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第二单元生产、劳动与经营第六课投资理财的选择【考点预览】(1)商业银行：①利息、利率与本金②储蓄存款③中国商业银行体系④商业银行的业务(2)投资：①投资收益与投资风险②股票③债券④商业保险(3)融资返回导航返回导航1．储蓄存款(1)储蓄机构：主要是各_____________。(2)类型：________储蓄和________储蓄。(3)特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。(4)风险：存在通货膨胀情况下__________及定期存款提前支取而____________。(5)收益：利息①利息：是银行因为使用____________而支付的报酬，是____________的增值部分。②利率：是利息率的简称，是一定期限内________与________的比率。③利息计算：存款利息＝本金×___________×存款期限。返回导航商业银行活期定期存款贬值损失利息储户存款存款本金利息本金利息率利率的换算与复利计息利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率＝月利率×12月＝日利率×360天。计算利息时要注意利率表示方法与存款期限的对应。如果按复利计算利息时，则应将上一年的利息作为下一年的本金进行计算。返回导航2．我国的商业银行(1)性质：是指经营吸收公众________、发放________、办理结算等业务，并以_________为主要经营目标的金融机构。(2)体系：我国的商业银行以____________银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)业务：商业银行的主要业务有①存款业务：它是商业银行的____________。②贷款业务：它是商业银行利润的_____________。③结算业务：为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。返回导航存款贷款利润国家控股基础业务主要来源中国人民银行是国家行政机关，是我国金融机构和金融秩序的管理者，是宏观调控的实施者，不属于商业银行范畴。返回导航3．股票(1)含义：股票是________________在筹集资本时向出资人出具的___________。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的__________。(2)收入：一部分是_________________，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。(3)作用：对促进____________、提高资金使用效率、推动企业改革和发展具有重要作用。(4)特点：高风险、高收益的投资方式。4．债券(1)含义：债券是一种___________，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。(2)类别：国债、_____________和企业债券。返回导航股份有限公司所有权股份凭证股息或红利收入资金融通债务证书金融债券(3)三种不同的债券的比较发行主体收益风险性流动性国债中央政府利率高于同期储蓄存款利率，低于其他债券利率风险最小最强金融债券金融机构利率高于国债和储蓄存款，低于一般的企业债券安全系数比国债小，但比企业债券大较强企业债券企业利率高于国债、金融债券风险较大较弱返回导航5．商业保险(1)功能：规避风险，为生产和生活提供保障。(2)特点：针对风险的投资(3)类型：分为____________和____________两大类。(4)订立保险合同的原则：___________、协商一致、____________。返回导航人身保险财产保险公平互利自愿订立区分规避风险和避免风险购买商业保险是投保人把风险转移给保险人，减少自己的风险损失，这叫规避风险，而不是避免风险。返回导航6．投资收益与投资风险(1)一般情况下，风险与收益成正比：高风险高收益，低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。返回导航理性投资(1)收益与风险相伴、成正相关是投资的客观规律。(2)平衡投资收益和风险的矛盾，是投资不变的主题，投资必须理性，讲求安全前提下的收益。(3)投资收益的形式是多种多样的，利息、股息、现金分红、股权分红、股票价差等等。(4)投资风险的来源也是多元的，违法违规、物价、品种搭配、投资规模等等。(5)投资收益有名义收益与实际收益之分，投资追求的收益目标是实际收益。返回导航7．融资(1)含义：融资就是筹集资金的活动。(2)主体：包括政府、企业、个人，主要是企业。(3)目的：是用筹集来的资本追求利润最大化。(4)途径：银行贷款、发行股票、发行债券等。投资与融资投资和融资，是一个问题的两个方面。对于资金的需要方(主要是企业)而言是融资；而对于资金的提供方(主要是其他企业、个人、国家等)而言则是投资。返回导航返回导航重点关注1个计算：利息的计算。1对关系：风险与收益。3个业务：商业银行的主要业务。4种方式：储蓄、股票、债券、保险。返回导航返回导航考点一商业银行1．两类储蓄存款的比较活期储蓄定期储蓄存期不规定存期事先约定期限收益利率低、收益低利率较高，收益较高特点流动性强、灵活方便流动性较差，收益较高风险比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险返回导航(2)正确认识储蓄存款的作用①适量的储蓄存款，可以为国家建设筹集资金，支持现代化建设；有利于调节货币流通，稳定币值，维护宏观经济稳定；有利于居民培养科学合理的生活方式。因而，适量的储蓄存款利国利民。②储蓄存款并非越多越好。过量的储蓄存款，不仅不利于居民消费的扩大，也会加大银行的运行风险。③正确看待储蓄存款的作用，还要结合国家的实际经济运行形势进行具体的分析。在经济过热时，扩大储蓄存款，有利于抑制社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定。在经济下滑时，减少储蓄存款，有利于扩大社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定。返回导航关于利率变化的实际收益一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。利率涨幅高于物价涨幅时，存款储蓄才有实际收益。反之，存款收益缩水，甚至实际收益为负。2.商业银行业务与市场经济的关系返回导航业务在市场经济中发挥作用存款业务①回笼货币，缓解由于市场流通中货币量过大而导致的物价上涨。②引导居民投资、理财，增加居民收入。③有利于消费者树立正确的消费观念贷款业务①弥补资金不足现状，推动工商企业发展。②使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平。③刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济增长结算业务①提高商业银行的利润。②引导居民投资，增加居民收入。③加速货币流通，方便经济往来返回导航3.利率变动的影响存款利率变动上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等贷款利率变动上调会加大借款成本，抑制借款者的借款积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，增加流通中的货币量利率升降与投资收益①一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。②储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在返回导航国家对信贷杠杆的运用①我国信贷调节的主要表现：国家根据国民经济发展的需要，可以对不同部门和企业，在发放信贷资金和规定利息率方面实行区别对待的政策，以引导不同部门、企业的生产经营活动沿着有利于国民经济的方向发展。同时，信贷还是国家加强经济管理，提高经济效益的有力手段。②运用利率来调节经济：在经济过热的时候，实施紧缩性货币政策，提高利率，这样人们就会减少消费和投资；在经济低迷的时候，实施适度宽松的货币政策，降低利率，人们就会贷款或把存款拿出来进行消费和投资返回导航存款准备金率存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在中国人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫作存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫作存款准备金率，提高或降低存款准备金率能够有效地调节和控制货币的投放量，维护物价稳定。返回导航【考法探究】储蓄存款与商业银行：以居民储蓄收益的计算、面对我国经济发展新形势银行可采取的措施等为背景，考查储蓄存款利息的计算、存贷款利率的调整的影响、商业银行的业务等知识，多以选择题形式考查。返回导航命题角度1银行业务【典例导航1】(2014海南单科)信用卡是商业银行向客户发行的一种信用凭证。近年来，银行利用新技术，不断发展信用卡制度服务。某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于()①降低银行的经营成本②扩展银行的业务范围③降低银行的经营风险④提高银行的服务品质A．①③B．①④C．②③D．②④返回导航【解析】：B商业银行的业务。题干中的举措涉及商业银行的经营成本和服务品质。根据材料可知，这一举措有利于降低银行的经营成本，提高银行的服务品质，①④正确切题，故选B。②③不符合题意。返回导航命题角度2存款收益【典例导航2】(2014天津文综)某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率(即当前收益率换算成年收益率)为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为()A．70000×6.20%B．70000×6.20%÷365C．70000×6.20%÷365×133D．70000×6.20%×133返回导航【解析】：C根据题意，预期收益＝本金×收益率×期限。要注意把年化收益率换算成日收益率，故其收益应为70000×6.20%÷365×133，选C。返回导航考点二投资1．正确认识各种投资方式项目储蓄存款股票债券商业保险不同点性质储蓄所有权证书债务证书风险保障收益权存款获息取得股息和红利，经营好坏决定着股票的收益定期收取债券利息按保险合同，从保险公司获得相应经济补偿偿还方式按存款方式获得本金和利息不能退股，只能出卖股票具有明确的付息期限，必须偿还本金当保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金返回导航项目储蓄存款股票债券商业保险不同点投资收益利率较低，风险小收益高，风险大利率高于相同期限的银行储蓄存款，风险比储蓄大赔付金额与缴纳的保险费成正比相同点都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都能给投资者带来一定的利益返回导航坚持举一反三的方法。价值决定价格、供求影响价格。股票价格是由其代表的公司资产决定的，并受股票的供求关系影响。返回导航2．商业保险与社会保险商业保险社会保险区别性质建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现解决大多数社会成员最迫切的保险项目给付标准保障项目广泛，给付标准较高只保障其基本生活水平费用完全由个人承担个人、企业和政府共同负担或由政府承担保险依据被保险人的需要国家和有关部门统一规定保障范围保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比社会成员最迫切的保险项目返回导航相同点①它们都是一种投资行为；②都是减少危害、防范后患、保障生产、安定社会的有效方法；③都是保险中的一部分；④都有规避风险的作用返回导航3．居民投资的作用角度影响生产居民投资有利于弥补市场资金的不足，为企业生产提供资金，也是企业融资的重要途径分配我国坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存的分配制度，居民投资有利于拓宽居民收入来源，增加居民收入，提高资源的利用率交换居民投资的增加，特别是对股票和债券投资的增加，有利于增加市场有效供应，弥补生产资源的不足，扩大有效供给消费居民投资的增加有利于增加居民收入，为居民消费奠定基础。但在收入一定的情况下，投资增加，会抑制消费需求，不利于扩大内需，更不利于平衡出口、投资与消费的关系，不利于经济发展方式的转变返回导航4.居民投资的原则原则解释收益性和安全性原则：兼顾收益与风险要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。储蓄稳定但收益少，炒股风险大收益也大，要根据自己的爱好和专长来确定投资方式保值性和流通性原则：兼顾增值与变现既要考虑投资的保值增值，又要注意提高投资的变现能力，以备不