②利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定。③利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。利息的计算公式为：利息＝本金×利息率×存款期限。提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。(2)利率与国民经济发展的关系。利率是国家宏观调控的重要杠杆，当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价上涨；相反，当总需求小于总供给或物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。(3)储蓄机构：主要是各商业银行。(4)储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低。定期储蓄流动性差，但收益高于活期储蓄。(5)储蓄存款的特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高，比较安全。提示：储蓄存款并非越多越好。过量的储蓄存款，不仅不利于居民消费的扩大，也会加大银行的运行风险。拓展：辩证地认识我国城乡居民的储蓄存款增长。一方面，居民储蓄存款增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。居民储蓄对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民储蓄过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的提高。2.我国的商业银行。(1)商业银行：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)我国的商业银行体系：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。对比项存款业务贷款业务结算业务区别基础业务，没有存款就没有商业银行商业银行利润的主要来源商业银行为货币收支提供服务，收取一定的服务费用联系都是银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源(3)商业银行的业务。【考点过关】1.中国人民银行决定，从2018年10月15日起，下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率1个百分点。下列措施能与下调存款准备金率产生相同经济影响的是()②央行减少发行国债③降低银①降低企业所得税税率行基准利率④压缩政府开支A.①③B.②③C.①④D.③④[解析]A根据题目的表述，央行决定下调大型商业银行、外资银行等人民币存款准备金率，这属于积极的宏观调控政策，可以有效刺激经济的增长，①属于积极的财政政策，③属于积极的货币政策，二者产生的作用与下调存款准备金率会产生相同经济影响。②④均属于紧缩的财政政策，与题意不符。故选A。2.2018年9月28日，中国银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》规定：“商业银行开展理财业务，应当诚实守信、勤勉尽职地履行受人之托、代人理财职责，投资者自担投资风险并获得收益。”这一条款的出台()①拓宽了商业银行业务范围，提高商业银行经营收益②进一步强化对商业银行的监督，规范银行理财业务的开展④拓宽③提醒投资者防范投资风险，保护投资者的合法权益了居民投资理财渠道，增加居民财产性收入A.①②B.①④C.②③D.③④[解析]C《商业银行理财业务监督管理办法》出台的这一条款体现了加强对商业银行业务开展更有效监督，规范银行理财业务，②符合题意；投资者自担风险，这一内容提醒投资者防范投资风险，保护自身的合法权益，③符合题意。拓展商业银行业务和投资理财渠道，增加银行和居民收入，材料中均未体现，排除①④。考点2投资与融资1.投资收益与投资风险。(1)风险与收益成正比：高风险高收益；低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。对比项储蓄债券股票商业保险区别性质存款凭证债务证书股份凭证风险保障收益支取本金和利息定期收取利息，其安全性比股票大取得股息和红利，经营好坏决定股票的效益在遇到风险时可按保险条款得到经济补偿风险风险小风险比储蓄存款大风险最大如没有出现事故，投保人可能得不到保险金2.储蓄、债券、股票、商业保险4种投资方式比较。对比项储蓄债券股票商业保险区别偿还方式按活期或定期等存款方式支取本金和利息有明确的付息期限，到期必须偿还本金股金不能退，只能出卖股票保险事故发生，可获得赔偿或保险金投资特点便捷的投资稳健的投资高风险、高收益规避风险的投资相同点都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都能给投资者带来一定的收益，符合高收益、高风险的投资原则。从风险性上看：股票＞债券＞储蓄＞保险。从收益性上看：股票＞债券＞储蓄，企业债券＞金融债券＞国债(续表)提示：选择投资方式的原则有兼顾收益与风险、兼顾多元与重点、兼顾意向与实力、兼顾个人与国家。对比项国债金融债券企业债券发行主体国家银行和非银行金融机构企业风险状况安全性最好，风险最小安全系数较国债低，但比企业债券高风险较高收益情况利率高于同期银行储蓄存款利率，低于金融债券利率高于国债利率，低于企业债券利率收益率高流通性能最强较强最低3.3种债券的比较。拓展：全面认识居民投资的经济影响。(1)影响居民投资的多种因素：居民投资不但受到投资收益性和风险性的影响，而且受到消费支出、收入来源、国民经济发展状况、宏观经济政策、社会收入分配调整等多种经济因素的影响。(2)从社会再生产四个环节看居民投资对经济的影响。①生产：居民投资有利于弥补市场资金的不足，为企业生产提供资金，也是企业融资的重要途径。②分配：我国坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存的分配制度，居民投资有利于拓宽居民收入来源，增加居民收入渠道，提高资源的利用率。③交换：居民投资的增加，特别是对股票和债券投资的增加，有利于增加市场有效需求，弥补生产资源的不足，扩大有效供给。④消费：居民投资的增加有利于增加居民收入，为居民消费奠定基础。但是在收入一定的情况下，投资增加，会抑制消费需求，不利于扩大内需。更不利于平衡出口、投资和消费的结构，不利于经济发展方式转变。4.融资。(1)含义：①从狭义上讲，融资即是一个企业筹集资金的行为与过程。②从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，是当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。这里要注意，对于资金的需要方(主要是企业)而言，就是融资；而对于资金的提供方(主要是其他企业、个人、国家等)而言，就是投资。(2)明确企业的融资渠道。(3)融资成本：融资必须考虑融资成本问题，如股票要分散权益并支付股息或红利，贷款要支付利息。应尽量降低企业融资成本。拓展：认识中小企业融资难的相关问题。(1)国家为何要解决中小企业融资难问题？①企业是经济活动的主要参加者，解决中小企业融资难问题，有利于保障企业资金来源，促进经济发展。②有利于推动非公有制经济发展，优化经济结构，提升经济发展质量。③有利于促进生产发展，扩大和促进就业。④促进经济平稳运行是宏观调控的目标，促进中小企业发展是市场经济健康发展的必然要求。(2)国家如何帮助中小企业解决融资难问题？①加强宏观调控，给予中小企业财政支持和税收优惠。②推动中小企业进行公司制改造，建立现代企业制度。③完善市场体制，维护市场秩序，建立多种途径的融资渠道。④坚持和完善按生产要素参与分配的制度，优化分配机制。⑤提高对外开放水平，积极引进外资，助推中小企业发展。【考点过关】3.(四川省遂宁市2019届高三零诊考试)2018年10月7日我国央行在官网上公布，15日起调降人民币存款准备金率1个百分点。这是我国近期第四次降准，给我国股市带来了不小影响。跌宕起伏的股市使很多股民体会到“我理财了，财不理我”的心酸。股票投资的风险源于()①股份公司的经营风险②股票是所有权证书③股票具有高收益与高风险同在的特点④股票价格波动的不确定性A.①②B.①④C.①③D.③④[解析]B股票投资收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，股票投资的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价，可见，股票投资的风险源于股份公司的经营风险和股票价格波动的不确定性，①④正确。②是股票的性质，不是股票投资的风险的来源，故②不符合题意。③是股票投资的特点，与股票投资的风险的来源无关，③不符合题意。故选B。甲以每股10元的价格买入M股票10000股乙在汇率为8∶1时买入欧元，然后将欧元存入银行一年定期，年利率1.5%丙将10万元存入银行一年定期，年利率3.25%丁购买了一年期记账式国债，年利率3.34%4.甲、乙、丙、丁四人各准备用人民币10万元同时进行投资理财。(如表)假如一年后M股票的价格上涨了3%，欧元对人民币汇率上涨2%。在不考虑其他因素的情况下，对四人收益由高到低的正确排序是()A.丁乙甲丙C.丁甲乙丙B.乙丁丙甲D.乙丙丁甲[解析]B甲的收益为：10×10000×3%＝3000元。乙的收益为：100000/8×(1＋1.5%)×1×8×(1＋2%)－100000＝3530元。丙的收益为：100000×3.25%×1＝3250元。丁的收益为：100000×3.34%×1＝3340元。对比可见，四人收益由高到低为乙丁丙甲。故选B。5.(河北省邢台市2019届高三月考)2018年某国银行存贷款利率下调。不考虑其他因素，下列观点合理的是()①该国资金流向股市，股票价格上涨②居民用于消费的资金增多，投资减少③企业融资成本下降，企业发展潜力增强④该国货币实际购买力上升，物价上涨A.①③B.①④C.②③D.②④[解析]A银行存款利率下调，存款利息减少，储蓄意愿下降，此时投资股票收益增加，会使资金流向股市，股票价格上涨，故①符合题意。银行贷款利率下调，企业融资成本下降，企业发展潜力增强，故③符合题意。②错误，存款利率下调，居民用于投资的资金增加，储蓄减少。④错误，银行存货款利率下调与该国货币实际购买力无关。热点考向一商业银行与利率变动的影响【三年高考】1.(2016年天津卷)2016年1月1日，M先生收到L先生偿还的为期一年的借款本金10万元与利息5000元，同期二人所在的国家通货膨胀为7%。这意味着()A.该国的社会总需求小于社会总供给B.民间借贷是造成通货膨胀的原因之一C.在此借贷关系中，通货膨胀使双方利益同时受损D.在此借贷关系中，通货膨胀损害了M先生的利益解析：本题考查资金收益与通货膨胀的关系。M先生的10万元，由于通货膨胀7%，因此贬值了100000×7%＝7000元，利息是5000元，所以还是贬值的，D项正确；A项错误，通货膨胀是社会总需求大于总供给；B项错误，民间借贷不是通货膨胀的原因；C项错误，M先生利益受损。【难点突破】正确认识利率变动对经济的影响。(1)存款利率变动的影响。①通常，利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降。②利率下调会使储蓄存款量下降，流通中货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。③可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。(2)贷款利率变动的影响。①贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降。②贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。③可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对投资的需求量。(