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第六课投资理财的选择基础整合考点突破易错点拨热点聚焦基础整合基础梳理·网络构建基础梳理一、储蓄存款和商业银行1.储蓄存款(1)储蓄机构:主要是各。(2)类型:储蓄和储蓄。(3)特点:比较安全,风险较低。(4)风险:存在通货膨胀情况下及定期存款提前支取而的风险。商业银行活期定期存款贬值损失利息(5)利息、利率与本金①利息:是银行因为使用而支付的报酬,是的增值部分。②利率:是利息率的简称,是一定期限内与的比率。③利息计算:存款利息=本金××存款期限。2.我国的商业银行(1)商业银行:是指经营吸收公众、发放、办理结算等业务,并以为主要经营目标的金融机构。(2)商业银行体系:我国的商业银行以银行为主体,是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)商业银行的业务:商业银行的主要业务有:存款业务、业务和业务。储户存款存款本金利息本金利息率存款贷款利润国家控股贷款结算二、股票、债券和保险1.股票(1)含义:股票是在筹集资本时向出资人出具的。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的。(2)收入:一部分是收入,另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。(3)作用:对促进、提高资金使用效率、推动企业改革和发展具有重要作用。(4)特点:高风险、高收益的投资方式。股份有限公司股份凭证所有权股息或红利资金融通2.债券(1)含义:债券是一种,即筹资者给投资者的债务凭证,承诺在一定时期支付约定的,并到期偿还本金。(2)类别:国债、和企业债券。(3)作用:的一种重要方式。3.商业保险(1)功能:规避风险。(2)类型:分为和两大类。(3)订立保险合同的原则:、协商一致、。4.投资收益与投资风险(1)一般情况下,风险与收益成正比:高风险高收益,低风险低收益。(2)不同的投资方式,风险不同,收益也不同。债务证书利息金融债券筹集资金人身保险财产保险公平互利自愿订立网络构建考点突破精讲考点·典题例练考点一商业银行考点透析1.储蓄存款(1)储蓄存款的特点活期储蓄定期储蓄存期不规定存期事先约定期限收益利率低、收益低利率较高,收益较高特点流动性强、灵活方便流动性较差,收益较高风险比较安全,风险较低,但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险方法技巧利率≠准备金率(1)利率:①利率是指一定时期内利息额与存贷资金额即本金的比率。②年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天)(银行理财产品年化收益率按365天计算)。③实际利率与同期物价涨幅相关。(2)存款准备金率:①存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的,是缴存在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。②存款准备金率下调,会增加商业银行放贷能力、抑制通货紧缩。(2)辩证看待我国居民储蓄存款的快速增加从原因看积极方面是我国经济发展和居民收入增加的结果消极方面表明我国社会保障体系不健全、投资渠道单一其他因素中国传统文化、社会结构、家庭观念等从作用看积极方面作为一种投资行为,利国利民:有利于养成有计划的生活方式,有利于获得利息收益,有利于积累资金支援国家建设消极方面意味着居民消费和投资会在一定程度上受到抑制,对改善居民生活质量、启动消费需求、扩大内需有不利影响方法指导综合分析居民储蓄增长的原因(1)经济发展、收入增长是居民储蓄增长的根本原因。(2)居民投资观念落后、投资方式单一是居民储蓄增长的重要原因。(3)社会保障制度不健全是居民热衷储蓄的重要因素。2.商业银行业务与市场经济的关系业务在市场经济中发挥作用存款业务(1)回笼货币,缓解由于市场流通中货币量过大而导致的物价上涨(2)引导居民投资、理财,增加居民收入(3)有利于消费者树立正确的消费观念贷款业务(1)弥补资金不足现状,推动工商企业发展(2)使消费者通过贷款消费,提升自身生活水平(3)刺激经济发展,当经济低迷时,可以通过增加贷款,刺激消费,拉动经济增长结算业务(1)提高商业银行的利润(2)引导居民投资,增加居民收入(3)加速货币流通,方便经济往来3.我国的常见银行商业银行中国人民银行性质企业法人政府机关业务存款、贷款、汇兑、结算、储蓄等货币政策、监督稽核、信贷服务、经理国库、征信管理等构成国有银行、外资银行、地方银行等在省(自治区、直辖市)、地(市)、县(市)设置的分行,是中国人民银行的派出机构,由中国人民银行实行集中统一领导和管理辨别区分中国人民银行≠商业银行中国人民银行是国家机关,是我国金融机构和金融秩序的管理者,是宏观调控的实施者,不属于商业银行范畴。4.利率变动的影响存款利率变动上调会吸引居民储蓄,使流通中的货币量减少,从而使生活消费支出相对下降下调会使居民储蓄下降,流通中的货币量增加,从而使生活消费支出相对增加,同时还会改变居民的投资方向,如转向股票和债券等贷款利率变动上调会加大借款成本,抑制借款者的借款积极性,从而抑制银行贷款规模,减少流通中的货币量,并使投资需求相对下降下调会减少借款成本,刺激借款,使银行贷款规模扩大,增加流通中的货币量利率升降与投资收益(1)一般来说,利率上升则收益增加;利率下降则收益下降(2)储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系,只有利率水平高于物价涨幅,实际收益才会存在国家对信贷杠杆的运用(1)我国信贷调节的主要表现:国家根据国民经济发展的需要,可以对不同部门和企业,在发放信贷资金和规定利息率方面实行区别对待的政策,以引导不同部门、企业的生产经营活动沿着有利于国民经济的方向发展。同时,信贷还是国家加强经济管理,提高经济效益的有力手段(2)运用利率来调节经济:在经济过热的时候,实施紧缩性货币政策,提高利率,这样人们就会减少消费和投资;在经济低迷的时候,实施适度宽松的货币政策,降低利率,人们就会贷款或把存款拿出来进行消费和投资命题探究命题角度1储蓄存款【典例导引】2017年以来,我国经济持续向好,居民储蓄存款余额继续增长。居民选择银行存款的最主要原因是()A.银行存款灵活方便,收益稳健,没有风险B.银行的信用较高,存款较安全,风险较低C.银行存款是有效地规避风险的投资方式D.银行存款以中央政府的信誉为担保,风险小解析:B任何一种投资都有风险,储蓄存款也有风险,A说法错误;购买商业保险是规避风险的投资,C说法错误;国债以中央政府的信誉为担保,风险较小,D说法错误;居民选择银行存款是因为储蓄存款信用较高,较安全且风险较低,B说法正确。【强化训练】(2018·河北石家庄一模)随着互联网金融的蓬勃发展,互联网贷款申请的便利使得校园网贷快速发展,这需要大学生擦亮慧眼识别“低息贷款”的陷阱。某机构推出一款号称年利率为2%的“低息贷款”,若借20000元,需先扣除4000元“保证金”(到期抵充应还本金)。一年后除需归还本金及约定利息外,还得支付1600元“管理费”。那么,该贷款的实际年利率为()A.10%B.12%C.12.5%D.2.5%解析:C本题主要考查利率的计算。首先需要算出借20000元所要支付的利息,年利率为2%的“低息贷款”,还得支付1600元“管理费”,共需支付利息20000×2%+1600=2000元;其次算出该贷款的实际年利率,若借20000元,需先扣除4000元“保证金”,实际到手的贷款是16000元,故该贷款的实际年利率是2000÷16000×100%=12.5%。故C正确。命题角度2商业银行【典例导引】(2018·辽宁抚顺模拟)2017年以来,中国银行保持信贷平稳适度增长,不断优化信贷资源配置,为实体经济的资金瓶颈提供“源头活水”。截至2017年9月,境内机构贷款总额为8.5亿万元,增幅约8%,其中战略新兴产业贷款总额为4964亿元,同比增长11%。这一举措()①拓宽了企业的融资渠道,推动全面小康社会建设②缓解了实体经济的融资难题,推动创业创新③表明我国实施积极的财政政策,推动供给侧改革④发挥了银行作为社会再生产纽带的作用,推动经济发展A.①②B.①③C.②④D.③④解析:C本题主要考查商业银行、社会再生产。中国银行不断优化信贷资源配置,为实体经济的资金瓶颈提供“源头活水”。这一举措发挥了银行作为社会再生产纽带的作用,有利于缓解实体经济的融资难题,推动创业创新,②④正确;材料是指优化信贷资源配置而不是拓宽融资渠道,排除①;信贷政策属于国家实施货币政策,排除③。【强化训练】(2018·福建永春等四校联考)自2017年7月1日起中国人民银行征信中心降低服务收费标准。商业银行等机构查询企业信用报告基准服务费标准由每份60元降低至40元,查询个人信用报告基准服务费标准由每份5元降低至4元。下列对这一政策的传导路径分析正确的是()①降低收费标准→金融机构节省成本→更多使用征信系统→益于化解金融风险②降低收费标准→扩大征信查询业务量→增加央行的收入→增加国家财政收入③降低收费标准→减少被查询对象负担→降低企业运营成本→提高企业经济效益④降低收费标准→有利于扩大征信服务→科学评估企业信用状况→企业加强诚信建设A.①②B.①④C.②③D.③④解析:B本题主要考查中央银行与商业银行。中国人民银行征信中心降低服务收费标准,可为金融机构节省成本,更多使用征信系统,益于化解金融风险,也可以扩大征信服务,促使企业加强诚信建设,①④正确;降低收费标准与增加国家财政收入无关,排除②;材料不涉及被查询对象负担,也不一定会提高企业经济效益,排除③。考点二投资与融资考点透析1.不同投资方式的比较储蓄债券股票保险性质存款凭证债务证书股份凭证风险保障收益利息定期收取利息股息或红利、股票差价按保险条款的补偿风险风险小风险较大风险最大没有事故,则得不到保险金偿还方式按存款方式支取本金和利息到期必须还本付息不能退股,只能出卖股票事故后获得保险金2.如何正确认识股票(1)股票是一种所有权凭证,而不是债务证书。(2)股票的交易价格≠股票的票面金额,前者是经常变动的,后者是固定的。(3)不是任何股票都能上市。(4)股票可以买卖,但股票不是商品。(5)股东是其所购买股票发行企业的所有者。(6)股票的收益有时会低于债券和储蓄存款,股票是一种高收益、高风险同在的投资方式。3.影响股票价格的因素有哪些(1)公司经营状况是股票价格的决定因素,股票价格从根本上说由公司经营业绩决定。(2)供求关系影响股票价格。股票供应量大于需求量,股价下降;股票供应量小于需求量,股价上升。(3)利率等国家政策影响股票价格。银行利率上调,储蓄存款收益增加,资金回流,购买股票的资金减少,需求量下降,股票价格下降;银行利率下调,股票价格上升。(4)社会心理影响股票价格。大众心理改变预期,影响股票价格。(5)其他因素如自然灾害、战争等也会影响股票价格。4.债券种类的比较发行主体收益情况风险状况流动性国债中央政府利率高于同期储蓄存款,低于其他债券安全性最好,风险最小最强金融债券金融机构利率高于国债,低于一般的企业债券安全系数较国债低但比企业债券高较强企业债券企业利率高于国债、金融债券风险较大较弱5.选择投资方式的原则(1)收益性和安全性原则:兼顾收益与风险,要注意投资的回报率,也要注意投资的风险性。储蓄稳定但收益少,炒股风险大收益也大,要根据自己的爱好和专长来确定投资方式。(2)保值性和流通性原则:兼顾增值与变现,既要考虑投资的保值增值,又要注意提高投资的变现能力,以备不时之需。(3)分散性与多元性原则:兼顾多元与重点投资,要注意多元化,不应该只是局限在银行储蓄上,我国金融市场的不断完善给我们提供了更多的投资机会。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,分散是化解风险的最好办法。(4)理想性和现实性原则:兼顾意向与实力,要根据自己的实际情况,自己的经济实力,量力而行。经济实力薄弱,可投资储蓄和购买政府债券,经济实力允许可选择风险高、收益高的投资方式,如购买股票等。(5)实惠性与普惠性原则:兼顾个人与国家,投资要注意考虑个人利益,同时也要考虑国家利益,做到利国利民,同时不可违反国家有关法律、政策的规定。教材薄弱点融资(1)广义的融资是指资金在持有者之间流动以余补缺的一种经济行为,包括资金的融入(资金的来源)和融出(资金的运用)。狭义的融资只指