我国商业银行中小企业信贷策略研究

西北大学硕士学位论文我国商业银行中小企业信贷策略研究姓名：孙雅姗申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：王满仓20090615我国商业银行中小企业信贷策略研究作者：孙雅姗学位授予单位：西北大学相似文献(10条)1.期刊论文葛兆强.王晓天.GeZhaoqiang.WangXiaotian中小企业的金融需求与商业银行的金融服务支持-海南金融2007,(6)中小企业的金融需求具有灵活性、个性化、多样化和风险不易把握等特征.近两年来,我国商业银行加大了对中小企业的金融服务支持力度,但是中小企业自身的弱势、来自商业银行以及社会环境等方面的因素在一定程度上制约了商业银行中小企业业务的拓展.本文通过分析我国商业银行对中小企业金融服务支持的现状与制约因素,结合西方商业银行对中小企业金融服务的国际经验,对我国商业银行对中小企业的金融服务支持的方向、重点以及具体的策略措施提出了建议.2.学位论文王婧商业银行对中小企业贷款的信用风险管理对绍兴县的实证分析2008我国商业银行一直将大型企业贷款作为业务发展的重中之重，因此，商业银行贷款余额的绝大部分都是大型企业贷款。但随着我国金融市场的发展，国家也将逐渐放开对融资的限制，尤其是对优质大型企业直接融资的限制，同时现代信息技术的发展，降低了大型企业直接融资成本，这样大型企业“脱媒”现象将会逐步增加，大型企业贷款需求也将逐渐下降，商业银行对大型企业贷款的竞争会更加激烈。商业银行在对大型企业进行贷款时，完全处于弱势地位。激烈的竞争将导致商业银行利润趋向减少，主要依靠存贷利差盈利的我国商业银行，需要寻找新的利润增长点。与此同时，中小企业蓬勃发展，已成为国民经济的重要组成部分。许多中小企业都正处于创业发展阶段，迫切需要资金的支持。商业银行贷款是它们最渴望的资金来源，如果商业银行能在这个时候给中小企业提供融资，建立长期坚实的合作关系，随着中小企业的发展壮大，商业也将从中获利。客户群体是不断变化的，今天的中小企业经过不断发展会成为大型企业，成为优质客户。所以拓展中小企业贷款业务，不仅满足中小企业发展的资金需要，同时也满足了商业银行自身发展的需要。但是，由于中小企业经营风险大，中小企业贷款“短、频、少”的特点，中小企业财务信息不真实以及中小企业贷款担保不足等自身原因，和商业银行信用风险管理水平不够等外部原因，导致商业银行对中小企业贷款一直采取“从紧”、“惜贷”的策略。因此，中小企业“融资难”成为了一个一直无法解决的社会热点问题。最近全球金融危机，正在不断深入影响我国的金融市场和实体经济，使得一些中小企业因为资金链断裂而破产，还有许多中小企业面临资金链断裂而破产的危险。我国政府一直大力扶持中小企业的发展，努力解决中小企业融资难问题，先后出台了一系列政策措施，号召鼓励商业银行加大对中小企业的资金支持力度。在现阶段金融危机时期，政府对中小企业更加关注，尤其是首当其冲的中小企业融资难问题。加大中小企业贷款投放力度，一方面，符合国家政策导向，担负起了商业银行应付的社会责任：另一方面，也满足了商业银行自身拓展业务，增加利润来源的需求。由于经济不景气，企业经营状况不佳，随之得不到资金支持，致使许多企业倒闭。在这种趋势中，造成银行更加“借贷”，从而进入恶性循环，导致经济进一步下滑。这样的环境商业银行不可能独善其身，必然也会受到强烈的冲击。在问题的另一方面，金融危机对于商业银行来说，既是挑战也是机遇。当前的危机也是商业银行开拓新市场，占领新市场的一个较好时机。如积极开展中小企业贷款业务，在危机中发掘具有增长潜力的优质中小企业，给予其支持，共同度过难关，建立良好的合作关系，这将有助于商业银行抢占市场，为将来的发展打下良好的基础。然而加大对中小企业贷款投放力度的同时，势必增加了商业银行的信用风险。尤其是在经济不景气时期，许多企业经营情况不好，盈利减少，商业银行信用风险必然加大。这就需要商业银行加强对中小企业贷款的信用风险管理。只有在保证信用风险的前提下，以安全性为重的商业银行才会加大对中小企业的融资力度。与大型商业银行相比，中小型商业银行更愿意为中小企业提供贷款服务，也更具有优势。中小型商业银行一般是地方性商业银行，专门为地方中小企业服务，通过长期的合作关系，中小型商业银行对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。这就有助于解决存在于中小型商业银行与中小企业之间的信息不对称问题。同时，中小型商业银行的组织结构比较简单，无须层层上报，层层审批，信贷审批过程也比较简单，能在短时间内对贷款进行批复，能够满足中小企业的贷款需求“短、频、快”的特点。虽然中小型商业银行在对中小企业贷款上具有一定的优势，但是由于自身的条件限制，风险管理水平相对较低，所受到的信用风险也会较大。因此采用国外先进的信用风险管理技术，找到一个合适的信用风险评估方法，提高中小型商业银行的信用风险管理能力，成了当务之急。本文通过理论与实践相结合的形式，定性分析和定量分析相结合的方法，阐释了商业银行开展中小企业贷款的重要性，并将大型企业贷款收益成本和中小企业贷款收益成本进行比较分析，得出商业银行开拓中小企业贷款是有利可图的。还具体分析了中小型商业银行在中小企业贷款这个领域所具有优势，提出在扩大中小企业贷款规模的同时，中小型商业银行需要高度重视中小企业贷款风险管理。并在分析比较现行各种信用风险评估理论和方法的基础上，得出信用评分法是比较适合当前我国信用风险评估的。用实证分析的思路，对绍兴县某银行进行了深入的调查研究。通过对绍兴县大约200家企业财务信息进行分析，并基于Logit模型，建立了适合沿海经济发达区域中小企业贷款的信用评分模型，对中小企业信用风险进行评估，推进了评估定量分析的客观性和科学性。全文共分为五个部分：第一部分介绍了我国中小企业的发展现状和融资现状：并列出了中小企业经济总量和融资支持的不对称性；融资意愿和实现途径的不匹配性；真实需求和银行供给的巨大差异性。因此，市场发展和风险管理成为商业银行对中小企业融资的两大主题。第二部分通过分析商业银行对中小企业的融资状况以及商业银行竞争状况和今后的发展道路，说明商业银行加大对中小企业融资力度的重要性。通过比较中小企业贷款的成本收益和大型企业贷款的成本收益，说明商业银行加大中小企业贷款力度的可行性。在明确了中小企业贷款对中小型金融机构可持续发展的基础上，对比分析了中小型商业银行在中小企业贷款中的优势。同时指出在加大中小企业贷款投放力度的同时，需要对中小企业贷款进行严格的信用风险控制。第三部分按信用评级方法发展演进顺序，对传统信用风险评估方法，信用评分方法和现代信用风险管理模型的原理、适用性和优缺点进行简要的阐述，比较得出信用评分法更适合用于我国中小企业贷款的信用风险评估实践。第四部分介绍了模型数据来源地经济区域绍兴县经济和金融发展的现状与特征。分析了绍兴县某银行对中小企业信贷进行的情况和信用风险管理情况，对其风险管理状况提出建设性意见。第五部分采用绍兴县某银行中小企业贷款的数据，引入主成分分析法对信用评分模型的指标进行选取，基于Logit模型建立了适合中小企业信贷的信用评分模型。强调了应用中注意的问题，客观地总结信用评分模型的局限性。最后提出一些使商业银行更好地进行信用风险管理的建议，如定量分析与定性分析相结合，贷后监测等。本文的特色：一、将大型企业贷款和中小企业贷款的成本收益进行比较分析，指出中小企业贷款对商业银行而言是有利可图的。二、利用相关文献，总结了当前流行的信用风险度量模型，并讨论了这些模型的优点、局限性以及在我国目前是否适用。三、本文没有停留在理论阶段，而是运用绍兴县某银行中小企业贷款现实数据进行了实证分析。本文结合中小企业自身的特点，采用主成分分析法确定信贷风险评估的财务指标变量。并运用Logit模型进行数据处理，建立适合当地中小企业贷款的信用评分模型。3.期刊论文傅子能商业银行防范中小企业信贷风险研究-经济师2009,(3)中小企业自身的特点,决定了商业银行时中小企业的授信不可避免的具高风险、高人力成本的特点.那么,商业银行如何有效防范中小企业信贷风险,将中小企业信贷业务发展为商业银行的一项特色的竞争性业务?文章分析了中小企业信贷风险的表现形式和根源,并对如何防范中小企业信贷风险进行了深入研究.4.期刊论文彭彤丽试论商业银行对中小企业信贷客户的选择原则-商场现代化2009,(13)中小企业正日益成为商业银行的重要目标客户,开发中小企业贷款市场已成为各商业银行的典识.本文主要以湖南省为例,在分析商业银行竞争优质中小企业信贷客户重要性的基础上,从区域选择、行业选择、目标客户选择三个方面提出了商业银行有效选择中小企业客户的原则.5.学位论文钟望舒商业银行对中小企业贷款的信用风险评价20082002年到2007年，全球经济出现空前的高速增长，作为全球经济引擎的美国经济更是迅猛地发展，与之相伴的是美国房地产市场的快速发展，房地产价格持续以两位数的速度增长。房地产商为了获得更多利润，以各种条件不断吸引各类人群加入购房大军，包括中低收入者，美国房贷机构也以较高的利息作为条件给这部分信用状况较差、收入不稳定的购房者贷款，并给出了低首付和最初两年低月供的优惠条件，这就是美国的次级贷款。为了分享房价迅速上涨带来的利润，美国金融机构想尽办法，创造了一系列围绕次级贷款的金融衍生品，并被各国金融机构争相购买。然而，当时间走到2006年年底，风光了整整5年的美国房地产从顶峰重重地摔了下来，房价快速下跌，很多次级贷款都面临着还贷的危机，与之相关的一系列金融衍生品的价格也快速下跌，在房地产商、房贷机构遭到重创的同时，大量持有这些衍生金融产品的机构也损失重大。美国次贷危机直接导致了全球范围内的金融危机爆发，虽然美国次级贷款是针对个人的住房按揭贷款，但是由于大量贷款发放给信用状况较差、收入不稳定甚至没有还款能力的购房者，在房价下跌的情况下导致了美国信用体系崩塌，进而造成了金融危机爆发。受次贷危机影响，从2007年10月到2008年9月，已有14家美国银行倒闭。同时，由于美国次贷危机的多米诺骨牌效应，金融危机瞬间波及到了全球各个国家。国际货币基金组织(IMF)2008年10月7日发布的《全球金融稳定报告》显示，全球金融业将因为次贷危机而损失1.4万亿美元，相当于损失了7个工商银行，IMF还警告说，全球经济将步入整体性衰退的时期。由此可以看出，一个国家商业银行贷款资金的安全对整个国家乃至全球的金融稳定都起着决定性的作用。除了对金融市场的影响，美国金融危机正在逐渐蔓延到实体经济。我国受到次贷危机直接影响导致的损失相对较小，但是实体经济却受到了严重地打击。中国的经济发展模式是通过出口拉动投资，进而拉动消费，最后拉动需求。金融危机给中国带来的最直接影响就是出口下降带来的投资和服务业等萎缩。中国目前正处于高储蓄状态中，外部需求增长成为国内经济发展的重要动力，国内经济对外贸的依存度较高。受金融危机影响，欧美消费者的购买力大大下降，而中国的出口商品主要销往欧美市场，由于对国际市场的过分依赖，我国东部地区大量中小企业陷入了财务困境，产品无法销售的同时，外国的账款还无法收回，出现了大面积倒闭的现象。虽然中国政府已经采取了一系列政策，例如放松对中小企业的贷款额度，提高了部分纺织品的出口退税率，多次下调存贷款利率等，但随着全球金融危机的进一步蔓延，中国的出口商将迎接来自海外的新一轮打击。而中小企业财务困境将直接影响到银行资产质量，导致银行的不良贷款率上升。据《21世纪经济报道》报道称(2008年8月22日)，11月15日前后，珠三角各地法人银行机构陆续接到了央行调查企业贷款现状的紧急通知。由此可以看出，受金融危机影响，珠三角地区大量企业倒闭，已经影响到了商业银行贷款资金的安全。另一方面，随着我国经济体制改革的不断深入和私营经济的迅猛发展，我国以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，截止到2007年6月底，我国中小企业数已达到4200多万户，占全国企业总数的99.8％；中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，上缴税收约为国家税收总额的