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1课时3投资理财的选择[考纲展示]1．商业银行：利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务。2．投资：投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险；融资。课前八分钟记忆填一填，背一背，想一想授课提示：对应学生用书第35页授课提示：对应学生用书第35页考点一商业银行[抓教材·夯基础——自主扫描]1．利息、利率与本金(1)利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定。(3)存款利息的多少的决定因素：本金、存期和利息率水平。利息的计算公式为：利息＝本金×利息率×存款期限。[温馨提示]一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。利率涨幅高于物价涨幅时，存款储蓄才有实际收益。反之，存款收益缩水，甚至实际收益为负。2．储蓄存款(1)储蓄机构：主要是各商业银行。(2)储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低。定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。(3)储蓄存款特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。[温馨提示]储蓄存款并不是越多越好2从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需。从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。3．商业银行(1)含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)我国的商业银行体系：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)主要业务存款业务贷款业务结算业务区别基础业务，没有存款就没有商业银行商业银行利润的主要来源商业银行为货币收支提供服务，收取一定的服务费用联系都是银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源[温馨提示]一般来说，银行必须盈利：银行利润＝贷款利息－存款利息－银行费用。因此，银行贷款利息始终高于存款利息，而储户的存款利息最终只能来源于银行的贷款利息。(4)商业银行的作用①为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。[抓重点·析难点——互动探究]问题储蓄(重难问题师生共研)中华人民共和国成立以来，城乡居民的收入增长经历了曲折—徘徊—腾飞的过程，国民经济的长期高速发展带动城乡居民收入实现了飞跃，城乡居民收入、存款余额成倍增长，收入来源日益多元化。(1)城乡居民存款余额成倍增长的根本原因是什么？(2)人们为什么要把钱存入银行？[尝试解答](1)从根本上说，是因为我国经济持续平稳较快发展，城乡居民收入不断增加。(2)储蓄存款作为一种投资方式，其直接目的是获得利息。从长远看，有的是为了积累大宗3用款，有的是为了资金安全。[总结提升]利率变动对经济的影响利率是国家宏观调控的经济杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率变动对经济的影响主要表现在以下几个方面：(1)存款利率变动的影响。利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使存款储蓄减少，使流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和消费需求量的。(2)贷款利率变动的影响。利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，使流通中的货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会的投资需求量。(3)利率杠杆的运用。当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求的增长或物价上涨；当总需求小于总供给或物价指数过低时，则会降低利率以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。可见，利率杠杆的运用，是根据社会总供给与总需求的状况或物价指数，进行逆向调整的。(4)利率升降与投资收益。一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。但储蓄存款实际收益和物价涨幅有关，只有利率水平高于物价涨幅时，实际收益才会存在。[练题组·链热点——直通高考]题组一储蓄存款1．2018年前三季度金融统计数据报告显示，9月末，本外币存款余额167.42万亿元，同比增长9.50%。月末人民币存款余额162.28万亿元，同比增长9.30%，增速比上月末高了0.3个百分点。出现这一现象的原因可能是()①居民理财意识增强，储蓄存款可规避风险②储蓄存款比较便捷，风险较低、流动性较强③我国经济持续发展，居民的收入稳步提高④国家控股商业银行，还本付息安全，风险小A．①②B．①④C．②③D．③④解析：出现储蓄存款余额增加的原因可能是我国经济持续发展，居民的收入稳步提高，同时储蓄存款比较便捷，风险较低、流动性较强，②③符合题意；储蓄存款的风险相对较小，但不可规避风险，①说法错误；我国的商业银行并不都是国家控股，④说法错误。答案：C2．假如小王有人民币6000元，目前汇率是1美元＝6元人民币，人民币一年定期存款利率是2.75%，美元是2%，预计一年后人民币对美元贬值5%，小王的最佳理财方式是()A．用人民币存款，一年后可得6165元4B．用人民币存款，一年后可得6446元C．用美元存款，一年后可得1071美元D．用美元存款，一年后可得1020美元解析：存款利息＝本金×利息率×存款期限。用人民币存款，一年后可得本息为6000×(1＋2.75%)＝6165(元)；用美元存款，则现在需要把人民币兑换为美元：6000÷6＝1000(美元)，一年后可得本息1000×(1＋2%)＝1020(美元)；人民币贬值5%后，1美元可兑换的人民币为：6÷(1－5%)＝6.32(元)，即：1020×6.32＝6446(元)。因此用人民币存款不如用美元存款收益大，故小王的最佳理财方式是用美元存款，一年后可得1020美元，D正确，A、B、C错误。答案：D题组二商业银行3．2018年某银行和某全国连锁超市联合举办了下列活动：持××信用卡至××超市随心购惊喜享不停活动时间：2018－03－01至2018－06－30每周六，周日活动内容：活动期间，顾客在全国××超市任一门店，使用××银联信用卡，单笔消费满188元，随机立减8元至免单。(单笔最高立减300元)活动细则：……银行和商家这样做旨在()①增加信用卡功能，加快资金融通②降低交易成本，向消费者让利③扩大信用卡发行规模，提高使用频率④刺激顾客消费，增加营业收入A．①②B．①③C．②④D．③④解析：商业银行和商家都是以营利为目的而从事生产经营活动的，故银行和商家这样做旨在扩大信用卡发行规模并提高使用频率，刺激顾客消费，增加营业收入，实现营利的目的，③④适合题意；信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡，题干中的活动并未增加其功能，排除①；②不是银行和商家这样做的目的，排除。答案：D4．下列关于我国商业银行的说法，正确的是()①我国的商业银行以国家控股银行为主体②发行银行信用卡是我国商业银行的主体业务③商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分④我国的商业银行以方便人民生活为主要经营目的A．①②B．③④C．①③D．②④5解析：本题考查我国的商业银行在我国金融体系中的地位，①③正确。贷款业务是我国商业银行的主体业务，②错误；商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构，④错误。故选C。答案：C5．武汉未来科技城建设面向世界，秉承“科技兴城、人城共兴”的理念，打造世界知名的科技新城、全球高端人才的聚集地、我国战略性新兴产业的策源地，带动中部崛起的创新引擎。科技城建设离不开银行的支持，对此武汉市商业银行可以发挥的作用是()①为科技城建设制定优惠金融政策，筹集和分配资金，扶持创新型科技企业成长②通过日常业务的开展，引导科技城产业结构优化，并实现对企业经营活动的监管③为科技城企业成长提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇等金融服务④通过优化贷款结构，提升服务质量，以提高自身经济效益A．①②B．①③C．②③D．②④解析：商业银行无权制定金融政策，制定金融政策的是中央银行，①错误；材料强调“科技城建设离不开银行的支持”，描述的是商业银行在建设科技城中的作用，而④说的是商业银行对自己的作用，答非所问。答案：C题组三居民储蓄与经济发展国家统计局近日发布的数据显示，2018年前三季度，全国固定资产投资(不含农户)483442亿元，同比增长5.4%。而中国人民银行发布的《2018年前三季度金融统计数据报告》显示，2018年前三季度，人民币存款余额176.13万亿元，同比增长8.5%；人民币贷款余额133.27万亿元，同比增长13.2%。6．近年来，我国居民的储蓄存款仍然居高不下。专家认为，过高的储蓄率不一定是好事。这是因为，过多的储蓄()①弱化了消费对经济增长的拉动作用②会使流通领域中的货币量增加③不利于股票、债券等资本市场的发展④不利于企业获得充足的信贷资金A．①③B．①④C．②③D．②④解析：如果储蓄存款过多，流通中的货币量会减少，不利于居民消费和资本市场的发展，①③符合题意；②说法错误，过多的储蓄不会增加流通领域的货币量，但是会导致物价上涨，排除；④说法错误，充盈的存款有利于企业获得充足的信贷资金，排除。故本题答案选A。答案：A考点二投资与融资[抓教材·夯基础——自主扫描]1．投资收益与投资风险6(1)一般说来，风险与收益成正比，高风险高收益，低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。[温馨提示]全面理解居民投资对经济的影响(1)对生产的影响：居民投资有利于弥补市场资金的不足，为企业生产提供资金，也是企业融资的重要途径。(2)对分配的影响：我国坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存的分配制度，居民投资有利于拓宽居民收入来源，增加居民收入渠道，提高资源的利用率。(3)对交换的影响：居民投资的增加，特别是对股票和债券投资的增加，有利于增加市场有效需求，弥补生产资金的不足，扩大有效供给。(4)对消费的影响：居民投资的增加有利于增加居民收入，为居民消费奠定基础；但是在收入一定的情况下，投资增加会抑制消费需求，不利于扩大内需，不利于经济发展方式的转变。2．股票、债券和保险(1)股票含义股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者对股份公司的所有权特点是一种高风险的投资方式，股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人收入包括两部分，一部分是股息或红利收入；另一部分来源于股票价格上升带来的差价风险一是公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本；二是股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性，这使投资者有可能遭受损失作用股票市场的建立和发展，对促进资金融通、提高资金使用效率、推动企业改革与发展具有重要作用(2)债券种类国债金融债券企业债券发行主体中央政府银行和非银行金融机构企业风险状况风险最小风险较国债高，较企业债券低风险最大收益情况利率高于同期银行储蓄利率，低利率高于国债，低于企业债券收益最高7于其他债券利率流通性最强较强不强(3)商业保险①种类：分为人身保险和财产保险。②订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立。③作用：是规避风险的有效措施。[温馨提示]购买商业保险是投保人把风险转移给保险人，减少自己的风险损失，而不是避免风险。3．融资(1)含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款、发行股票和债券。(2)目的：用筹集来的资本追求利润最大化。(3)对于资金的需要方(主要是企业)而言，就是融资；而对于资金的提供方(