我国互联网金融对商业银行的影响及对策：一个文献综述

龙源期刊网我国互联网金融对商业银行的影响及对策：一个文献综述作者：焦瑞昕来源：《商场现代化》2019年第03期摘要：首先从定性分析和定量分析两个方面，汇总和梳理近年来关于互联网金融对商业银行的影响机理的研究成果，然后整理众学者在理念转变、业务转型、经营模式、人才培养等方面有价值的建议，同时尝试对未来发展趋势作出预判。关键词：互联网金融；商业银行；风险管理；金融监管一、引言当前，互联网金融模式下目标客户类型、消费习惯和模式发生了重大改变，对商业银行产生巨大的冲击和影响，使得商业银行的传统业务和价值实现方式亟待发生根本性变化，多样性、个性化和多元化的客户追求越来越普遍。因此，鉴于互联网金融模式对商业银行的影响日趋强烈，在运营机制、商业模式和管理理念上都遭受到巨大的冲击。对此，近年来学术界对此展开了一系列研究，成果丰硕。本文将整理和归纳这些成果，汇总互联网金融对商业银行的影响机理，同时对未来发展趋势作出预判。二、互联网金融对商业银行的影响近年来，研究互联网金融对商业银行的文献，有定性分析方面的研究成果，也有定量分析方面的成果。定性分析方面，李佳（2015）从功能观视角得出，资源配置、风险管理和支付中介是商业银行的主要功能，互联网金融对商业银行的影响本质在于对金融功能的复制，从而对传统银行业的竞争冲击。蒋艳丽（2018）认为，互联网金融近年来进入人们的视野，对商业银行的冲击呈现扩大化趋势，其影响在于革新了商业银行的经营模式。源于互联网金融的价格发现功能，通过双方议价，对银行利差收入和中间业务收入的冲击最为剧烈，进而严重影响商业银行整体盈利。戴光伟（2018）认为互联网金融对商业银行的冲击表现在两个方面的风险：一方面是银行业务存在被边缘化的风险，因为互联网技术尊重用户真正需求入手，从根本上改变了金融机构的收入方式，重视用户体验和个性化，获得大量用户尤其是网民的青睐；另一方面，银行面临着优势被蚕食的风险。互联网技术的特点就是便捷、高效和低成本，很容易把商业银行的客户给吸引过去。定量分析方面，管仁荣（2014）发现，大部分文献互联网金融对商业银行影响都是基于定性分析给出研究结论，因此他从理论出发，利用DEA方法测度出了互联网金融发展对11家商龙源期刊网业银行运行效率的量化影响，包括互联网金融对银行综合效率、规模效率和纯技术效率等方面。结果发现，互联网金融对银行综合效率、纯技术效率的影响为正，但是对银行业整体规模效率为负。郑志来（2015）基于“互联网+零售”对传统零售业经营业绩、商业模式的视角展开分析，认为互联网金融对商业银行的负债业务、中间业务和资产业务方面的影响路径存在相似性。基于案例分析，赵清辉（2015）从资产、负债和利润三个角度分析了互联网金融对商业银行的影响。罗长青（2016）研究了互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，互联网金融通过中介作用对信用卡业务存在溢出效应，对商业银行信用卡业务发展有一定的推动作用。吴芊惠（2018）运用多元线性回归模型分析了互联网金融对商业银行活期存款的影响，发现这种影响存在一定负效应。三、商业银行的应对对策与建议商业银行的应对对策方面，学者们从理念转变、业务转型、经营模式、人才培养等方面提出了诸多有价值的建议，应该值得业界思考和借鉴。管仁荣（2014）肯定转变商业银行经营理念的重要性，商业银行需要把“客户中心主义”摆在发展的更突出位置，并实现客户细分。其次，经营方式上要充分整合互联网技术与银行核心业务，提供“一站式”金融综合服务，在资金管理、支付管理、资产管理、交易管理、信息管理和客户管理等方面施行立体化、专业化的服务模式，积极开展线上与线下业务的整合，实时跟踪和保障服务质量，征求用户意见。李佳（2015）认为商业银行转型，应充分借助互联网工具和技术平台，与传统业務形成“互补性”融合，提升金融功能整合和金融服务的效率。同时，还需要加强金融监管，明确监管主体，制定合理的监管规则和监管法案。守住不发生系统性金融风险底线，利用先进的金融科技工具，结合大数据、云计算等手段有效提升监管效率和监管质量，积极实施建立全行业监管无缝对接，利用市场力量，建立和完善全方位、全覆盖的个人和企业征信体系，打破商业银行固化模式。赵清辉（2015）提出，要建设互联网金融与商业银行共赢平台，用来培育商业银行利润多元化机制，从而为企业和社会公众提供更优质的金融服务。业务方面需要拓展小额批量贷款业务，构建商业银行大众理财平台，利用商业银行资源优势、交叉销售优势、业务整合优势，考虑与同业或非同业结构展开广泛合作，与第三方支付、各类电商以及收单工具结成行业联盟，形成全方位一体化的新型金融服务体系。郑志来（2015）指出，减缓互联网金融对商业银行的冲击，要优化商业银行的现有市场结构和经营模式。通过电商平台的整合与引导，有效促进互联网金融与商业银行业务的结合，进一步发挥商业银行在信息流、资金流、物流方面的天然优势。同时，结合互联网创新特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，通过为客户提供信息终端、交易终端等应用产品满足专业化高端客户需求，提供更加贴身便捷的金融服务。同时，增加中小型银行数量，从分业经营向混业经营转变。龙源期刊网罗长青（2016）提出商业银行在信用卡业务上，重点需要利用大数据资源和技术，深度挖掘数据和信息的价值。同时，需要积极培养金融人才，包括金融产品分析专员、电子商务人员、互联网大数据分析人员等。重视大数据的统计作用，进行全方位统计和综合，通过数据的采集、分类、提取，得到高精度的征信数据便于商业银行选择和风险甄别。蒋艳丽（2018）认为，商业银行业务转型首先要从掌握客户消费习惯切入，同时加强与互联网金融平台和电子商务平台合作，拓展小微企业融资业务，提高效率，建立流程完备和数据交互紧密的金融系统产业链生态体系，加快业务协同创新。戴光伟（2018）从战略和战术两个层面上阐述了商业银行的应对策略。战略上积极顺应和利用互联网技术的优势，实施“科技兴行”的发展战略，带动业务延伸，促进信息技术与银行业务深度融合。四、结语实际上，中国商业银行近十年来保持快速、稳定的发展是不争的事实，但是在互联网金融冲击下，转型之路任重道远。对此，不仅政策界和业界充分重视该问题，同时也成为学术界关注的焦点，诸多学者对此做出全方位的探索和分析充分证明，商业银行亟需转变发展思路，刻不容缓。而未来的研究在具体业务和前沿方向上应当会有更大的突破，可能会围绕互联网银行、产业链金融、线上支付全面普及等方向展开探索，大数据、云计算等信息科技的利用也会成为关注的焦点。参考文献：[1]王文娟，赵梦珂.互联网消费金融发展前瞻[J].中国金融，2018（20）.[2]胡晓.互联网消费金融的现状与趋势[J].时代金融，2017（30）.[3]刘昊炎.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].管理观察，2017（35）.[4]孙风艳.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].改革与开放，2018（01）.[5]邓小月.互联网金融背景下商业银行面临的竞争与合作分析[J].时代金融，2016（14）.[6]刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济，2016（04）.