辨别网贷风险

媒体氩辨别网贷风险高收益总是伴随着高风险，那么P2P投资者主要会面对那些风险呢?P2P平台风险主要包括：一、平台负责人的道德风险。P2P平台负责人的道德风险有三类，一类是恶意欺诈，比如集资诈骗，如最近跑路的深圳旺旺贷，所有注册信息都是假的。二类是老赖型，仗着自己在当地的势力，在网上圈走投资人的钱，这些钱可能是用于还债，也可能是用于套现，有钱也不还给投资人。三类是平台负责人当初开平台时也打算认真做事业，但接触到足够诱惑多的钱时，心态发生变化，就有可能出现平台跑路的风险。这也是小贷公司，需要用资金杠杆来约束放贷资金；二、P2P平台管理团队风控水平有限。如P2P平台标的违约率相对较高，坏账过多；平台风险准备金不足特别是随业务发展情况调整能力差；平台内部风险文化缺乏，风控管理意识淡薄；平台对非vip用户本金保障有限，缺乏对资金风险的管理如到期集中体现的防范；三、P2P平台没有严格执行第三方资金托管，投资者资金容易为平台挪用，甚至形成资金池模式。造成事实上占用投资者资金，容易为平台转向风险较高的投资项目，从而最终导致投资者发生损失；四、P2P平台发展优质业务的水平不够。因此只能通过多假标，拆标现象泛滥等吸引投资者，到期难以还款，导致平台容易发生因挤兑而产生跑路的风险；五、平台可投标的不足，造成资金站岗现象过多的风险；媒体氩六、平台安全措施不严密导致的用户账号密码泄露风险；七、平台技术风险。平台技术风险最大的问题就是黑客攻击，黑客攻击平台会造成两类损失。一类是平台无法访问，比如流量攻击，让投资人无法访问。黑客向平台勒索，勒索不成就爆该平台会跑路，让投资人进行挤兑，曾经中财在线就遇到黑客攻击而最终倒闭。二类风险是入侵交易数据库，让平台交易混乱或者修改交易数据，深圳划走投资人或平台的资金。为投资人造成巨大损失。标的风险主要包括：一、标的利息率过高，借款人到期无法还款或延迟还款，使投资人无法及时汇款形成资金站岗的风险；二、标的信息不真实全面的风险，导致投资人无法全面了解表的的真实风险，对风险溢价不足的风险，如某一项目实际风险所要求的回报率为30%，而实际因为标的人故意隐瞒某些信息而只给出20%的回报率，这实际上就是损害了投资者利益。以下举几个例子：1、地方性公司坚决不要碰。原因如下：第一，地方性公司开创容易，收摊子也容易。这点就好比搬家，只有一个家，一会儿就搬完了，若是全国各地都有家，搬回家也是大工程了。第二，地方性公司即便是打算长久经营，也难以应对区域性风险，比如温州、鄂尔多斯等地的区域性风险发生时，几无抗震能力2、成立时间较短的公司不要碰。这点理解起来很容易，一般P2P公司的贷款端的借款周期大多是24个月和36个月。那么也就是说从公司第一天营业开始放出去的贷款，第24个月时借款人将陆续还款，从第24个月起，P2P的贷款端业务的回款面临相当大的压力，一旦现金流不能堵上坏账的漏洞，公司就会出现提现困难，严重者就会跑路（有些有风投的，或者原来有积累的，时间虽短，但不一定实力就不强）3、一年期收益超过15%的不要碰。P2P公司贷款业务一般收取借款人的利息不得超出24%，平台运营成本一般会在8-10%之间，媒体氩及以上，平台是无利润运营或亏损运营。但是仍有很多平台为了迅速占领市场挺而走险。最后就是“打新粮，补旧仓”，谁也说不清自己这棒还有没有人接4、纯线上平台不要碰。一般纯线上平台在贷款审核时只是通过网上提交资料确认是否放款，而这些网上资料若造假是易如反掌，坏账率自然就会高于有线下团队进行实地考察的平台。另外，业内曾经有一家知名的P2P纯线上平台，员工总数30人，最终惨淡收场，更名继续招摇撞骗。想想百姓还真的不容易，好不容易挣点血汗钱都被这些不法分子惦记着。5、注册实缴资金低于5000万（实缴）。这点不绝对，只是大家都知道，一家机构的性质若是有限公司，一旦宣布破产，清偿债务的范围就是注册资本金，当然注册资本越多越好。（这个也太绝对，但可以看到实缴资本还是比较重要的一个门槛，但不一定是5000万）6、不是全国性公司不要碰。参考第一条的原因。全国性公司抗震能力强，且不方便跑（吼吼）7、没有贷款业务的不能碰。业内很多公司打的是P2P的招牌，行的却是P2C之事，P2C就是把个人投资者的钱汇在一起给某一个非金融机构输血。这个血输进去容易，企业拿到这些钱后如何动作、如何赢利、盈多少利没人能确定。8、没有专业的金融和风控团队的不能碰。公司高管一定要有金融高管从业背景，有专业的风控团队和落地的风控模型。9、不设风险备用金的不能碰。虽说银监会普惠金融部对行业监管要求是“不承诺保本保息”，但目前业内合规的全国性公司基本没有让出借人损失过，也就是说即使贷款发生坏账，也都是平台兜底了。若平台不是按一定借款比例提取风险准备金，那么一旦坏账规模庞大，平台进行兜底时就会捉襟见肘，现金流一旦断裂，平台就会面临灭顶之灾媒体氩、没有第三方资金托管的平台不能碰。如果出借人把钱打入P2P公司账户，出借人不能控制也不能确定公司是否把自己的钱如期如数借给了借款人，如果公司放款给借款人发生滞后，就会形成资金池，一旦资金池的存量资金达到一定数额，平台就有可能携款跑路11、债权匹配多个出借人对一个借款人的不能碰。行业自律组织和监管机构对行业规范的要求是分散出借。分散要有三个维度：资金量、地域和行业。每一个借款人来自不同的地区、不同的行业，可以有效避免一个借款人违约的同时，其他借款人因为同样的原因也存在违约概率，同时，小额也使借款人的违约成本加大，不易导致坏账12、没有ICP备案的平台不能碰icp有两种备案，一是icp备案号，二是icp经营许可证，缺一不可；投资前一定百度一下ICP备案网，备案网的正常备案情况是有明确的公司名称、备案时间、备案人姓名。不合规平台要么没有备案信息，要么备查案信息含糊不清，比如备案时间显示：0000-00-00，年月日分别用“0”表示的、备案人姓名：张三等以上都没有的平台，基本上不会出现主观跑路事件。当然，如若这家平台在各权威行业协会成为会员单位的，也能为平台的安全做背书。（以上信息仅供参考，不代表以上都具备了就完全不会发生风险，只能说在一定时间范围内是相对安全的）本文转载网贷天眼、知乎祝伟明