网贷的生存基础是否存在？

网贷的生存基础是否存在？第一个就是信贷而言，有牌与无牌实际上是没有什么本质的区别。我国的法律并不承认专业放贷人的身份，对民资几乎是禁入了银行也有形成了垄断，者应该是网贷行业爆发性突进的一个大的背景。至于是否监管，有无牌照其实只是政府组织金融资源、防范系统性风险的这一种手段，与信贷的商业规则本身其实是并没有多大关系。通过网络组织借贷行为，正如是传统的民间借贷一样，它存在的合理性与商业的可持续性是没有任何的问题。中国的民间借贷也有了近千年的历史，我们不应该用银行的眼光来与网贷进行简单的对比，各有各的生存法则。某银行的劣根性给民间信贷机构留下了比较充分的生存空间。官僚的组织结构，使得银行业的信贷投放经常出现一哄而上然后又一哄而下的情况。创新的积极性与能力在很大程度上为体制所困，在新的技术、新的规模上反应是相当的迟钝。但是如果P2P平台完全同质化，本身并没有什么核心的竞争力，又缺乏对信贷与技术的深层理解，仅仅是希望变相开设一个网上的小银行，依靠监管套利就能生存下去，这条路一定是走不通的。当下的网贷不良率快速上涨，生存的压力巨大，网贷面临的困难并不是永远的常态。仍然是会有一些网贷平台的管理与风控能力是值得肯定的，仍然是具备可持续发展的基础，不能够过分的悲观。3.对技术上的过份迷信是生存的另一个大的障碍。基于互联网基因，很多平台的从业人员希望运用大数据，云计算的出一套自动化、可靠的风控模式，以实现降低信息对称的成本目的。这个愿望是美好的，但是对网贷平台来说，现实是很骨感的。理论上的标准化高效率的信贷工具，往往是会被有实力、规模大、资金成本低的老牌信贷机构首先买断与占有，全球都不会例外。现实中所谓的大数据风控模型的万里长征刚刚迈出了第一步。我们不要过早的对其形成依赖，没经过若干次的试错，几个经济周期的检测，是不可能会出现大可靠的大数据风控模型。这个过程是极其漫长的，要付出的代价也不是当下草根的网贷平台能够承受的了。因此。基于信贷产业链上的微创新，对于传统信贷机构的改造与融合才是比较现实的选择。毕竟当下互联网手段也很难突破中国的金融资源垄断，巨大的资金价差是很难用技术手段填平。不要梦想颠覆，还是要考虑服务的。4、任何风控模型、信贷战术的安全性都是相对的。宏观经济的下行，使得过去多年成型的风险维度不再可靠，概率严重失真，这体现出十多年的老牌信贷机构也出现了大量的不良，过去多年的经验也无法作有效的控制。这就是说，微观的信贷战术在宏观金融形势的巨变面前是无能为力的，仅基于十余年经验的判断，不把握大气候是会出现严重问题的。另一个新出现的问题是，当前小额经营性信款、小额消费信贷已呈现极度膨胀之势，大量无牌机构无序进入，过度密集的信贷投放，已将原本在安全范围的客群变得极不安全，迅速扩大的机构冲动、恶性竞争形成的操作风险、道德风险又加剧了这种不安全的程度，彼此之间缺乏可靠的信息沟通，已形成大面积踩踏之势，各平台需密切关注。