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第六课投资理财的选择知考纲1.商业银行：利息、利率与本金、储蓄存款、中国商业银行体系、商业银行的业务2．投资：投资收益与投资风险、股票、债券、商业保险3．融资明方向1.把握重点知识：利息、利率与本金；储蓄存款；投资收益与投资风险2．关注焦点问题：(1)利率市场化改革；(2)股票市场的波动、深港通的开通等；(3)美联储加息问题3．强化重点题型：判断说明类、原因意义类选择题培素养科学精神：通过学习了解储蓄存款、股票、债券、商业保险等投资方式的收益与风险，学会正确认识投资的风险，做到科学理财，理性投资法治意识：远离非法集资，依法保护自己的合法权益，防止上当受骗公共参与：掌握投资理财知识，审慎投资，风险可控本金利息率活期储蓄定期储蓄存款业务结算业务股份股息股票价格债务国债金融债券人身保险财产保险自愿订立盲点排查1．银行存款利率提高，居民存款的实际收益增加。()2．储蓄存款信用度高，比较安全，没有风险。()3．贷款业务是商业银行的基础业务，是商业银行利润的主要来源。()4．我国社会保障体系的不断健全增加了居民的储蓄意愿。()5．“手机银行”的出现和发展有利于降低银行的经营成本。()××××√6．投资者应承受风险，风险越大的公司其投资收益率越高。()7．国债以国家税收为担保，没有风险。()8．债券和股票都是有价证券，都是表明债权、债务关系的凭证。()9．购买商业保险可以避免自然灾害等意外事故的发生。()××××提示：1．×银行存款利率提高，居民存款的利息收入增加，但存款的实际收益不一定增加，存款的实际收益取决于存款利率提高幅度和物价涨幅的对比。2．×储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。3．×贷款业务是商业银行利润的主要来源。但没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。因此，存款业务是商业银行的基础业务。4．×居民储蓄存款高，意味着我国社会保障体系不太完善，社会保障体系的不断健全会增加人们的消费意愿，而降低居民的储蓄意愿。5．√6．×风险与收益往往成正比，投资于风险大的公司收益率不一定高。7．×任何投资都有风险，国债相对来说，风险小些，但也面临着国家破产和货币贬值的风险。8．×债券和股票都是有价证券是正确的。但是，债券是表明债权、债务关系的凭证，股票则是股东持有的股份有限公司的所有权证书。9．×购买商业保险是一种规避风险的投资行为，它可以在自然灾害等意外事故发生后获得相应赔偿，使自己承担的风险损失下降，但不能避免自然灾害等意外事故的发生。核心考点一储蓄存款与商业银行考向一考查储蓄存款与利息计算知识和考生科学精神素养1.[2014·全国卷Ⅰ，12]按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两年期为3.75%。老陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息()A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元解析：①老陈有10000元闲置资金，存一个两年定期，获得的利息是10000×3.75%×2＝750(元)；②同样资金以一年期连续存两年，第一年获得的利息是10000×3%＝300(元)，第二年获得的利息是(10000＋300)×3%＝309(元)，两年共获得利息609元；③以一年期连续存两年的利息比存一个两年期的利息少141元。答案：A考向二商业银行及其业务2．[2015·全国卷Ⅱ，14]2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行业发展的积极意义在于()①防范金融风险，稳定金融秩序②增强银行信用，推动银行平等竞争③促进利率市场化，增加银行收益④降低银行经营风险，提高其竞争力A．①②B．①③C．②④D．③④解析：存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体，所以①②符合题意；实施存款保险制度与利率市场化无直接联系，也不会增加银行受益，故③不符合题意；存款保险制度降低的是储户的风险，而不是银行的经营风险，故④错误。故选A。答案：A1．储蓄存款(1)分类活期储蓄定期储蓄存期不规定存期事先约定期限收益利率低，收益低利率高，收益高特点流动性强、灵活方便流动性较差，收益较高风险比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险提醒：储蓄存款是低风险而不是“零风险”。只有利率水平高于物价涨幅时，存款储蓄才有实际收益；反之，存款收益缩水，甚至实际收益为负。储蓄存款也不是越多越好。从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家收集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。(2)利息、利率与本金利息①含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分②取决因素：本金、存期和利息率水平③计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限利率①含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率②表示方法：年利率、月利率、日利率③换算关系：年利率＝月利率×12(月)＝日利率×360(天)④基准利率：由中国人民银行(总行)拟定，经国务院批准2.利率杠杆利率作为国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段：①当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调利率。上调存款利率，居民储蓄增多，上调贷款利率，贷款数量减少，从而可以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长。②当物价持续低迷，出现通货紧缩时，一般下调利率。下调存款利率，存款减少，居民投资、消费增加，下调贷款利率，贷款增加，从而可以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。3．商业银行含义是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构体系以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分主要业务①存款业务：它是商业银行的基础业务②贷款业务：它是商业银行利润的主要来源③结算业务：为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务什么是存款准备金率？存款准备金率≠存款利率。存款准备金率是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金率，提高存款准备金率，就意味着商业银行可供支配的货币量减少，这样能够有效地调节和控制货币的投放量，维护物价稳定。反之，可以通过降低存款准备金率，增加货币的投放量，刺激投资增长。命题点一储蓄存款和利息(理财收益)计算1．某理财平台推出期限为270天的A、B两款理财产品：A产品7日年化收益率(即最近7天平均收益率换算成年收益率)为5%，B产品每万元日收益为1.2元。小王打算用手中的50000元闲置资金进行投资，那么投资A产品比投资B产品的预期收益大约()A．多264.5元B．少264.5元C．多229.3元D．少229.3元解析：投资A产品的预期收益＝50000×5%÷365×270＝1849.31元，投资B产品的预期收益＝5×1.2×270＝1620元，因此投资A产品比投资B产品的预期收益大约多229.3元。答案：C命题点二商业银行及其业务2．[2014·海南卷，6]某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于()①降低银行的经营成本②扩展银行的业务范围③降低银行的经营风险④提高银行的服务品质A．①③B．①④C．②③D．②④解析：题干中的举措涉及商业银行的经营成本和服务品质。根据材料可知，这一举措有利于降低银行的经营成本，提高银行的服务品质，①④正确切题，故选B。②③不符合题意。答案：B易错点1错误理解社会保障制度与居民储蓄的关系提醒：社会保障制度的不健全和不完善，会增加人们的储蓄意愿。相反，则会减少储蓄意愿，增加消费意愿。矫正训练1[2013·全国卷Ⅰ，15]2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出()①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降A．①②B．①③C．②④D．③④解析：社会保障体系不断健全会促进人们消费的发展，故储蓄会减少，①错误；材料强调储蓄率高于同期GDP的增长速度，②与材料不符；由于我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少，居民投资理财主要选择储蓄，导致城乡居民人民币储蓄额增长，③符合题意；储蓄余额增加，表明人们生活水平提高，恩格尔系数下降，④符合题意。故选D。答案：D易错点2错误理解居民存款收益提醒：居民存款收益，取决于通货膨胀率与名义利率的差额。如果通货膨胀率≥名义利率，存款没有实际收益。如果通货膨胀率名义利率，存款有实际收益。矫正训练2[2016·天津卷，4]2016年1月1日，M先生收到L先生偿还的为期一年的借款本金10万元与利息5000元，同期二人所在的国家通货膨胀率为7%，这意味着()A．该国的社会总需求小于社会总供给B．民间借贷是造成通货膨胀的原因之一C．在此借贷关系中，通货膨胀使双方利益同时受损D．在此借贷关系中，通货膨胀损害了M先生的利益解析：通货膨胀为7%说明价格上涨，价格上涨说明该国的社会总需求大于社会总供给，即供不应求，A不选；通货膨胀主要是因为货币的供应量超过了流通中所需要的货币量，这与民间借贷无关，B不选；通货膨胀率＝(现期物价水平－基期物价水平)/基期物价水平，把这个公式变一下就可以得到：现期物价水平＝基期物价水平×(1＋通货膨胀率)，即一年前10万元可以买到的商品现在需要107000元才能买到，而M先生收到的本息是105000元，所以在此借贷关系中，通货膨胀损害了M先生的利益，故答案选D。答案：D核心考点二投资与融资考向一区分各种投资方式，增强科学精神素养1．[2015·全国卷Ⅱ，12]老吴在年底对年初购买的投资产品收益进行了梳理：50元买入的甲公司股票已按54元卖出；乙公司股票价格仍为20元，按照每股1.2元进行了现金分红；丙公司股票价格也没变，按照每20股送1股进行了股票分红；某银行理财产品的年收益率是6%。上述投资产品中年收益率最高的是()A．甲公司股票B．乙公司股票C．丙公司股票D．银行理财产品解析：甲是4÷50×100%＝8%，同理求出乙是6%，丙是5%，银行理财产品收益率已知是6%。经比较可知甲公司年收益率最高。故选A。答案：A考向二国家对资本市场的调控2．[2016·全国卷Ⅰ，13]2015年8月，国务院批复的《基本养老保险基数投资管理办法》规定，养老基金在投资国债、银行债券等债权性资产的同时，可以投资股票、股票基金，但投资股票等权益类资产的比重不超过30%。上述规定的主要目的是()A．增强资本流动性，平抑资本市场的波动B．扩大投资渠道，实现投资收益的最大化C．优化投资组合，追求收益与风险的平衡D．提高投资安全性，促进资本市场的增长审题解题解题思路养老基金在……的同时，可以投资……→扩大投资渠道，实现投资收益的最大化；但……不超过30%→提高投资安全性。综合以上两个信息→优化投资组合，追求收益与风险的平衡→答案为C知识拓展①要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性；②要注意投资方式的多元化1．储蓄存款、债券、股票、商业保险四种投资方式的比较比较储蓄存款债券股票商业保险性质存款凭证债务证书股份凭证、所有权证书保险凭证、风险保障不同点收益利率较低，收益较低一般高于同期存款利率，收益较高取得股息或红利收入以及股票差价风险事故发生，按保险条款获得赔偿保险金风险比较安全、风险较低国债风险较小；企业债券风险较大是一种高风险的投资是规避风险的投资偿还方式获得本金和利息到期偿还