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家庭理财目标规划与实施策略葛昱菲（RFP注册财务策划师）财商小故事——陈先生买房子陈先生2005年60万买进房子A；2006年70万卖出房子A，同时80万买进房子B；2007年80万卖出房子B，90万买进房子A；2008年100万卖出房子A请问陈先生3年来在投资中盈亏如何？盈亏是多少？（注：不计交易税费。）财商小故事——陈老板卖鞋子陈老板的鞋子成本价20元，零售价30元；一顾客拿100元钱来买鞋子，陈老板收了顾客的100元，但是没有零钱找，于是找隔壁的李老板换了100元散钱，找给小王70元。第二天，隔壁李老板说昨天陈老板给的钱是张假钱。陈老板承认，并还给李老板100元钱。问：在整个过程中，陈老板盈亏多少钱？课程目的明了一生的财务需求铺垫创造财富的七大基石掌握思考致富的七种武器领会创造现金流的500种方法掌握财务目标分解的基本技巧学会转移家庭风险为什么要确定财务目标？蓝图与航线未来决定现在夜里的灯，脚前的路大脑只接受与之匹配的信息你在家族中的使命与地位10000000的故事知晓一生的财务目标《家庭理财目标规划与实施策略》上篇子女哺育成长教育财务需求成长教育阶段费用开支项目预计开支备注孕育期体检费、生产费、营养费20000其中生产费6000社保报销婴儿期（0-2岁）营养、疫苗、健康、日用70000幼儿园期（3-5岁）学费、生活、医疗、特长70000小学期（6-11岁）学费、生活、医疗、特长90000中学期（12-17岁）学费、生活、旅游、保健、医疗、特长108000大学期（18-21岁）学费、生活、兴趣、特长、旅游、选修120000实践、深造或创业生活费、学习费100000合计578000人生重要支出预算——子女教育双方父母养老费用预算费用项目每人每月花费每年4位老人费用总计备注生活费500500*12*4*20=480000衣食、水电煤气旅游费800*4*20=64000交通费100100*12*4*10=4800070岁以上老人公交车免票，只算10年通讯费5050*12*4*20=48000医疗费150115954*4=463816每年按照10%递增，复利计算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954营养保健费300300*12*4*20=288000文化娱乐费150150*12*4*20=144000保险4000*4*10=160000选择中国人寿，每年保费4000，连交10年。其他杂费300300*12*4*20=288000身后开支20000*4=80000合计2063816人生重要支出预算——赡养老人夫妇余生财务费用预算费用项目每人每月费用小计费用备注生活费25002500*12*2*50=3000000衣食、水电煤气旅游探亲费441675*2=883350每年2500元，每年5%递增，75岁停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通讯费200200*12*2*50=240000电话、网络养车费20002000*12*35=840000加油、停车、保险、燃油税、保养等，65岁停止住房费55562000160120万的中等档次的房子，首付36万，84万贷款，年利率按照7%计算，30年月供，月供为5556元。等额还款360期，共计2000160元。医疗费50191303*2=382612每年6%递增。复利计算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.营养保健费500500*12*2*50=600000营养、健身、护理文化娱乐费200200*12*2*50=240000充电学习500500*12*2*30=36000045岁之后停止保险20002000*12*2*20=960000中等保障国寿万能保险，连交20年兴趣爱好300300*12*2*50=360000其他杂费300300*12*2*50=360000身后开支40000*2=80000合计10306122人生重要支出预算——安度余生其他大额消费项目单价数量金额住房150万1150万汽车15万230万创业准备50万环球旅行200万子女深造50万慈善事业20万…………合计500万人生重要支出预算——其它大额支出一生要花多少钱？子女孕育成长教育578000赡养父母2063816安度余生10306122房子、汽车、创业、旅游、捐赠5000000总计1794793817947938注：中偏下生活水平不含通货膨胀率《家庭理财目标规划与实施策略》下篇如何解决财务问题？净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生现金流量图学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学寿命的精算学与退休年龄的关系退休年龄（岁）平均寿命（岁）50865583.26076.86566.8注：本关系表由EphremCheng博士提供。这些数据是根据保险公司发放给波音航空航天部门退休人员的养老支票而得出的。重要结论：一个人55岁以后每多工作一年，就会减少两年的寿命。我还有多少时间？算算自己离退休还有多少有效工作时间？一年的有效工作时间为254日。财商小故事——高尔夫比赛盘点我们的资产看懂两个表格家庭现金流量表家庭资产负债表家庭2007年度现金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入数额比重备注薪水（税后净）太太600000.13先生850000.19奖金和佣金150000.03自雇服装店、鞋店500000.11投资收入基金200000.04股票1000000.22收益率50%计算权证0期货200000.04收益率按照10%计算外汇0税后租金收入960000.228000*12=96000其他收入0总收入4460001支出数额比重备注房子房贷2013240.6116777*12=201324日常生活开支水电煤气25000.01150*12=1800物业管理费48000.01400*12=4800通讯费50000.02交通费60000.02日常生活用品50000.02食品120000.04服饰、鞋袜20000.01健康营养品120000.04运动10000.00美容护理50000.02学习600000.18赡养老人100000.03保险支出0仅有公司社保休闲娱乐20000.01医疗3000.00其他项目支出0总支出3289241现金结余117076家庭2006年度资产负债表（2006-12-31）资产金额金融资产现金与现金等价物现金5000活期存款20000定期存款0人寿保险现值0现金与现金等价物小计25000其它金融资产证券（股票、权证、基金）200000期货50000外汇0保险理财产品30000信托理财产品0个人社保养老金余额其他金融资产小计280000金融资产小计305000实物资产自住房产1500000投资房地产3800000汽车家具家用电器100000黄金珠宝首饰以及收藏品0其他个人资产店铺投资60000实物资产小计5460000资产总计5765000负债金额短期负债信用卡透支60000个人借款110000中长期负债房贷余额2800000车贷余额0创业贷款余额0其他贷款0负债总计29700000净资产27950000现金流每年净赚多少钱？家庭财务整体解决方案七大基石1、创造更多的现金流——开源2、商业投资——开源3、金融投资——开源4、严格规划——节流5、改变消费和投资习惯——节流6、资产配置——保值增值7、商业保险——转移风险、稳定增值财务解决方案七种武器人脉资源资金信息投资渠道理财技能商业模式信誉财商小故事——紧急救援没有任何证件、现金、银行卡、手机举目无亲不许报警不许出城不许借钱不许异地汇款不许违背道德、法律、法规我怎么赚钱分享我怎么赚钱？依靠自身的体能赚钱利用自身的智慧赚钱（智商、财商、情商）利用自身的信誉或商誉赚钱借助他人力量赚钱利用社会资源赚钱利用自身的人脉关系赚钱利用信息（有价信息、知识产权等）赚钱财富基石之——创造现金流运用“思维导图”寻找创造现金流的500种方法创造现金流分享财富基石——资产配置资产配置是家庭财富的根基促使在保值的基础上资产达到最大化最合理利用信用和资金杠杆避免单一投资带来的单一风险家庭创富风险管理的需要参见《家庭理财资产配置——葛昱菲》国外流行的“四分法”理财方案银行存款36%传统寿险9%45%30%分红保险10%国债10%债券基金10%保本型收入型成长型/投资型20%股票5%房地产5%基金5%投资连结保险5%投机型期货2%5%期权2%收藏品、彩票1%收益风险国外流行的“四分法”理财方案国外流行的四分法理财方案财产类型比例细项比例保本型45%银行存款36%传统寿险9%收入型30%分红保险10%债券基金10%国债10%成长型/投资型20%地产5%股票5%基金5%投资联结保险5%投机型5%收藏品、彩票1%期货、外汇、黄金2%期权2%金融资产（证券、基金、外汇、黄金、期货、风险投资等）投机型资产商业资产（个体工商、企业、参股、天使资金）稳固一生的资产配置（资产配置建议比例）稳固型资产（房产、土地、保险）保障型资产（银行存款、保险、基金）实物型资产（贵金属、贵矿物、收藏物）优先顺序5%30%20%45%“昂首起步”资产配置方案——为刚毕业的青年量身设计“鸿业成长”资产配置方案——为创业期人士量身设计“浪漫世界”资产配置方案——为新婚夫妇量身设计“小康之家”资产配置方案——为家庭成长期人士量身设计“丰盛人生”资产配置方案——为家庭成熟期人士量身设计“金色夕阳”资产配置方案——为退休人士量身设计参见《生命周期与财务规划——葛昱菲》财富基石之——生命周期与财务规划保值保值风险投资增值增值风险投资创造财富阶段保存财富阶段财富三角形收益性流动性安全性短期开支远期开支中期开支日常支出、还款、旅游住房、汽车、装修教育、医疗、养老支出财富基石之——金融投资国债银行保险信托房地产证券（股票、债券、权证）基金期货黄金外汇实物（金、银、珠、宝、钻石、收藏品等）风险投资投机：彩票、域名、短信网址、商标等参见《家庭理财常用策略——葛昱菲》财富基石之——商业投资个体工商户开办企业参股或联营创意（专利、商标、方案）天使资金财富基石之——商业保险教育基金养老基金健康、医疗、意外风险转移资产隔离避税参见《家庭理财风险管理——葛昱菲》财富基石之——改变消费或投资习惯名牌背后的秘密常见的消费陷阱消费者常常受到哪些误导如何克服行业厌倦症致命的7种投资习惯参见《理财先理心——葛昱菲》收获回顾葛昱菲RFP（国际注册财务策划师）geyufei0755@126.com